Современное состояние и перспективы развития страхования

 

     По  данным, представленным в таблице 1 видно, что наибольший удельный вес  в общем объеме страховых взносов  за 2010 год занимают взносы по имущественному страхованию: страхование имущества граждан - 12,98%, имущества юридических лиц – 13,76%. Следует отметить, что разрыв между данными показателями сокращается. Так, в 2005 году объемы страховых взносов по данным видам страхования составляли 11,34% и 24,07% соответственно, в 2008году – 15,96% и 17,01%, а в 2009 году – 13,26% и 14,08%.

     Доля  обязательного страхования в  общем объеме страховых премий, собранных  страховыми организациями постепенно растет, вытесняя тем самым объем  страховых премий по добровольным видам  страхования. Данный показатель 2010 года по сравнению с 2005 годом увеличился более, чем на 16%.

     Объем страховых премий по обязательным видам  страхования увеличился с 202,4 млрд.руб. в 2005 году до 585,6 млрд.руб в 2010 году, среднегодовой прирост на временном промежутке 2005 – 2009 гг. составляет 90 млрд.руб., в 2010 году данный показатель упал до 27 млрд.руб.(рисунок 2). 

      Рисунок 2 –  Изменение объемов страховых  премий (взносов), собранных страховыми организациями по обязательному  и добровольному видам страхования² 

     По  итогам 2010 года число страховых организаций продолжает сокращаться. В 2005 году число зарегистрированных в Государственном реестре страховых организаций равнялось 983, в 2008 году – 777, а в 2010 – 600 (таблица 2). Этот привычный с 2002 года для рынка процесс связан с усилением контрольных мер со стороны надзорного органа, активизацией сделок слияния и поглощения страховых организаций, а также ростом убыточности в отдельных секторах страхового рынка на фоне неосмотрительной политики агрессивного расширения доли рынка отдельных компаний при росте конкуренции, стимулируемом приходом иностранных страховщиков.

     Таблица 2 - Характеристика страховых организаций³

 

     В то время как количество страховых  компаний сокращается, их уставный капитал  растет, что связано с проведением  сделок слияния и поглощения страховых  организаций. Так, в 2005 году уставный капитал  страховых организаций составлял 142 млрд.руб., увеличившись к концу 2010 года на 43,1 млрд.руб.

     Наибольший  объем страховых выплат приходится на обязательное страхование (69,7% от общего объема). Доля добровольного страхования  в общем объеме страховых выплат составляет 30,3%, куда входят: страхование  жизни (1,0%), медицинское страхование (8,6%), страхование имущества юридических (6,7%) и физических лиц (12,5%), ответственности (0,4%), страхование от несчастных случаев  и болезней (0,8%), а так же страхование  предпринимательских и финансовых рисков (0,3%). Данные соотношения представлены на рисунке 3.

     Необходимо  отметить влияние финансового кризиса 2008 года на современное состояние  страхового рынка.

     Реакция рынка:

• Замедление темпа роста рынка;
• Стагнация и существенное сокращение отдельных видов страхования.

     Реакция страховщиков:

• «Замораживание» новых направлений развития;
• Оптимизация издержек;
• Недобросовестная конкуренция, демпинг;
• Банкротство компаний.

     Реакция государства:

• Пересмотр существующих стандартов регулирования страхового рынка;
• Необходимость принятия государством мер, направленных на поддержку и развитие страховой отрасли.

 

     

     Рисунок 3 – Структура страховых выплат по видам страхования в % к итогу⁴

     Таким образом, в настоящее время можно выделить следующие основные тенденции развития страхования в России:

• дальнейшее сокращение числа страховых компаний; активные действия надзора по борьбе с недобросовестными страховщиками;
• структуризация рынка в связи с отраслевой специализацией;
• укрупнение компаний; сохранение высокой активности по сделкам слияния и поглощения; активное формирование и реструктуризация страховых и финансовых групп;
• постепенное развитие классического страхования жизни на фоне очищения рынка страхования жизни; рост убыточности в отдельных секторах общего страхования.

 

3.ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ 

      Российский  рынок, своим потенциалом с момента  его возникновения привлекал  внимание иностранных страховщиков и перестраховщиков. Более 140 миллионов жителей, более 22 миллионов автомобилей, многочисленные промышленные предприятия должны порождать соответствующий спрос на страховые продукты. В последние годы этот процесс происходил очень медленно.

      Большое «оживление» наблюдаются сегодня  только в обязательном страховании  или, зачастую, где этого требует иностранный и отечественный инвестор или кредитор, где налаживаются связи с иностранными партнерами и т.д. Большое количество имущественных рисков не застраховано. Страхование строительно-монтажных рисков России все еще не соответствует международным стандартам. На сегодняшний день единственным реально пользующимся спросом является страхование КАСКО автомобилей.

      По  мнению некоторых политиков, решением может стать введение новых видов обязательного страхования. При этом проблемой здесь является то, что обязательные виды страхования, прежде всего в случае, когда тарифы устанавливает правительство, представляют собой вмешательство государства в рыночную экономику. Таким образом, необходимо вводить их только лишь для тех видов страхования и рисков, для которых это необходимо: автострахование, атомные риски и т.д. Опыт Российской Федерации показывает, что обязательные виды страхования не всегда адекватны степени риска, часто заключаются формально и затрудняют быстрое реагирование на изменения или же препятствуют им.

      На  сегодняшний день еще не раскрыт существующий потенциал. В первую очередь это медицинское страхование, необходимое, прежде всего, взрослому населению России. В данном случае необходимо как можно скорее грамотно решить вопрос специфики добровольного и обязательного страхования, их разграничения и взаимодействия друг с другом. Это различные виды рисков и соответственно различные виды страхования. Именно в России необходимо найти решение для страхования тяжелых и продолжительных болезней.

      Следующий едва раскрытый потенциал, в страховании гражданской ответственности. В этой сфере, прежде всего, должна быть создана и реализована правовая основа. Основным постулатом должно быть: тот, кто своими действиями причинил материальный вред третьему лицу, должен его возместить. Для подстраховки от подобной случайной ситуации он должен приобрести соответствующий страховой полис.

     Ориентиры для страхового рынка были  обозначены государством в 2008 году в Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года:

• замена лицензирования для отдельных видов деятельности страхованием ответственности;
• развитие страхования ответственности хозяйствующих субъектов на случай причинения вреда третьим лицам;
• создание условий, стимулирующих граждан и работодателей к накопительному страхованию жизни;
• содействие повышению уровня защищенности качества жизни и личного благосостояния граждан посредством страхования жизни и имущества.

     Как следствие - повышение отношения собранных страховых премий к ВВП с 2,4 % в 2007 году до 7-9 % в 2020 году.

     Стратегия развития страховой деятельности в  Российской Федерации на среднесрочную  перспективу:

• укрепление стабильности, надежности и прозрачности деятельности субъектов страхового дела;
• защита прав потребителей страховых услуг;
• развитие правовых основ деятельности участников страхового рынка;
• развитие конкурентной среды;
• определение минимального стандарта «цены» жизни человека – 2 млн. руб.;
• совершенствование системы сельскохозяйственного страхования;
• развитие имущественного страхования, страхования жизни и ответственности 

     Как следствие - повышение доли собранных страховых премий в ВВП к 2012 году до 2,8-3%.

     Проблемы, решение которых должно предложить страховое сообщество

• Обеспечение финансовой устойчивости страховой организации:
• варианты получения финансовой поддержки от государства;
• возможность использования механизмов сострахования и перестрахования, страховых пулов.
• Сохранение стоимости активов, в которые размещены собственные средства страховщика и страховые резервы:
• оперативное изменение нормативов размещения собственных средств и страховых резервов.
• Защита интересов клиентов страховщика:
• создание простого механизма передачи портфеля;
• создание механизма гарантирования выплат;
• досудебное урегулирование споров;
• совершенствование законодательства о банкротстве.

     Перспективы развития страхового рынка в России трудно предугадать, так как они  во многом зависят от состояния экономики  страны, уровня её развития, благосостояния и страховой культуры населения.

     Развитию  национального страхового рынка  должно способствовать введение ряда новых обязательных видов страхования. К их числу относятся страхование  автогражданской ответственности, ответственности работодателей, обязательное страхование жилья и отдельных  видов имущества.

     Принимаемые в последнее время и предполагаемые к принятию документы по страхованию  позволяют с определенной уверенностью сказать, что свое развитие получат  некоторые виды обязательного страхования.

     С развитием рынка охранных услуг  предполагается развитие страхования  частных детективов и охранников. Разрабатываемые в данном направлении  страховые продукты предусматривают  страхование не только жизни, но и  страховую защиту от ущерба, причиненного их действиями вовремя выполнения своих  обязанностей.

 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 

1. Официальный сайт Федеральной службы государственной  статистики. Режим доступа: www.gks.ru
2. Сильченкова Т.Н. Проблемы и перспективы развития страхового рынка России. Официальный сайт Московского государственного индустриального университета. Режим доступа: www.vfmgiu.ru
3. Федеральный закон от 31.12.1997 г. N 157-ФЗ (ред. от 27.07.2010) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Консультант плюс
4. Лайков А.Ю. Российский страховой рынок в посткризисной перспективе. Режим доступа: www.insur-info.ru
5. Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу. Режим доступа: www.ininfo.ru
6. Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года. Режим доступа: www.ifap.ru
7. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. – М.: ИНФРА-М, 2006. – 311с.