Автор работы: Пользователь скрыл имя, 29 Сентября 2011 в 17:59, курсовая работа
Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, договорных отношений, резкое сужение сферы государственного воздействия на развитие процессов производства и распределения материальных благ требуют новых подходов к использованию финансово-кредитного механизма в управлении экономикой. Особое значение в этой связи приобретают вопросы страхования хозяйственной деятельности, учитывающей интересы субъектов государства и направленной на создание им равных стартовых условий для перехода к рыночным отношениям.
Лидерами по объемам собранных страховых премий (взносов) по договорам ОСАГО выступила компания
Выплаты по договорам ОСАГО в 1 полугодии 2010 г. составили 26,09 млрд. руб., что на 10,6% превысило значение показателя за 1 полугодие 2009г.
94,76% совокупного объема выплат (24,73 млрд. руб.) пришлось на 50 крупнейших страховых компаний. Объем выплат по договорам ОСАГО 50 крупнейшими страховыми компаниями в 1 полугодии 2010 г. по отношению к 1 полугодию 2009г. вырос на 16,6%.
Среди страховых компаний лидирующие позиции по объемам выплат по договорам ОСАГО в отчетном периоде занимали
Кэптивные страховые компании развиваются исходя из других законов и благодаря иным факторам, чем те, которые работают на открытых рыночных сегментах. Главным условием существования (а не просто развития) кэптивного страховщика является политика материнской компании.
В свою очередь, данная политика вплотную зависит от степени участия материнской компании в уставном капитале кэптивного страховщика и от того, как рассматривает основной акционер "свою" страховую компанию: для "перекладывания денег из кармана в карман" или, что является более передовой, на наш взгляд, идеей, - как инструмент получения эффекта синергии в бизнесе.
Под кэптивной страховой компанией в настоящем обзоре понимается страховщик "не-жизни", принадлежащий косвенно или напрямую одному или нескольким собственникам - промышленной или финансово-промышленной группе, крупным предприятиям и организациям (нефинансового сектора) и страхующий, преимущественно, интересы только своих собственников.
По итогам 1 полугодия 2010 г. кэптивный бизнес составляет 20% от объёма страхового рынка, кроме ОМС и страхования жизни. При этом 96% кэптивной премии приходится на долю 10 крупных кэптивных страховщиков (СОГАЗ, ЖАСО, Транснефть, Сургутнефтегаз и др.).
Прирост объёма премии кэптивных страховщиков из ТОП-200 российских страховых компаний составил по итогам 1 п/г 2010 г.17,5% по сравнению с 1 п/г 2009 г. Как мы ожидаем, динамика премии в 2010-2011-2012 гг. составит, соответственно, 7,7%, 10,7% и 15%. Основной вклад в существенную в сегодняшней рыночной ситуации динамику страховой премии вносят крупные кэптивы, а это означает, что их бизнес устойчив к кризису и растет не только быстрее бизнеса небольших кэптивов, но и быстрее всего страхового рынка.
Но количество кэптивных страховщиков будет неуклонно снижаться за счет процессов укрупнения и консолидации. Причем основными "поглотителями" мелких кэптивных страховщиков являются не крупные кэптивы, а универсальные страховщики. Данные интеграционные процессы не затухали и во время кризиса, и сейчас ряд небольших компаний кэптивного характера стоят на "драфте".
По нашему мнению, в кэптивном страховом бизнесе грядут перемены. Исторически так сложилось, что основу бизнеса кэптивных страховщиков составляют огневое страхование, ДМС, авиа - и технические риски. При этом сам рынок ограничивает экстенсивное развитие кэптивного страховщика в традиционных для него видах страхования:
в огневом страховании: тарифная политика конкурентов - универсальных страховщиков является более гибкой, их бизнес-процессы по рыночному страхованию отлажены и значительно ускорены;
в ДМС: в отношении "выгодных" корп. клиентов присутствует сильная конкуренция и давление по тарифам. Выход в розничный сегмент ДМС требует значительных вложений в инфраструктуру, например, строительство/приобретение современного мед. центра. Кроме того, обеспечение загрузки собственной медицинской сети становится стратегическим проектом страховщика;
в авиационном страховании: все крупные и перспективные клиенты уже имеют свои страховые программы на несколько лет вперед (под обновление авиапарка). В авиаотрасли грядут изменения (новые регламенты, требования к технике, правила наземного обслуживания и т.д.);
в страховании
СМР и технических рисков: высокий
уровень коррупции в
В
силу вышесказанного крупные кэптивные
страховщики диверсифицируют
Глава 3. Проблемы и перспективы развития страхового рынка России
3.1. Основные проблемы
Трудноразрешимая проблема для страхового рынка, экономики и общества в целом – недострахование, или страхование имущества не на полную стоимость. При таком положении наличие страхового полиса не гарантирует реального возмещения, понесенного страхователем убытка. Проблема недострахования объектов народнохозяйственного комплекса вызывает еще большую озабоченность. Страховая сумма по договору страхования имущества юридических лиц в настоящее время не превышает 4,3% полной восстановительной стоимости основных средств.
Несмотря на свою историю развития страхования, страховой рынок не мог преодолеть и еще один барьер на пути предоставления гражданам и предпринимателям действенной страховой защиты. В большинстве своем весьма многочисленные национальные страховщики не обладают необходимым финансовым потенциалом, позволяющим взять на свою ответственность крупные риски.
Было бы наивно предполагать, что формирование российского страхового рынка не будет испытывать тех сложностей, которые присутствуют на рынках развитых стран. Не нова, к сожалению, и проблема мошенничества в страховании. Образование большого числа страховщиков, предлагающих разнообразные виды страховых услуг, сопровождается и проявлением такого факта, как мошенничество. Со стороны страхователей это выражается главным образом в предоставлении фиктивных документов о характеристике предпринимаемого риска и в искажении информации о страховых случаях. Существуют и факты мошенничества со стороны страховых компаний. Обычно это выражалось в выдаче страхователям недействующих страховых полисов, опубликовании недобросовестной рекламы, обмане клиентов9.
Недостаточны собственные финансовые ресурсы национальных страховщиков, прежде всего из-за недостаточных требований к начальным размерам уставного капитала. Увеличение собственных средств и страховых резервов страховщиков сдерживается низким развитием страховых операций, что, в свою очередь, зависит не только от общего состояния экономики, но и от совершенствования законодательства в части развития обязательных видов страхования, долгосрочного страхования жизни и пенсий, налогообложения. Недостаточная финансовая емкость страхового рынка не позволяет покрывать крупные хозяйственные убытки, что порождает дополнительные бюджетные затраты на компенсацию последствий стихийных бедствий и техногенных аварий.
Вопросы страхования нечетко ставятся при подготовке вопроса о вступлении Российской Федерации во Всемирную торговую организацию (ВТО) и реализации Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между Российской Федерацией и ЕС.
3.2. Перспективы страхового рынка
Основным документом, определяющим развитие страхования в России, призвана стать Федеральная программа развития отечественного страхового рынка в 2004—2008 годах10. Программа разработана Министерством финансов РФ с учетом замечаний Всероссийского союза страховщиков и Торгово-промышленной палаты РФ. В 2003 г. Правительство РФ утвердило указанную программу. Этот документ содержит ряд тезисов, которыми намерено руководствоваться правительство при развитии отечественного страхового рынка. Концептуальная часть программы определяет, что страхование не только освобождает государственный бюджет от расходов, вызываемых чрезвычайными событиями, но и является одним из наиболее стабильных источников инвестиций. Тем самым институт страхования признается государством как стратегически важной и нуждающийся в поддержке и развитии.
В качестве одного из первоочередных шагов по повышению надежности страховых компаний программа выдвигает требования к увеличению уставных капиталов страховщиков. В этой связи государство будет приветствовать возможные объединения и слияния функционирующих страховых компаний, которые не имеют достаточно средств для пополнения уставных капиталов Развитию национального страхового рынка должно способствовать введение ряда новых обязательных видов страхования. К их числу относятся страхование автогражданской ответственности, ответственности работодателей, обязательное страхование жилья и отдельных видов имущества.
Федеральная программа предполагает увеличение к 2007 г. объема операций по добровольному страхованию в 2—3 раза, а объема операций по обязательным видам страхования — в 1,5—2 раза. В целом объем страховых премий может возрасти в 2—2,5 раза. Государство при этом будет стимулировать предприятия и организации к заключению договоров страхования. Делать это планируется за счет поэтапного увеличения возможностей отнесения страховых платежей на себестоимость продукции. Предполагается, что к 2007 г. этот лимит составит 3% по отношению к выручке предприятий (в настоящее время — 1%). Реализация программы позволит увеличить инвестиционный потенциал страхового рынка.
С развитием рынка охранных услуг предполагается развитие страхования частных детективов и охранников. Характерно, что разрабатываемые сегодня в этом направлении страховыми организациями продукты предусматривают страховую защиту не только жизни и здоровья частных детективов и охранников, но и страховую защиту от ущерба, причиненного их действиями во время выполнения своих обязанностей.
При достаточно благоприятном стечении обязательств (стабильность экономики, высокий уровень доходов и правовой культуры населения) можно предположить развитие таких видов страхования как страхование личного имущества граждан и имущества юридических лиц. Перспективу данного вида страхования определяет наблюдаемая тенденция к расширению и росту объемов имущественного страхования.
Перспективы развития страхового рынка России можно проследить также на примере конкретного вида страхования – страхования жизни.
Из изложенного выше следует, что перспективы у страхового рынка России могут быть благоприятными только в том случае, если государство на деле продемонстрирует свою поддержку в развитии страхования.
Заключение
Изученные в процессе подготовки данной работы материалы позволяют сделать вывод, что на сегодняшний день назрела необходимость планомерного развития страхового рынка и превращения его в цивилизованный.
Для этого, на мой взгляд, в первую очередь его необходимо регламентировать. С этой целью государство должно оперативно решить вопросы с законодательной базой, налогообложением, обеспечением защиты интересов страхователя, и, самое главное, обеспечить выгодность страхования для граждан.
Очень важным, по моему мнению, является вдумчивый подход к финансовым возможностям деятельности страховых компаний, особенно в вопросах сохранения их платёжеспособности.
Принятые изменения порядка формирования страховых резервов, к сожалению, не позволяет их накапливать, что существенно подрывает платежеспособность страховых организаций. По этому практически единственной возможностью сохранения платежеспособности страховых организаций является наращивание собственных средств, что не всегда соответствует интересам учредителей, так как зачастую возможно только в ущерб последним.
Многообразные проблемы на пути развития страхования в России могут быть успешно разрешены при наличии соответствующего уровня экономического мышления и наличия высококвалифицированных кадров.
Список используемой литературы