Банковская система России. Проблемы деятельности коммерческих банков в России

    • имеет специфические свойства;

    • способна к взаимозаменяемости элементов;

    • является динамической системой;

    • выступает как система «закрытого»  типа;

    • обладает характером саморегулирующейся системы;

    • является управляемой системой.

    Банковская  система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует  с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой  служит экономическая система. Будучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую систему, как и она сама, только в том случае, если не противоречат общим устоям и принципам, строят общую систему как единое целое.

2.2. Структура современной российской банковской системы

 

    В соответствии с действующим российским законодательством банковская система включает в себя: Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

    Банк  России является Центральным банком РФ. Его уставной капитал (в размере 3 млрд. руб.) и иное имущество находятся в федеральной собственности. Банк Росси осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России. Он выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского регулирования и надзора и одновременно является расчетным центром банковской системы.

    Кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом. Согласно закону от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в РФ возможно создание кредитных организаций двух видов: банков и небанковских кредитных организаций.

    Небанковская  кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливает Банк России.

    Банк  России в настоящее время выделил  три типа небанковских кредитных  организаций:

• расчетные;
• депозитно-кредитные;
• небанковские кредитные организации инкассации.

    Расчетные небанковские кредитные организации  могут осуществлять следующие банковские операции:

    - открытие и ведение банковских  счетов юридических лиц; 

    - осуществление расчетов по поручению  юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

    - предоставление кредитов клиентам  – участникам расчетов на завершение  расчетов по совершенным сделкам; 

    - размещение временно свободных  денежных средств, которое может  происходить либо в виде вложений в ценные бумаги федерального правительства, отнесенных Банком России к вложениям с нулевым риском, либо в форме остатков на корреспондентских счетах в Банке России и в кредитных организациях, осуществляющих деятельность по проведению расчетов.

    Небанковские  депозитно-кредитные организации  на основании лицензии Банка России имеют право привлекать денежные средства юридических лиц во вклады (на определенный срок), размещать их от своего имени и за свой счет, покупать и продавать иностранную валюту в безналичной форме, выдавать банковские гарантии, а также осуществлять иные сделки, не отнесенные законодательством к банковским операциям, в том числе выдавать поручительства за третьих лиц, осуществлять доверительное управление денежными средствами и иным имуществом клиентов, проводить лизинговые операции. Лицензия, выдаваемая этим организациям, может предусматривать проведение разрешенных им операций либо только в валюте РФ, либо и в валюте РФ и в иностранной валюте.

    Небанковским  депозитно-кредитным организациям запрещено осуществлять следующие банковские операции:

    - привлечение денежных средств  физических лиц во вклады (до  востребования и на определенный  срок) и юридических лиц во  вклады до востребования;

    - открытие и ведение банковских  счетов физических и юридических лиц;

    - осуществление расчетов по поручению  физических и юридических лиц,  в том числе банков-корреспондентов  по их банковским счетам;

    - инкассацию денежных средств,  векселей, платежных и расчетных  документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

    - куплю-продажу иностранной валюты  в наличной форме;

    - привлечение во вклады и размещение  драгоценных металлов;

    - осуществление переводов денежных  средств по поручению физических  лиц без открытия банковских  счетов.

    Небанковские кредитные организации инкассации на основании лицензии, выданной Банком России, вправе осуществлять только инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов. В настоящее время в России функционируют две небанковские кредитные организации инкассации.

    В 2006 году в РФ функционировали 47 небанковских кредитных организаций, в основном это были расчетные небанковские кредитные организации.

    Банк  – это кредитная организация, которая имеет исключительное право  осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

• привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
• размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

    Все российские банки могут развиваться  как универсальные. Универсальный  статус не исключает возможности  добровольной специализации банков на отдельных видах деятельности, продуктах или услугах.

    По  принадлежности капитала все действующие  в Российской Федерации банки можно разделить на три группы:

    - банки, основанные на частной  собственности (собственниками являются  негосударственные предприятия  и частные лица);

    - банки с государственным участием;

    - банки с участием иностранного  капитала.

    В группе частных банков можно выделить банки, контролируемые одним собственником или группой связанных собственников, и банки с диверсифицированной структурой собственности. Для первых характерна устойчиво высокая доля в кредитном портфеле крупных кредитов, приходящихся на одного заемщика, значительная часть кредитов предоставляется заемщикам, связанным с банком-кредитором. Банки второй подгруппы ориентированы на обслуживание широких групп рыночных клиентов, отличаются диверсифицированной структурой услуг и активной маркетинговой политикой. В зависимости от размера частные банки подразделяются на крупные, средние и малые банки.

    Банки с государственным участием –  это банки, в капитале которых  участвуют организации, представляющие государство. По оценке Банка России, группа банков, контролируемых государством, в 2006 году насчитывала 32 банка. Банк России в настоящее время владеет контрольным пакетом акций крупнейшего российского банка – Сберегательного банка РФ. В 18 кредитных организациях контрольные пакеты акций принадлежат органам исполнительной власти и государственным унитарным предприятиям. К числу этих кредитных организаций относятся Внешторгбанк, Россельхозбанк, Всероссийский банк развития регионов и др. Крупнейшим банком, контролируемым исполнительными органами субъекта РФ, является Банк Москвы. Группа банков с государственным участием занимает заметную долю банковского рынка, в нее входят два самых крупных банка страны – Сбербанк и Внешторгбанк.

    В настоящее время основная проблема российских банков с государственным капиталом – отсутствие определенных задач, которые должны решать эти банки в рамках проводимой государственной экономической политики. Кроме того, не созданы четкие процедуры контроля деятельности банков с государственным участием со стороны самого государства, а также эффективности работы представителей государства в их органах управления.

    Банки с иностранным  участием – это банки, в уставном капитале которых определенная доля принадлежит нерезидентам – юридическим и физическим лицам.

    На 01.01.2006 в России действовало 136 кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале, при этом в 41 кредитной организации 100% уставного капитала принадлежало нерезидентам и в 10 кредитных организациях доля иностранного капитала превышала 50%.

    Основными направлениями деятельности кредитных организаций, контролируемых иностранным капиталом, являются:

    - кредитование внешней торговли  и обслуживание внешнеторгового  оборота между страной – местонахождением  иностранного банка и Российской  Федерацией;

    - банковское обслуживание фирм страны происхождения банка и транснациональных корпораций, работающих на российском рынке;

    - предоставление комплекса современных  банковских услуг национальным  предприятиям и организациям;

    - финансовое посредничество между  иностранными и российскими финансовыми рынками.

    Присутствие на российском банковском рынке банков, контролируемых иностранным капиталом, способствует привлечению прямых иностранных  инвестиций в экономику страны, расширение их деятельности служит косвенным подтверждением улучшения инвестиционного климата. Иностранные банки привносят в Россию новые финансовые технологии, современные банковские продукты, новейшие информационные системы. Их отличают высокие стандарты ведения бизнеса, квалифицированный менеджмент. Забота о собственной репутации удерживает эти банки от сотрудничества с теневым сектором. Приток иностранного капитала с солидной репутацией рассматривается Банком России и Правительством РФ в качестве потенциально важного фактора развития банковского сектора страны, способствующего формированию конкурентного рынка банковских услуг.

    Действующим законодательством также предусмотрено  создание банковских групп и банковских холдингов.

    Банковская  группа – это не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления других кредитных организаций.

    Банковский  холдинг – это не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга) имеет возможность оказывать прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитных организаций. Коммерческая организация, выступающая головной организацией банковского холдинга, для управления деятельностью кредитных организаций, входящих в холдинг, может создавать управляющую компанию банковского холдинга в форме хозяйственного общества, основной деятельностью которого является управление деятельностью кредитных организаций, входящих в банковский холдинг. Головная коммерческая организация обязана иметь возможность определять решения управляющей компании банковского холдинга по вопросам, отнесенным к компетенции собрания ее учредителей, в том числе о ее реорганизации и ликвидации.

    О создании банковских групп и банковских холдингов их головные организации  обязаны уведомить Банк России.

    Кредитные организации, входящие в банковскую систему, могут создавать союзы и ассоциации, не предусматривающие цели извлечения прибыли. Цель их деятельности – защита интересов организаций – членов и координация их усилий по различным направлениям. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещено осуществлять банковские операции. В Российской Федерации крупной ассоциацией является Ассоциация российских банков (АРБ), которая объединяет 75% банков и филиалов банков России. На банки – члены АРБ приходится более 90% банковского рынка страны по капиталу, активам, вкладам населения, размерам филиальной сети и другим важнейшим экономическим показателям.