Кредитная политика в коммерческих банках

    В рейтинге журнала "Коммерсант-Деньги" "200 крупнейших банков России по сумме  чистых активов" на 1 июля 2009 года банк входит в 30 самых розничных и в 30 самых инвестиционных банков России.

    В исследовании рынка банковских услуг  России, подготовленном экспертами сайта Bankir.ru по состоянию на 01.06.2009 г., Уральский  банк реконструкции и развития в  очередной раз признан крупнейшим банком Свердловской области. По величине активов УБРиР занимает 1 место  в области и 60 — среди крупнейших банков страны. С начала 2009 г. активы банка выросли на 7%, капитал —  на 45%. Кроме того, УБРиР находится  на 1 месте среди банков области  сразу по нескольким важнейшим показателям  активности бизнеса: по объему рублевых и валютных кредитов предприятиям (включая  ИП), по объему срочных рублевых и  валютных вкладов и по объему валютных расчетных счетов.

    В марте 2007 года международное рейтинговое  агентство Standard and Poor`s (S&P) повысило долгосрочный кредитный рейтинг Уральского банка  реконструкции и развития до уровня "B-" с предыдущего значения "CCC+". Одновременно краткосрочный рейтинг подтвержден на уровне "C". Прогноз рейтингов — "Стабильный". S&P также повысило рейтинг УБРиР по национальной шкале до уровня "ruBBB" с уровня "ruBB".

    11 сентября 2009 года агентство Standard & Poor`s подтвердило все оценки  Уральского банка реконструкции  и развития: долгосрочный кредитный  рейтинг контрагента "В-" и  краткосрочный рейтинг контрагента  "С", а также рейтинг по  национальной шкале "ruBBB-". Одновременно  с этим кредитные рейтинги  УБРиР выведены из списка CreditWatch.

    "Национальное  Рейтинговое Агентство" присвоило  индивидуальный рейтинг кредитоспособности  Уральскому банку реконструкции  и развития на уровне "А+" (высокая кредитоспособность, первый  уровень). УБРиР – единственный  уральский банк, вошедший в группу "А+", характеризующуюся высокой  кредитоспособностью. Высокий рейтинг  российского агентства свидетельствует  о прозрачности бизнеса УБРиР  и подтверждает тот факт, что  Банк работает эффективно и  в полной мере исполняет все  свои обязательства перед партнерами  и клиентами. 

    В распоряжении Уральского банка реконструкции  и развития – кредитные линии  первоклассных международных банков-корреспондентов, общая сумма которых составляет более 100 млн евро.

    Динамика  роста ключевых показателей деятельности говорит о том, что банк значительно  вырос и накопил резервы, которые  позволили пережить все потрясения на рынке. УБРиР – это крупный  региональный банк (в различных регионах России работает более 80 офисов УБРиР) с диверсифицированным бизнесом – с широким набором продуктов  как для частных, так и для  корпоративных клиентов, включая  инвестиционные услуги, вложения в  драгоценные металлы и многое другое.

    Стратегия Уральского банка реконструкции  и развития направлена на дальнейшее укрепление своих позиций среди  ритейловых банков Уральского региона путем создания новых индивидуальных решений для клиентов и совершенствования качества сервиса. 
 

    2.3 Виды кредитования  населения. 

    Кредитование  физических лиц в России в современных  условиях осуществляют главным образом  сберегательные и ипотечные банки. Ссуды предоставляемые населению  называют потребительскими. К ним  относят любые виды ссуд, в том  числе ссуды на приобретение товаров  длительного пользования, ипотечные  ссуды, ссуды на неотложные нужды  и прочие. Мы рассматриваем только банковские потребительские ссуды.

    Классификация потребительских ссуд заемщиков  и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том  числе по типу заемщика, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению  использования, объектам кредитования, объему и т.д.

    По направлениям использования (объектам кредитования) потребительские ссуды подразделяются на кредиты: на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и т.д. 

    По  срокам кредитования потребительские  ссуды подразделяют на:

• краткосрочные (сроком от 1дня до 1года);
• среднесрочные( сроком от 1 года до 3-5лет);
• долгосрочные(сроком свыше 3-5лет).

    Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до 1года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочную ссуду  можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Ссуда до востребования не имеет  фиксированного срока, и банк может  потребовать ее погашения в любое  время. При предоставлении ссуды  до востребования часто предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, в которые вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.

    По  способу предоставления потребительские  ссуды делят на целевые и нецелевые( на неотложные нужды, овердрафт и  т.д.)

    По  обеспечению различают ссуды  необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Обеспечение конечно  абсолютно не гарантирует погашение  ссуды, но уменьшает риск, т.к. в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в  отношении любого вида активов, которые  служат обеспечением ссуды.

    По  методу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно и ссуды  с рассрочкой платежа. Суды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным  периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); Ссуды с  неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашение  ссуды меняется( возрастает или снижается ) в зависимости от определенных факторов. При выдаче ссуды с рассрочкой платежа сумма ссуды списывается  частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок очень  удобен для заемщика и выгоден  для банка, поскольку ускоряет оборачиваемость  кредита и высвобождает кредитные  ресурсы для новых вложений.

    По  методу взимания процентов  ссуды  классифицируются следующим образом: ссуды с удержанием процентов  в момент ее предоставления; ссуды  с уплатой процентов в момент погашения кредита; ссуды с уплатой  процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

    Существует  также понятие – ссуда с  аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов  за пользование ссудой.

    Основными видами предоставляемых  ОАО «Уральским банком реконструкции и развития»  являются кредиты долгосрочные и  краткосрочные. Долгосрочные ссуды в основном носят инвестиционный характер и связаны с удовлетворением потребностей населения в жилищном строительстве и хозяйственном обзаведении.

    Рассмотрим  несколько видов кредитов и общие  условия кредитования населения  в ОАО «УБРиР»:

1. Кредит «Минутное дело» (см.Пприложение 2).

    Сумма кредита: от 5 000 до 70 000 рублей. Срок кредита: 6, 9, 12, 18 и 24 месяца. Ставка (годовая) 10%. Единовременная комиссия  5% от суммы кредита, установленной кредитным соглашением. Ежемесячная комиссия 2% от суммы кредита, установленной кредитным соглашением. Дополнительные комиссии: комиссия за открытие и обслуживание карточного счета – 400 рублей (единовременно).

    Кредит  предоставляется по банковской карте (см. Приложение 3). За выдачу наличных  предусмотрены следующие комиссии:

    - комиссия в банкоматах ОАО  "УБРиР" и АКБ "Инвестбанк" (по картам Visa) —  0,3% от суммы  операции;

    - комиссия в кассах ОАО "УБРиР"  —1% от суммы операции;

    - комиссия в банкоматах и кассах  сторонних банков — 0,8% от суммы  операции, но не менее 150 рублей.

    Документы, обязательные для предъявления в  банк: паспорт гражданина РФ. Требования к заявителю: возраст: не моложе 21 года на дату оформления кредитного соглашения и не старше 60 лет к дате окончания  кредитного соглашения. Ежемесячный  доход: не менее 6 000 рублей. Постоянная регистрация (прописка) в одном из населенных пунктов, определенных требованиями банка. Наличие стационарного телефона (домашнего и/или рабочего). Отсутствие действующих кредитов в ОАО "УБРиР" и/или поручительства по обязательствам других заемщиков банка. Согласие на получение банком кредитных отчетов  из бюро кредитных историй. Заявитель, имеющий постоянную регистрацию/прописку в общежитии, должен являться собственником  квартиры/комнаты, в которой прописан.

    Время оформления: от 30 минут. Порядок погашения  задолженности по кредиту: ежемесячно равными платежами в день погашения, установленный кредитным соглашением. Пени, начисляемые в случае нарушения  сроков возврата кредита, уплаты процентов  за пользование денежными средствами: 45% годовых. Досрочное погашение  с первого месяца. Комиссия за досрочное  погашение не предусмотрена. Досрочное  погашение производится только в  день погашения, установленный кредитным  соглашением.

    Документы, при оформлении кредита:

    - заявление на выпуск пластиковой  карты (см. Приложение 4);

    - анкета заемщика (см. Приложение 5);

    - кредитное соглашение (см. Приложение 6);

    - договор (см. Приложение 7);

    - график погашения (см. Приложение 8);

    - расчет полной стоимости кредита  (см. Приложение 9);

    - уведомление о мерах ответственности  (см. Приложение 10);

2. Кредитная карта с льготным периодом кредитования (см. Приложение 11).

    Сумма кредита: от 10 000 до 300 000 рублей. Срок кредита 36 месяцев. Ставка (годовая) 27%. Льготный период до 51 дня. Документы: паспорт гражданина РФ. Дополнительные комиссии: Комиссия за снятие наличных средств в банкоматах и кассах любых банков и за безналичный перевод на иные карточные счета через банкоматы ОАО "УБРиР" и систему "Телебанк" — 3,9% от суммы снятия / перевода, но не менее 300 рублей. Комиссия за открытие и ведение карточного счета не взимается; дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита (взимается ежегодно, начиная со 2-го года срока действия кредита) — 360 рублей. Пени, начисляемые в случае нарушения сроков возврата кредита, уплаты процентов за пользование денежными средствами: 45% годовых. Требования к заявителю: возраст не моложе 21 года на дату оформления кредитного соглашения и не старше 60 лет к дате окончания кредитного соглашения. Постоянное место работы. Ежемесячный доход  – 10 000 рублей (для держателей "зарплатных" карт банка – 5 000 рублей). Постоянная регистрация (прописка) в одном из населенных пунктов, определенных требованиями банка. Наличие стационарного телефона (домашнего или рабочего). Согласие на получение банком кредитных отчетов из бюро кредитных историй. Клиенты ОАО "УБРиР, имевшие/имеющие обязательства по кредитам ОАО "УБРиР", должны обладать положительной кредитной историей, удовлетворяющей следующим требованиям: ни по одному действующему кредиту не было просроченной задолженности сроком более 30 дней, а также отсутствует текущая просроченная задолженность по действующим обязательствам (последнее условие как по действующему (-им) кредиту (-ам) заявителя, так и по действующим кредитам, где заявитель выступает в качестве поручителя); по последнему закрытому кредиту заявителя отсутствовала просроченная задолженность по сроку более 60 дней. Способы погашения задолженности: в кассах отделений ОАО "УБРиР" (более 70 отделений в Свердловской и Челябинской области, Кирове, Уфе, Стерлитамаке, Перми, Воронеже, Ижевске). Через банкоматы с функцией приема наличных денежных средств (более 120 устройств во всех регионах присутствия банка). Через Интернет (система "Телебанк") – переводы с карточных счетов, открытых в ОАО "УБРиР". 
 
 
 
 
 
 

    Глава 3. Кредитные риски 

    3.1 Сущность и классификация  кредитных рисков. 

    Проблема  риска и дохода является одной  из ключевых концепций в финансовой и производственной деятельности субъектов рыночных отношений.