Банковская система Российской Федерации

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Московский социально-гуманитарный институт

Факультет Экономики и управления

КУРСОВАЯ РАБОТА

На тему: «Банковская система Российской Федерации»

Дисциплина: «Финансы и кредит»

Выполнила: студентка гр. 09/Кз-БЭ

Подчишева Алла

Проверила: кандидат экономических наук,

доцент Антонова М. А.

г. Казань

2011

Содержание

Введение              3

1. Понятие, характеристика и структура банковской системы РФ              5

2. Роль и функции Центрального банка РФ              12

3. Значение коммерческих банков в банковской системе РФ              21

4. Проблемы деятельности банков в современных условиях и пути их решения              30

Заключение              42

Список используемой литературы              44

Приложение № 1               46

Введение

Банковская система составляет неотъемлемую черту современной экономики, её деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью, торговлей, сельским хозяйством и населением. Получается, что надежная банковская система - важное условие эффективного функционирования всей рыночной экономики. Поэтому в настоящее время изучение банковской системы является одним из актуальных вопросов российской экономики. Очень многие современные бизнесмены посвятили себя теме изучения и анализа функционирования банков в России, создания наилучших условий для успешной их работы.

Банки - это огромное достижение цивилизации. Сегодня они представляют собой специализированные организации, которые аккумулируют временно свободные денежные средства юридических лиц и населения, предоставляют их во временное пользование в виде кредитов, оказывают посреднические услуги во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, производят кассовое обслуживание физических и юридических лиц, осуществляют другие операции с деньгами и денежным капиталом.[9, с.196]

Банки являются неотъемлемой частью современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Они находятся в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, и тем самым, создают связь между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Во всем мире банки имеют значительную власть и влияние, для сферы их деятельности нет ни географических, ни национальных границ, - это планетарное явление, которое обладает огромной финансовой мощью и значительным денежным капиталом. Современная банковская система – это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства.

В обиходе банки — это хранилище денег. Вместе с тем данное или подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве. Еще более запутывает дело само терминологическое значение слова банк («банко» — скамья, на которой совершались денежные и кредитные операции), а также такие современные выражения, как банк данных, банк растений, книжный банк, которые к банку, как таковому, не имеют никакого отношения.

В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций.

Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

На фоне масштабного экономического подъема и повышения доходов, способствующих экономическому росту, банки продолжают играть все более значимую роль в российской экономике. Стремительное развитие российского банковского сектора является одним из важнейших элементов общего экономического роста России.

              Целью данной работы является рассмотрение банковской системы Российской Федерации, а именно ее понятия, характеристики и структуры. Определить роль и функции Центрального банка РФ. Проанализировать значение коммерческих банков в банковской системе РФ и проблемы деятельности банков в современных условиях и пути их решения.

1.     Понятие, характеристика и структура банковской системы РФ             

Банковская система - это совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно—кредитного механизма. Банковская система включает в себя ЦБ РФ, сеть коммерческих банков и других кредитно—расчетных центров. ЦБ РФ проводит государственную эмиссионную и валютную политику. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

Современная банковская система России создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики, Банки в РФ создаются и действуют на основании Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 21. 03. 02)[СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 492; 1998. № 31. Ст.3829; 1999. № 28. Ст. 3459; Ст. 3469; 2001. № 26. Ст. 2586; № 33 (ч. 1). Ст. 3424; 2002. № 12.Ст. 1093.], в котором дано определение кредитных организаций и банков, перечислены виды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций и т. п. В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся следующие: двухуровневая структура, осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком, универсальность деловых банков и коммерческая направленность их деятельности. [9, с.259]

Принцип двухуровневой структуры реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков.

Центральный банк РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране.

Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции и т. п. [9, с.259]

Наряду с Банком России регулирование деятельности банков как юридических лиц осуществляют и другие государственные органы. Так, взаимодействие банков на рынке банковских услуг, развитие конкуренции между ними является объектом регулирования со стороны Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства. Работа банков на рынке ценных бумаг регулируется и контролируется Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг. Кроме того, банки как налогоплательщики попадают под регулирующее воздействие Министерства финансов РФ и Министерства РФ по налогам и сборам, а как агенты валютного контроля они взаимодействуют с Государственным таможенным комитетом РФ и Министерством внешнеэкономических связей РФ. Однако все эти ведомства в большинстве своем не устанавливают для банков особых норм и требований, а регулируют их деятельность в общем порядке так же, как и любых других юридических лиц. [9, с.259]

С периода начала реформ в банковской системе России Центральный банк  накопил опыт денежно-кредитного регулирования экономики страны рыночными методами, наладил систему межбанковских расчетов, постоянно совершенствует надзор за коммерческими банками. Коммерческие же банки в свою очередь продемонстрировали способность работать в рыночной среде, некоторые из них постепенно входят в мировую банковскую систему. (статья)Принцип осуществления банковского регулирования и надзора центральным банком находит свое отражение в том, что в РФ органом банковского регулирования и надзора является Центральный банк РФ.

Принцип универсальности российских банков означает, что все действующие на территории РФ банки обладают универсальными функциональными возможностями, иными словами, имеют право осуществлять все предусмотренные законодательством и банков­скими лицензиями операции — краткосрочные коммерческие и дол­госрочные инвестиционные. Универсальный статус банков позволяет снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание предприятий, максимальный учет специфики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов. Вместе с тем универсальный статус банков таит в себе опасность в виде консервации неэффективной структуры банковских продуктов, поскольку создает возможность компенсировать низкую рентабельность одних услуг высокой доходностью других. Выполнение одним банком коммерческих и инвестиционных услуг обостряет так называемый «конфликт интересов» между ним и клиентами, что повышает значение систем внутреннего контроля в таких банках. Однако в настоящее время признано, что универсальный статус банков отвечает базовым потребностям российской экономики и обеспечивает благоприятные условия для развития банковской системы, адекватной потребностям экономического роста. [9, с.259]

Принцип коммерческой направленности банков второго уровня выражается в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в РФ является по­лучение прибыли. Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Следует еще раз обратить внимание на то, что законодательство узко трактует понятие кредитной организации, понимая под ней юридическое лицо, которое для извлечения при­были как основной цели своей деятельности на основании специ­ального разрешения (лицензии) Центрального Банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные зако­нодательством. Все кредитные организации, имеющие лицензию Банка России, включаются в состав банковской системы РФ. При этом по Закону «О банках и банковской деятельности» в РФ возможно создание кредитных организаций двух видов: банки и небанковские кредитные организации. В свою очередь последние могут быть трех типов: расчетные, депозитно-кредитные и небанковские кредитные организации инкассации. Таким образом, в настоящее время в РФ существуют практически две группы кредитных организаций: входящие в банковскую систе­му, которые, исходя из содержания их деятельности, можно назвать банками с ограниченным кругом операций, и не включенные в со­став банковской системы (кредитные кооперативы, кредитные со­юзы, ломбарды, факторинговые, лизинговые фирмы и т.п.). Вторую группу кредитных организаций иногда называют парабанковскими (похожими на банковские). [9, с. 259]

Банк согласно российскому законодательству — это кредитная организация, которая имеет исключительное право в совокупности осуществлять следующие банковские операции:

•  привлекать во вклады денежные средства физических и юри­дических лиц;

• размещать эти средства от своего имени и за свои счет на ус­ловиях возвратности, платности и срочности;

• открывать и вести банковские счета физических и юридиче­ских лиц.

В соответствии с принципом универсальности все российские банки могут развиваться как универсальные. Несмотря на то, что некоторые банки приняли названия «инновационный банк», «ипотечный банк», «сельскохозяйственный банк», «муниципальный банк», все они в настоящее время подчиняются единым нормам банковского законодательства. Банк России предъявляет к ним одинаковые требования, для всех установлены единые нормативы, регулирующие их деятельность (за исключением Сбербанка России). Универсальный статус не исключает возможности добровольной специализации банков на отдельных операциях или видах деятельности. Добровольная специализация предполагает, что всю ответственность за решения по выбору сфер деловой активности несут сами банки и их учредители. А так называемые муниципальные банки работают как банки, главной целью которых является получение прибыли, а не финансовое обеспечение социально значимых проектов.

Банковские группы. Особенность современной банковской си­стемы России заключается в преобладании в ней мелких и средних банков, в то время как в основных отраслях национальной экономи­ки по-прежнему господствуют крупные предприятия, требующие больших объемов внешнего финансирования. Одним из возможных путей преодоления противоречия между структурами банковской системы и реального сектора экономики является создание банков­ских групп и банковских холдингов, что предусмотрено действую­щим законодательством.

Банковская группа — это не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) из них оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существен­ное влияние на решения, принимаемые органами управления дру­гих кредитных организаций.

Банковский холдинг — это не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо (головная организация банковского холдинга), не представляющее кредитную организацию, имеет воз­можность оказывать прямо или косвенно (через третье лицо) суще­ственное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитных организаций.

О создании банковских групп и банковских холдингов их голов­ные организации обязаны уведомить Банк России.