Роль кредитно-банковской системы в современной рыночной экономике

- значительный объем невозвращенных кредитов;

-высокая зависимость ряда банков и иных кредитных организаций от государственных и местных бюджетов;

- проблемы в корпоративном управлении кредитных организаций;

-чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений деятельности, которые приносили немедленный, в основном «спекулятивный» доход; недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;

- значительная зависимость банков от крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами и участниками их финансово-промышленных групп;

- низкий профессиональный уровень руководящего звена, а в отдельных случаях и личная заинтересованность  в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;

- масштабное использование руководителями находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за приделы собственного банковского дела;

- недостаточная жесткость надзорных требований;

- недостатки действующего законодательства, не урегулированность многих юридически аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора; отсутствие системы страхования вкладов граждан, организация процедур санирования, реструктуризации и банкротства.

Если проанализировать все эти проблемы, то мы придем к выводу, что коренной проблемой является – низкое качество управления, когда российские банки не могут адекватно реагировать на меняющуюся ситуацию.

В случае благоприятного сценария развития российской экономики (рост ВВП на 4-4,5%, продолжение монетизации экономики и укрепление рубля на 8-9%, а также усиление процессов концентрации и реструктуризации банковского капитала) экономистами предполагаются следующие направления развития  кредитно-банковской системы.

Первое. Активизация кредитования (кредиты могут достигнуть 0,4-0,7% ВВП), что приведет к росту  активов на 0,6-0,9% ВВП. При этом в условиях подъема внутреннего спроса и сокращения внешнеторгового сальдо продолжится рост прежде всего рублевого кредитования. Объем государственных ценных бумаг в портфелях банков по номиналу увеличится незначительно.

Второе. Увеличение капитализации банков, причем без особого участия государства. Совокупный капитал российских банков близок к докризисному уровню лишь номинально. Реальный капитал отечественной банковской системы около 5 млрд. дол. США. Это ниже капитала одного не самого крупного американского банка. Несмотря на то, что практика прямого участия государства в рекапитализации банков имеется в ряде стран,  у государства сеть в распоряжении и другие способы, позволяющие найти источники рекапитализации в самой банковской системе. Так, значительный эффект могут дать косвенные меры поддержки банков со стороны государства. Увеличение роли вкладов населения по мере роста реальных доходов можно предположить, лишь при условии сохранения действующего уровня цен на основные продукты (доля депозитов населения в банковских пассивах увеличится с 19,3% до 21-22%) В противном случае эти цифры могут, наоборот, уменьшиться.

Третье. Нацио­нальные интересы страны требуют формирования самостоятельной, устойчивой  кредитной сис­темы. Именно с национальными приоритетами должна быть связана политика в отношении бан­ков с участием иностранного капитала. Тезис о том, что широкий допуск данных кредитных уч­реждений на российский рынок банковских услуг усилит конкуренцию и, соответственно, уско­рит эффективное развитие отрасли, на наш взгляд, не совсем корректен. Вряд ли можно в данном случае гово­рить о равноправной конкуренции, так как конкурировать будут не конкретные банки, а ста­бильность и устойчивость той или иной западной страны с нестабильностью и изменениями в России. В связи с этим необходимо взвешенно подходить к деятельности иностранных кредит­ных учреждений.

Четвертое. Исключительное значение для успешного развития российской кредитной системы имеет налаживание адекватного потребностям экономического роста взаимодействия банков с реальным сектором.

Коммерческие банки, с одной стороны, заинтересованы в кредитовании реального сектора. Это классическая банковская операция с хорошо изученными рисками. Но с другой стороны здесь есть две существенные проблемы, связанные с недостаточной защищенностью банков в отношениях кредитор — заемщик и кратко­срочностью пассивов. Банки не могут расширять кредитование, потому что государство не обес­печивает защиту их интересов в случае возникновения проблем с возвращением ссуд.

Еще более сложной проблемой является активизация инвестиционной деятельности банков. Пока в экономике сохраняются денежные суррогаты, бар­тер, неплатежи, банковская система не может активно осуществлять инвестиционную деятельность. В стране еще не созрели условия для долгосрочных накоп­лений  и ни один коммерческий банк не пойдет на риски длительных инвестиций без государст­венных гарантий.

Исследования показали, что для подавляющего большинства российских бан­ков решение проблем, связанных с защитой прав акционеров, - пройденный этап. Практически в 100% случаев акционеры получают необходимую информацию вовремя и в полном объеме до общего соб­рания: именно общее собрание, а не совет директоров выбирает независимого аудитора, решает другие важные вопросы, касающиеся деятельности банка; результаты общего собрания своевременно дово­дятся до сведения акционеров и т. п.

Гораздо большую озабоченность вызывают две другие группы проблем: во-первых, прозрачность структуры собственности, во-вторых — эффективность системы органов управления банком с точки зрения принципов их формирования и взаимодействия.

Однако задача повышения прозрачности структуры собственности для кредитно-банковских организаций пока окончательно не решена.

Характерно, что предложенный Правительством ряд мер, направлен, в первую очередь, на повышение капитализации банковской системы и развитие новых технологий. Среди них отметим прежде всего осознание необходимости приравнять налогообложение банков к налогообложению предприятий (как по ставкам, так и по составу затрат), а также создание полноценной законодательной базы по электронным документам в России.

На мой взгляд, именно соблюдение или несоблюдение этих основных принципов и определяет, в значительной мере, перспективы развития отечественной  кредитно-банковской системы.

Список литературы

1. Азрилиян А.Н. "Большой экономический словарь", Москва, Фонд "Правовая культура", 1994 г.

2. Антонов Н.Г., Пессель М.А. “Денежное обращение, кредит и банки”. “Финстатинформ” Москва 2000. С.318

3. Большой экономический словарь. - М.,2002. С.512

4. Гамидов Г.М. "Банковское и кредитное дело", Москва, Банки и биржи, 1994 г.Курс экономической теории: Учебник. Под общей ред. проф. М.Н. Чепурина, проф. Е.А. Киселевой. – Киров: Издательство «АСА», 2000.с. 256

5. Гейвандов Я.А. Государственное регулирование денежной и кредитной сферы в России: некоторые проблемы и перспективы. Государство и право. – 2001.- №11 с.20-48

6. Денежно-кредитная система России: состояние и пути выхода из кризиса // Деньги и кредит. 2002. № 2. С. 3 — 6.

7. Долгосрочная концепция развития денежно-кредитной системы России // Деньги и кредит. 2001 № 1. С. 3 — 23.

8. Егоров Е. Банковская система России ЭКО. 2000 №7

9. Жуков Е.Ф.“Кредитная система России” 2002г.М. с.128.

10. Исаева Е. Б.Денежно-кредитная политика в России: возможности и результаты // Деньги и кредит. 2002 № 9. С. 19 — 27.

11. Камаева В.Д. Экономическая теория –«КНОРУС» М,2007 с.384

12. Кашин Ю. И. Научные труды: Сб. в 3 т. - Т. I. Деньги, финансы, кредит и банки. - М.: МБИ. - 2003. - с.526

13. Колесников В.И.“Финансово-кредитные отношения” 2001г.с.318.

14 Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. "Банковское дело", Москва, Финансы и статистика, 1995 г.

15. Коробов Ю.И., Ю.Б. Рубин, В.И. Солдаткин "Портфель делового человека. Банковский портфель - 1", Москва, СОМИНТЭК, 1994 г.

16. Крылов А. Былое остается с нами . /Труд. – 2001- №14 стр.3

17. Лаврушин О.И. "Банковское дело", Москва, Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992 г.

18. Обухов Н. П. Кредитный рынок и денежная политика // Финансы. 2000. № 2. С. 21 — 22.

19. Правительство Российской Федерации. Программа стабилизации экономики и финансов. Вопросы экономики, 2000, № 7.стр.11

20. Рогова О., Храменков В. Денежно-кредитная политика. 2009 №3

21. Садков В.Г., Кирин Е.А.“Системный анализ денежно-кредитной политики России за период с 1991по2003 г.и пути ее модернизации” Денежно-кредитная политика России №21(159) 2004г. стр. 24-36

22. Самуэльсон П. Экономика. М. 2002. Т. 1. Гл. 16,17.

23. Семенов С. Банки и кредитование Экономист 2004 №12

24. Симонов В. В. Кредитная система и государственное регулирование // Деньги и кредит. 2003. № 4. С. 68 — 77.

25. Социально-экономическое положение России. 2001-2002 М.: Государственный комитет Российской Федерации по статистике. 2003г. с.23-28

26. Федоров Б. Банковское законодательство: проблемы и перспективы // Финансовые известия. 6 апреля 2002 г. с.8-10

27. Фишер С. Дорнбуш Р. Шмальгези Р. Экономика. М. 2000. Гл. 27,29. С.78-90

28. Чекмаева Е. Н. Межбанковский кредитный рынок и его регулирование // Деньги и кредит. 2001 № 5-6. С. 68 — 71.

29. Юрин И.Л. Макроэкономические проблемы кредитной политики в условиях рыночной трансформации экономики России Ростов на Дону, Экспертное бюро 2000.

[1] Общая экономическая теория.  – Ростов-на-Дону,2001. с. 176

[2] Там же с.176

[3] Там же с.177

[4] Общая экономическая теория.  – Ростов-на-Дону,2001. с. 177

[5] Там же с. 176

[6] Общая экономическая теория.  – Ростов-на-Дону,2001. с. 175

[7] Там же. - С. 39

[8] Банковский портфель-1. - М.,1994. - С. 109

[9] Банковское и кредитное дело. - М.,1994. - С.28

[10] Банковское и кредитное дело. - М.,1994. - С.29

[11]  Камаев Т.А. Экономическая теория - КНОРУС М, 2007 с.292

[12] Камаев Т.А. Экономическая теория - КНОРУС М, 2007 с.293

[13] Камаев Т.А. Экономическая теория - КНОРУС М, 2007 с.293

[14] Камаев Т.А. Экономическая теория - КНОРУС М, 2007 с.294

[15] Гейвандов Я.А. Государственное регулирование денежной и кредитной сферы в России: некоторые проблемы и перспективы. Государство и право. – 2001.- №11 с.34

[16] См.: Курс экономической теории: Учебник. / Под ред. М.Н. Чепурина, Е.А. Киселевой. – Киров: Аса, 2004.

[17]  Ю.Борисов. Эволюция банковской системы и денежно-кредитная политика в годы «перестройки» //Российский экономический журнал. – 2005. - №5-6. - С.84.

[18] Материал взят с официального сайта Центрального Банка Российской Федерации