Шпаргалка по "Экономике"

Билет 50 Законы кредита

Закон возвратности кредита  отражает возвращение ссуженной  стоимости к кредитору.

Закон равновесия – устанавливает  зависимость кредита от источников формирования кредитных ресурсов. Иначе  его можно назвать законом  равновесия между высвобождаемыми  и перераспределяемыми на основе возвратности ресурсами.

Закон сохранения ссужаемой  стоимости заключается в том, что суженная стоимость должна быть в полном объеме возвращена кредитору.

Функционирование кредита  базируется на временном характере  отношений между субъектами кредитной  сделки.

Нарушение закона возвратности дестабилизирует денежное обращение, вызывает трудности функционирования кредиторов, например, банков, порождает  недовольство вкладчиков. Дисбаланс  между временно свободными ресурсами  приводит к увеличению денежной массы  и развитию инфляционных процессов. Нарушение закона сохранения ссужаемой  стоимости имеет своим следствием девальвацию ресурсов кредитора, снижение реального кредитования экономики. 

 

Билет 51 Принципы кредита

Принципы кредитования - принципы, на основе которых принято  предоставлять кредит заемщику:  
- возвратность кредита;  
- срочность кредита - соблюдение сроков возврата;  
- обеспеченность кредита;  
- кредитоспособность заемщика - дифференциация кредитов;  
- платность кредита;  
- целевое назначение кредита.

 

Билет 52 Кредитная  система общества.

Существует две  трактовки понятия кредитной  системы:

1) кредитная система  как совокупность кредитно-расчетных

отношений, форм и  методов кредитования;

2) кредитная система  как совокупность кредитно-финансовых  учреждений страны.

Под кредитным учреждением  понимается учреждение, которому разрешена  кредитная деятельность, т.е. привлечение  денежных средств и предоставление их в ссуду.

Первое определение  связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита. Кредитная система в этом случае представляет собой совокупность коммерческого, банковского, государственного, ипотечного, потребительского, инвестиционного, инновационного и других видов кредита.

Основными видами кредита  являются банковский и коммерческий. Если одна из сторон кредитных отношений является банком, то кредит называется банковским. Если обе стороны кредитных отношений являются банками, кредит называется межбанковским. Разновидностями банковского кредита являются: срочный, контокоррентный, овердрафт, онкольный, вексельный, акцептный и др.

Кредит, предоставляемый  одним предприятием другому в  виде отсрочки платежа называется коммерческим. Коммерческий кредит оформляется либо записью по открытому счету (документом в этом случае является счет-фактура), либо векселем.

Кредитная система  как совокупность кредитных учреждений имеет следующую структуру:

1. Центральный банк.

2. Банковский сектор:

?  коммерческие банки;

?  сберегательные банки;

?  инвестиционные банки;

?  ипотечные банки;

?  инновационные банки;

?  другие специализированные банки

3. Страховой сектор:

• · страховые компании;
• · пенсионные фонды.

4. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

• инвестиционные компании;
• финансовые компании;
• благотворительные фонды;
• трастовые отделы коммерческих банков;
• ссудо-сберегательные ассоциации;
• кредитные союзы и т.д.

Такая структура  кредитной системы типична для  большинства развитых стран, в том  числе и для Российской Федерации. Иногда третий и четвертый ярусы  объединяют в один – систему небанковских кредитных учреждений.

Билет 53 Рынок ссудных  капиталов Поскольку ссудный капитал — это специфический товар, то существует рынок, где он обращается. В отличие от товарных рынков рынок ссудных капиталов отличается однородностью. «Товар имеет одну и ту же форму — форму денег». Однако однородность рынка ссудных капиталов не исключает дифференциации процентных ставок в зависимости от суммы, срока, обеспечения и других факторов. 
С институциональной точки зрения рынок ссудных капиталов — это совокупность кредитно-финансовых учреждений, фондовой биржи, через которые осуществляется движение ссудного капитала. С функциональной точки зрения — это кредитный механизм, посредством которого аккумулируются денежные накопления предприятий, государства и частных лиц, превышающие их текущие потребности, и направляются на производственные и непроизводственные вложения капиталов с учетом текущих и долговременных задач монополистической буржуазии. 
Рынок ссудных капиталов — понятие широкое и включает дет нежный рынок (краткосрочные операции, обслуживающие главным образом движение оборотного капитала) и рынок капиталов (среднесрочные и долгосрочные операции, обслуживающие движение основного капитала). На практике невозможно провести четкую линию между ним, так как происходит непрерывный перелив капиталов с одного рынка на другой. Краткосрочные вклады преобразуются в среднесрочные и долгосрочные кредиты обычно с помощью банковских и государственных гарантий. Составной частью рынка долгосрочных кредитов является ипотечный рынок (кредиты под обеспечение недвижимостью) и финансовый рынок на котором осуществляются операции с ценными бумагами. 
В условиях валютных ограничений периодически возникает «черный» рынок ссудных капиталов. Монополии, особенно международные, имеющие огромные временно свободные средства, предоставляют прямые кредиты друг другу с целью извлечения прибыли в обход валютных ограничений, а также для подчинения предприятий, испытывающих финансовые трудности. Банки участвуют в этих операциях, гарантируя платежеспособность предприятия-заемщика. 
Источники и сферы приложения ссудного капитала могут находиться в данной стране и за рубежом. Поэтому различаются как национальные, так и международный рынки ссудных капиталов. Новым явлением стало возрастание роли многонациональных банков на рынке капиталов. Монополии и правительства обращаются к ним за займами, используя их ресурсы и оперативность. 
Например, в 1974 г. международная банковская группа «Орион» в состава «Чейз Манхэттен бэнк», банк Мицубиси, «Вест Дейче Ландес Банк», «Кредитов итальяно», «Ройял бэнк оф Канада» предоставила английскому правительству! крупный заем (2,5 млрд. долл.). 
В августе 1976 г. консорциум в составе 64 банков подписал с правительств вом Испании соглашение о кредите на 1 млрд. долл. В условиях государственно-монополистического капитализма рынок капиталов приобрел ряд особенностей. Заметно возрастает роль государства на этом рынке как кредитора, должника и гаранта, причем по сравнению с частными кредиторами и заемщиками государство занимает привилегированное положение. По мере сращивания монополий с государством формируется сложный механизм централизованного контроля над рынком ссудных капиталов. Органы государственно-монополистического контроля регламентируют структуру рынка капиталов, формы операций, воздействуют на процентные ставки, курс ценных бумаг и движение ссудного капитала. При частной собственности на средства производства централизация управления рынков ссудных капиталов носит формально общественный характер. Реальный контроль над этим рынком находится в руках финансового капитала.

Билет 54 Формы кредита, их классификация. Форма кредита характеризует внешнее проявление и организацию кредитных отношений. Кредит как экономическая категория имеет несколько форм. Изменения производственных, товарно-денежных отношений приводят к изменению действующих форм кредита и созданию новых форм. Форма кредита определяется рядом характерных признаков: 
 
- содержанием кредитных отношений; 
- характером ссуженной стоимости (объект кредитной сделки); 
- составом участников (субъектов) кредитных отношений, то есть кредитора и кредитополучателя; 
- целевым направлением кредита; 
- способом обеспечения возврата кредита; 
- методами формирования и уплаты процента; 
- особенностями формирования ресурсной базы для кредитования и др.

Некоторые из этих признаков могут  быть однотипны в какой-либо из форм, но в комплексе признаков они  отличаются друг от друга. Внутри форм выделяются виды кредита, которые формируются в зависимости от особенностей объекта, целевого направления кредита, его срока, обеспеченности возврата и др. Например, банковская форма кредита может иметь такие виды, как кредиты в оборотные активы, в капитальные затраты и т.д.; государственный кредит выступает в виде долгосрочных государственных обязательств, краткосрочных государственных обязательств и т.д. Таким образом, вид кредита означает детализацию элементов внутри формы, его организационно-экономических признаков.

В зависимости от ссуженной стоимости  различают товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита. Товарная форма кредита исторически предшествовала денежной. Например, землевладелец давал в долг крестьянину зерно, другие сельскохозяйственные продукты на определенный срок (до нового урожая) с приращением в виде большего количества продуктов, чем было предложено в долг. Товарная форма кредита в чистом виде означает предоставление и возвращение ссуженной стоимости в форме товарных стоимостей. Денежная форма кредита возникает при передаче денежных средств в долг на условиях возвратности. Это преобладающая форма кредита. В данном случае кредит предоставляется в денежной форме, его возврат, уплата процентов производятся также деньгами (банковский кредит, государственный кредит).

В современных условиях товарная форма  кредита обычно сочетается с денежной формой его погашения, например, лизинг, коммерческий кредит, продажа товаров  в рассрочку платежа, прокат вещей. Здесь имеет место смешанная  форма кредита. Она может быть и в том случае, когда кредит предоставлен деньгами, а возвращен  в виде товара.

В зависимости от того, кто в  кредитной сделке является кредитором и кредитополучателем, различаются  следующие формы кредита: банковский, государственный, ипотечный, лизинговый, коммерческий кредит и др. Если кредитор и кредитополучатель находятся  внутри одного государства, то это национальная форма кредита. Международная форма  кредита предполагает, что один из участников кредитной сделки — иностранный  субъект.

Цели получения кредита кредитополучателем различны, объектов кредитования множество, но их можно сгруппировать в виде производительной и потребительской  форм кредита. Производительная форма  кредита предполагает использование  его на цели производства и обращения, на производительные цели. Потребительская  форма используется для потребительских  нужд населения. Преобладает в настоящее  время производительная форма кредита.

В экономической литературе называются и другие формы кредита в зависимости  от различных критериев их классификации: прямая и косвенная; развитая и неразвитая и др.

Билет 55 В экономической сфере выделяются два основных типа кредитов:

• Банковский.

В этом случае кредит предоставляется  специалистами кредитно-финансовых организаций, имеющих лицензию ЦБ, которая  разрешает проведение подобных операций. В роли исполняющего инструмента  выступает соглашение ( договор ), подписываемое обеими сторонами.

• Коммерческий ( товарный ).

Такой кредит предоставляется одной  коммерческой организацией другой коммерческой организации, как продажа определенного  товара (-ов) с обговоренной отсрочкой платежа.

В Российской Федерации кредиты  разделяются по видам, которые зависят  от нескольких факторов.

• Срок оплаты.

Краткосрочные – до шести месяцев; среднесрочные – от полугода до года; от одного года и выше – долгосрочные.

• Объекта кредитования.

На какие цели будет потрачен кредит. Например, на покупку определенных торговых товаров, покупку сырья  и т.д.

• Отраслевая направленность.

Промышленная, торговая, строительная, транспортная и т.д.

• Обеспеченность.

Прямая – под заранее определенные конкретные материальные ценности.

Косвенная – на покрытие в «платежных дырах» кассового разрыва.

• Платность за использование.

Платные – заемщик оплачивает определенный процент сверх суммы кредита.

Бесплатные – заемщик возвращает долг, не переплачивая проценты.

Существует и более упрощенная система классификации кредитов.

• Государственный кредит.

Государственная власть посредствам  казначейской системы через центральный  банк предоставляет кредиты необходимым  направлениям. В современно мире это  используется, в основном, для привлечения  материальных ресурсов.

• Ипотечный кредит.

Кредит, предоставляемый для приобретения недвижимости, однако, такой кредит может использоваться и на другие цели, связанные с покупкой жилья. В качестве залога выступает любая  другая недвижимость. Как правило, такой  кредит предоставляется на долгий период. В данном случае сотрудники банка  зачастую выезжают по месту регистрации  фирмы, и вам понадобится не только купить стаж работы, но и позаботиться о том, чтобы по месту нахождения компании сотрудники отдела кадров подтвердили факт вашей работы.

• Межбанковский кредит.

Взаимное кредитование специальными финансовыми учреждениями двух сторон.

• Международный кредит.

Кредит, функционирующий между  двух разных государств, предоставляемый  отдельными юридическими лицами, финансовыми  институтами или правительствами  двух государств, между которых и  осуществляется кредитование.

• Налоговый кредит.

Физически кредит представляет отсрочку налогового платежа, которую могут  предоставить налоговые или другие уполномоченные службы.

• Потребительский кредит.

Кредит представляет из себя займ, выраженный в товарной или денежной форме любому физическому лицу. Кредитором в данном случае выступают специальные организации, которые имеют право предоставлять физическим лицам денежные ссуды.

Билет 56 Роль кредита в развитии экономики. В экономическом развитии страны кредит играет существенную роль, которая характеризуется теми результатами, которые появляются при его функционировании для всех участников общества: частных лиц, хозяйствующих субъектов, государства. Она проявляется при осуществлении всех форм кредита (коммерческого, банковского, потребительского, международного, государственного) разными путями:

1) перераспределением материальных  ресурсов в интересах развития  производства и реализации продукции  при предоставлении и мобилизации  средств физических и юридических  лиц;

2) воздействием на непрерывность  процессов производства и реализации  продукции. Ссуды удовлетворяют  временно возникающие несовпадения  текущих денежных поступлений  и расходов предприятий. В результате  преодолеваются повторяющиеся задержки  воспроизводственного процесса  и обеспечиваются бесперебойность  и его ускорение. Особенно важна  эта роль кредита при сезонном  производстве и реализации определенных  видов продукции;