Роль кредитно-банковской системы в современной рыночной экономике

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

РОСТОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

                                                       «ринх»

                                Кафедра Экономической теории

                                  К У Р С О В А Я  Р А Б О Т А

на тему: «Роль кредитно-банковской системе в современной рыночной экономике» (№41)

                                                                                                       Выполнил студент

                                                                                 Факультета________________

                                                                                                                           группы______

                                                                Ейск, 2011 г.
                                                                             План:

Стр.

Введение…………………………………………………………………………………………………..…3

1.                 Методологические основы функционирования кредитно-банковской системы……….4

Кредитно-банковская система: структурно-функциональный анализ………………………………4

Механизм функционирования кредитно-банковской системы: основные закономерности, тенденции развития……………………………………………………………………………………...….7

2.                 Денежно-кредитная политика как инструмент регулирования рынка………………..22

2.1.              Рыночная организация экономики: особенности в современных условиях……………………22

2.2.              Денежно-кредитная политика: цель, основной инструмент……………………………………..29

2.3.              Влияние кредитно-банковской системы на развитие российской экономики: концептуально-эволюционный анализ...................................................................................................................................32

Заключение………………………………………………………………………….……………………….40

Список литературы…………………………………………………………………………………………43

Введение

Кредитно-банковская система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банковской системы и товарного производства  исторически шло параллельно и тесно переплеталось. Находясь в центре экономической жизни, банки опосредуют связи между вкладчиками и производителями, перераспределяют капитал, повышают общую эффективность производства.

Особую роль играют кредиты, превращаясь, по существу, в основной источник, финансирующий народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. С переходом от командно-административной к рыночной экономике монополизированная, государственная банковская структура становится более динамичной и гибкой. Банковская система основывается на частной и коллективной собственности и ориентирована на преодоление конкуренции и получение прибыли.

Процесс формирование  кредитно-банковской системы довольно сложный. При формировании кредитной системы в настоящее время невозможно не учитывать опыт прошлого. В свою очередь следует определить место современной кредитной системы в её историческом развитии: является ли она логическим продолжением предыдущей системы. Более того, можно предположить, что она отчасти дублирует одну или несколько систем. Следовательно, изучение исторической последовательности смены кредитных систем в прошлом даёт неоценимое преимущество при её формировании сегодня. 

Тема данной курсовой работы чрезвычайно актуальна. Исходя из изученного материала, данная тема довольно широко раскрывается и представляет для меня тоже большой интерес для более глубокого изучения.

При написании работы использовалась экономическая литература отечественных и зарубежных авторов, раскрывающая принципы и методику исследования кредитно-банковской системы, а именно С.Алексашенко, М.М. Ямпольский, Я.А.Гейвандов, Е. Б. Исаева, Г.И. Лунтовский, А. Крылов Л.М. Максимова и многие другие. Много информации на данную тему представлено в периодических изданиях, таких как Банковское дело,  Деньги и кредит, Банковский журнал, Коммерсант, Экономика и жизнь.

Целью данной работы является изучение роли кредитно-банковской системы в современной рыночной экономике.

Для реализации поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

 Изучить структуру и механизм функционирования кредитно-банковской системы

 Понять механизм функционирования кредитно-банковской системы

 Определить влияние кредитно-банковской системы на развитие российской экономики

 Рассмотреть кредитно-банковскую систему в условия рыночной экономике

В процессе исследования роли кредитно-банковской системы в современной рыночной экономике использованы категориальный, графический, субьектно-объектный и структурно-логический методы.

Цель и задачи исследования предопределили следующую структуру моей курсовой работы:

В 1 главе исследовались методологические основы функционирования кредитно-банковской системы.

Во 2 главе исследовалась денежно-кредитная политика как инструмент регулирования рынка.

Несмотря на многочисленные публикаций по вопросам занятости, методологический аспект статистического изучения проблем безработицы остается недостаточно разработанным.

1. Методологические основы функционирования кредитно-банковской системы

1.1 Кредитно-банковская система: структурно функциональный анализ

В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте.

Денежное обращение – непрерывное движение денег в ходе их использования как средство оплаты труда, услуг, покупки товаров, осуществление расчетов и платежей.[1]

Величина денежного обращения – это совокупность всех платежных средств используемых в стране в определенный период времени.

Существуют две формы денежного обращения:[2]

1. Налично-денежное обращение – это движение наличных денег в сфере обращения и выполнение ими двух функций:

● средства платежа;

● средства обращения.

Наличные деньги используются для оплаты товаров, работ, услуг, для расчетов не связанных с движением товаров  и услуг.

2. Безналичное обращение – движение стоимости без участия наличных денег.

Выделяют три формы безналичного обращения:

А) расчеты платежными поручениями

Б) расчеты платежными требованиями

В) расчеты с помощью чеков, векселей, платежных карт

Количество денег, необходимых для обращения можно выразить в виде формулы:[3]

Д=(Т-К+П-В)/О,

где               Д – количество денег необходимое для обращения

              Т – сумма цен товаров, подлежащих реализации

K – сумма цен товаров, проданных в кредит

П – платежи, по которым наступил срок уплаты

B – взаимопогашающиеся платежи

              О – число оборотов одноименных денежных единиц

С развитием бумажно-денежного обращения возникают новые, усложненные закономерности.

В общем виде соотношение всей величины денежной массы, объема производства, уровня цен и скорости оборота денег, отражается уравнением обмена. Эта формула впервые была предложена профессором Йельского университета США И. Фишером и отражает классическую теорию денег:

MV = PQ, где

M – масса денег в обращении

V – скорость денег обращения

P – уровень цен

Q – объем произведенных товаров и услуг

Согласно этой формуле, объем реальной денежной массы должен быть прямо пропорционален объему товарной продукции и обратно пропорционален скорости обращения денег.[4]

Закон денежного обращения

M = BBП/V

Он устанавливает количество денег нужное для выполнения ими функций средства обращения и средства платежа.

При металлическом обращение:

M = PQ/V

С появлением кредитных денег:

M = (PQ-K+П-B)/V

Нарушение требований закона денежного обращения приводит:

1.      инфляция

2.      дефляцяция

3.      товарный дефицит

Успешное функционирование денежного обращения предполагает эффективно действующую денежную систему.

Денежная  система - организация денежного обращения в стране закрепленного национальным законодательством.

Устройство денежной системы определяется видом используемого денежного эквивалента, который имеет три вида: номинально-металический, бумажно-казначейский и бумажно-кредитный.[5]

Бумажно-казначейские деньги – государственные деньги (казначейские билеты), которые выпускаются казной (министерством финансов) для покрытия государственного бюджета. Возникли золотовалютный и золотослитковый стандарты, которые не позволяли прямо обменять бумажные деньги на золото (золотовалютный стандарт) или требовали большой минимальной суммы денег для обмена (золотослитковый стандарт).

Бумажно-кредитные деньги – это собирательное понятие, отражающее много разновидностей. Основными из них являются:

                                          ■ банкноты

■ различные кредитные инструменты

Совокупность всех форм денежных эквивалентов, участвующих в обращении, образует денежную массу.

В узком смысле в денежную массу включают только те виды денежных эквивалентов, которые имеют наиболее высокую ликвидность, то есть могут непосредственно и практически без издержек обмениваться на товары. Денежная масса в узком смысле, обозначаемая обычно М1 включает в себя наличные (металлические и бумажные) деньги в обращении, чековые текущие вклады и дорожные чеки.

М1=М0+01,

где               М0 – денежный агрегат, включающий собственно наличные деньги

01 – остатки на текущих счетах.

В широком смысле к денежной массе относят иные денежные инструменты, обладающие меньшей ликвидностью (М2,М3,L).

М2=М1+02,

где               М2 – денежный агрегат, включающий показатель М1 и остатки по мелким срочным счетам;

02 – остатки по мелким срочным счетам, ценные бумаги взаимных фондов денежного рынка.

Денежный агрегат, включающий показатель М2 и остатки по крупным срочным вкладам обозначается М3 и может быть представлен в виде следующей формулы:

М3=М2+03,

где 03 – крупные срочные вклады, депозитные сертификаты.

Наиболее широкая трактовка денег представлена в денежном агрегате L:

L=М3+04,

где 04 – различные виды государственных и коммерческих ценных бумаг.

Товарно-денежные обращения представляют собой сложную систему экономических отношений. Экономические отношения, при которых распределяются и используются денежные средства, называются финансовыми отношениями. В огромном многообразии финансовых институтов выделяется система, имеющая наиболее глубокие экономические корни. Это банковская система.[6]

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Часто банк определяют как кре­дитное предприятие. Однако это не дает основания для смешения банка с кредитом. Банк и кредит - это не парные понятия.

Кредит - это отношение между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения ссуженной стоимости. В кредитных отношениях, следовательно, кто-то из сторон кредитор и кто-то заемщик. В каждой данной кредитной сделке, взятой в отдель­ности, как бы сфотографированной в определенный момент, всегда две стороны, причем кредит выражает особое специфичес­кое отношение между ними. В отличие от кредита банк - это одна из сторон отношений, которая хотя и может одновременно выступать в качестве кредитора и в качестве заемщика, однако в каждый данный момент в отдельно взятой, опять же сфотографи­рованной, сделке выступает то ли в качестве кредитора, то ли в качестве заемщика. Следовательно, банк - это не само отноше­ние, а один из субъектов отношений, принимающий в кредитной сделке одну из противостоящих друг другу сторон. Таким образом, можно сделать вывод, что банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.

1.2.                         Механизм функционирования кредитно-банковской системы: основные закономерности, тенденции развития

Для понимания механизма функционирования кредитно-банковской системы необходимо рассмотреть элементы банковской и кредитной системы, функции банка, кредитный механизм.

Банковская система включает в себя: Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.[7]

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).[8]

Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей наличноденежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.