Банковская система России. Проблемы деятельности коммерческих банков в России

    Признаком такого недоверия служит нарастающее изъятие вкладов без объявления мотивов и целей дальнейшего использования средств, а также существенный рост реализованных рисков кредитования.

    Ярким примером этого служит анализ общей  ссудной задолженности и привлеченных средств по срокам вложений: размещенные в банках депозиты на срок от 1 до 3 лет используются преимущественно на срок до 1 года. Банки предпочитают кредитовать долгосрочные проекты на 1 год с последующим перекредитованием (еще на 1 год и т.д.) по факту возврата денег заемщиком. В результате банк на этапе принятия решения о начале финансирования закладывает недопустимо высокий риск и кризис доверия в системе «кредитор-заемщик».

    2). Кризис ликвидности  в банковском секторе,  ставший следствием  кризиса доверия. Попытка разрешить ситуацию административными методами (в частности, выделением ряду банков стабилизационных долгосрочных кредитов большого объема с относительно низкой ставкой процента), похоже, ожидаемых результатов не принесла.

    3). Недостоверность  отчетности банков, прочих юридических  лиц и сведений о кредитоспособности физических лиц. Банки свертывают кредитные программы, скрывают проблемную задолженность, особенно просроченную (их соотношение стало уже 2-10-кратным).

    4). Отсутствие достаточного  количества проектов, доведенных до  стадии финансирования: банки не хотят давать кредиты, а предприятия не могут получить денежные ресурсы на приемлемых условиях (исключение – кредиты ВЭБа, выделяемые за счет средств антикризисной программы).

    5). Потеря банками  управляемости в  кризисных условиях: они не готовы вести стратегическое управление, применять математические методы в экономике, прогнозировать ситуацию. Нет утвержденной модели и расчетов развития  всей банковской государственной системы и конкретных банков, особенно системообразующих.

    6). Единственным приоритетом остается прибыль. Нет обоснованно сбалансированной системы целей. Кредитная стратегия не соответствует декларируемой кредитной политике.

    7). Возрастает тяжесть  негативных экономических  последствий неверных  решений, принятых  на наноуровне (уровне физических лиц) для процессов на микро-, мезо- и макроуровнях, особенно для активно взаимодействующих систем типа «банк-клиент». Так, неверное решение, принятое банком при кредитовании клиента, вызывает цепную реакцию типа «домино», провоцируя кризис отношений в связанных с заемщиком группах банков и предприятий. Наиболее четко это явление наблюдается в вертикально- и горизонтально интегрированных бизнес-группах. 

5.3. Мероприятия Правительства  РФ и Банка России  по повышению устойчивости  национальной финансовой системы на 2009 год 

    В октябре-декабре 2008 года, когда мировой  экономический кризис начал оказывать  серьезное воздействие на российскую экономику, Правительство начало реализацию антикризисных мер.

    20 марта 2009 года в Российской  газете была опубликована Программа антикризисных мер Правительства Российской Федерации на 2009 год.

    В данной программе определены приоритеты деятельности Правительства, а также  приведен перечень мероприятий, которые  планируется реализовать в 2009 году для стабилизации российской экономики, недопущения развития необратимых разрушительных процессов в экономике.

    Одним из семи приоритетов, установленных  Правительством, является:

    «…Экономика должна опираться на мощную национальную финансовую систему. Правительство предпримет все необходимые усилия для нормализации функционирования финансового сектора, включая банковскую систему и фондовый рынок, для поступления в экономику необходимых объемов кредитных ресурсов через банковский сектор. При этом особое внимание будет уделено скорости принятия и реализации решений…».

    Программой  антикризисных мер в рамках повышения  устойчивости национальной финансовой системы предусмотрено три основных направления проведения мероприятий:

    1. Расширение ресурсной  базы и повышение  ликвидности банковской системы:

    - регулирование нормативов обязательных  резервов (снижение с 5,5-8,5% в сентябре 2008 г. до 0,5% в октябре 2008 г.; установление  с 01.05.2009  - 1,5%, с 01.06.2009 – 2,5%);

    - размещение временно свободных  средств федерального бюджета  на депозитах в коммерческих банках;

    - выделение субординированных кредитов  коммерческим банкам, банкам с  государственным участием и Внешэкономбанку  ( в 2009 г. 200 млрд.руб. ВТБ, 130 млрд.руб.  ВЭБ, 225 млрд.руб. коммерческим банкам);

    - расширение возможностей инвестирования средств пенсионных накоплений застрахованных лиц, не воспользовавшихся правом выбора инвестиционного портфеля (управляющей компании) или негосударственного пенсионного фонда;

    - снятии ограничений, связанных  с размером уставного капитала  и стоимостью чистых активов хозяйственных обществ, в целях повышения возможностей по привлечению финансирования;

    - обеспечение контроля за реализацией  мероприятий по предупреждению  банкротства и ходом процедур  банкротства небанковских финансовых  организаций, создание возможности для сохранения активов и максимизации удовлетворения требований кредиторов, включая физических лиц;

    - обеспечение возможности допуска  профессиональных участников рынка  ценных бумаг к операциям рефинансирования  со стороны Банка России – с передачей функций надзора и регулирования экономических показателей профучастников Банку России;

    - участие банка России в торгах  на фондовом рынке;

    - введение института общего собрания  владельцев облигаций как механизма  консолидации мнений владельцев  облигаций;

    - введение «мягкой» границы изменения  обменного курса рубля (41 руб.  за ед. «бивалютной корзины»);

    - ограничение дефицита федерального  бюджета в 2009 году уровнем 8% ВВП;

    - предоставление кредитов Банкам  за счет средств Банка России.

    2. Повышение доступности банковского кредитования для предприятий реального сектора:

    - предоставление государственных  гарантий по кредитам, увеличение  максимального размера предоставления  государственных гарантий, субсидирование  процентной ставки приоритетных  отраслей экономики и малого предпринимательства;

    - введение уполномоченных представителей  Банка России в кредитные организации,  получившие государственную поддержку;

    - предоставление дополнительных  государственных гарантий (на 2009 год  предусмотрено предоставление дополнительных гарантий на общую сумму 300 млрд.руб, в т.ч. 100 млрд. – стратегическим предприятиям ОПК);

    3. Санация банковской  системы:

    - санация кредитных организаций  через Агентство по страхованию  вкладов (взнос РФ в 2008 г.  в АСВ – 200 млрд.руб.; за период с декабря 2008 г. по февраль 2009 г. Агентство участвовало в предупреждении банкротства 15 банков. На цели реструктуризации банков в период с ноября 2008 г. по февраль 2009 г. Агентством фактически выделено 132,77 млрд.руб., в т.ч. за счет полученных в Банке России средств – 100,6 млрд. руб., за счет имущественного взноса Российской Федерации в Агентство – 32,17 млрд.руб.).

    - заключение Банком России соглашения  с банками, в соответствии с  которыми Банк России компенсирует  банкам часть убытков по кредитам, выданным организациям, у которых отозвана банковская лицензия. 
 

 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

    Эксперты  и аналитики обсуждают сложившуюся  в банковском секторе (и в экономике, в целом) ситуацию и меры, предпринимаемые  Правительством для урегулирования этой ситуации. В результате рождается много прогнозов: и пессимистичных, и оптимистичных. Но большинство сходится в следующих моментах:

    - в ближайшей перспективе ожидается  существенная консолидация банковской  системы в пользу крупнейших  игроков на рынке (преимущественно  банков с государственным участием), на транснациональный уровень  выйдет ограниченное число банков, имеющих доступ к государственному финансированию либо обслуживающих крупные, системообразующие предприятия;

    - значительно возрастет доля иностранных  банков в банковском секторе;

    - произойдет поглощение мелких  банков более крупными, как правило,  имеющими отношение в финансово-промышленным группам, и сокращение, таким образом, общего количества банков до 200-300. 

    Несмотря  на перспективы развития и наличие  определенных положительных результатов, по оценкам экспертов, по размеру  и уровню развития банковская система  в России по-прежнему находится даже не в первой десятке, и ей предстоит еще довольно сложный и тернистый путь развития. 
 
 

 

     ЛИТЕРАТУРА 

    Аксаков А. «Стратегия развития банковского  сектора до 2020 года» - выступление  на общем собрании Ассоциации региональных банков РФ 23.05.2008

    Банковские  операции: учебное пособие / кол.авторов; под ред. О.И.Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2007

    Банковский  сектор России в 2008 г.: тенденции и  перспективы развития (публикация рейтингового агентства «Информбанк»). – Банковское дело, № 3 – 2009

    Банковское дело: Учебник для ВУЗов. 2-ое изд. / под ред. Г.Белоглазовой, Л.Кроливецкой. – СПб.: Питер, 2008

    Борисов Е.Ф. «Экономическая теория» », Москва, 2003

    Буркова А.Ю. Рефинансирование коммерческих банков и компаний в условиях кризиса. –  Банковское дело, № 1 – 2009

    Гамза В. «Банковская система России: проблемы развития» (www. viperson.ru)

    Деньги, кредит, банки. Учебник под ред. О.И.Лаврушина, М. 2004.

    Егоров  А.В. Меркурьев И.Л. Чекмарева Е.Н. Российский финансовый рынок в 2008 г.: перелом тенденций. – Банковское дело, № 3 – 2009

    Звягинцев М. «Краткосрочные проблемы банковской системы подходят к концу» (сайт Росбизнесконсалтинг www.quote.ru)

    Кияткин А. «Диагноз банковской системы», Аналитический  деловой еженедельник «Ведомости», № 42 (132), 10 ноября 2008 года

    Конституция Российской Федерации от 12.12.1993

    Кудрявцев М. «Сколько же ресурсов закачано в  банковскую систему России?» (www.contr-tv.ru)

    Литовских А.М., Шевченко И.К. Финансы, денежное обращение  и кредит. Учебное пособие. Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2003

    Программа антикризисных мер Правительства  Российской Федерации на 2009 год. –  Российская газета, № 48 (4872) от 20.03.2009

    Публикация  «Новая волна проблем накроет  банки весной» (сайт Интерфакс Экономика  www.ifx.ru)

    Северянин А. «Российскую банковскую систему пора менять!» (www.finam.ru)

    Смулов  А.М. Проблемы кредитной политики и  пути их решения. – Банковское дело, № 2 – 2009

    Тютюнник  А.В. Какой будет российская банковская система после кризиса. - Банковское дело, № 2 – 2009

    Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)»

    Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании  вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

    Федеральный закон от 25.02.1999 № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»

    Федеральный закон РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и  банковской деятельности»

    Федеральный закон РФ от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии  легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»

    Шафиев  М.М. «Проблемы развития и совершенствования  банковской системы России», аналитическая  публикация системы «Консультант плюс»