Правовое регулирование договора имущественного страхования

    - в-девятых, специально созданный для страховых резервов режим включает невозможность изъятия их в федеральный или иной бюджет¹¹.

    Страхователь

    Статья 5 Закона об организации страхового дела именует страхователем того, кто заключил со страховщиком договор  страхования либо является страхователем  в силу закона. Та же статья предусматривает, что в этой роли выступают «юридические и дееспособные физические лица». Страхователи в виде общего правила вступают в договорные отношения по своей воле. Исключение составляет обязательное страхование, при котором участие в договоре в соответствующем качестве становится для лиц, предусмотренных  в изданном на указанный счёт законе, обязательным. Кроме того, страхователями в обязательном государственном страховании, выступают - и при договорной, и при недоговорной форме этого вида страхования - соответствующие государственные или муниципальные органы.

    В отличие от страхования в силу закона, при страховании, основанном на договоре, страхователем может  стать любой субъект гражданского права. Иное, т.е. ограничение возможности  участия в договоре в качестве страхователя, должно быть установлено в законе либо вытекать из характера договора.

    Наравне с российскими гражданами правами  на страховую защиту и соответственно на участие в договоре страхования  в качестве страхователей обладают иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица (ст.35 Закона об организации страхового дела). 

    Выгодоприобретатель

    Выгодоприобретатель - это третье лицо которое, не будучи стороной в договоре, связывающего кредитора с должником, приобретает право требовать исполнения обязательства в свою пользу¹². (Ст. 430 ГК «Договор в пользу третьего лица»). В соответствии со ст. 5 Закона об организации страхового дела за страхователем закрепляется право назначать  выгодоприобретателей - физических или юридических лиц для получения страховых выплат по договору страхования, а также менять их по своему усмотрению, но лишь до наступления страхового случая. С назначением выгодоприобретателя не только страховщик, но и страхователь не выбывают из договора. Это связано уже с тем, что приобретенное непосредственно из договора право выгодоприобретателя носит секундарный характер¹³. Для того, чтобы оно трансформировалось в субъективное, способное к защите право, выгодоприобретатель должен выразить на то свою волю. В противном случае носителем соответствующего права продолжает оставаться страхователь.

    Выгодоприобретатель по общему правилу не может передать принадлежащие ему права третьему лицу. Соответствующую линию твердо проводят в своей практике арбитражные  суды, тем самым распространяя на выгодоприобретателей режим, установленный для прав, неразрывно связанных с личностью кредитора (ст.383 ГК). Так, например, по этой причине, когда объединение инвалидов предъявило страховой компании иск о выплате страхового возмещения, достаточным основанием для отказа в иске Высший Арбитражный Суд РФ признал то, что договор страхования в данном случае заключен страховой компанией. Из этого сделан вывод: «Объединение не вправе было требовать взыскания страхового возмещения в связи с тем, что это право, в нарушение ст.382 ГК РФ, ему уступил не кредитор (страхователь), а выгодоприобретатель. Поэтому решения и постановления апелляционной инстанции подлежат отмене как не соответствующие нормам материального права»¹⁴. Выгодоприобретатель может оказаться носителем определённой обязанности. В частности, имеется в виду переложенная на него страхователем обязанность уплачивать страховой взнос.

    Кодекс  торгового мореплавания, как и  ГК, предусматривает в виде общего правила возможность заключения договора в пользу не только страхователя, но и другого лица. Допускается ситуация, при которой выгодоприобретатель не был назван в договоре (ст. 253 КТМ). Его права при наступлении страхового случая подтверждаются тогда страховым полисом (иным документом), выданным на предъявителя¹⁵.

    Застрахованное  лицо

    Застрахованным  именуется лицо, в жизни которого может произойти событие, которое  влечёт за собой обязанность страховщика  уплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховую сумму. В такой роли может выступать сам страхователь или, как исключение, для страхования основанного на договоре, - страхование предприятиями жизни и здоровья своих работников. С учетом этого обстоятельства п.2 ст.934 ГК установил, что если в договоре личного страхования не назван в качестве выгодоприобретателя кто-либо другой, лицом, в пользу которого заключен договор, признается застрахованное лицо, а в случае его смерти выгодоприобретателем признается наследник застрахованного лица. Определяя значение, которое законодатель придаёт фигуре застрахованного лица, необходимо учесть, что в силу п.1 ст. 963 ГК достаточным основанием для освобождения страховщика от обязанности выплатить страховую сумму служит наступление страхового случая вследствие умысла не только страхователя или выгодоприобретателя, но также и застрахованного лица. 

    Глава 2. Содержание договора страхования

    2.1. Права и обязанности  сторон

    В период действия договора как страхователь, так и страховщик обладают комплексом прав и обязанностей, которые и  составляют содержание договора личного страхования¹⁶. Рассмотрим права и обязанности сторон на примере договора страхования жизни. Так, в соответствии с Примерными правилами страхования жизни с условием выплаты страховой ренты¹⁷ в период действия договора страхования Страхователь имеет право:

    - проверять соблюдение Страховщиком  требований условий договора  страхования;

    - получить дубликат полиса в  случае его утраты;

    - досрочно расторгнуть договор  до наступления страхового случая, установленного договором страхования  с обязательным письменным уведомлением об этом Страховщика не позднее чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения;

    - До даты начала выплаты страховой  ренты внести по согласованию  со Страховщиком изменения в  условия договора страхования,  касающиеся изменения размера  страховой суммы на отдельных Застрахованных;

    - Страхователь - физическое лицо, заключивший  договор страхования в отношении  своих имущественных интересов,  связанных с дожитием до окончания  срока действия договора страхования,  имеет право на получение ссуды  в размере не более выкупной суммы, исчисленной исходя из размера страхового резерва, сформированного для выполнения обязательств по страховой выплате в связи со страховым случаем «дожитие Застрахованного» на момент выдачи ссуды. Ссуда не может быть выдана ранее чем через 1 год после вступления договора страхования в силу. Договор о выдаче ссуды оформляется в порядке, предусмотренном действующим законодательством, на срок, не превышающий срока действия договора страхования. Такое же правило закреплено п. 3 ст. 26 Закона «Об организации страхового дела в РФ». Ранее при реализации этих норм зачастую возникала проблема: если страхователь умрет в период действия договора, страховщик обязан выплатить страховое обеспечение выгодоприобретателю, а требование возврата ссуды он может обратить только к наследникам, если таковые обнаружатся¹⁸. Но такой порядок был предусмотрен Правилами, действовавшими до февраля 1999 года. В настоящее же время действуют Правила размещения страховщиками страховых резервов, утвержденные приказом Минфина РФ от 22 февраля 1999 г. №16н¹⁹, которыми не предусмотрена выдача ссуд страхователям. Таким образом, п.3 ст.26 Закона в настоящее время фактически не применяется;

    - Страхователь имеет право на  получение от Страховщика информации, касающейся его финансовой устойчивости, не являющейся коммерческой тайной.

    Страхователь  обязан:

    - Уплачивать страховую премию  в размерах и сроки, определенные  договором и указанные в полисе;

    - При наступлении страхового случая «смерть Застрахованного» в течение 30 дней, если иное не предусмотрено договором, с момента, когда у него появилась возможность сообщить о случившемся, известить Страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения. Отметим, что обязанность Страхователя сообщить о факте наступления страхового случая «смерть Застрахованного» может быть исполнена Выгодоприобретателем.

    В свою очередь страховщик имеет право:

    - Проверять сообщаемую Страхователем  информацию, а также выполнение  Страхователем требований договора, в том числе о соответствии Застрахованного условиям о возрасте и другим;

    - Отказать в выплате страхового  обеспечения, если Страхователь  имел возможность в порядке,  установленном действующим законодательством,  но не предоставил в установленный  договором срок документы и сведения, необходимые для установления причин страхового случая «смерть Застрахованного», или предоставил заведомо ложные сведения;

    - Отсрочить решение вопроса о  выплате страхового обеспечения  (отказа в страховой выплате)  в случае возбуждения по факту наступления события, уголовного дела до момента принятия соответствующего решения компетентными органами. Отметим, что в случае, если смерть Застрахованного наступила в результате умышленных действий Выгодоприобретателя, повлекших за собой смерть Застрахованного, Страховщик производит страховую выплату другим Выгодоприобретателям, назначенным Страхователем, при их отсутствии - наследникам Застрахованного. Однако, важно отметить, что если в договоре выгодоприобретателем является не застрахованный, а иное лицо, страховое обеспечение, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного, не входит в состав наследственного имущества (п. 4 ст. 10 Закона).

    Страховщик  обязан:

    - Выдать страховой полис (полисы) предусмотренной законом формы  с приложением правил страхования, на основании которых заключен договор, в установленный срок;

    - При наступлении страхового случая  произвести выплату страхового  обеспечения (или отказать в  выплате) в течение оговоренного  в договоре срока после получения  всех необходимых документов, согласованных при заключении договора страхования. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, Страховщик уплачивает получателю страховой выплаты (Застрахованному, Выгодоприобретателю) штраф в размере одного процента от суммы страхового обеспечения за каждый день просрочки;

    - Обеспечить конфиденциальность  в отношениях со Страхователем.

    Застрахованный  имеет право:

    - при наступлении страхового случая  требовать исполнения Страховщиком  принятых обязательств по договору, заключенному в его пользу;

    - требовать от Страхователя назначения  Выгодоприобретателя (замены его)  в период действия договора  страхования по усмотрению Застрахованного;

    - в случае смерти Страхователя - физического лица, ликвидации Страхователя - юридического лица в порядке, предусмотренном действующим законодательством, а также по соглашению между Страхователем и Страховщиком выполнять обязанности Страхователя по уплате страховых премий;

    - получить от Страхователя страховой  полис.

    Исполнение  страхового обязательства по договору личного страхования, как мы уже отметили. называется выплатой страхового обеспечения (п. 3 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ»).

    На  практике зачастую возникает вопрос: возможна ли суброгация по договору личного  страхования? На кого она может быть обращена?

    Приведем  пример:

    «Президиум  Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации рассмотрел протест заместителя  Председателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации на постановление  Федерального арбитражного суда Центрального округа от 30.08.2000 по делу №48/3 Арбитражного суда Липецкой области.

    Заслушав  и обсудив доклад судьи, Президиум  установил следующее.

    Открытое  акционерное общество «Страховая компания «Липецк» (далее - ОАО «СК «Липецк») обратилось в Арбитражный суд Липецкой области с иском о взыскании с открытого акционерного общества «Росгосстрах-Липецк» в результате суброгации страхового возмещения в сумме 5000 рублей.