Договор финансовой аренды и кредитно-расчётные операции в предпринимательском праве

Важной обязанностью лизингополучателя является беспрепятственный  допуск лизингодателя к предмету лизинга и финансовой информации с целью осуществления им инспектирования  и контроля. Лизингодатель соответственно имеет право инспектирования и контроля за соблюдением условий договора лизинга и сопутствующих договоров с правом доступа к финансовым документам, назначения аудиторских проверок, затребования информации и т.п. Лизингополучатель должен создавать все условия, необходимые для осуществления данного права. Цели и порядок осуществления инспектирования и контроля должны быть оговорены в договоре лизинга и сопутствующих договорах.

       В дополнение к этим обязанностям на лизингополучателя возлагается риск случайной гибели или порчи арендованного имущества . Этот риск переходит на лизингополучателя в момент передачи ему предмета лизинга, если иное не предусмотрено договором. Таким образом, в период действия договора лизинга лизингодатель, являясь собственником лизингового имущества, риска его случайной гибели или порчи не несет, что еще более повышает обеспеченность сделанных им вложений.¹⁰

Поскольку договор  лизинга тесно связан с договором  купли-продажи, в соответствии с  которым предмет лизинга передается лизингополучателю, последнему ГК РФ предоставляет определенные права в отношении продавца. Лизингополучатель вправе предъявлять непосредственно продавцу предмета лизинга требования, вытекающие из договора купли-продажи, заключенного между продавцом и лизингодателем, в частности в отношении качества и комплектности имущества, сроков его передачи и в других случаях ненадлежащего исполнения договора продавцом. При этом лизингополучатель имеет права и  несёт обязанности, предусмотренные для покупателя, кроме обязанности оплатить приобретенное имущество, как если бы он был стороной договора купли-продажи указанного имущества. Однако лизингополучатель не может расторгнуть договор купли-продажи с продавцом без согласия лизингодателя.¹¹

            Основания для прекращения договора лизинга по инициативе лизингодателя закреплены ст.13 Закона о лизинге. Эта статья посвящена "бесспорному взысканию денежных сумм и бесспорному изъятию предмета лизинга". Изъятие же предмета лизинга всегда влечет прекращение договора, а поскольку оно названо бесспорным, речь должна идти о праве лизингодателя на односторонний отказ от договора, не требующий обращения в суд.

Лизингодатель может отказаться от договора в одностороннем  порядке в следующих случаях:

1) если условия  пользования предметом лизинга  лизингополучателем не соответствуют  условиям договора лизинга или  назначению предмета лизинга;

2) если лизингополучатель  не поддерживает предмет лизинга  в исправном состоянии, что  ухудшает его потребительские  качества;

3) если лизингополучатель  более двух раз подряд по  истечении установленного договором  лизинга срока платежа не вносит  плату за пользование предметом  лизинга.¹²

        Расторжение договора по инициативе лизингополучателя возможно лишь в случаях, предусмотренных п.2 ст.668 и п.1, 3 и 4 ст.620 ГК РФ, причем, только по обстоятельствам, которые зависят от лизингодателя, но никак не от продавца.

       Если лизинговое имущество по обстоятельствам, не зависящим от лизингополучателя, окажется в состоянии, непригодном для использования , то договор лизинга, может быть, расторгнут, лишь при наличии вины лизингодателя. Что касается случайных причин, то они находятся на риске лизингополучателя¹³ .

      Подводя итог вышесказанному, лизинг – одна из важнейших составляющих инвестиционной политики во многих государствах. Темпы роста лизинговых операций, как правило, опережают темпы роста основных макроэкономических показателей. Это не случайно, так как насыщенность и разветвленность лизинговых операций являются своеобразным индикатором развитости всей экономики страны.

         2Вопрос.   Расчетно-кредитные отношения в предпринимательской деятельности.

       В современном мире деньги  в основном циркулируют в безналичной  форме. Из вещей, которые определяются  родовыми признаками, для многих  субъектов гражданского оборота  они превратились в разновидность  обязательственных прав.

  Расчетные отношения возникают между предприятиями  в результате хозяйственных операций, связанных с передачей средств  или оказанием услуг без немедленной  их оплаты.

  Официальной денежной единицей (валютой) Российской Федерации, используемой, в том числе  и при наличных расчетах, является рубль. Один рубль состоит из 100 копеек.

  Расчетные отношения имеют двусторонний характер и выражаются в том, что у одного предприятия возникает задолженность  другому предприятию, т.е. одно предприятие  обязано уплатить в установленный  срок определенную сумму, а другое имеет  право требовать уплаты этой суммы.

  В связи  с этим расчетные отношения каждого  предприятия могут быть двух видов. В результате одних операций у  данного предприятия может образоваться задолженность другому предприятию  за полученные от последнего и не оплаченные еще средства. В результате иных операций, наоборот, другое предприятие  может оказаться должником данного  предприятия.

  Для определения  характера расчетных отношений  применяются термины кредиторы  и дебиторы.

  Кредиторами, или заимодавцами, называют те предприятия (организации, лица), которые имеют  задолженность за данным предприятием. Задолженность им называется задолженностью кредиторам, расчетами с кредиторами  или обязательствами по расчетам.

  Дебиторами, или должниками, называют те предприятия (организации, лица), которые сами должны данному предприятию. Их задолженность  называется задолженностью дебиторов, расчетами с дебиторами или средствами в расчетах.

  Расчеты между предприятиями производятся в основном через банк, который  является единым расчетным центром  для всего хозяйства.

  Предприятие может иметь расчетные отношения  также с органами государства (например, с Министерством финансов — по налогам и сборам) и с отдельными лицами — трудящимися (например, по оплате их труда).

  Кредитные отношения имеют место между  предприятиями и кредитными учреждениями — банками.¹⁴

  В нашей  стране эти отношения регулируются нормами Гражданского кодекса РФ, Федеральными законами РФ (например, ФЗ РФ  "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1) и другими подзаконными актами.

  Так в  ГК РФ к нормам регуляции данных правоотношений можно отнести положения  глав 42,45,46. Поговорим более подробно о некоторых из них.

   Договор банковского счета.

  Открытие  банковского счета является необходимой  предпосылкой для любых банковских операций, включая операции по договору банковского вклада и кредитному договору.

  По договору банковского счета банк обязуется  открыть клиенту счет, зачислять  на него поступающие от клиента и  третьих лиц денежные средства, выполнять  распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета, осуществлять другие операции по счету .

  По своему характеру договор банковского  счета близок к публичному договору , хотя этот термин к нему прямо не применяется. Банк обязан заключить договор банковского счета со всяким лицом, обратившимся к нему с офертой, соответствующей объявленным банком условиям открытия счетов данного вида, закону и банковским правилам. Договор является двусторонним, консесуальным, возмездным.¹⁵

  Рассмотрим  подробнее  элементы  данного  правоотношения, стороны договора - банк (в том числе иная кредитная организация, обладающая лицензией) и клиент (владелец счета). В качестве клиента могут выступать любые юридические и физические лица (включая несовершеннолетних), имея в виду, что от правоспособности клиента зависит категория открываемого ему счета. Предмет договора - денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором. В зависимости от содержания, зачисленными на его счет, принято выделять виды счетов. Основным является расчетный счет, который открывается всем коммерческим организациям для осуществления любых операций, предусмотренных договором банковского счета (зачисления выручки от реализации товаров, производства платежей, получения кредитов и пр.).

  Текущие счета открываются некоторым  учреждениям, а также филиалам и  представительствам юридических лиц  при отсутствии у них коммерческой деятельности. В некоторых случаях  для выделения расчетов филиалов и представительств, имеющих текущие  счета, самой коммерческой организации  может открываться также вспомогательный  расчетный субсчет для производства расчетов по месту нахождения филиала (представительства). Бюджетные счета открываются субъектам, которым дано право распоряжаться бюджетными средствами (органам власти, администрации). Текущие валютные счета открываются клиентам для зачисления иностранной валюты и расчетов ею. Счета, на которых учитываются взаиморасчеты банков, носят название корреспондентских счетов (субсчетов). Подобные счета открываются либо в расчетно-кассовых центрах Центрального банка России, либо непосредственно банками на основе межбанковских соглашений. Корреспондентские счета являются разновидностью контокоррентных счетов. Назначение контокоррента состоит в кредитовании владельца счета при отсутствии в нем средств и осуществлении зачетов по сальдо взаимных требований.

  Форма договора банковского счета - простая письменная. Она напрямую связана с процедурой заключения договора и открытия счета. При заключении договора клиенту  или указанному им лицу открывается  счет в банке на согласованных условиях. Открытие счета представляет собой совокупность действий, совершаемых сторонами договора при его заключении.

   Банк  обязан предоставить клиенту  возможность беспрепятственного  распоряжения средствами, находящимися  на его счете. Интересам клиентов  соответствует введенный ГК запрет на определение и контроль со стороны банка направления использования клиентами денежных средств, а также установление не предусмотренных законом или договором банковского счета ограничений по распоряжению клиентом по своему усмотрению денежными средствами, находящимися на его счету.

        Банк обязан зачислить на счет клиента поступившие денежные средства не позже банковского (операционного) дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа. Этот срок может быть сокращен , но не увеличен, условиями договора банковского счета¹⁶.

  Условиями договора банковского счета может  быть предусмотрена обязанность  банка, осуществлять в установленных  пределах платежи по распоряжению клиента и в тех случаях, когда отсутствуют денежные средства на его счете. В этом случае оплата счетов клиента осуществляется за счет средств банка, т.е. имеет место кредитование банком клиента (кредитование счета).

  Кредитование  счета осуществляется по правилам о  займе и кредите, если договором  банковского счета не предусмотрено иное.

  Одной из существенных обязанностей банка является обязанность хранить банковскую тайну, т.е. сведения о банковском счете, о банковском вкладе, об операциях  по счету и о клиенте.

  В случае смерти клиента справки по счетам и вкладам выдаются лицам, указанным  в завещательном распоряжении, нотариальными  конторами, по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах  умерших вкладчиков, а сведения относительно счетов иностранных граждан –  иностранным консульским учреждениям. 

     В Российской Федерации граждане (в том числе осуществляющие предпринимательскую деятельность) вправе осуществлять расчеты, как в безналичной, так и в наличной форме без ограничений. Юридические лица вправе рассчитываться между собой наличными деньгами, только если размер одного платежа не превышает две тысячи рублей. Во всех остальных случаях расчеты должны производиться в безналичной форме. Безналичные платежи регулируются нормами о расчетных обязательствах (расчетах). Заем и кредит.

  Кредитором  могут быть только банки и иные кредитные организации, обладающие лицензией на данный род деятельности. Они обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и в сроки, установленные договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить за пользование заемными средствами установленные проценты.

  Договор оформляется письменно, иначе ничтожен.

  В отличие  от договора займа, кредитный договор  – консенсуальный, т.е. вступает в силу с момента его подписания.

  Кредитный договор является возмездным. Кредитор имеет право на получение с заемщика процентов за пользование кредитными средствами в размере, установленном договором.