Формирование и использование бюджетов домашних хозяйств

     Следующая статья обязательных расходов домашнего  хозяйства— коммунальные и другие ежемесячные платежи населения. Размер этой статьи зависит от места нахождения домашнего хозяйства. Очевидно, что жители крупных городов потребляют большее количество коммунальных услуг, чем жители небольших населенных пунктов. Так, семья, проживающая в шестиэтажном кирпичном доме в Санкт-Петербурге, должна ежемесячно платить за техническое обслуживание квартиры, эксплуатационные услуги, холодную и горячую воду, топление, вывоз мусора, обслуживание лифта, содержание радиоточки, антенны, газ, санитарное содержание территории, а семья, имеющая собственный дом в деревне, не производит большую часть этих платежей. В том случае, если расходы на оплату услуг жилищно-коммунального хозяйства превышают 22% совокупного дохода домашнего хозяйства за истекшие три месяца, то оно может получить соответствующую субсидию из бюджета.

     Кроме коммунальных платежей домашние хозяйства  должны ежемесячно оплачивать потребленное ими электричество, услуги городской  и междугородной телефонной связи.

     Доля  этой части обязательных выплат домашнего  хозяйства составляет в настоящее  время около 16% общей суммы расходов российских домашних хозяйств. В ближайшее время можно прогнозировать рост этой статьи расходов домашних хозяйств в связи с проводимой потребностей его участников.

     2.3 Расходы на потребление.

     На  потребление расходуется основная часть доходов домашнего хозяйства  в РФ. Обобщенные статистические данные позволяют сказать, что они составляют 60—80% совокупного дохода усредненного домашнего хозяйства РФ.

     Существуют  различные варианты классификации  расходов домашних хозяйств на потребление. В одном из вариантов потребительские расходы состоят из четырнадцати групп: расходы на питание; приобретение одежды; расходы на жилище; домашнее убранство; постельные принадлежности; галантерею; санитарию и гигиену; посуду; образование и воспитание; культуру; здоровье и отдых; пассажирский транспорт; услуги связи; алкогольные напитки и табачные изделия. Такое деление не соответствует взятому нами за основу функционально-временному критерию классификации расходов домашнего бюджета. В соответствии с этим критерием расходы домашнего хозяйства на потребление целесообразно подразделить, прежде всего, на две статьи: текущие расходы и капитальные расходы.

     К текущим расходам домашнего хозяйства следует отнести расходы на приобретение продовольственных товаров, непродовольственных товаров, используемых в течение относительно непродолжительного периода времени (обувь, одежда и т. п.), а также оплату периодически потребляемых населением в течение всей жизни услуг (например, таких, как услуги парикмахерской, прачечной, стоматолога и т. п.).

     Капитальные расходы включают в себя затраты на приобретение непродовольственных товаров, используемых в течение достаточно длительных промежутков времени (расходы на мебель, приобретение жилья, транспортных средств и т. д.). К этой же статье следует отнести затраты на услуги, которые участники домашнего хозяйства потребляют достаточно редко, а результат этих услуг, напротив, оказывает на них существенное влияние и определяет их жизнь в течение достаточно длительных промежутков времени (расходы на образование, на медицинскую операцию, на туристическую путевку и т. д.).

     Статистические  данные говорят о том, что основную часть расходов па потребление в РФ составляют текущие расходы, причем на оплату продовольственных товаров уходит примерно половина располагаемых всеми домашними хозяйствами доходов. В США, для сравнения, они составляют не более 20% общей суммы . располагаемых доходов.

     Общая сумма расходов на потребление зависит  от целого ряда факторов, которые с  точки зрения области возникновения  можно разделить на внутренние и внешние. К внутренним факторам следует отнести (в порядке значимости): величину совокупных денежных доходов домашнего хозяйства; степень обеспечения потребностей домашнего хозяйства за счет ведения натурального хозяйства; уровень организации ведения бюджета домашнего хозяйства; уровень материальных и духовных потребностей членов домашнего хозяйства Внешними факторами являются: уровень розничных цен на потребляемые домашним хозяйством товары и услуги; величина государственных дотаций, направляемых на финансирование медицины, образования, транспорта и т. д.; сумма налогов других обязательных платежей домашнего хозяйства; уровень развития потребительского кредита в национальной экономике и др.

     2.4 Денежные сбережения домашних хозяйств.

     Подобно предприятию, домашнее хозяйство в  условиях рыночной экономики является самостоятельно хозяйствующим субъектом, т.е. полностью зависит от результатов собственной деятельности. Поэтому рациональное ведение домашнего хозяйства, обеспечение непрерывности его развития в условиях рынка невозможно без создания различных денежных фондов. По данным Центробанка РФ, сбережения в 2000 г. составляли около 14% совокупного дохода домашних хозяйств.

     Денежные  фонды домашнего хозяйства возникают  в результате сбережения и накопления населением денежных средств. Источником их формирования является располагаемый доход домашнего хозяйства. Целевое назначение этих фондов может быть различным. Можно выделить, как минимум, три мотивационные установки, определяющие процесс сбережения в домашних хозяйствах:

     ► создание страхового резерва для  поддержания обычного уровня текущего потребления в случае снижения по тем или иным причинам величины располагаемого дохода;

     ► создание денежного резерва для  повышения уровня капитальных расходов, связанных с приобретением дорогостоящих предметов длительного пользования или услуг;

     ► создание денежного фонда для  его дальнейшего инвестирования с целью повышения уровня дохода домашнего хозяйства (вложение средств  в акции, облигации и т. д.) — индивидуальное накопление.

     Цель, которую домашние хозяйства пытаются достигнуть в процессе сбережения, во многом определяет и форму денежных сбережений населения. Выделяют две основные формы сбережений:

       а) неорганизованные сбережения;

       б) организованные сбережения.

     К первой форме следует отнести  наличные деньги на руках у населения  в рублях и иностранной валюте. Ко второй — денежные средства населения, размещенные на счетах по вкладам в коммерческих банках, вложенные в акции, облигации различных предприятий и другие финансовые инструменты.

     Как уже было сказано выше, финансовые ресурсы домохозяйства формируют  бюджет домашнего хозяйства (семьи). Для наглядности следует рассмотреть  бюджет семьи со средним достатком (см. таблицу 1), он объединяет совокупные доходы членов семьи и расходы, обеспечивающие их личные потребности. Семья Ковальчук: муж – работает водителем, жена - работает бухгалтером в банке, дочь 15 лет – учится в школе, сын 5 лет – ходит в детский сад. 

 

     

     Таблица 1  Примерный бюджет семьи Ковальчук в среднем за месяц.

 

     По  результатам приведенной таблицы  можно сказать, что бюджет данной семьи составлен планомерно и  бездифицитно. Так совокупный месячный доход семьи Ковальчук составляет 37 000 р., его основными источниками являются - зарплата мужа и жены 25 000 р., доходы от собственности 7 000 р., и прочие источники доходов 5 000 р. При этом сумма расходов составляет 33 000 р., где значительную часть занимают потребительские расходы, их сумма достигает 26 000 р., прочие расходы составляют 2 000 р., и сбережения семьи Ковальчук, откладываемые на счет в банке, составляют 5 000 р.

     Итак, свободных денежных средств у  семьи Ковальчук остается 4 000 р.

     В целях увеличения суммы свободных  денежных средств семье Ковальчук  следует пересмотреть статьи расходов, за счет их возможного уменьшения, что  позволит сэкономить денежные средства и увеличить профицит бюджета. Расходы на личное потребление, возможно, сократить следующим образом:

     - продукты питания покупать не  в супермаркетах, а в обычном  магазине, на оптовой базе, где  цены значительно ниже (что может  сэкономить до 3 000р.);

     - одежду и обувь покупать не  в фирменных специализированных  магазинах, а на рынке (это  может сэкономить до 2 000 р. в месяц);

     - проезд на общественном транспорте  осуществлять не на маршрутках, а на автобусах (это позволит  сэкономить до 500 р. в месяц);

     Также возможно сократить и расходы на услуги:

     - пользоваться медицинскими услугами  не в коммерческих специализированных  клиниках, а в обычной больнице (это сэкономит около 500р. в  месяц);

     -исключить  расходы на солярий, сауну,  салон красоты (сэкономит 1500р.);

     - снизить потребление прочими  услугами и сумму откладываемых  денег.

     Итого профицит (свободные денежные средства) бюджета может составить около 14 000 р., что будет достаточным резервом для семьи (см. таблицу2).

     Таблица 2 Скорректированный бюджет семьи Ковальчук в среднем за  месяц.

     Общая величина сбережений домашних хозяйств, а также пропорции, в которых они делятся па организованные и неорганизованные, определяются:

       а) факторами внутреннего характера, связанными с приоритетами в потребительских расходах, их уровнем и структурой;

       б) специфическими факторами внешнего характера. В частности, к последним можно отнести: уровень доверия населения к банковской системе; совершенство государственной системы страхования частных вкладов; уровень законодательного обеспечения операций на рынке ценных бумаг, банковских операций, пенсионного обеспечения, страхового дела.

     Важным  фактором, определяющим уровень сбережений домашних хозяйств, является величина его дохода. Как было отмечено выше, весь располагаемый доход домашнего хозяйства состоит из двух частей: одна направляется на потребление, другая сберегается. Значит, чем большая часть дохода потребляется, тем меньшая его часть направляется на сбережение. С другой стороны, если пропорция между потребляемой и сберегаемой частями остается неизменной, то на уровень сбережений влияет величина получаемого домашним хозяйством дохода. Однако возникает вопрос: в какой пропорции увеличиваются сбережения и потребляемая часть дохода в случае его общего роста? Ответ на этот вопрос сформулирован в основном психологическом законе Кейнса: «Психология общества такова, что с ростом совокупного реального дохода увеличивается и совокупное потребление, но не в такой же мере, в какой растет доход». Более низкие по сравнению с ростом совокупного дохода, темпы роста потребления определяются так называемой склонностью к потреблению.

     Предельная  склонность к потреблению (Marginal Propensity to Consume, MPC) равна отношению прироста потребляемой части дохода (∆С) к приросту всего дохода в целом (∆Y): 

     МРС = ∆С/∆Y,

     где ∆С — величина прироста накоплений; ∆Y — величина прироста доходов.

     Величина  МРС показывает направляемую на потребление  часть дополнительного дохода. Согласно основному психологическому закону 0<МРС<1, поэтому можно сказать, что:

     если  МРС = 0, то весь прирост дохода направляется на сбережение;

     если  МРС=1, то весь прирост дохода потребляется.

     Аналогичным способом можно определить и предельную склонность к сбережению (Marginal Propensity to Save, MPS):