Уязвимые точки в банковской деятельности

Содержание. 
 
 

        Введение…………………………………………………………4

1. Двухъярусность банковской системы………………………….6
1. Общая схема……………………………………………….6
2. Центральный банк – контрагент коммерческих

банков………………………………………………………8

3. Виды коммерческих банков……………………………..12
2. Банковское дело в России………………………………………14
1. Первые шаги Государственного банка…………………..14
2. Формирование коммерческого кредита…………………17
3. Дискуссия вокруг «национального» или «дочернего»

характера российского финансового капитала………….19

4. Преобразования банковской системы…………………..23
3. Операции коммерческих банков………………………………25
1. Балансы коммерческих банков…………………………..25
2. Как банки создают деньги?………………………………27
3. Клиент требует наличные………………………………..30
4. Рынок ценных бумаг……………………………………..33
5. Как сочетать рентабельность и законопослушность……36
4. Уязвимые точки в банковской деятельности………………….40
1. Банковские кризисы………………………………………42

Словарь…………………………………………………………45

Список  литературы……………………………………………46 
 
 
 

Введение. 
 
 

      Что представляет собой банк?

           В некоторых учебниках  его определяют как институт, аккумулирующий временно свободные средства, сбережения и предоставляющий их в качестве кредита своим клиентам. Это, так сказать, описательное, констатирующее определение, подтверждающее введение в экономический анализ равенства S=1. Другие авторы выдвигают на первый план активную, самостоятельную деятельность банка м называют его предприятием, покупающим и продающим деньги, т.е. средства платежа. Дальнейшее изложение покажет, что эта разносторонность в подходах полезна для ориентации в финансовых джунглях.

     Привлекая средства (вклады на депозитные счета), банк становится должником и платит процент (цену за «воздержание» заимодавца). Продажа денег или предоставление их в ссуду предлагает более высокую  ставку за пользование деньгами. Разница (маржа) между процентными ставками является источником банковской прибыли.

     Депозиты  делятся на текущие или вклады до востребования, возвращаемые по первому  требованию вкладчика, и срочные. Как  правило, клиент дает распоряжение банку  об уплате своих расходов с текущего счета.

     Помещенные  в банк денежные суммы обычно не расходуются вкладчиками сразу  и полностью, к тому же изъятия  средств компенсируются притоком в  банк новых вкладов. Это означает, что для удовлетворения требований о возврате вкладов необходимо держать  наготове лишь часть банковских депозитов. Практика показала, что в нормальных условиях в виде ликвидных средств достаточно иметь около 10% обжей суммы вкладов, хотя законодательное регулирование обычно устанавливает более высокие нормы банковской наличности. Разумеется, нормы эти дифференцированы в зависимости от срочности вкладов. Движение привлекаемых средств свидетельствует таким образом, о том, что депозитный банк имеет возможность проводить активные операции, т.е. ссужать деньги в размерах, значительно превышающих собственные капиталы.

     Кредиты предоставляются под гарантии. В  качестве таковых выступают векселя  и другие ценные бумаги должника (облигации, пакеты акций, варранты, т.е. документы  о нахождении товара на складе и  т.п.). Чтобы избежать риска от возможного обесценивания этих документов, банк выдает в качестве кредита сумму, составляющую лишь часть стоимости ценной бумаги (например, треть или половину).

     Существует  и так называемый открытый кредит, предоставляемый без залога, но предполагающий, что клиенту можно доверять.

     Технически  предоставление ссуд оформляется в  виде открытия вторичных депозитных счетов, снятие денег с которых  происходит посредством выписки  клиентов платежных распоряжений (счетов). 
 
 
 
 
 

1. Принципы  двухъярусной банковской системы.

 
 
 

1. Общая схема.

 
 
 

     В начале 19 века крупные частные банки  получают право эмиссии кредитных  билетов (банкнот), замещающим металлические  деньги. Если в основе этой деятельности лежат потребности товарооборота, то полезный эффект эмиссии кредитных  билетов несомненен.

     По  мере развития банковского обращения  и связанных с ним проблем  и даже катастроф, а также распространение  титулов государства (казначейских билетов, ассигнаций, облигаций), превращавших последнего в должника банков, возникает  потребность в сосредоточении эмиссионных операций в руках одного национального банка, находящегося под контролем государства. Переход к бумажно-денежному обращению без размена банкнот на золото завершил процесс огосударствления эмиссионного центра.

     Итак, частные коммерческие банки возникли задолго до создания института государственного банка, но их деятельность подготовила и в значительной мере простимулировала переход к двухъярусности банковской системы. Сегодня в каждой стране существует центральный эмиссионный банк, обслуживающий коммерческие банки. И если отдельные банки предоставляют клиентам наличные, то это не кредитные билеты данного банка, а национальные банкноты.

     Государственный банк – это банк банков, он выступает  кредитором, контролером и координатором  по отношению к частным (акционерным, кооперативным) банкам. Существуют еще муниципальные банки, где в число учредителей входят местные власти; финансовая поддержка может исходить от местных бюджетов, а кредиты используются для местных нужд или предприятий данного региона. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Центральный банк – контрагент коммерческих банков.

 
 
 

     Если  взглянуть на формирование двухъярусности банковской системы исторически  то примером здесь выступает, конечно  же, Английский банк, возникший еще 1694 г. Билеты Английского банка стали обязательными к приему по всем платежам. Однако уже с 1797 г. количество выпускаемых банкнот стало строго ограничиваться. А с 1833 г. Английский банк получил монопольное право на денежную эмиссию. В основу денежной политики Великобритании были положены работы Д. Рикардо (великого предшественника современных монетаристов), считавшего, что установление пределов для эмиссии банкнот, а также металлических денег обеспечит стабильность и конвертируемость валюты. Представители рекардианской школы полагали, что при возникновении недостатка в денежном материале стихийно начинается приток золота из-за границы. Ведь нехватка денег приводила к снижению внутренних цен и, следовательно, форсировало экспорт. Таким образом, равновесие на денежном рынке было бы восстановлено. Избыток денег будет действовать в противоположном направлении и приведет к увеличению импорта, т.е. вывозу золотых монет за границу. Но здесь в какой-то момент возникает опасность для сохранения свободного размена банкнот государственного банка на золото.

     В английском банке были образованы два  отдела: эмиссионный (выпуск банкнот) и  банковский (обычные операции). По традиции до сих пор Английский банк находится  в ведении министерства финансов. Банковскую систему Великобритании считают жесткой, хотя во времена кризисов, когда требовалось больше ликвидных средств, ограничения на эмиссию банкнот ослабевали.

     Американская  банковская система сложилась значительно  позже, после принятия Акта о федеральном  резерве (декабрь 1913 г.). Сегодня Федеральная  резервная система (ФРС США) является своего рода образцом, на который ориентируются многие страны, совершенствующие свое банковское дело. Деятельность ФРС США изучают европейские финансовые круги, намеревающиеся создать центральный европейский банк.

     ФРС состоит из 12 региональных государственных банков, имеющих около 40 отделений.

     Во  главе ФРС стоит совет управляющих, каждый из семи членов которого назначается  президентом страны сроком на 14 лет. В связи с различиями во времени  назначения, Глава Белого дома за время своего президентства может назначить на более двух членов совета управляющих ФРС. Совет вырабатывает национальную монетарную политику, выясняет предположительные потребности в деньгах, уровни инфляции и безработицы.

     Важнейшим органом ФРС является Федеральный комитет открытого рынка (ФКОР). Он отвечает за организацию торговли государственными ценными бумагами, состоит из семи управляющих ФРС и 5 (из 12) президентов региональных государственных банков.

     Деятельность  ФРС находится вне контроля исполнительной власти. Заседания совета происходят за закрытыми дверями, и лишь постфактум отчет о деятельности ФРС предлагается на утверждение Конгресса США. Независим от государства и Бундесбанк Германии. Его отношения с коммерческими банками были определены знаменитой реформой 1948 г.

     Но  достичь подлинной независимости  ЦБ совсем не просто. Даже ее юридическое  призвание, особенно в развивающихся  странах, не дает реальных гарантий. ЦБ продолжает испытывать давление различных  социально-политических сил, сохраняется стремление правительств вовлечь ЦБ в орбиту своего влияния, превратить в исправного кредитора национальных программ.

     В США каждый «первоклассный» коммерческий банк входит в ФРС. Она охватывает около 6.000 частных банков, сосредоточивших  у себя 80% депозитов. Часть коммерческих банков США остается вне этой системы. Правда, теперь различия между первыми и вторыми практически незначительны. Коммерческий банк, входящий в ФРС, получает чартер – лицензию на свое существование и кредитную поддержку, но представляет в отделение Госбанка полную отчетность о движении средств. Право на получение кредита ФРС имеют и не входящие в систему банки. Их насчитывается около 8.000. это в основном небольшие банковские конторы. Все коммерческие банки (их, таким образом, около 14.000) обязаны хранить свои резервы на счетах ФРС.

     Итак, коммерческие банки принимают вклады и кредитуют промышленные, торговые и другие хозяйственные предприятия. Банки заняты, кроме того, торговлей  ценными бумагами – облигациями  и др. сертификатами. Различают первичный и вторичный рынки ценных бумаг. В первом случае речь идет об эмиссии и первичном размещении ценных бумаг. Госбанк, например, продает облигации государственных займов. Во втором случае происходит обращение этих ценных бумаг, т.е. их купля-продажа по складывающимся на рынке ценам. Порою разница между номинальной и рыночной ценами бывает весьма значительной. «Вестник коммерческой информации» сообщал в свое время о том, что государственные облигации Перу продавались на вторичном рынке за 5% номинала. Подобные казусы обычны в отношении так называемых рисковых ценных бумаг – как государственных, так и частных. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Виды  коммерческих банков.

 
 
 

     Коммерческий  банк в собственном смысле слова  призван привлекать депозиты и размещать кредиты. По мере индустриального развития все более актуальной становилась потребность в крупном и долгосрочном инвестиционном кредитовании. Проблема эта решилась по разному.

     На  европейском континенте (Германия, Италия, малые страны) появляются банки (их принято называть смешанными или немецкими), которые мобилизуют средства из самых различных источников (сбережения, временно свободные средства предприятия, госкредиты) и предоставляют ссуды как для увеличения оборотного капитала (кратко и среднесрочные), так и под инвестиции в основной капитал (долгосрочные). Этот путь развития банковского дела стимулировал, естественно, его тесное переплетение с промышленностью.

     Постепенно  возникают, а затем становятся мощными  финансовыми институтами инвестиционные кредитные банки, отличающиеся отраслевой специализацией.

     В Великобритании экономический вес  приобрели инвестиционные тресты, занимавшиеся вложениями средств в железнодорожное  строительство, кредитованием экспорта инвестиционного капитала (например в Америку) и предоставлением досрочных иностранных займов.

     Уже в конце 19 века возникли специализированные сберегательные банки, собиравшие сбережения населения, а также банки земельного (ипотечного), строительного, морского кредита. Широко распространились страховые институты.