1. СУЩНОСТЬ И СОДЕРЖАНИЕ РЫНКА  СТРАХОВЫХ УСЛУГ

 

     Страховой рынок – составная часть финансового  рынка страны, где предметом купли-продажи  являются страховые продукты. Потребительские  свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов  финансового рынка. Их специфика  происходит из сущности страхования. В  соответствии с Законом РФ «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» от 31 декабря 1997г. под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов. Угроза интересам субъектов страхового рынка существует всегда, но не носит обязательного характера. Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути, то есть реальна для всего общества, а для каждого индивида – вероятностна. Поэтому всегда существует выбор и расчет: пользоваться или нет страховыми услугами, а так же поставлять их или нет. А для реализации данного выбора страховой продукт должен всегда присутствовать на финансовом рынке. Данное присутствие и формирует страхование как составную часть финансовых отношений, сложившихся в стране.

     Каждый  страховой продукт соотносится  с конкретным объектом страхования, определяет причины страхования, его стоимость, цену, условия денежных платежей в предвидении тех событий, от которых последний страхуется. Свидетельством страхового продукта служит документ, называемый страховым полисом. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования, который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

     Страхование возникло как осознанная объективная  потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность в страховой защите носит общий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической  системы общества, всех хозяйствующих  субъектов и все население. Страховой  рынок также активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Место  страхового рынка в финансовой системе  обусловлено как ролью различных  финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением  как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций  и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности (рисунок 1).

     Всеобщность страхования определяет прямую связь  страхового рынка с финансами  предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным  бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

Страховой рынок

Страхование

Рынок ценных бумаг

Государственные внебюджетные фонды

Государственный бюджет

Банковская  система

Финансы населения

Финансы предприятий

Обслуживание  страховой, инвестиционной и других видов деятельности

Банковская  система

Государственные внебюджетные фонды

Местные бюджеты

Государственный бюджет

Инвестирование

Рынок ценных бумаг

Банковская  система

Валютный  рынок

Государственные финансы

Региональные  финансы

     Рисунок 1 – Место страхового рынка в  финансовой системе

     Функционирование  страхового рынка происходит в рамках финансовой системы, как на партнерской  основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкуренции между  различными финансовыми институтами  за свободные денежные средства населения  и хозяйствующих субъектов.

     Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных  функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

     Основная  функция страхового рынка – компенсационная, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам  в форме возмещения ущерба при  наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования.

     Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет  накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную  страховую сумму.

     Распределительная функция страхового рынка реализует  механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

     Предупредительная функция страхового рынка непосредственно  не связана с осуществлением страховой  деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной  функции обеспечивается финансированием  мероприятий по недопущению или  уменьшению негативных последствий  несчастных случаев и стихийных  бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных  мероприятий. Осуществление предупредительных  функций способствует повышению  финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения  бесперебойности процесса общественного  воспроизводства.

     Инвестиционная  функция страхового рынка реализуется  через размещение временно свободных  средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает.

     Таким образом, страховой рынок является важным звеном финансовой системы и  касается всех ее ключевых сторон. А  это в свою очередь подчеркивает необходимость развития страхования  в России.

     Страховщиком  устанавливается определенные соотношения  между платежами страхователей  и страховщика, возникающими по поводу купли-продажи страхового продукта, т.е. определяется цена страхового продукта (тариф). Уровень этой цены должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт данного страхового продукта, но и достаточно высок, чтобы покрыть  расходы страховщика на выплату  возмещений и содержание аппарата, а также обеспечить необходимую  прибыль. Эта противоречивая задача решается на основе использования вероятностных  расчетов.

     Стоимость и цена страхования, как количественные характеристики страхового продукта –  вполне конкурентные величины. Необходимость  продать страховой продукт вынуждает  страховщика к совершенствованию  страховых продуктов, снижению цен  на них. Необходимость получить прибыль, наоборот, требует повышения цен. Отсюда страховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые  продукты, за исключением тех случаев, когда страхование осуществляется в обязательном порядке, т.е. по закону.

     Государство формирует страховые фонды как  фонды социальной поддержки за счет обязательных платежей граждан и  юридических лиц. Эти средства используются в строгом соответствии с установленными нормативами и при наличии  определенных условий для материального  обеспечения граждан при наступлении  нетрудоспособности, старости и в  других предусмотренных законом  случаях. Возможности государства  в оказании социальной помощи ограничены. Следует отметить, что в условиях рыночной экономики государство не ставит перед собой цели всесторонней опеки своих граждан. Ответственность за себя, свою семью, свое имущество в основном лежит на самих гражданах, а государство обеспечивает лишь минимум гарантий в рамках проводимой социальной политики.

     Наиболее  надежный способ компенсации ущербов, связанных с рисками, – это  участие в фондах страховых компаний. Фонды страховых компаний образуются на основе передачи им функций страхования  со стороны клиентов, которые предпочитают не заниматься самострахованием, а  участвовать в коллективных страховых  фондах, управляемых 

     В составе совокупного общественного  продукта любого общества предусматривается  определенная часть, которая резервируется  для возмещения возможного ущерба от стихийных бедствий и несчастных случаев. Такой специальный резервный  фонд называется страховым фондом.

     Страховой фонд неразрывно связан с общественным производством в различных общественно-экономических  формациях и выступает в качестве экономического метода восстановления производительных сил, разрушаемых стихийными силами природы или несчастными случаями. Поэтому страховой фонд является экономической необходимостью и представляет собой обязательный элемент общественного воспроизводства в любом обществе.

     Число рисков, угрожающих обществу и отдельному человеку, так велико, что страховые  фонды неизбежно создаются в  разных организационных формах и  служат для разных целей. Существуют три основные организационные формы  страховых фондов:

• государственные (фонды социального страхования);
• фонды самострахования;
• фонды страховых компаний.

     Каждая  из этих форм используется на практике и имеет собственную сферу  применения.

     Для страхования характерны замкнутые  перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба в одном или нескольких субъектах на все субъекты, вовлеченные в страхование.

     Для организации замкнутой раскладки  ущерба создается денежный страховой  фонд целевого назначения, формируемый  за счет фиксированных взносов участников страхования.

 

     2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РЫНКА  СТРАХОВЫХ УСЛУГ В РОССИИ 

     Современный российский страховой рынок функционирует  в крайне непростых условиях. На протяжении ряда последних лет и  без того крайне незначительная доля реального страхования в ВВП  неуклонно снижалась, что являлось индикатором не востребованности обществом  и нежизнеспособности сложившейся  в стране модели страховых отношений.

     Не  смотря на то, что взносы на страховом  рынке по итогам 2010 года выросли уже более чем в два раза по сравнению с аналогичным показателем 2005 года (таблица 1), страховщики не видят своего дальнейшего развития, так как слабость перестраховочного рынка формирует зависимость от мирового финансового рынка, что превращает российские страховые компании в посредников. В результате это может привести к тому, что потребности российской экономики в страховой защите не будут удовлетворены.

     Таблица 1 - Структура страховых взносов (премий), собранных страховыми организациями  по видам страхования¹