Агентство по страхованию вкладов

        23 декабря 2003 года вступил в действие Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (№ 177-ФЗ), который установил правовые, организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов), порядок выплат возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством по страхованию вкладов, Центральным банком РФ, и органами исполнительной власти России в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

        Главной целью обязательного страхования вкладов является содействие укреплению стабильности финансовой системы страны и обеспечение защиты интересов вкладчиков от потери размещенных ими депозитов в случае банкротства банка, а также формирование общих условий конкуренции для финансовых институтов разных видов, создание условий для привлечения сбережений населения и использование их в качестве долгосрочных ресурсов для кредитования экономики.

        Помимо этого, страхование вкладов оказывает воздействие на решение целого комплекса социальных, правовых и макроэкономических проблем и направлено на реализацию следующих целей:

      восстановление и поддержание доверия частных вкладчиков к банковской системе, защита сбережений населения; стимулирование привлечения денежных средств в депозитные вклады, обеспечивая тем самым рост инвестиционных ресурсов;

      выравнивание конкурентных условий на рынке банковских услуг; стабилизация и укрепление банковской системы как одного из важнейших факторов нормального функционирования экономики;

      предотвращение волнений, связанных с банкротствами банков, и, таким образом, предупреждение стихийного изъятия наличных денежных средств из банков.

        В большинстве стран мира системы страхования вкладов направлены на равную защиту как физических, так и юридических лиц. Российская система страхования вкладов распространяется только на банковские вклады, размещенные физическими лицами: гражданами Российской Федерации, а также иностранными гражданами и лицами без гражданства.

        Это связано с тем, что в России одной из основных целей создания системы страхования является обеспечение защиты не обладающих достаточными экономическими познаниями вкладчиков, в большинстве своем размещающих в банках незначительные суммы. В отличие от инвесторов, они не в состоянии осуществлять постоянный мониторинг и сопоставительный анализ конкурирующих банков или их групп, чтобы определить, кто из них более надежен и предоставляет наиболее выгодные услуги. В связи с этим, кризис доверия вкладчиков может быть вызван любыми тревожными сигналами (крах бирж, единичное банкротство банка, спад производства и т.п.). Следствием может стать проявление эффекта «распространение эпидемии», когда, глядя на других, вкладчики бросаются забирать деньги из банков, даже если реальные основания для этого отсутствуют.

        В соответствии с действующим законодательством в России система страхования вкладов распространяется на вклады физических лиц и лишь те из них, которые предусмотрены законом. Так, страхованию не подлежат вклады физических лиц:

- открытые в связи с предпринимательской деятельностью;

- переданные в доверительное управление;

- па предъявителя;

          - размещенные в зарубежных филиалах российских банков.

        Закон о страховании вкладов не предусматривает защиту интересов значительной части клиентов банков (юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, которые в большинстве случаев являются владельцами крупных депозитов). У людей этой категории сбережения для нужд потребления и бизнеса разделить очень трудно, но по действующему законодательству их вклады в случае банкротства банка компенсировать не будут. Что явно снижает их заинтересованность в размещении своих средств в банках. Следует заметить, что для многих банков потеря или сокращение клиентов – индивидуальных предпринимателей и организаций – может нанести ощутимый вред, нежели изъятие средств мелкими вкладчиками.

        Законодательством зарубежных стран обычно предусматривается страхование только вкладов в национальной валюте. В России при разработке Закона была учтена национальная специфика, а именно склонность населения к хранению значительной части сбережений в иностранной валюте. В настоящее время система страхования вкладов защищает вклады, как в рублях, так и в иностранной валюте. Это связано с тем, что еще существующее отношение россиян к иностранной валюте как к более надежному способу хранения сбережений. На долю валютных вкладов приходится примерно одна треть всех средств размещенных физическими лицами во вклады.

В Законе нашел отражение порядок расчета возмещения но вкладам в иностранной валюте: сумма возмещения рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

В соответствии с Законом о страховании вкладов физических лиц возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 тысяч рублей. Сумма компенсации в одном банке не может превышать 700 тысяч рублей, даже если вкладчик хранит деньги на нескольких счетах. Однако, если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них максимальная сумма возмещения будет составлять 700 тысяч рублей. С момента начала работы Системы страхования вкладов, её максимальный размер страхового возмещения в России вырос в 7 раз. Вначале он составлял 100 тысяч рублей, с 9 августа 2006 года был увеличен до 190 тысяч рублей, с 26 марта 2007 года — до 400 тысяч рублей, а с 1 октября 2008 года — до 700 тысяч рублей.

Для получения возмещения по вкладам вкладчик должен представить в Агентство по страхованию вкладов[3] (его уполномоченному банку-агенту) заявление и документы, удостоверяющие его личность. Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая до завершения в банке конкурсного производства, которое длится, как правило, до 2 лет. Требования «опоздавших» будут удовлетворяться в исключительных случаях, например, при тяжелой болезни, длительной заграничной командировке.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая (этот период необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов). Возмещение по вкладам выплачивается в течение трех дней после получения от вкладчика согласия на перечисление ему конкретной суммы возмещения по его вкладам.

3.2. Способы построения системы страхования вкладов в России.

Необходимость системы страхования вкладов населения обсуждалась на первых этапах перехода к рыночным отношениям. С учетом западного опыта в этой области в 1994 году был разработан специалистами банковского дела и передан в Государственную Думу первый вариант закона.

Пройдя все стадии обсуждения, в ноябре 1995 года он был принят Государственной Думой как Закон «Об обязательном страховании вкладов граждан». Но последующие процедуры принятия его Советом Федерации и Президентом страны он не прошел и был возвращен на доработку.

Что касается стран с переходной экономикой и недостаточно устойчивой банковской системой, страховые системы являются более надежными. Поэтому для России наиболее подходит именно страховая система.

Такой подход реализован в последнем варианте Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», утвержденном в конце 2003 года. При его подготовке был использован опыт других стран, а также учтена специфика российских условий.

Введение закона о страховании вкладов имеет очень важное значение для России по следующим причинам.

1.                  Несмотря на улучшение обстановки как в экономике, так и в

банковском секторе, это еще не свидетельствует об устойчивости экономического роста. Поэтому введение закона может способствовать оздоровлению банковской системы за счет реализации более строгого контроля за банковской деятельностью и проведения отбора банков в страховую систему.

2.                  Российские вкладчики на сегодня не имеют много альтернатив для сохранения своих сбережений. Еще недостаточно широко используется рынок ценных бумаг, а инвестиционные фонды, иногда приносящие высокие доходы, не могут обеспечить сохранение вложенных средств. Введение закона о страховании вкладов создаст полную уверенность частных клиентов банков в сохранности своих средств.

3.                  Повышение доверия к банкам обеспечит дополнительный приток свободных денежных средств частных вкладчиков.

4.                  Через систему страхования депозитов можно решать и другие проблемы регулирования и стимулирования развития банковского дела.

Внедренная в России страховая система является обязательной, а значит банки, имеющие лицензию от Центрального Банка, либо должны принять в ней участие, либо лишиться этой лицензии и практики работы с населением.

Особое значение в системе страхования вкладов имеет организация движения денежных средств, от эффективности которой зависит функционирование самой системы. Основное назначение страховой системы состоит в обеспечении своевременных выплат вкладчикам обанкротившихся банков. В этом случае не будет паники среди вкладчиков, повысится доверие к банкам, так как страховая система обеспечивает выплату заранее известной суммы вклада. Для реализации поставленной задачи Агентство, выполняющее функции страхового фонда, должно заботиться о постоянном наличии денежных средств в фонде.

Банковские кризисы, во время которых могут происходить массовые выплаты вкладчикам, случаются не часто. Поэтому в периоды стабильной работы банковской системы финансовые ресурсы страхового фонда оказываются свободными и могут быть использованы для эффективного их вложения в доходные инструменты рынка. Они должны иметь достаточную степень надежности, что проявляется в реализации принципов возвратности, прибыльности и ликвидности инвестируемых ресурсов. Такими инструментами могут быть государственные ценные бумаги, выпускаемые на федеральном уровне, ценные бумаги высоконадежных российских эмитентов, паи инвестиционных фондов, размещающих свои средства в государственные ценные бумаги иностранных государств, облигации и акции других иностранных эмитентов.

Таким образом организуются потоки денежных средств, обеспечивающие постоянный приток денежных средств в страховой фонд, его сохранность и прирост от эффективного вложения, а также служащие основой для осуществления страховых выплат.

Одной из основных проблем, которые необходимо решить при формировании системы страхования вкладов — это установление взаимосвязи между размером страховых взносов, уплачиваемых банками, и степенью риска их деятельности. В принятом законе рискованность банковской деятельности учитывается на этапе допуска банков в систему страхования. Но это разовое мероприятие. Показатели банка, который прошел процедуру допуска в систему страхования по результатам проведенной проверки, могут измениться. Поэтому необходима постоянная система наблюдения за качеством банковской деятельности, построенная с учетом опыта других стран и с ориентацией на текущие потребности развития отечественной банковской системы.

Другой проблемой современной банковской системы России является краткосрочная ресурсная база коммерческих банков, которая осложняет взаимоотношения с реальным сектором экономики, предъявляющим спрос на длительные кредиты, и создает сложности в банковском менеджменте в связи с поиском дополнительных ресурсов.

Российские коммерческие банки используют различные формы привлечения денежных средств. Основным источником их формирования выступают депозиты. Среди депозитных источников преобладающее значение имеют вклады физических лиц.

Таким образом, можно сказать, что создаваемая в России система страхования вкладов – это своеобразный синтез американской и европейских систем страхования вкладов, трансформированных с учетом особенностей российской кредитной системы и национального менталитета. В ее основу легли три основных принципа, позаимствованных у американской и европейских систем:

      обязательность участия банков;

      накопительный порядок формирования резервов за счет взносов банков;

      ограничительный характер выплат возмещения.

В то же время отдельные аспекты систем страхования вкладов, широко используемые зарубежными странами, не получили распространения в России, что обусловлено спецификой задач, стоящих перед российской системой страхования вкладов в настоящий момент.

Глава 4. Агентство по страхованию вкладов

4.1 Цели и деятельность Агентства по страхованию вкладов.

        Агентство по страхованию вкладов (АСВ) — российская государственная корпорация, особый вид некоммерческой организации, созданная в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 в рамках формирования системы страхования вкладов. Полное наименование — Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

        Агентство по страхованию вкладов создано в январе 2004 года на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В целях обеспечения функционирования системы страхования вкладов Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая; ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков; управляет средствами фонда страхования вкладов.

        С принятием Федерального закона от 20 августа 2004 года № 121-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации» в России введен институт корпоративного конкурсного управляющего несостоятельными банками, функции которого возложены на Агентство.

        27 октября 2008 года был принят Федеральный закон №175-Ф3 «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года», согласно которому Агентство было наделено еще и функциями по финансовому оздоровлению банков.