Государственная финансовая поддержка предпринимательства в Украине

       1. Тщательно продуманное и четко  представленное технико-экономическое

       обоснование с концепцией бизнеса, в которое  должен поверить банк.

       2. Банку потребуется определенное  обеспечение выданного кредита. Банку

       требуется обеспечение, поскольку если дело потерпит неудачу и не будет

       средств на погашение кредита, банк может  его продать, чтобы вернуть выданные в кредит финансовые средства.

       Так же коротко я хотел бы упомянуть  о правительственных кредитных  схемах. Многие правительства ввели кредитные схемы для предпринимателей, пожелавших работать в малом бизнесе. Кредитные схемы зачастую действуют в рамках правительственных или неправительственных организаций в чьи функции входит оказание разнообразной поддержки малому бизнесу. Для получения кредита по этой линии не обязательно обеспечение, однако требование к технико-экономическому обоснованию предъявляются такие же строгие, как и в банках. В большинстве случаев подобные организации оказывают поддержку при составлении технико-экономического обоснования. Они также могут предоставить вам разнообразную помощь, например, в обучении. Еще одним видом кредитования является лизинг. Вместо покупки оборудование, можно получить его на условиях лизинга. Лизинг подобен долгосрочной аренде. Важным условием успешного развития лизинга является его правовое обеспечение. На это следует обратить пристальное внимание, потому что лизинговые отношения чрезвычайно сложны и в разных странах квалифицируются и регулируются неодинаково, что имеет особое значение при международном лизинге. Неправительственные кредитные схемы так же являются вариантом финансирования.

       Существует  целый ряд неправительственных  организаций, работающих по своим кредитным схемам для малого бизнеса. Часто они работают также как и правительственные организации, но иногда они помогают определенным группам предпринимателей.

       Также финансирование предпринимательской  деятельности может производиться  из других источников. Так, например, можно взять кредит у  членов семьи или у друзей. В некоторых ситуациях это может быть хорошей альтернативой, но если вы прогорите, и у вас будут трудности с погашением кредита, пострадает дружба. Иногда можно получить частный кредит у тех, кто не является членом кредитора семьи или другом. Такие кредиты часто имеют высокую процентную ставку. 

2.2 Финансово-кредитные механизмы поддержки малого и среднего бизнеса в Украине

       Особенно  болезненной для субъектов малого предпринимательства является проблема поиска источников финансирования дальнейшего  развития. Действующие в Украине  малые предприятия, как правило, требуют небольших капиталов (до 5 - 10 тыс. долларов), поэтому они не привлекательны для заграничных частных инвесторов, а деньги отечественных кредитно-финансовых учреждений могут удовлетворить менее четверти наличных проектов.

       К тому же коммерческие банки не заинтересованы в кредитовании малых предприятий, потому что отдача в виде будущих процентов сравнительно низкая, а риск большой. Другими словами, банку проще выдать один большой кредит на 100 тыс. долларов, чем сотню малых по 1 тыс. долларов, даже при условии одинаковой процентной ставки по этим кредитам. Основным государственным органом, который предоставляет финансовую поддержку малым предприятиям, является Украинский фонд поддержки предпринимательства (УФПП). Он финансирует по льготным процентам целевые программы и проекты, проводит консультации. Но средства, которые государство направляет в фонд, весьма ограничены. С 1999 года предусмотрены ассигнования в размере 0,1% расходной части бюджета. Для сравнения: в развитых странах - 1 - 2%. Кроме того, УФПП получает из Фонда госимущества 5% средств, полученных от приватизации. Этих сумм далеко не достаточно для финансирования всех заявок.

       Второй  государственный источник финансов для малых предприятий -Украинский государственный фонд поддержки сельских (фермерских) хозяйств, который обслуживает фермеров и кредитует проекты, связанные с эксплуатацией земельных участков. Государство выделяет фонду в три раза меньше средств, чем УФПП, что фактически нивелирует его возможности.

       В последние годы все больший удельный вес в кредитовании малого бизнеса занимают зарубежные источники. В Украине работают ряд международных инвестиционно-кредитных организаций, которые вместе со средствами украинских фондов и коммерческих банков поддерживают развитие малого бизнеса. Например, малые предприятия кредитуют Фонд «Евразия», Агентство США по международному развитию (USAID), проект ТАСIS Комиссии ЕС, Европейский банк реконструкции и развития и др.

       Общим недостатком государственных фондов и международных инвесторов является то, что они используют традиционный арсенал финансирования малых предприятий. Чаще всего они ограничиваются кредитованием по сниженным процентным ставкам. Льготные кредиты, как правило, доходят до весьма небольшого количества предпринимателей и в течении большого срока. Много времени забирает экспертная оценка проекта, конкурсный отбор претендентов, административные процедуры.

       Итак, исходя из того, что малый бизнес не привлекателен для традиционного  банковского кредитования, а масштабы государственной и заграничной финансовой поддержки невелики и не идут ни в какое сравнение с реальными нуждами, актуальным становится вопрос формирования в Украине небанковского финансового сектора.

       Определенные  шаги в этом направлении на государственном  уровне уже сделаны. Так, разработан проект Программа государственной поддержки внебанковского финансового сектора в Украине на 2000 - 2002 годы. В программе отмечается, что главной целью государства должно стать введение прогрессивных финансовых технологий поддержки малых предприятий, финансирования приоритетных направлений развития малого бизнеса (по отраслям, территориям), интеграция финансовых механизмов в общую финансово-кредитную систему Украины. Ведущей идеей программы является новая финансовая идеология, в которой акценты перенесены из бюджетных источников на внебюджетные. По моему мнению, программа при условии включения действенных механизмов ее реализации должна стать серьезным толчком в развитии малого предпринимательства.

       В соответствии с программой одним  из самых эффективных направлений финансовой помощи малому бизнесу должно стать использование механизмов гарантирования займов. По оценкам экспертов развитых стран, предоставление малым предприятиям государственных гарантий в Украине значительно увеличит количество программ и проектов, на которые малые предприятия берут займы в банках. Объем кредитов, который предоставляется, возрастет и на много увеличит суммы, которые отвлекаются госбюджетом для прямого финансирования. А если принять во внимание то, что, по правилам, гарантии предоставляются только на часть кредитной суммы, то объем кредитования возрастет еще больше.

       Президент Украины 20.05.99 г. подписал Указ «О создании кредитно-гарантийного учреждения поддержки  малого и среднего предпринимательства». КГУ специализируется на выдаче кредитов (в том числе микрокредитов - от 50 до 100 тыс. долларов) малому и среднему бизнесу преимущественно производственной сферы, на предоставление консультационной помощи, также гарантий коммерческим банкам о возвращении субъектами предпринимательства выданных кредитов.

       КГУ начало свою работу в феврале 2000 года путем предоставления гарантий производственным малым предприятиям. За небольшой  срок работы с КГУ предприниматели  отмечают существенное ускорение процедур кредитования, банки - возможность значительного увеличения клиентуры за счет малых предприятий. Но все-таки стоимость кредитных ресурсов, которые предоставляются с помощью КГУ, остается достаточно высокой для субъектов малого бизнеса. Негативный момент и в том, что КГУ - лишь одно учреждение на всю страну, и ясно, что всех проблем оно не решит. Подобные учреждения, которые финансировались бы государством и спонсорами следует создать во всех регионах Украины или наделить гарантийными функциями уже существующие фонды на местах. Украинский фонд поддержки предпринимательства должен играть в этом ведущую роль. Вообще он должен переориентировать свою деятельность с целевой помощи малым предприятиям на финансирование мер, которые дали бы возможность создать целостную структуру финансовой поддержки малого бизнеса в стране. В данном контексте следует часть средств УФПП направить в региональные гарантийные фонды. Последние, в свою очередь, могут использовать практику возмещения процентных ставок по кредитам местным банкам, одновременно сохраняя свободные средства на их счетах.

       Государство также должно принимать участие  в финансировании малых предприятий  путем предоставления им гарантированных  заказов на производство той или  иной продукции, в законодательном  порядке регламентировать размещение определенной части заказов среди малых предприятий. В результате последние получат конкретные заказы потребителей и гарантированные доходы, возможно, на долгосрочный период.

       Представляет  интерес и такой источник финансовых ресурсов как кредитные союзы. Это такая форма самоорганизации граждан, которая предусматривает создание касс взаимопомощи. Предприятия, которые выбирают такую форму финансирования, не обращаются к банкам или другим внешним источникам инвестирования, формируют финансовый резерв путем внесения паев членов кредитного союза. Но кредитные союзы в состоянии не только выполнять функции взаимопомощи. На высшей ступени своего развития они могут выступать и как своеобразные банки или кредитные институты.

       Кредитные союзы, по моему мнению, представляют собой одну из наиболее перспективных и реальных форм кредитования малых предприятий. Однако на современном этапе к организации украинских кредитных союзов привлечено менее 0,1% населения, а их активы составляют всего 200 млн. грн. Главной причиной таких незначительных показателей является отсутствие в Украине законодательной базы функционирования кредитных союзов, прежде всего закона о кредитных союзах. 

        Выводы

       Современные преобразования в экономике нашей  страны возрождают на Украине эпоху  предпринимательства. В общей структуре предпринимательства особенное место занимает малый и средний бизнес. Однако под влиянием разных факторов малый бизнес на Украине развивается медленно. Общая эффективность его функционирования не высока, так как мелкое производство имеет ограниченный доступ к капиталу, сырью, широкому изучению рынка сбыта. Несмотря на это, малые фирмы являются наиболее распространённой формой деловой жизни в Украине, их дальнейшее развитие гарантирует рыночные преобразования.

       Важную  роль в развитии предпринимательства играет уровень влияния государства на процессы в экономике. С целью усовершенствования государственной поддержки производителей на Украине необходимо реорганизовать Украинский национальный фонд поддержки предприятий и развития конкуренции, возложив на него функции:

       -полное  или частичное финансирование  государственных и региональных  программ поддержки компаний  и развития конкуренции;

       -предоставление  гарантий предпринимателям для  получения кредита в банковских учреждениях;

       -сотрудничество с международными, иностранными и украинскими финансовыми организациями, участие в реализации международных договоров;

       -предоставление  предпринимателям одноразовой помощи (с возвратом или без, так  называемая «последняя надежда»);

       Необходимо  создание правовой базы финансовой поддержки субъектов предпринимательской деятельности, которые занимаются приоритетными видами деятельности, определение конкретных направлений приоритетов и источников финансирования.

       Уменьшение  темпов спада объёмов производства, снижение инфляции и стабилизации курса гривны свидетельствуют о начале развития инвестиций в производственную сферу. Но на тенденции развития бизнеса на Украине влияют основные экономические показатели:

       -ограниченность  финансово-кредитных ресурсов;

       -замедленная инвестиционная деятельность;

       -наличие  кризиса неплатежей.

       Сегодня, в условиях развития товарных, финансовых рынков и компьютерных технологий, структура кредитно-финансовой системы  резко усложняется.

       Появляются  новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры. Большой интерес для развивающейся Украины и других стран СНГ представляет практика кредитного регулирования и банковского дела за рубежом.

       В Украине сейчас, хотя и появилось  множество новых кредитно-финансовых учреждений, но кредитная система находится в стадии развития. Кредитные учреждения предпочитают выдавать кредиты только под недвижимость (и обязательно застрахованную). Недостаточно используются такие виды кредитов как лизинговый, консорциумный.

       В Украине, как и в других странах  СНГ (в отличие от США и Западной Европы), большую долю в экономике и сильное влияние имеет теневой бизнес, который позволяет осуществлять высоко прибыльные проекты и получать быстрые, крупные доходы, не облагаемые налогом.

       Но  идёт поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающей на рынке капиталов; новых методов  обслуживания коммерческих структур. Необходимо изменить психологию предпринимателя  и банкира, воспитать нового работника  – образованного, думающего, инициативного, готового идти на обдуманный и взвешенный риск.