Кредитная система

Кредитную систему  рассматривают:

1)      как совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования;

2)      как совокупность кредитно-финансовых институтов.

Кредитно-расчетные  отношения связаны с движением  ссудного капитала. Кредитная система  как совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные  денежные средства и предоставляет  их в ссуду. Основой кредитной  системы являются банки.

Выполнение отдельных  банковских функций осуществлялось в глубокой древности (Древний Вавилон, Египет, Греция, Римская империя). Первые предшественники банков возникли во Флоренции и Венеции (1587г.) на основе меняльного дела. «Банк» в переводе с итальянского («банко») означает «скамья менялы». Главными операциями банков были прием денежных вкладов и безналичные расчеты. За это взималась плата.

Кредитно-финансовые институты подразделяются на:

-   центральные банки;

-   коммерческие банки;

-   СКФИ.

ЦБ осуществляют выпуск банкнот и являются центрами кредитной системы. КБ осуществляют операции по кредитованию за счет привлекаемых вкладов.

СКФИ включают банковские и небанковские организации (страховые, инвестиционные компании, сберегательные учреждения, Пенсионные фонды), они специализируются на отдельных  видах кредитования.

ФУНКЦИИ ЦБ:

-   эмиссионная;

-   аккумуляция и хранение кассовых резервов коммерческих банков;

-   кредитование КБ;

-   проведение денежно-кредитной политики;

-   регулирование кредитной системы.

В большинстве  стран (и в РФ) существует двухуровневая  кредитная система, которую можно  представить следующим образом:

1. Центральный  (эмиссионный) банк.

2. Коммерческие  банки и кредитные организации

Банки и банковские операции в любой стране являются основой функционирования экономики, поскольку через банки проходит подавляющее число расчетов и  кредитных операций. В любой стране регулированию банковской сферы  уделяется особое внимание: из-за проблем  в банках страдают платежи других хозяйствующих субъектов, может  начаться биржевая паника, изъятие  вкладов и экономический кризис. Регулируется банковская деятельность ФЗ "О банках и банковской деятельности".

Операции кредитных  организаций можно условно разделить  на кредитные операции собственно банковские:

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей  лицензии Банка России - и в иностранной  валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила  их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в  соответствии с федеральными законами. Кредитной организации запрещается  заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

В соответствии с лицензией ЦБ на осуществление  банковских операций банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими  привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными  ценными бумагами, осуществление  операций с которыми не требует получения  специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами. Кредитная организация имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг.

Кредитные организации  подлежат государственной регистрации  в Банке России. Банк России осуществляет государственную регистрацию кредитных  организаций и ведет Книгу  государственной регистрации кредитных  организаций. Кредитные организации  получают право осуществления банковских операций с момента получения  лицензии, выдаваемой Банком России.

 

Банковская  система

Под банковской системой подразумевается исторически  сложив шаяся и законодательно закрепленная система организации банковского дела в конкретной стране.

Банковская  система включает в себя все банковские и небанковские институты, выполняющие отдельные банковские операции. Законодательство определяет структуру банковской системы, устанавливает сферу деятельности, подчиненности и ответственности для различных институтов, входящих в систему.

По критерию права собственности на кредитнофинансовые институтыразличаются:

•      государственные кредитные и кредитнофинансовые ;

•      частные кредитные и кредитнофинансовые ;

•      кооперативные;

•      смешанные (представляют разные формы собственности).

К первой группе относятся все центральные  банки и отдельные КБ или специализированные институты, национализированные полностью  или путем приобретения государством контрольного пакета акций.

Частные финансовые институты могут быть образованы на основе любой формы  собственности. В международной  практике преобладает акционерная  форма банковской организации.

По характеру  деятельности банки делятся на коммерческие и спе циализированные. Коммерческие банки, как правило, универсальные.

Универсальные банки выполняют все виды кредитных, расчетных и финансовых операций.

Специализированные  банки ограничивают количество банков ских операций 13 видами услуг или выделяют один из видов деятельно сти. Эти банки классифицируются в основном по трем критериям:

Дистанционные Курсы Форекс - это хорошая возможность для вас подготовиться к прибыльной работе на бирже Форекс!

•      функциональный;

•      отраслевой;

•      по клиентам.

Отдельно  выделим территориальный признак. В соответствии с ним банки  делятся на международные, национальные, региональные, межрегиональные, муниципальные, заграничные (например, российские банки  за рубежом). Кроме того, в процессе концентрации и централизации банковского  капитала возможно появление различных  объединений банков и др. кредитных  организаций: консорциумов, корпораций, ассо циаций и т.п.

К небанковским организациям относятся различные фонды, союзы, общества и другие коммерческие организации, выполняющие на финансовом рынке некоторые банковские операции в соответствии с полученной лицензией.

Совокупность  кредитных учреждений страны, форм и методов кредитования представляет собой кредитную систему. Кредитная система осуществляетаккумуляцию свободных денежных средств и превращение их в ссудный капитал.

Структура кредитной системы  представлена на рис. 2.

 

Организация кредитной системы (ýже банковской системы) может быть одноуровневой и двухуровневой. Банковские системы некоторых стран имеют 34 уровня, но, как правило, это подсистемы первого или вто рого уровня.

Современные банковские системы, как правило, двухуровневые:

I уровень  ЦБ ,

II уровень  все виды КБ и др. кредитные организации, лицензиро ванные ЦБ.

Примерная схема оргструктуры банковской системы представлена на рис. 3.

Коммерческий  банк (КБ)   кредитная организация, формирующая свои ресурсы преимущественно путем привлечения средств на депозиты и работающая на принципах банковской коммерции.

Базовым принципом является прибыльность банковской деятельности.

Современный этап деятельности КБ в странах с  развитой рыночной экономикой характеризуется  переходом к маркетинговым принципам организаций работы банков , когда интересы получения прибыли подчи няются долгосрочным перспективам работы на высококонкурентном фи нансовом рынке – банковской системе любой страны присущи как общие закономерности развития, так и национальные особенности ² .

Банки и банковская система  РФ

Банк –  это юридическое лицо, которое  в целях получения прибыли  привлекает на условиях возвратности денежные средства и другие ценности юридических и физических лиц  и размещает их от своего имени  на условиях возвратности, платности  и срочности, а также осуществляет расчетные и другие операции.  
 
Банковская система – это совокупность различных финансово-кредитных институтов, действующих взаимосвязано в рамках общего денежно-кредитного механизма страны. 

 
 
Универсальные банки  – банки, деятельность которых направлена на предоставление широкого спектра финансовых услуг своим клиентам.  
Специализированные банки – банки, осуществляющие ограниченную деятельность только несколькими видами финансовых операций.  
Банковская ассоциация – общественная некоммерческая организация, членами которой являются коммерческие банки с целью представления их интересов в органах законодательной, исполнительной и судебной власти, а также для координации и совершенствования деятельности.  
 
Банковские операции бывают:

• Пассивные операции – банковские операции, направляемые на привлечение денег в банк, с их помощью банк формирует ресурсы для проведения кредитных и других активных операций. (Счета и вклады)
• Активные операции – банковские операции, в которых банк является кредитором, размещая имеющиеся у него денежные средства. (Выдача кредитов и др.)
• Комиссионно-посреднические операции – операции по оказанию соответствующих услуг на комиссионной основе. К таким операциям относят: осуществление расчетно-кассовых операций, факторинг (кредитование продавца), лизинг, траст (доверительные операции банка по управлению имуществом клиента в его интересах).