Кредитная система РФ

   По российскому  законодательству, банк отличается  от всех других финансовых  посредников тем, что только  он имеет исключительное право  осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

·   Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических  лиц;

·   Размещение привлеченных денежных средств юридических и  физических лиц от своего имени и  за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

·   Открытие и ведение  банковских счетов физических и юридических  лиц.

    Кроме банков  банковские операции могут осуществлять  и организации, которые называются  небанковскими кредитными организациями.  Эти организации имеют право  осуществлять отдельные банковские  операции, предусмотренные законодательством.  При этом допустимые сочетания  банковских операций для небанковских  кредитных организаций устанавливаются  Банком России.

  Но не многообразие  услуг, представляемых банками,  объясняет их роль в современной  экономике. Исключительное значение  банков определяется, во-первых, тем,  что они могут:

·   Образовать платежные  средства;

·   Выпускать платежные  средства в оборот;

·   Осуществлять изъятие  платежных средств из оборота.

   Банки создают  новые деньги в виде кредитов. Выпуск их в оборот осуществляется  в виде записи на счет клиента  суммы кредитных денег. Изъятие  из оборота производится в  процессе погашения кредита заемщиком.

   Таким образом,  банки могут влиять на развитие  отраслей и сфер экономики,  кредитуя это развитие.

   В Российской Федерации  создание и функционирование  коммерческих банков основывается  на Законе РФ «О банках и  банковской деятельности». В соответствии  с этим законом:

1. Банк является коммерческим  юридическим лицом, т. е. таким  организационным образованием, деятельность  которого направлена на извлечение  прибыли;

2. Банк создается в  форме хозяйственного общества (акционерное  общество, общество с ограниченной  ответственностью);

3. Банк является кредитной  организацией, т.е. организацией, созданной  для осуществления банковских  операций;

4. Банк действует на  основе лицензии, выдаваемой Центральным  банком РФ;

5. Банк обладает специальной  компетенцией (извлекает прибыль  путем совершения специальных  операций);

6. Банк рассматривается  законодателем как один из  элементов банковской системы.

   Таким образом,  российские коммерческие банки  действуют как универсальные  кредитные учреждения, совершающие  широкий круг операций на финансовом  рынке, таких как:

 • Предоставление  различных по видам и срокам  кредитов;

 • Покупка-продажа  и хранение валюты, ценных бумаг;

 • Привлечение средств  во вклады;

 • Осуществление расчетов;

 • Выдача гарантий, поручительств и иных обязательств;

 • Посреднические  и доверительные операции и  др.

  В России банки  могут создаваться на основе  следующих организационно-правовых  форм: акционерные общества и  общества с ограниченной ответственностью. Исключается возможность формирования  уставных фондов за счет средств,  находящихся в ведении федеральных  органов государственной власти, за исключением случаев, предусмотренных  федеральными законами.

  В Российской Федерации  кредитная организация действует  на основании специального разрешения  – лицензии. В лицензии указываются  банковские операции, на осуществление  которых данная организация имеет  право, а также валюта, в которой  эти банковские операции могут  осуществляться.

  Ключевым элементом  финансовой системы любого развитого  государства сегодня является  Центральный банк, выступающий официальным  проводником денежно-кредитной политики. В свою очередь денежно-кредитная  политика наряду с бюджетной  составляют основу всего государственного  регулирования экономики. Поэтому  эффективная деятельность Центрального банка является одним из условий эффективного функционирования рыночной экономики.

  Центральные банки  могут иметь смешанную форму  собственности на капитал, когда  часть капитала Центрального  банка принадлежит государству,  а часть находится в руках  юридических и (или) физических  лиц.

   В большинстве  случаев капитал Центрального  банка полностью принадлежит  государству. Первоначально выделившись  из числа коммерческих банков  по размеру капиталов, операций  и балансов, их функции и методы  воздействия на финансовую систему  модифицировались, а степень влияния  на состояние денежно-кредитной  системы страны неизмеримо возросла. При этом степень влияния Центрального  банка на формирование денежно-кредитной  системы в различных странах  неодинакова и зависит от степеней  свободы, какими обладает Центральный  банк и его руководство.

   Центральный банк  Российской Федерации занимает  особое положение среди всех  юридических лиц, занятых управлением  или хозяйственной деятельностью.

   С одной стороны,  он представляет собой орган  государственного управления; с  другой стороны – Центральный  банк выступает как коммерческий  банк, хотя получение прибыли  не служит целью деятельности  Центрального банка РФ.

   Банк России по  вопросам своей компетенции издает  нормативные акты, обязательные  для федеральных органов государственной  власти, внутри субъектов Российской  Федерации, а также местного  самоуправления, всех юридических  и физических лиц.

   В число основных  мер денежно-кредитного регулирования,  осуществляемого Центральным банком  РФ, входят следующие:

 • Операции на открытом  рынке;

 • Рефинансирование  банков;

 • Валютное регулирование;

 • Управление наличной  денежной массой;

 • Резервирование  денег коммерческих банков путем  депонирования в ЦБ РФ.

 

 

 

 

 

 

2. Проблемы и перспективы  развития кредитной системы России.

 

2.1. Проблемы развития  кредитной системы РФ.

 

   Проводимая в России  денежно-кредитная политика направлена  на обеспечение внутренней и  внешней стабильности национальной  валюты. Стабильно низкий уровень  инфляции является условием для  достижения устойчивого экономического  роста, который позволит значительно  повысить уровень жизни населения.

  В 2006 г., как и в  2005 г., денежно-кредитная политика  будет осуществляться в условиях  сильного влияния внешнеэкономических  факторов конъюнктурного характера,  продолжения структурных реформ, которые оказывают влияние на  инфляционные процессы и на  распределение денежных потоков,  а также активного применения  Правительством Российской Федерации  мер по ограничению инфляции.

  На данном этапе  решение этих задач требует  применения режима управляемого  плавающего валютного курса, который  позволяет при учете фундаментальных  факторов формирования валютного  курса корректировать темпы его  изменения в соответствии с  целями экономической политики.

  Опыт последних лет  показывает, что достижение целевого  ориентира по инфляции возможно  только путем реализации комплекса  согласованных мер в области  денежно-кредитной, бюджетной, тарифной  и структурной политики  Правительства  Российской Федерации.

  Важнейшей задачей  является развитие внутреннего  финансового рынка. Без полноценного  финансового рынка невозможно  достижение полной конвертируемости  рубля – снижается эффективность  реализации денежно-кредитной политики  и уменьшается действенность  процентных ставок. В этих условиях  возможности процентной политики  Банка России ограничены.

  Перед Банком России  стоит важная задача по расширению  возможностей использования кредитными  организациями  инструментов  рефинансирования. При существующей  в настоящее время структурной  и временной неравномерности  в образовании свободной ликвидности  это позволит повысить роль  процентной ставки в механизме  реализации денежно-кредитной политики.

  Из оценки складывающейся к настоящему времени ситуации следует, что итоги 2005 г. могут осложнить стартовые условия для достижения основной цели денежно-кредитной политики в 2006 году. Рост денежной массы во второй половине года сказывается на инфляции следующего года. В связи с этим расширение временного горизонта формирования денежно-кредитной политики и установление среднесрочных (трехлетних) целевых ориентиров по приросту потребительских цен послужит обеспечению последовательности макроэкономической политики и формированию позитивных ожиданий населения и предприятий. Стратегия денежно-кредитной политики, ориентированная на среднесрочную перспективу, расширит возможности маневра в случае непредвиденных изменений внешне- и внутриэкономических факторов конъюнктурного характера.

  В рамках этой стратегии Банк России совместно с Правительством Российской Федерации ставит своей целью снизить инфляцию к 2008 г. до 4 – 5,5% в соответствии с основными параметрами разработанных Правительством РФ сценарных условий социально-экономического развития  на 2006 г. и на период до 2008 г. При этом на 2006 г. ставится цель снизить инфляцию до 7 – 8,5%.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2. Перспективы развития  кредитной системы.

 

   В современной России активно развивается коммерческое и внутрифирменное кредитование. Устанавливаются тесные связи между различными звеньями кредитной системы и рынком ценных бумаг.

  Таким образом, в РФ постепенно формируется кредитная система, которая строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой.

  В настоящее время наиболее заметным явлением в кредитной системе можно считать концентрацию и централизацию банковского капитала. Выделяются крупные банки, сосредотачивающие у себя значительную долю ресурсов, операций и персонала банковской системы. Они постепенно занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Их размеры возрастают за счет расширения обслуживания крупной клиентуры, привлечения новых вкладчиков, получения высокой прибыли.

  Острая конкуренция в банковском деле ведет к вытеснению мелких кредитных учреждений. Кризис 1998г. сильно "помог" проблемным банкам выйти из игры. Были отозваны более 50% банковских лицензий, выданных в период становления банковского сектора. Основной формой ликвидации самостоятельных мелких банков становится приобретение одним банком акций другого банка и превращение его в свой филиал. С помощью расширения филиальной сети банки привлекают новую клиентуру и капиталы. Этому процессу способствует повышение требований ЦБ РФ к минимальному размеру уставного капитала.

  Особенно сильна концентрация банковского капитала в отдельных регионах, когда несколько банков сосредотачивают у себя подавляющую часть операций в определенном городе (особенно в крупных финансовых центрах России).

  Проблемы подобного рода возможны у значительной части уцелевших банков - они, прежде всего, связаны с дефицитом сфер прибыльного размещения банковских ресурсов. Накануне кризиса вложения банков в рублевые федеральные долговые обязательства составляли в среднем 7,5% активов и обеспечивали без малого 15% их доходов. В настоящее время рублевые институты такого уровня фактически отсутствуют. Единственным исключением являются депозиты коммерческих банков в ЦБ РФ, однако они не превышают 3% суммарных банковских активов.

  Конкуренция в банковском деле выходит на международный уровень. Усиливается проникновение на российский финансовый рынок иностранных банков путем открытия их филиалов и представительств, создание банков с участием иностранного капитала. Банки, которые не могут эффективно использовать средства внутри России, ищут более выгодные и надежные сферы их размещения за рубежом. Доля иностранных активов в активах банков продолжает расти. 1 июня 1999 - 12, 5 млрд. долларов, т.е. кризис не избавил банки от застарелых проблем. Те, что смогли устоять после 17 августа, были серьезно ограничены в возможностях эффективно использовать средства внутри страны. Большинство банков по-прежнему не в состоянии успешно кредитовать производство и предпочитают держать средства в ликвидной форме, кредитовать производство или вывозить капиталы за рубеж. Существует опасность того, что уже в ближайшем времени банки внутри страны смогут заниматься лишь расчетно-кассовым обслуживанием клиентов и сервисом по экспорту капитала. Т.е. банковский кризис в России еще далек от завершения. Он перерастает в глобальный кризис финансового посредничества и грозит надолго лишить экономику инвестиций, т.е. замедлить переход к устойчивому экономическому росту.

   Политика валютного курса является неотъемлемой составной частью денежно-кредитной политики и должна соответствовать ее главной цели-- снижению инфляции.

   В качестве механизма курсообразования сохраняется использование режима плавающего валютного курса. При этом важными задачами Банка России остаются сглаживание резких колебаний валютного курса, не обусловленных объективными экономическими причинами, а также поддержание официальных валютных резервов на уровне, необходимом для обеспечения макроэкономической стабильности.

  Режим плавающего валютного курса позволяет Банку России:

- проводить денежно-кредитную  политику, более независимую от  внешних

шоков, ограничивая влияние  фактора нестабильности мировых  цен, прежде всего на энергоносители;