Шпаргалка по "Экономике"

3) участием в расширении производства, когда кредитные ресурсы используются  в качестве источника увеличения  основных средств, капитальных  затрат;

4) ускорением получения потребителем  товаров, услуг, жилья за счет  заемных средств;

5) регулированием наличного и  безналичного денежного оборота.  Банк России, являясь монополистом  в сфере эмиссии наличных денет,  организует их обращение, а  также руководит безналичными  расчетами, совершаемыми кредитной  системой, стимулирует таким образом весь производственный процесс.

Билет 57 Тенденции в развитии кредитных отношений в РФ. Одна из тенденций развития кредитных отношений – все более сильное проявление их тесной взаимосвязи с финансовым рынком. Развитие рынка кредитных облигаций (займов) неизбежно приводит к увеличению числа видов обеспечения.

Заметной тенденцией современной  практики функционирования кредита  является его сочетание со страхованием. Не случайно в настоящее время  происходит не только объединение банков со страховыми компаниями, но и слияние  страховых компаний с банками, где  главным акционером выступает страховая  организация.

К новым явлениям в международном банковском деле следует отнести «экологизацию» кредита – расширение кредитования мероприятий по охране окружающей среды, предотвращению загрязнения местности. Согласно указаниям международных организаций банки должны проводить проверки на местах.

Заметной тенденцией современной кредитной практики стала интернационализация кредита. В частности, это находит свое отражение в мероприятиях по переходу российских банков на международные  стандарты финансовой отчетности.

Тенденции в развитии кредитных  отношений, которые наблюдаются  в мире, проявляются и в России. Как и во всем мире, возрастают масштабы кредитования – расширяются круг субъектов и объектов кредитования, рамки обеспечения ссуд. Более  заметное развитие получает кредитование населения, синдицированное и ипотечное  кредитование. Национальная система  кредитования, построена на рыночных принципах, при ведении банковских операций все в большей степени  учитывает международные рекомендации и стандарты.

Развитию кредита  в России препятствует отсутствие доверия  между экономическими субъектами, слабая ресурсная база коммерческих банков.

Заметным фактором, сдерживающим рост кредитов, является непроработанность законодательной базы, защищающей права кредиторов и заемщиков.

Сдерживает развитие кредита также слабая кредитная  инфраструктура коммерческих банков (недостаточное  информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение).

Предстоит еще создать  стройную систему кредитных отношений, способствующую дальнейшему экономическому и социальному развитию России.

Билет 58 Сущность ссудного процента

Сущность ссудного процента заключается в том, что он представляет собой: 1) плату за пользование заемными средствами, ссужаемой стоимостью; 2) надбавку к кредиту; 3) способ возмещения расходов кредитора. Субъектами экономических  отношений, связанных с использованием ссудного процента, являются кредитор и заемщик, которые выступают в качестве получателя и плательщика процента. Ссудный процент не является обязательным атрибутом кредита, но вне кредитных отношений он не существует, поскольку возникает именно на основе кредитных отношений.

Необходимость ссудного % объясняется следующим:

– у потенциального кредитора  есть свободные ресурсы, от немедленного использования которых он может  временно отказаться. Но передача их во временное пользование другому  экономическому агенту связана с  определенным риском. % за кредит рассматривается как своеобразное вознаграждение кредитора за риск. Ссудный % , т.о., делает возможной ссуду;

– ссудный % связан с деятельностью  банков как коммерческих предприятий: банку необходимы средства для содержания аппарата банка, на расширение деятельности и т.д. Разность между процентами полученными и процентами уплаченными формирует банковскую прибыль;

– ссудный % влияет на коммерческую деятельность предприятий – клиентов банка, проценты, уплачиваемые заемщиком должны стимулировать рациональное использование заемных средств и своевременное погашение полученных ссуд.

Функции ссудного процента: распределительная и функция  сохранения ссудного капитала. Распределительная  функция связана с распределением не всей стоимости, а только вновь  созданной (чистого дохода). При этом передача части вновь созданной  стоимости сопровождается сменой собственника и плата носит обязательный характер

Функция сохранения ссудного капитала связана с тем, что ссудный  процент является своеобразной платой кредитору за риск отчуждения его  собственных временно свободных  ресурсов. Кроме того, в условиях, когда кредитор может выступать  одновременно и заемщиком, на разницу  между полученными и уплаченными  процентами увеличивается ссудный  капитал.

Билет 59 Классификация форм ссудного процентаФормы процента.

Ссудный процент выступает  в формах:

– процента платы банков за хранение денежных средств на счетах по депозитным (вкладным) операциям  клиентам. В качестве кредиторов выступают  клиенты коммерческого банка, в  качестве заемщика – сам коммерческий банк. Депозитная политика должна обеспечить максимальную в существующих условиях выгоду тому, кто помещает средства на депозитные счета, и минимизацию  операционных расходов банков;

– платы, получаемой кредитором (банком) от заемщика за пользование  ссудой;

– платы, которую взимает  банк за авансирование денег путем  покупки (учета) векселей, ценных бумаг, купонов, других долговых обязательств до наступления сроков оплаты по ним. Учетный процент – разновидность  ссудного процента;

– процента по отдельным  ссудам, называющиеся дисконтными, т.к. имеют другой механизм взимания платы. Например, в случае предоставления обычной ссуды на сумму 100 тыс. ден. ед. под 10% годовых заемщик получает 100 тыс. ден. ед. и возвращает 110 тыс. ден. ед. При дисконтном проценте заемщик получает 90 тыс. ден. ед., а выплачивает 100 тыс. ден. ед. В этом случае заемщик выплачивает процент несколько больший, чем при простой ссуде. 

Билет 60 Система  процентных ставок Фиксированная процентная ставка

устанавливается на весь период пользования заемными средствами без одностороннего права ее пересмотра.

Плавающая процентная ставка

– это ставка по средне– и долгосрочным кредитам, которая складывается из двух частей: подвижной основы, которая меняется в соответствии с рыночной конъюнктурой, и фиксированной величины, обычно неизменной в течение всего периода  кредитования или обращения долговых ценных бумаг.

Система процентных ставок включает ставки денежно-кредитного и фондового рынков: ставки по банковским кредитам и депозитам, казначейским, банковским и корпоративным векселям, проценты по государственным и корпоративным  облигациям, процентные ставки межбанковского рынка и многие другие.

Банковский процент Доля дохода, получаемая банком, представляет собой компенсацию за посредничество, риск невозврата долга, принятый на себя банком, и оценку кредитоспособности заемщика. Риск невыполнения обязательств перед банком по его активам превышает риск невыполнения обязательств перед вкладчиком по пассивам. Депозитные ставки по пассивным операциям банков

подвержены влиянию  тех же рыночных процессов, что и  ставки по активным операциям, поэтому  направленность их колебания приблизительно такая же. Депозитная ставка всегда ниже кредитной на несколько пунктов, разницу называют «спрэд», или «процентная  маржа»; за счет нее покрываются  расходы на обеспечение работы банка и формируется прибыль.

Депозитные ставки тесно связаны с прочими ставками денежно-кредитного и фондового  рынков.

Межбанковская процентная ставка

– процентная ставка по кредитам на межбанковском рынке. Такие ставки наиболее подвижны и  в большей степени ориентированы  на рыночную конъюнктуру.