Банковская система Российской Федерации

Предусматривается принять меры, направленные:

      на создание условий для развития конкуренции в банковском секторе и на финансовом рынке в целом, а также на повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций и системной устойчивости банковского сектора;

      на повышение качества и расширение возможностей потребления банковских услуг населением и организациями, в том числе в удаленных и труднодоступных регионах;

      на внедрение современных банковских и информационных технологий, упрощение и расширение перечня инструментов кредитования малого бизнеса;

      на предотвращение вовлечения кредитных организаций в противоправную деятельность прежде всего по легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

В рамках реализации этих мер предстоит решить вопросы совершенствования законодательства Российской Федерации, сокращения участия государства в капиталах крупных российских кредитных организаций, создания системы регулирования и надзора на рынке финансовых услуг, предоставляемых некредитными организациями, создания и функционирования современных инфраструктурных комплексов, в том числе международного финансового центра в Российской Федерации, а также вопросы развития национальной платежной системы.

Реализация мер Правительства Российской Федерации и Банка России позволит обеспечить качественное улучшение условий банковского обслуживания российской экономики, способствующего ее сбалансированному росту и устойчивому развитию внутреннего рынка.

Правительство Российской Федерации и Банк России в целях реализации настоящей Стратегии намерены реализовать план мероприятий, который приведен в приложении № 1, предусматривающий меры по изменению нормативной правовой базы банковской деятельности в Российской Федерации, а также осуществить ряд иных мероприятий, направленных на развитие и дальнейшее совершенствование отношений в банковском секторе.

В свою очередь, Правительство Российской Федерации и Банк России рассчитывают на поддержку со стороны законодательной власти, банковского и всего делового сообщества в деле реализации задач, предусмотренных настоящей Стратегией. [6][Приложение № 1]

Д.Н. Ананьев, председатель Комитета Совета Федерации по финансовым рынкам и денежному обращению на Совете Федерации в марте 2011 года предлагает следующие план по развитию банковской системы:

Участие банков в модернизации экономики:

Системное совместное участие банков и государства в приоритетных инвестиционных проектах и программах, прежде всего инфраструктурных:

– выпуск инфраструктурных и «проектных» облигаций для привлечения средств на реализацию инфраструктурных проектов

– законодательство по системе синдицированного кредитования

– система выдачи госгарантий под инвестиционные проекты

– принятие ФЗ по проектному финансированию

_ Ускоренное развитие инфраструктуры банковского сектора в качестве

площадки продвижения высокотехнологичных продуктов и услуг населению.

Ананьев считает, что нужно использовать банковскую систему, обладающую необходимыми опытом и инфраструктурой, в качестве финансового посредника и площадки для реализации инновационных проектов.

Современная инфраструктура /технологии:

_ Ускорение реализации утвержденного плана создания МФЦ, в т.ч создание

региональных финансовых центров

_ Существенное налоговое стимулирование применения банками современных технологий – ускоренная амортизация капитальных вложений

_ Развитие каналов ДБО опережающими темпами:

_ упрощение использования банковских каналов ДБО (открытие счетов существующим клиентам без личного присутствия, использование «аналога собственноручной подписи», законодательство о персональных данных)

_ социальные приложения, интерактивные сервисы

_ передвижные банковские точки, максимальное использование каналов ДБО для оказания услуг в регионах с низкой плотностью населения

Система регулирования и надзора

_ Полный переход на международные стандарты финансовой отчетности

_ Ограничить максимально - возможную рыночную долю государственных и квази -государственных кредитных организаций

_ Исключить возможность эмиссии вне банковской системы «электронных средств платежа»

_ Совместная (регулятор, банки, аудиторские компании) разработка и обеспечение функционирования систем риск – менеджмента

_ Разграничение полномочий ЦБ, ФСФР и Росфинмониторинга

_ Регулирование рынка коллекторских услуг

_ Упрощение процедур, связанных с мониторингом сомнительных операций клиентов (115-ФЗ) – снижение банковских издержек

Повышение капитализации и стабильности ресурсной базы банков:

_ Нулевая ставка налога на прибыль при ее реинвестировании в капитал.

_ Развитие внутреннего рынка долгосрочных пассивов:

_ принятие законопроекта по секьюритизации

_ ввод безотзывных вкладов физических лиц

_ увеличение доли банковских инструментов в страховых и пенсионных резервах.

Несмотря на высокую волатильность рынков, в 2011-2012гг. необходим фокус на реализацию стратегических законодательных задач, создающих основу конкурентоспособного финансового рынка России.[14]

Павел Самиев, заместитель генерального директора «Эксперт РА» выделяет следующие ключевые угрозы банковской системы:

Повышающиеся риски:

• Ужесточение денежно-кредитной политики, «закручивание гаек» в отношении послаблений, сделанных в кризисный период;

• Ужесточение конкуренции, прежде всего, со стороны госбанков (узкий круг

заемщиков хорошего качества, давление на процентные ставки);

• Дальнейшее сокращение чистой процентной маржи

Стабильные риски:

• Высокая концентрация кредитных рисков на клиентах и отраслях (доля крупных кредитных рисков в отдельных банках достигает 50-60% активов);

• Невысокое качество кредитного портфеля (по нашим оценкам, около 18- 20% кредитного портфеля остается «проблемным»);

• Убыточность деятельности (на 01.12.2010 убыточными были 155 банков, на 01.01.2011 – 81 банк)

• Узкая клиентская база и кредитование связанных сторон (у многих банков – менее 20 клиентов, и практикуется кредитование собственников).

В зоне риска – банки с высокой концентрацией активов и пассивов в сочетании с низкой достаточностью капитала и обеспеченностью ссуд.[]

Самиев предлагает следующий план решения проблем деятельности банков в современной России:

• Развитие многоуровневой финансовой системы: Создание «каскада уровней» ликвидности: регулятор /банки развития – крупные банки – средние и региональные банки – микрофинансовые организации.

• Рост объемов рефинансирования со стороны ЦБ РФ и расширение возможностей используемых инструментов, в частности, включение в Ломбардный список ЦБ РФ ценных бумаг с кредитным рейтингом от российских агентств. Резервный инструмент - механизм беззалогового кредитования с ограничением лимитов в период стабильного развития.

Двухуровневая модель рефинансирования и разделение рисков:

• Тиражирование двухуровневой модели рефинансирования в наиболее «проблемные» сферы (кредитование стартапов, инвестиционных проектов). Опыт РосБР и АИЖК показал, что долгосрочное рефинансирование выданных кредитов с ограничениями на использование банками предоставленных средств – действенный инструмент стимулирования неинфляционной кредитной экспансии.

• Дальнейшее развитие системы предоставление поручительств через гарантийные фонды. Это эффективный механизм разделения рисков между банками и государством без дополнительных затрат бюджета. Совершенствование системы требует обмена опытом между фондами, расширения географии присутствия, унификации и повышения прозрачности деятельности фондов.

Участие банков в реализации промышленной политики

• Активное вовлечение банков в реализацию государственных экономических программ Точки реализации государственно-частного партнерства - сферы, где необходимо привлечение долгосрочных кредитных ресурсов (старт-апы, инвестиционные проекты).

• Развитие экспортно-импортных банков, торгового экспортно-импортного финансирования, а также системы страхования рисков экспортеров. Это позволит в среднесрочной перспективе значимо диверсифицировать структуру российского экспорта. В настоящее время объемы государственной гарантийно-страховой поддержки в сравнении с ВВП остаются недостаточными для отхода от сырьевой направленности экспорта.

Удлинение ресурсной базы банков

• Популяризация сберегательных сертификатов и целевых вкладов (жилищные, образовательные) с ограничениями на досрочное изъятие. Введение безотзывных вкладов сопряжено с негативной реакцией вкладчиков и переориентацией на другие виды сбережений.

• Формирование «вмененных» сбережений: Вмененные сбережения не только формируют часть долгосрочных пассивов, но и способствуют снижению уровня проблемных банковских активов (пример –использование «материнского капитал» на погашение ипотеки).

Устранение «белых пятен» в законодательстве

• Введение в оборот некапитализированных активов. Залоги движимого имущества сегодня не подлежат обязательной регистрации: риски мошенничества, снижение интереса банков к данному виду обеспечения. Следует создать единые базы по отдельным видам движимого имущества в залоге (с привлечением бюро кредитных историй).

• Принятие закона о секьюритизации: Это стимул для развития внутреннего рынка обеспеченных долговых инструментов, что необходимо для снижения зависимости банков от волатильных иностранных займов.

• Развитие платежных систем: Около 30% денежной массы в России представлена наличными, их перевод в безналичную форму позволит существенно укрепить ресурсную базу российских финансовых посредников и расширить масштабы финансирования экономики.

Совершенствование банковского регулирования и надзора.

• Внедрение контрциклического регулирования и надзора. Введение повышенных норм резервирования по внешним заимствованиям для снижения волатильности трансграничных потоков капитала. Повышение требований к достаточности капитала, уровню резервирования при признаках перегрева экономики и их снижение в период спада.

• Переход к дифференцированной шкале отчислений в ССВ: Данный механизм позволит стимулировать банки к проведению более взвешенной политики в отношении своих активов и пассивов.[15]

Заключение

Подводя итог, можно сделать вывод о том, что роль банковской системы России в экономике страны чрезвычайно велика. Определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным банком и коммерческими банками способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию экономики страны.

Российские коммерческие банки, пройдя период становления, превратились в мощные финансовые структуры и стали играть важную роль в сложных процессах преобразования общества и экономи­ки. В эти годы заметно выросли капиталы банков, создана серьезная материальная база, внедрены международные технологии и стандарты, подготовлены квалифицированные специалисты. Значительные капиталы, активное участие в приватизации наиболее пер­спективных предприятий и секторов экономики, разнообразная коммерческая и инве­стиционная деятельность, тесное взаимодействие с различными структурами власти – вот далеко не полный перечень факторов, обусловливающих серьезное влияние сравни­тельно молодых российских банков на экономическую жизнь страны.

Реформы и рост капитализации в банковском секторе являются приоритетными задачами Правительства России, частично направленными на обеспечение доступа к достаточным источникам финансирования для поддержания российского потребительского бума и доступности банковских услуг для всех слоев населения Российской Федерации.

В среднесрочной перспективе российский банковский сектор продолжит расти темпами, опережающими рост отечественной экономики. Рост доверия со стороны населения к банковскому сектору и повышение реальных доходов населения приведут к дальнейшему росту спроса на банковские услуги и, как результат, увеличению кредитного портфеля и доходов банка.

По мере развития банковского сектора, сокращения числа банков и усиления конкуренции будут происходить повышение качества предоставляемых банковских услуг и рост стоимости активов банковского сектора для настоящих и потенциальных инвесторов.

С другой стороны, увеличение срочности предоставляемых кредитов в связи с ростом рынка ипотечных кредитов контрастирует с правом вкладчиков - физических лиц изымать свои вклады до истечения сроков депозита, что приводит к разрыву в срочности по выдаваемым долгосрочным кредитам и привлеченным для их выдачи краткосрочным вкладам. Качество столь быстро растущих кредитных портфелей российских банков остается под вопросом, поскольку имеют место низкий уровень управления рисками - как кредитными, так и операционными, а также недостаточное развитие эффективных методик оценки кредитоспособности заемщиков. Тем не менее стремительное развитие российского банковского сектора является одним из важнейших элементов общего экономического роста России.