В последние годы существенно расширился перечень видов личного страхования: появилось страхование детей  от несчастных случаев (с 2001 г.), страхование  школьников от несчастных случаев (с 2003 г.). крупной социальной мерой государства по улучшению условий жизни ветеранов труда стало введенное в 2005 г. добровольное страхование дополнительной пенсии для рабочих, служащих и колхозников.

     Однако  усилившиеся инфляционные процессы в экономике страны в начале сделали проведение этого страхования бесперспективным и оно было отменено.

     В настоящее время государственное  личное страхование проводит Российская государственная страховая компания.

     Можно сделать вывод о том, что личное страхование в современной России только начинает набирать обороты, данный рынок услуг содержит значительные пробелы.

 

Глава 2. Характеристика страхового рынка современной России

2.1. Понятие, место и функции страхового рынка

      Страховой рынок — составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из сущности страхования. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»⁷ от 31 декабря 1997г. под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Угроза интересам субъектов страхового рынка существует всегда, но не носит обязательного характера. Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути. Реальна для всего общества, а для каждого индивида вероятностна. Поэтому всегда существует выбор и расчет: покупать (продавать) или не покупать (не продавать) тот или иной страховой продукт. Очевидно, что для реализации данного выбора страховой продукт должен всегда присутствовать на финансовом рынке. Данное присутствие и формирует страхование как составную часть финансовых отношений, сложившихся в стране.

       Каждый  страховой продукт соотносится  с конкретным объектом страхования (то, что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов) в предвидении тех событий, от которых последний страхуется. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховым полисом. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

       Специфика страхового продукта (его видимая  сторона) в том, что страховой взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношение обеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов и соответствующий спрос на них. Видимая выгода от покупки страхового продукта налицо. Но она не означает потери продавца, так как число полисов (покупателей) обычно больше, чем число страховых случаев. В силу этого продавец (страховщик) не несет потерь, если цена страхового продут определена правильно. Можно предположить, что страхование — это своеобразная «игра» между покупателями и продавцами страховых продуктов, т.е. страхователями и страховщиками. Суммарная величина «выигрышей» и «проигрышей» в этой игре должна быть сведена к нулю (теоретически).

      Страховщиком  устанавливается определенные соотношения  между платежами страхователей  и страховщика, возникающими по поводу купли-продажи страхового продукта, т.е. определяют цену страхового продукта (тариф). Уровень тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт данного страхового продукта, но и в то же время достаточно высок, чтобы покрыть расходы страховщика на выплату возмещений и содержание аппарата, а также обеспечить необходимую прибыль. Эта противоречивая задача решается на основе использования вероятностных расчетов.⁸

       Тариф, с одной стороны, заключает в  себе величину страхового риска (и следовательно, определяет его цену). С другой —  представляется некоторой средней величиной. Между тем страховые события действуют «не в среднем», а избирательно, адресно. Данное противоречие решается путем соответствующей дифференциации цен страхового продукта по категориям его покупателей, с учетом их индивидуальных рисков. Другими словами, в процедуру купли-продажи страховых продуктов вводится система скидок и накидок, при которой учитываются индивидуальные особенности страхователей и которая одновременно заинтересовывает и даже вынуждает страхователя к бережному отношению к застрахованному объекту, т.е. минимизации страхового риска.

       Таким образом, стоимость и цена страхования  как количественные характеристики страхового продукта — вполне конкурентные величины. Необходимость продать страховой продукт вынуждает страховщика к совершенствованию страховых продуктов, снижению цен на них. Необходимость получить прибыль, наоборот, требует повышения цен. Отсюда страховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые продукты, за исключением тех случаев, когда страхование объектов (субъектов) осуществляется в обязательном порядке (т.е. по закону).

       Место страхового рынка обусловлено двумя  обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

       Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности.

2.2. Финансовые показатели страхового рынка России за 2010 г.

 

     Обобщены  оперативные данные, полученные в  электронном виде от 641 страховщика, 8 не проводили страховые операции, 17 не представили статистическую отчетность по форме № 1-С "Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь-июнь 2010 года" по электронной почте.

За 1 полугодие 2010 года общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 1 полугодие 2010 года составила соответственно 521,05 и 367,24 млрд. руб. или 105,8 и 104,4 % по сравнению с аналогичным периодом 2009 года.

     Совокупный  объем страховых премий по добровольному страхованию за отчетный период достиг 235,59 млрд. руб., что на 5,0% больше показателя за 1 полугодие 2009г. Совокупные выплаты по добровольному страхованию - 106,07 млрд. руб. (на 2,4% меньше, чем в 1 полугодии 2009г.).

Общий объем страховых премий по обязательному страхованию в 1 полугодии 2010г. составил 285,46 млрд. руб. (106,5% к 1 полугодию 2009г.). Общий объем выплат по обязательному страхованию за отчетный период достиг 267,17 млрд. руб., что на 7,4% превысило аналогичный показатель за 1 полугодие 2009г.

     Среди видов добровольного страхования  наибольший удельный вес имеет страхование  имущества, на долю которого приходится 57,6% общего объема премий по добровольному  страхованию и 64,4% совокупных выплат. На втором месте по распространенности - личное страхование (кроме страхования жизни) - 31,2% премий и 30,6% выплат.

     Среди видов обязательного страхования  наибольшая доля приходится на обязательное медицинское страхование: 82,5% от общего объема страховых премий по обязательному  страхованию и 89,0% выплат. На втором месте по распространенности - ОСАГО, удельный вес которого составляет 15,2% совокупного объема премий по обязательному страхованию и 10,0% выплат.

Страховые премии и выплаты

 

     Среди федеральных округов РФ как по объему страховых премий, так и по объему выплат по всем видам страхования (кроме ОМС) в 1 полугодии 2010г. лидировал Центральный федеральный округ - 161,42 млрд. руб. страховых премий (56,5% от общего объема страховых премий) и 72,81 млрд. руб. выплат (54,0% от общего объема выплат).

На втором месте Приволжский федеральный  округ - 34,11 млрд. руб. (12,0%) страховых  премий и 17,28 млрд. руб. выплат (12,8%). Участники страхового рынка

Страховые премии 

     В 1 полугодии 2010г.50 крупнейшими российскими  страховыми компаниями суммарно было собрано 285,49 млрд. руб. страховых премий, кроме ОМС, что составило 83,28% от общего объема страховых премий.

В пятерку  лидеров по объемам собранных  страховых премий (взносов), кроме  ОМС, вошли следующие страховые  компании:

• РОСГОССТРАХ (Рег. № 977) (34,15 млрд. руб., 11,96% от общего объема страховой премии),
• СОГАЗ (29,38 млрд. руб., 10,29%),
• ИНГОССТРАХ (21,86 млрд. руб., 7,66%),
• РЕСО-ГАРАНТИЯ (17,98 млрд. руб., 6,30%),
• АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ (11,65 млрд. руб., 4,08%).

     При этом наиболее высокие темпы роста  объемов сборов страховых премий среди страховых компаний, вошедших по этому показателю в список 50 крупнейших, в 1 полугодии 2010г. по отношению к 1 полугодию 2009г. были отмечены у

• СТРАХОВОЙ ГРУППЫ МСК (в 30,12 раза),
• РОСГОССТРАХ (Рег. № 977) (в 5,7 раз),
• СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ (в 2,3 раза).

Снизили объемы сборов премий в отчетном периоде

• РОССИЯ (Рег. № 2) (на 52,65%),
• РОСГОССТРАХ (Рег. №1) (на 30,66%),
• ПЕРВАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ (на 28,46%).

     При группировке страховых компаний по холдингам по объемам собранных премий из 50 крупнейших по объему собранной страховой премии лидируют компании РОСГОССТРАХ (совокупный объем премий 38,39 млрд. руб.).

На втором месте - компании СОГАЗ (30,32 млрд. руб.).

На третьем  месте - компания ИНГОССТРАХ (21,86 млрд. руб.)

Выплаты

     В 1 полугодии 2010г.50 крупнейшими отечественными страховыми компаниями по договорам страхования было выплачено 119,88 млрд. руб., что составило 88,86% от общего объема выплат.

     По  объемам выплат в рэнкинге страховых  компаний за 1 полугодие 2010г. в пятерку  лидеров вошли следующие компании:

• РОСГОССТРАХ (Рег. № 977),
• ИНГОССТРАХ (14,34 млрд. руб., 10,63),
• РОСНО (9,16 млрд. руб., 6,79%),
• РЕСО-ГАРАНТИЯ (9,07 млрд. руб., 6,72%),
• СОГАЗ (8,84 млрд. руб., 6,55).

     Наиболее  высокие темпы роста объемов  выплат среди страховых компаний, вошедших по этому показателю в список 50 крупнейших, в 1 полугодии 2010г. по отношению к 1 полугодию 2009г. были отмечены у следующих компаний:

• СТРАХОВАЯ ГРУППА МСК (в 32,66 раза),
• ПОДДЕРЖКА (в 8,5 раз),
• РОСГОССТРАХ (Рег. № 977) (в 5,05 раза).

Снизили объемы выплат в отчетном периоде

• РОССИЯ (Рег. № 2) (на 41,48%),
• СОГАЗ-ШЕКСНА (на 37,16%),
• АЛИКО (на 36,05%).

     При группировке страховых компаний по холдингам по объемам выплат из 50 крупнейших страховых компаний по объемам выплат лидируют компании: РОСГОССТРАХ (совокупный объем выплат 19,13 млрд. руб.).

На втором месте - компания ИНГОССТРАХ (14,34 млрд. руб.).

На третьем  месте - компании РОСНО-Allianz (11,18 млрд. руб.).

     Соотношение объемов выплат и объемов поступлений  средств по договорам страхования  по 50 крупнейшим страховым компаниям в среднем составляет 49,58%. 

Страховые премии

     В 1 полугодии 2010г. страховыми компаниями было собрано 43,46 млрд. руб. страховых  премий по обязательному страхованию  гражданской ответственности владельцев транспортных средств, что превысило аналогичный показатель за 1 полугодие 2009 г. на 9,0%. Доля собранных премий по договорам ОСАГО 50 крупнейшими страховыми компаниями составила 94,89% от общего объема премий по договорам ОСАГО (41,24 млрд. руб.).