Кредитная политика в коммерческих банках

    Для того, чтобы ускорить оформление ссуд, уменьшить риск и обеспечить единый подход, в ссудной политике банка  необходимо предусмотреть, что можно  считать приемлемым обеспечением и  кредитоспособностью. Если по каким-то ссудам нужно потребовать обеспечение, работник банка должен иметь ориентиры, что можно считать приемлемым залогом. К примеру, некоторые банки  могут принимать в качестве обеспечения  дебиторские счета лишь при условии  уведомления плательщика о передаче счетов банку или же не принимать потребительские товары как обеспечение ссуд при покупке этих товаров в рассрочку. Кроме того, банк может неодобрительно относиться к потребительским ссудам, гарантированным друзьями и родственниками заемщика. Банки могут избегать предоставления ссуд под залог зданий специального назначения. Банки могут ограничивать сумму кредита определенной долей реальной рыночной стоимости движимого имущества фермера или розничной цены автомобиля. Банки могут ограничивать размер потребительского кредита одному заемщику определенным процентом его годового дохода после вычета налогов.

    Также одной из проблем, с которой сталкиваются многие банки, заключается в том, что заявки на кредит превышают предусмотренный  законом предел величины кредита. Банк стоит перед выбором: либо заключить  удовлетворительное соглашение с банком-корреспондентом, который возьмет на себя избыточную часть ссуды, либо отказать клиенту  и поставить под угрозу свои взаимоотношения  с ним, которыми банк, возможно, очень  дорожит. Некоторые банки склонны  оставлять такие заявки без внимания или выдают кредит до исчерпания лимита.

    Руководство банка постоянно сталкивается с  проблемой определения обоснованной величины портфеля ссуд. Банки вынуждены, однако поддерживать уровень ликвидности, достаточный для удовлетворения требований вкладчиков. Но они не могут просто вложить средства в другие активы, например облигации, и обеспечить требуемую ликвидность.

    Если  исходить из отношения ссуды/депозиты, ссудные портфели увеличиваются. У банков и в крупных финансовых центрах это отношение, как правило, выше, чем в небольших провинциальных банках. Кроме стремления увеличить доходы, этому способствуют несколько факторов: возможность поддерживать ликвидность, наличие рынка федеральных резервных фондов, совершенствование методов управления активами и ресурсами, улучшение методов анализа кредитоспособности и оценки кредитных рисков.

    В заключение хотелось бы подчеркнуть, что  кредитная политика коммерческого  банка несет в себе объективное  начало и одновременно с этим она  определяется собственной стратегией и тактикой коммерческого банка, то есть несет в себе также субъективное начало, что позволяет определить, в сущности, дуалистическую природу  кредитной политики как выражение  общегосударственной и индивидуальной политики. Единство объективного и  субъективного подходов в процессе формирования кредитной политики коммерческого  банка позволяет наиболее полно  учесть все факторы (внешние и  внутренние), влияющие на деятельность банка, обуславливающие его политику, и, как следствие, выработать наиболее рациональную, оптимальную, эффективную  кредитную политику банка. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Глава 2. Особенности формирования кредитной политики банка. 

    2.1 История развития  ОАО «Уральского  банка реконструкции  и развития». 

    Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР) 20 лет работает на финансовом рынке, основан 28 сентября 1990 г., имеет более 140 отделений в 11 регионах России (в  Свердловской и Челябинской областях, Москве, Кирове, Оренбурге, Республике Башкортостан, Перми, Воронеже, Ижевске, Тюмени и Нижнем Новгороде).

    В 1993 году Банк первым из коммерческих банков Свердловской области получил Генеральную  лицензию ЦБ РФ. В этом же году первым из региональных коммерческих банков Свердловской области УБРиР стал членом Всемирного общества межбанковских  финансовых телекоммуникаций S.W.I.F.T.

    В 2000 году УБРиР стал членом международных  платежных систем MasterCard Europe, получив  статус Affiliate, и VISA Int., получив статус Participant. В мае 2006 года статус банка  в системе VISA Int. повышен до Принципиального  участника.

    28 августа 2001 г. общее собрание  участников ООО "УБРиР" приняло  решение о преобразовании банка  в открытое акционерное общество. 20 февраля 2002 года Центральный  банк Российской Федерации зарегистрировал  Открытое акционерное общество "Уральский  банк реконструкции и развития".

    В 2001 году Банк получил пакет лицензий профессионального участника рынка  ценных бумаг без ограничения  срока действия, выданный Федеральной  комиссией по рынку ценных бумаг (ФКЦБ).

    Начиная с 2001 года, банк неоднократно побеждал в областном конкурсе "Лидер  в бизнесе".

    В 2003 году Банк открыл первый в Екатеринбурге  инвестиционный зал — специальный  офис для работы частных и корпоративных  клиентов на фондовом рынке. В 2007 году УБРиР открыл первый банковский Инвестиционный центр.

    В 2004 году начался процесс создания стратегического альянса УБРиР  и Свердлсоцбанка, имеющего более  чем полувековой опыт работы на рынке  финансовых услуг. В декабре 2005 года процесс слияния был успешно  завершен и УБРиР стал крупнейшим коммерческим банком Свердловской области.

    Первым  среди банков России в 2004 году УБРиР  начал внедрять программный комплекс "SAP for Banking", ведущего в России и  мире поставщика систем для управления бизнесом.

    С октября 2006 года Банк является членом Ассоциации российских банков.

    27 июня 2008 года Уральский Банк Реконструкции  и Развития вступил в Уральскую  торгово-промышленную палату.

    Банк  вошел в список крупнейших российских банков, составленный журналом "Forbes" в апреле 2010 года. Эксперты собрали  вместе данные о надежности банков, филиальной сети, количестве банкоматов, ставках по вкладам и собственниках  кредитных организаций, определив  сотню лидеров российского финансового  рынка по итогам прошлого года. УБРиР  занимает в нем самую высокую  среди кредитных организаций  Уральского региона позицию, находясь на 51 месте рейтинга. Ключевые финансовые показатели банка: активы (62,8 млрд. руб.) и средства физических лиц (32,7 млрд. руб.) говорят о больших масштабах  бизнеса УБРиР не только относительно своего региона, но и всей страны в  целом.

    В рейтинге крупнейших банков России по итогам работы в первом полугодии 2010 года агентства "РБК.Рейтинг" Уральский  банк реконструкции и развития занял 51 место в списке " Top500 банков по чистым активам на 01 июля 2010 года". За прошедший год, с 1 июля 2009 года, чистые активы УБРиР выросли на 18,13%.

    В рейтинге самых прибыльных, эффективных  и универсальных банков России ("РБК. Рейтинг") УБРиР занимает 35 место.

    В рейтинге "РБК.Рейтинг" Крупнейшие банки по объему выданных кредитов малому и среднему бизнесу в I полугодии 2010 года банк занимает 25 место.

    В рейтинге "РБК.Рейтинг"  Крупнейшие банки по количеству пластиковых  карт в обращении на 1 июля 2010 года  — 21 место

    В рейтинге "Крупнейшие участники  рынка кредитования предприятий  малого и среднего бизнеса", составленном специалистами рейтингового агентства "Эксперт РА" УБРиР занял 30-ю  строку, продемонстрировав один из самых высоких темпов прироста портфеля среди ведущих банков, 73,96 %.

    В рейтинге журнала "Профиль" 200 крупнейших российских банков по сумме чистых активов на 1 мая 2010 года Банк занял 49 место, опередив все кредитные  организации Уральского региона.

    Уральский банк реконструкции и развития повысил  свои позиции в сотне лидеров  отечественного финансового сектора, вновь войдя в число крупнейших банков России по всем показателям  деятельности в рэнкинге  "Интерфакс 100" по итогам II квартала 2010. Кроме  того, УБРиР находится в топе первых 50 банков по размеру активов, а также  в числе 20 крупнейших в России по объему вкладов. По этим двум показателям  банк является лидером среди кредитных  организаций Уральского региона.

    В списке Топ-50 банков по объему корпоративных  кредитов  журнала "Финанс" УБРиР  занимает 49 место по кредитам предприятиям и организациям на 01.07.2010.

    В 2005–2009 годах банк выступал в качестве эмитента облигаций на внутреннем рынке. В июле 2005 года банк дебютировал  на этом рынке – 100% дочерняя компания банка – ООО "УБРиР"-финанс" разместила под поручительство УБРиР  годовые облигации общей номинальной  стоимостью 500 000 000 руб., а в июле 2006 – трехлетние облигации на 1 000 000 000 руб. Оба этих выпуска были погашены точно в срок. В настоящее время банк рассматривает возможность дальнейшего выпуска облигаций для расширения объемов своих операций.

    УБРиР регулярно входит в список крупнейших участников фондового рынка, составляемых крупнейшими торговыми площадками страны — Фондовой биржи ММВБ и  Фондовой биржи РТС: на рынке акций, РЕПО с облигациями, а также на рынке фьючерсов и опционов FORTS.

    Банк  на протяжении нескольких лет регулярно  становится победителем различных  номинаций регионального этапа  конкурса "Элита фондового рынка" – как Лучший инвестиционный банк и как Компания рынка облигаций.

    В марте 2007 года международное рейтинговое  агентство Standard and Poor`s (S&P) повысило долгосрочный кредитный рейтинг Уральского Банка  Реконструкции и Развития до уровня "B-" с предыдущего значения "CCC+". Одновременно краткосрочный  рейтинг подтвержден на уровне "C". Прогноз рейтингов — "Стабильный". S&P также повысило рейтинг УБРиР  по национальной шкале до уровня "ruBBB" с уровня "ruBB". В сентябре 2009 года агентство Standard and Poor`s (S&P) подтвердило  прежние оценки Уральского банка  реконструкции и развития: долгосрочный кредитный рейтинг контрагента "В-" и краткосрочный рейтинг контрагента "С", а также рейтинг по национальной шкале "ruBBB-". 1 апреля 2010 года года агентство Standard & Poor`s подтвердило  все оценки Уральского банка реконструкции  и развития. Одновременно был пересмотрен  с "негативного" на "стабильный" прогноз по долгосрочному кредитному рейтингу.

    Национальное  Рейтинговое Агентство 20 апреля 2010 года повысило индивидуальный рейтинг  кредитоспособности Уральскому банку  реконструкции и развития на уровне "АA-" (очень высокая кредитоспособность, третий уровень). Факторами, положительно влияющими на рейтинг банка, остаются: длительная успешная история деятельности, лидирующие позиции на региональном банковском рынке, широкая географическая и продуктовая диверсификация бизнеса, положительная динамика финансовых показателей и рыночных позиций банка. Ранее, в апреле 2009 года, впервые присвоенный НРА рейтинг находился на уровне "А+" (высокая кредитоспособность, третий уровень).

    Агентство "Рус-Рейтинг" подтвердило кредитный  рейтинг Уральского банка реконструкции  и развития по состоянию на 1 октября 2010 г. Рейтинговая оценка подтверждена на уровне "BB-", прогноз — стабильный. "Банк располагает развитыми рыночными  позициями в сферах привлечения  частных вкладов и брокерского  обслуживания населения в Уральском  регионе", — указано в обосновании  рейтинга. Аналитики агенства "Рус-Рейтинг" отмечают, что факторами, обосновывающими  рейтинг, являются: устойчивые взаимоотношения  с основными корпоративными клиентами  — крупными промышленными предприятиями  группы РМК; социальная значимость банка  для региона как лидера на рынке  частных вкладов, наличие возможности  у банка получать поддержку от государства в виде предоставления кредитных ресурсов.

    В распоряжении Уральского Банка Реконструкции  и Развития — кредитные линии  первоклассных международных банков-корреспондентов. 
 

    2.2 Краткая характеристика  банка. 

      Уральский банк реконструкции  и развития — ровесник современной  банковской системы России, одним  из акционеров является государство.  Сегодня УБРиР является одним  из лидеров рынка финансово-кредитных  услуг УрФО, входит в первую  сотню российских банков.

    В рейтинге агентства "РосБизнесКонсалтинг" ТОП-500 российских банков по итогам первого  полугодия по всем показателям деятельности Уральский банк реконструкции и  развития вошел в сотню крупнейших российских банков. Он занял: 76 место по объему собственного капитала, 64 — по кредитному портфелю, 43 — по объему кредитов физлицам, 68 — по объему кредитов юрлицам, 51 — по депозитному портфелю, 87 — по объему депозитов юрлицам. По этим показателям банк подтвердил высокие позиции и на региональном уровне, войдя в тройку лидеров банковской системы Свердловской области. По активам, ключевому показателю деятельности, в рейтинге "РосБизнесКонсалтинг" Уральский банк реконструкции и развития по-прежнему сохраняет абсолютное лидерство среди банков Свердловской области (1 место).

    В исследовании рынка банковских услуг  России, проводимом информационным агентством Интерфакс-ЦЭА, по размеру активов  по данным на 30 сентября 2009 года Уральский  банк реконструкции и развития занимает 1 место среди банков Свердловской области и 47 — в сотне крупнейших банков России. За 9 месяцев 2009 года активы УБРиР выросли на 21,4%.