Банковская система России на современном этапе

Если проанализировать курсовую политику Банка России и Правительства РФ, то она оказы­вается крайне неудачной. Скажем, одна из проблем банковской системы сегодня — найти хорошего заемщика для того, чтобы он мог расплатиться за кредит. Но в русле той курсовой политики, кото­рую сегодня проводит Банк России совместно с Правительством РФ, наши предприятия выглядят крайне неконкурентоспособными. Укрепление рубля подавляет российского производителя, он становится все менее рентабельным. Сегодня эта рентабельность колеблется в пределах 5 %, а укрепляющийся рубль приводит к тому, что она будет все ниже и ниже. Поскольку рентабельность низка, а проценты по кредиту — 15—18, в лучшем случае — 11, 12%, эти проценты предприятию не отработать.

  Если такая макроэкономическая политика будет продолжаться, то число заемщиков будет сужаться. Даже министр: финансов А.Л.. Кудрин несколько раз заявляло том, что мы «переукрепили» рубль. И западные эксперты говорят, что логичная цена — 35-38 руб. за доллар. Тем не менее политика укрепления рубля продолжается. Соответственно, это будет бить по нашему производителю, он ока­жется все менее рентабельным. Все меньше будет возможностей расплачиваться за кредиты, которые предоставляет кредитная система. А кредиты очень дорогие.

Проведя анализ статистической литературы, занимающейся исследованием банковских систем, можно сделать вывод, что  данную проблему можно попытаться решить следующими способами:

1.                  Снижение ставки рефинансирования. А снижение ставки рефинансирова­ния — это давление на курс рубля. Он будет, очевид­но, понижаться по отношению к ведущим валютам.

2.                  Покупка валюты. То есть покупка валюты — это, соответственно, эмиссия рублей. Полученные рубли будут уходить в экономику, что означает давление на рубль. Но, с одной стороны, увеличиваются золотовалютные резервы, а с дру­гой — ослабляется курс рубля, что дает возможность дышать экономике.

Другая проблема – «плохие» долги. Определенная ответственность лежит на Пра­вительстве РФ. Возьмем ситуацию с ипотечными кредитами.  Правительство РФ призывало банки активно кредитовать, банки по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) выдавали кредиты и рассчитывали, что агентство выкупит эти кредиты. Но этого не про­исходит [7, C.2].

Сейчас на подобные цели выделено 250 млрд. руб., но в основном эти средства пойдут на выкуп ипотечных кредитов, связанных с новым строительством. Имеются опасения, что выделенные на пере­запуск ипотечной программы 250 млрд. руб. очень медленно, а, может быть, и вообще не заработают на ту цель, которую поставили Председатель Правительства РФ и наши финансовые органы.[10, C.16]

Следующая проблема—проблема «коротких» денег. Все банкиры отмечают, что самая эффективная мера, которую применила наша финансовая власть, — субординированные кредиты. Пусть не все банки их получили, но все-таки это эффективный механизм предоставления долгосрочных ресурсов. И, конечно, его надо продлевать.

В настоящее время для мировой и российской экономики крайне важно стимулирование плате­жеспособного спроса населения, в первую очередь на товары длительного пользования — автомобили и жилье. Но в сфере потребительского кредито­вания возникла масса проблем. Оказалось, что в законодательстве эти проблемы либо не урегули­рованы, либо они решены однобоко.

Отсутствие государственной регистрации договоров залога движимого имущества, в первую очередь автомобилей, приводит к тому, что часть заемщиков продают машины, купленные в кредит, часть закладывают их в другие банки. Сегодня это уже проблема не только банков. Страдают доб­росовестные приобретатели таких автомобилей, автосалоны, которые не могут развивать комис­сионную торговлю.

Другая проблема связана с необходимостью развития ипотеки, о которой сейчас много говорят в Правительстве РФ, причем на всех уровнях. Эту же проблему перед банками ставят и в регионах, заявляя, что это будет стимулом развития экономи­ки.

Еще одна проблема возникла сравнительно не­давно, когда потребительское кредитование стало действительно массовым. Это утрата здоровья и смерть заемщика. В нашей стране с низкой продол­жительностью жизни ее граждан, когда мужчины едва доживают до 60 лет, и отсутствием какой-либо страховой культуры эта проблема становится бичом для банков. Помимо всего прочего она ухудшает имидж и без того не очень популярных среди наро­да учреждений  - ведь банкам приходится выселять инвалидов, детей и людей престарелого возраста.

Поэтому есть предложение, что по всем бан­ковским кредитам, которые выходят за срок пяти и более лет, ввести обязательное страхование жизни и утраты здоровья заемщиками. В противном случае получим помимо сложностей с возвратом кредитов еще и резкое ухудшение имиджа банков.

Тормозом для развития банковской системы России стали: несоответствие нормативной базы банковского регулирования реальному уровню рисков инвестиционного кредитования; очень значимый уровень просроченных кредитов на балансах банков; неблагоприятный прогноз по доходности банковских учреждений; отсутствие объективных предпосылок для получения прибыли на вложениях в валюту и в ценные бумаги. На фоне столь существенных объективных причин на руководителей и собственников банков сегодня давит груз еще и многих субъективных факторов. Прежде всего, это неуверенность в восстановлении платежеспособного спроса во многих секторах экономики, что выражается в пессимизме многих заемщиков и их фактическом бегстве со своими финансовыми активами на зарубежные рынки. Это в последнее время становится массо­вым явлением.

На настроения в банковской сфере влияет также негативный информационный фон о гото­вящейся радикальной банковской революции с принудительным выводом с рынка тех добросовес­тных банкиров, которые не дотянули до двух-, трех­миллиардного капитала. Добавляют пессимизма и заявления ряда высокопоставленных чиновников крупных федеральных банков с преимущественно государственным участием в капитале о том, что им не интересно покупать региональные банки, а они планируют перехватывать филиальные сети с сотрудниками и клиентами у частных банков.

Нет уверенности в будущем и у многих чинов­ников надзорного блока региональных, террито­риальных учреждений Банка России. В нынеш­них условиях они резко увеличили карательную активность и советуют не увеличивать рисков, не выдавать новых инвестиционных кредитов.

Необходим комплекс безотлагательных мер, на­правленных на модернизацию экономики через банкизацию страны. Настала пора на госу­дарственном уровне объявить критерии и сроки их достижения, при которых будут востребованы ре­гиональные команды профессионалов банковского дела на базе уже существующих добросовестных банков.

После кризиса в банковской системе мало что изменилось в лучшую сторону. Ранее, как известно, основным мотивом роста банков было агрессивное наращивание балансов, раздача кредитов, продажа массовых продуктов с большой маржой и с потенциальной просрочкой. Это была осознанная политика, в которой участвовало большинство банков [8, C.12].

Банки брали на себя крупные риски, совершая операции с ценными бумагами, и весьма посредственно управляли разрывом ликвидности. Немногие из них следовали классическому банкин­гу, который предполагает изучение своего клиента (как профессионально он управляет бизнесом, на­сколько стрессоустойчив и т. д.). Если бы не помощь государства в 2009 г., то банкротство отечественной банковской системы стало реальностью.

Сейчас идет переоценка недавнего прошлого, попытка понять, как действовать дальше: продол­жать необдуманную экспансию либо менять модель бизнеса. Справедливости ради надо сказать, что многим из региональных банков обдумывать ниче­го не надо в силу того, что они были ограничены в доступе к ресурсам, определенным инструментам и занимались лишь классическим банкингом.

В целом банковский сектор отягощен про­блемными долгами и находится в гораздо худшем положении, чем до кризиса. Он не способен эф­фективно проводить селекцию кредитного риска и должен сделать кардинальные выводы из про­шлого, причем, не списывая плачевные результаты своей деятельности лишь на кризис.

Еще одна проблема заключается в том, что государство во время кризиса оказало селективную помощь банкам в части предоставления капитала и ликвидности. Безусловно, это было прямое на­рушение условий конкуренции. Государственные: банки получили огромные преференции, равно как и более скромные преференции выделили не­которым частным банкам. Госбанки в результате, завладели большей долей рынка. Но вместе с этой долей они взяли на себя очень большие риски. А что такое риски государственных банков? Это риски бюджета и налогоплательщиков. И поэ­тому необходимо, чтобы государственные банки задумывались, когда они раздают кредиты. Последствия экономического спада продолжают сказываться на  деятельности кредитных организаций, и очевидно, что резко переходить от более благоприятного ре­жима регулирования к режиму, ориентированному на абсолютно нормальные условия, пусть и доста­точно жесткие, наверное, пока рано. Банк России, собственно, это и делает, демонстрируя намерение не отказываться от поддержки банковской системы по линии резервирования [5, C.40].

Курсовая политика Банка России неоднократ­но подвергалась критике. Однако есть два способа организации денежного регулирования: по линии процентной политики или по линии курсовой политики. И Банк России в настоящее время, аб­солютно обоснованно ориентируется именно на процентную политику. Кстати, такого рода пред­ложения поступали традиционно и от банковского сообщества. Оно исходит из того, что уровень про­центной ставки должен быть достаточно благопри­ятным для развития кредитования. Если попытаться встать на другую позицию и активно заниматься курсообразованием, то придется оставить в стороне вопросы регулирования денежной массы, денеж­ного предложения и т. д.

Банк России своими действиями как раз сдерживает укрепление
рубля, а отнюдь не работает на его укрепление.
Делается это в пределах тех возможностей, которые у него есть. Он ориентируется в основном на «плавающий» рубль. Это и есть цена ориентации на регулирование по линии процентных, ставок.
Соответственно, это «плавание» в какой-то степени регулируется. Но если бы не регулятивные действия Банка России, рубль укреплялся значительно активнее.             

Подводя итоги данной курсовой работы приходим к мнению, что банковская система России на современном этапе пока не в полной мере оправилась от последствий мирового экономического кризиса, сталкивается со множеством сложных проблем, требующих скорей­шего разрешения. Однако она обладает хорошим потенциалом и способна при поддержке государс­тва преодолеть все имеющиеся трудности.

Заключение

В данной курсовой работе мы рассмотрели виды банков и организационно-экономические основы их функционирования, проанализировали  структуру банковской системы России, обозначили проблемы функционирования банковской системы России на современном этапе.

Проанализировав теоретическую базу учебных пособий, законодательной базы нормативно-правовых документов и последние периодические публикации в области банковского дела можно сделать  следующие выводы.

В ближайшие годы можно ожидать дальнейших изменений в функционировании банковского сектора. Ужесточение банковского регулирования и совершенствование риск-менеджмента в банках создают условия для повышения специализации отдельных банков и, соответственно, для сегментации банковской системы. Различия в финансовом состоянии  отдельных банков, усугубляемые неоднородностью распределения государственной финансовой поддержки, создают предпосылки для новой волны слияний и поглощений в банковском секторе, образования новых банковских групп и альянсов.

В России альтернативные инструменты  сбережений развиты слабо, потому потенциал расширения ресурсной базы банков за счет сокращения использования этих инструментов ограничен. Ужесточение международных стандартов  финансового регулирования и надзора в той или иной мере скажется на российском законодательстве. Но вряд ли этот процесс будет быстрым. Учитывая это, для российского банковского сектора наиболее значимым становится усиление позиций крупнейших банков. В краткосрочной перспективе оно может привести к росту конкурентного давления на малые и средние банки, очередным витком «войн ставок» или новым слияниям и поглощениям в банковском секторе.

В среднесрочной перспективе важным фактором, влияющим на положение российского банковского сектора, может стать также ситуация в мировом банковском секторе. В предкризисный период доля банков, в капитале которых более 50% принадлежало нерезидентам, устойчиво росла, усиливая конкурентное давление на российские банки. В 2008-2010 гг. рост этого показателя прекратился. Возобновиться ли он, будет зависеть от того, какую стратегию дальнейшего развития изберут крупные иностранные банки и финансовые компании. Если они предпочтут углублять специализацию операций и наращивать свою рыночную долю на  внутренних рынках за счет вытеснения или поглощения малых и средних банков, пострадавших в период кризиса, то конкурентное давление на российские банки со стороны нерезидентов несколько ослабнет. Если же они выберут путь снижения рисков за счет диверсификации направлений деятельности, следует ожидать нового притока средств иностранных инвесторов в российский банковский сектор и усиления конкуренции на внутреннем рынке.

При формировании своей политики российским банкам нужно учитывать данные факты. Это позволит, со временем, восстановить деятельность банковской сис­темы и создать условия для активизации ее работы с реальным сектором экономики, повысить ответственность руководителей и собственников банков за результаты своей деятельности по управлению банком.

Список использованной литературы

1.                  Егоров А.В. Банковская система и теневой банкинг в России и в мире // Банковское дело. 2010. № 9. - С.12-17.

2.                  Инвестиционные процессы и банковская система в экономике России. Учебное пособие / Под ред. Тагирбекова К.В., Пашталовой Л.Г. - М.: Изд. - Весь Мир, 2005. – С. 320.

3.                  Котляров М.А. Национальная банковская система как элемент обеспечения суверенитета России // Банковское дело. 2008. №3. - С. 56 – 60.

4.                  Кузьмин А.И. Банковская  система и Сбербанк России: новые вызовы и импульсы роста // Деньги и кредит. 2006. № 10. - С. 3-9.