Банковская система России на современном этапе

Ряд коммерческих банков выбрали для себя стратегию быстрой универсализации, хотя первоначально являлись узкоспециализированными. В рамках политики универса­лизации многие новые банки, для того чтобы выжить, осознанно проходили четыре этапа развития операций. Первый этап – начальный, "ростовщический", когда основная деятельность заключалась в привлечении депозитов и размещении их в ссуды. На вто­ром этапе депозитно-ссудные операции дополнялись расчетно-кассовыми. На третьем этапе в развитие всего спектра операций коммерческого рынка банк создавал разветв­ленную внутреннюю организационную структуру. Наконец, на четвертом этапе банк начинает проводить внешнеэкономические операции, осуществлять первые сделки с ценными бумагами, создавать филиальную сеть и выделять специализированные струк­турные подразделения в дочерние предприятия. В последующем, при благоприятном стечении обстоятельств, такое развитие может привести к созданию кредитного бан­ковского объединения.

Началось быстрое развитие нетрадиционных операций, направленных на всемерную диверсификацию услуг, предоставляемых банками клиентам. Это прежде всего опера­ции с ценными бумагами, управление имуществом по поручению, выполнение по пору­чению операций, относящихся к внутренней компетенции клиента, – ведение бухгал­терского учета, кассового и финансового хозяйства, осуществление планово-финансо­вых и других управленческих функций. Одновременно более активными стали специа­лизированные банки, создание которых связано с появлением новых видов рынков в России и инициативой коммерческих структур, действующих на этих рынках. Речь идет о биржевых, ипотечных, страховых, муниципальных и других банках, осуществ­ляющих кредитно-расчетное и иное обслуживание соответствующих операций и пред­приятий.[9, C.15]

Все более расширяющейся практикой становится переключение части денежных ак­тивов банка на вложения в реальное имущество, увеличение доли в активах банков вложений в недвижимость, интеллектуальную собственность, права пользования, пред­меты искусства и т.д. Неприбыльность таких вложений преодолевается передачей объ­ектов собственности в аренду, рекламными результатами этих акций либо последую­щей перепродажей по ценам, превышающим стоимость покупки, что предохраняет активы от инфляционного обесценения. Тем же задачам служат расширение валютных оборотов в коммерческих банках и увеличение доли активов в иностранной валюте, трансформация их в валютную форму из рублевой.

Все более интенсивное развитие получает фондовое направление банковской дея­тельности. Банки стали увеличивать долю своих активов, вложенных в предприятия и организации, которые обеспечивают сохранность банковского капитала в условиях инфляции, а также дают возможность доступа к дополнительным материальным ресур­сам, имуществу, правам пользования.

Коммерческие банки находили и другие возможности активизации своей деятельно­сти с целью достижения более устойчивого финансового состояния.

В структуре рынка в ближайшем будущем не предвидится серьезных изменений. Мелким и средним банкам сложно конкурировать с крупными, тем более что Центральный банк Российской Федерации постоянно принимает меры, заставляющие их думать о консолидации. Еще один фактор, подтверждающий эту точку зрения, - нестабильность многих крупных банков, проявившаяся в кризис. Усиление концентрации банков можно ожидать в течение следующих 6-8 лет, затем последует снижение.[11, C.6]

3. Проблемы функционирования банковской системы России

За последние месяцы 2010 года ситуация и в российской, и в мировой экономике в целом изменилась в лучшую сторону. По сравнению с острой фазой глобального кризиса, начавшегося в августе 2006 года в США и плавно охватившего всю мировую экономику в течение 2007-2008 годов. Однако не следует забегать вперед и утверждать, что кризис уже позади. Возможны рецидивы. То и дело возникающие в российском реальном секторе экономики непростые ситуации свидетельствуют о том, что еще не все негативные тенденции преодолены. Тем не менее, регрессивные процессы явно пошли на убыль, появились первые позитивные наметки [6, C.18].

Стала явной необходимость изменений в экономической политике государства. Эта политика должна отражать сегодняшнюю реальную ситуацию и злободневные задачи, помогать восстановлению экономики, и в первую очередь производства, которое особенно сильно пострадало в период кризиса. И, разумеется, нужно учесть в предстоящей работе опыт пережитого кризиса.

Первая важнейшая задача, для которой надо искать решение, - восстановление кредитования населения и предприятий. Необходимо сделать его  доступным как по стоимости, так и по объемам предоставляемых займов. За время экономического спада объемы кредитования очень сильно сократились, особенно в потребительском и инвестиционном секторах, а  процентные ставки достигли запредельных уровней. Это имело и объективные, и субъективные основания.

То, что резко возросли риски, и многим людям и предприятиями было не до дорогих покупок, не до инвестиций, - это объективный фактор. А вот то, что в разгар кризиса наши финансовые власти повышали ставку рефинансирования и ограничивали объемы кредитования – это субъективный фактор, который сыграл крайне негативную роль.

Сегодня ситуация другая. Есть большой потенциал для увеличения потребительского спроса, потребительского кредитования, что расширяет рынок сбыта для наших предприятий. Есть возможность и для значительного увеличения инвестиций. Это основа перехода к новому этапу экономического роста. Но подобные  процессы необходимо подкрепить финансовыми ресурсами.

В настоящее время стоимость кредитов снижается. Банк России несколько раз понижал ставку рефинансирования, довел ее до рекордно низкого для страны уровня. Это в том числе и результат диалога финансовых властей с законодателями и с банковским сообществом. Но если сравнивать Россию с другими развитыми странами, то сегодняшний уровень ставки рефинансирования все еще высок. Да и стоимость кредита для конечного заемщика снижается недостаточно быстро. Для физических лиц, для малого бизнеса, для предприятий реального сектора получить кредит трудно и дорого. А это ведет к потере темпа  в восстановлении экономики.

Во время кризиса те предприятия, для которых это было вопросом выживания, брали дорогие кредиты. Но когда ситуация более менее стабилизировалась, все начинали считать деньги – прикидывать, во что обойдется обслуживание кредита. Если процентные ставки высокие, значит, кто-то отложит покупку автомобиля, где-то собственники завода откажутся от строительства нового цеха, от закупки нового оборудования, от переоснащения своего производства. И это в масштабе нашей страны складывается в немалые потери.

На взгляд председателя Совета Федерации РФ С.М. Миронова, на ближайшие два-три года  приоритетом денежно-кредитной политики должно стать стимулирование экономического развития, инвестиционной активности реального сектора и расширение операций банковской системы. Тем более, что для этого сейчас складываются благоприятные условия:  уменьшилось инфляционное давление, значительно сократился отток капитала и натиск на рубль, на фоне более оптимистических ожиданий инвесторы готовы к более активным действиям.

В связи с этим особенно острым становится вопрос о функциях и роли Банка России в макроэкономической стабилизации. Уроки кризиса дают основание для целого ряда важных выводов, для того, чтобы по новому взглянуть на многие стороны в работе этого важнейшего финансового государственного института. Конституция РФ и законодательство, регулирующее деятельность Банка России, называют его основной функцией защиту и обеспечение устойчивости рубля. Это, конечно же, правильно. Но основная – не значит единственная. Да и устойчивость рубля имеет разные измерения. Можно говорить о стабильности валютного курса, а можно – об устойчивости покупательной способности. В период экономического роста эти нюансы не так заметны, но в условиях кризиса играют очень большую роль.

Если посмотреть, как определены задачи цен­тральных банков в других государствах, то видны довольно важные различия. Например, в Европей­ском центральном банке и в странах Евросоюза акцент делается в первую очередь на поддержание ценовой стабильности. В Японии речь идет о подде­ржании стабильности финансовой системы. Перед Федеральной резервной системой США ставится задача поддержания макроэкономического рав­новесия. Это не просто тонкости формулировок, а конкретные функции, которые имеют большое значение и для нашей страны.

Во время кризиса стало понятно, насколько важно и благотворно для всей экономики было бы более широкое участие Банка России в решении задач макроэкономической стабилизации. Однако приоритет ограничительной антиинфляционной политики привел к неоднозначным действиям и последствиям с точки зрения экономики в целом.

Конечно, нельзя начинать безоглядно пе­рекраивать очень тонкие правовые нормы и ме­ханизмы, которые действуют в этой сфере. Но с учетом уроков кризиса и задач послекризисного развития, здесь есть предмет для размышлений и для обсуждения возможных направлений развития законодательства в будущем. В первую очередь представляют интерес предложения банковского сообщества, а главное - самого Банка России, который внимательно изучил опыт собственной работы во время кризиса.

Проблемы и задачи российской банковской системы в период выхода из кризиса сложны и объемны. Есть очень острые вопросы по расчистке долгов, по расширению ресурсной базы банковской системы и еще по целому ряду на­правлений.

Вице-президент Ассоциации российских бан­ков А. И. Милюков предложил сосредоточить вни­мание только на одной проблеме - кредитовании, так как в настоящее время именно она внушает наибольшую тревогу. Но, не улучшив дела в производстве, нельзя поправить дело с кредитами. Ситуация такова: в условиях спа­да производства надежные заемщики, как правило, перекредитованы; усиливается тенденция досроч­ного погашения долгов; многие компании не знают перспектив рынка и опасаются обременять себя долгами; примерно половина «плохих» кредитных предприятий не обращается в банки, так как это бесполезно. Постоянно анализируя обстановку в банках, эксперты заявляют, что развернуть масш­табного кредитования те объективно не могут.

Вторая проблема низкого уровня кредитова­ния - отсутствие «длинных» ресурсов. Эта проблема в нашей стране актуальна уже довольно давно. О ней ведутся разговоры на заседаниях Ассоциации российских банков последние 4—5 лет. Но самое тревожное, что частный долг корпораций растет — они обра­щаются к зарубежным кредитам, а не к внутренним ресурсам. Внутренними ресурсами финансовые власти по-прежнему распоряжаются крайне непро­дуктивно. Отсюда и возникает та самая кредитная зависимость. Год назад сделаны расчеты: прямые иностранные инвестиции в Россию — только 25 %, а кредитные ресурсы банкам — 75 %. Долговая кредитная зависимость больно ударила по нашей экономике в условиях кризиса. А ведь во многих развивающихся странах положение обратное.

Поэтому от этих общих разговоров, которые ведутся по долгосрочным ресурсам, надо пере­ходить к конкретным шагам. Первоочередные шаги — максимальное использование внутренних рублевых ресурсов, расширение возможности Внешэконобанка (ВЭБ) по увеличению суборди­нированного кредитования.

Следует увеличить использование средств пенсионных фондов, расширить ипоте­ку, выпуск ценных бумаг. Пора, принять законы, разрешающие банкам работать с долгосрочными вкладами населения.

Капитал банковского сектора можно увеличи­вать ежегодно на 20-25 %. Проведение мероприя­тий по страховым компаниям, по пенсионным на­коплениям и т.п. дало бы возможность наращивать кредитование на 25-30 % в ближайшие три года.

Сдерживает кредитование и наличие плохих кредитов. Причем оценки в этом плане разные. Есть данные, которые показывают, что стандартный курс — 20—35%, Альфа-Банк считает, что он равен 25-30%, Банк России — 12%, Минфин России - 10%. Оптимальный уровень — 10— 12 %. Но все дело в том, что никто не знает реальной ситуации с плохими кредитами. Представители банков в регионах эти кредиты воспринимают как «мину замедленного действия», которая еще неизвестно как проявится через полгода, через год. Реструктуризация во мно­гих случаях прошла поспешно. Можно ожидать, что около половины реструктуризированных кредитов не будут возвращены [3, C.57].

Важная проблема — законодательная защита кредиторов. Ее нерешенность также сдерживает кредитование.

Наконец, последняя проблема — это низкая конкуренция в экономике и в банках. Вообще, если на рынке отсутствует должная конкуренция, то это даже хуже, чем социалистическая плано­вая система. Не секрет, что рынок может быть активным (это касается и банков), только если есть конкуренция. Но необходимо понимать, что искусственное административное давление еще более убивает конкуренцию, снижает накал борьбы за эффективного заемщика.

В настоящее время идет процесс адаптации российского банковского законодательства к международному. Ассоциация российских банков выступает за такое последовательное приближение наших норм и требований по формированию резерва к международным на основе мотивированного обсуждения, с учетом всех обстоятельств и фактов. Это позволит производить адекватную оценку кредитных рисков банков, и, соответственно, кредитные портфели банков станут более прозрачными для Банка России и всех заинтересованных пользователей.

Пока рано говорить о том, что все кризисные проблемы решены и можно восстанавливать ста­рые или вводить новые механизмы, ужесточающие требования к банкам. Это тема не сегодняшнего и даже не завтрашнего дня. К ней целесообразнее вернуться, когда страна с уверенностью будет смотреть в завтрашний день.