Перспективы развития банковской системы Республики Беларусь

Последствия мирового финансового кризиса предъявляет  повышенные требования к банковской системе страны. Причин для этого  много. С одной стороны, банковская система имеет возможность погашать негативное воздействие разнообразных  внутренних и внешних шоков. Поэтому  современные банки просто обязаны  в критический момент выступить  в роли встроенного стабилизатора  экономического цикла.                                                  С другой стороны, сама банковская система  должна располагать запасом прочности, не оказывать через свои внутренние проблемы негативное воздействие на экономическую среду, скажем так - не наращивать амплитуду  кризисных    колебаний.                                                                                                                         Что касается создания самого запаса прочности национальной банковской системы, то здесь не все так просто. Приходится считаться с тем, что  сами по себе банки уже изначально не могут быть лучше своих клиентов. Поэтому для белорусского экспертного  сообщества не осталось незамеченным то обстоятельство, что еще задолго  до экономического кризиса именно денежными  властями была выдвинута стратегическая инициатива по разработке концепции "новой  экономики".                                                                В условиях финансово-экономического кризиса резко увеличился  спрос  на денежные средства со стороны хозяйствующих  субъектов. Наоборот, те клиенты, которые располагают свободными денежными средствами, в большей степени начинают ценить их ликвидность. Кризис неплатежей вполне может вызвать известный "эффект домино".                                                               Все это означает, что в банковском деле состояние ресурсной базы и перспективы ее роста всегда имеют стратегическое значение. Не случайно показатели увеличения ресурсной базы, наращивания собственного капитала и уставного фонда, рост депозитов физических лиц являются важнейшими прогнозными и отчетными показателями белорусских банков.                                                                                                                         Обратим внимание на то, что почти четвертую часть привлеченных ресурсов образуют средства предприятий и организаций (т.е. хозяйствующих субъектов). Но в основной массе это свободные денежные средства, которые предназначены для осуществления платежей и расчетов. Поэтому такие краткосрочные и нестабильные остатки денежных средств не могут рассматриваться в качестве постоянного источника для проведения долгосрочных банковских операций. 

Доля банков в  кредитовании экономики (юридических  и физических лиц), %

Примечание –  Источник[14]

Шестерку лидеров  данного рейтинга составляют системообразующие  банки – Беларусбанк, Белагропромбанк, БПС-Банк, Белинвестбанк, Приорбанк и Белвнешэкономбанк. По удельному весу в общем объеме кредитования экономики банки условно можно разбить на 4 группы:

•  в 1-ую группу входят Беларусбанк и Белагропромбанк, на их долю приходится около 60 % всех кредитов;

• во 2-ую группу входят ряд банков, которые имеют данные показатели меньшие, чем два лидера, но все же довольно далеко отстоят от ближайших конкурентов по цеху - БПС-Банк (6,8 %), Белинвестбанк (5,4 %) и Приорбанк (4,8 %);

•  в 3-юю группу объединяют банки, доля которых в совокупном объеме выданных кредитов находится в пределах от 1 до 2 %, - Белвнешэкономбанки, Белгазпромбанк, Банк ВТБ (Беларусь), Белросбанк и Банк Москва-Минск;

•  4-ая группа – остальные банки (на их долю приходится 3,9 %). 

Доля банков в  совокупном объеме депозитов экономики (юридических и физических лиц), %

Примечание –  Источник [14]

Почти половина всех депозитов юридических и физических лиц находится на счетах Беларусбанка. В шестерку лидеров входят системообразующие банки. Основным конкурентом Белвнешэкономбанка продолжает оставаться Белгазпромбанк, доля которого в общем объеме привлеченных ресурсов лишь на 0,2 процентных пунктах ниже, чем у Белвнешэкономбанка.  
 

3.2 Основные направления  и перспективы развития банковской  системы Республики Беларусь

Мы имеем достаточно сильную степень вмешательства  государства в экономику, которая  досталась нам в наследство от планового хозяйства. Однако мы, пожалуй, еще не вполне отдаем себе отчет  в том, насколько должна быть переделана модель государственного вмешательства  в экономику, чтобы решать и решать эффективно стратегические задачи. Мы ощущаем недостаток стратегического  планирования прежде всего в сфере инвестиций и финансов под инвестиции. Усиливая направленность денежно-кредитной политики на сдерживание инфляции и стабилизацию платежного баланса страны, Национальный банк в соответствии с программой, поддержанной Международным валютным фондом, существенно ограничивает объемы рефинансирования банков. В этих условиях потенциал поддержки, которую окажет банковский сектор экономике, будет во многом зависеть от эффективной работы банков по привлечению средств населения и привлечению ресурсов из-за рубежа. На активизацию работы по этим, направлениям Национальный банк и ориентирует банки в настоящее время.

Вместе с тем  для обеспечения достаточного притока  зарубежных ресурсов в экономику  страны необходима скоординированная  работа по нескольким основным направлениям. Первое - это деятельность банков по организации заимствований у  своих зарубежных партнеров. Здесь  большое значение имеет привлечение  ресурсов в различных формах. Кроме  того, важную роль может сыграть  привлечение предприятиями связанных  кредитов зарубежных банков на закупку  импортного оборудования.

Сохраняется важная роль иностранных кредитных линий, предоставляемых на реализацию инвестиционных проектов в Беларуси. Мы также рассчитываем на то, что иностранные банки, являющиеся стратегическими инвесторами в  банках нашей страны, продолжат политику наращивания уставных фондов своих  дочерних структур.

В рамках этой работы в настоящее время правительством Беларуси подписаны меморандумы  с рядом российских банков - Внешэкономбанком, Сбербанком, готовится подписание соглашения с ВТБ-Банком.

Второе направление - работа по привлечению иностранных  заимствований на межгосударственном уровне, проводимая правительством и  Национальным банком. Такие крупные, как например уже заключенные  в 2009 году соглашения с МВФ о кредите  на сумму почти 2,5 млрд. долларов США, с Российской Федерацией - на сумму 2 млрд. долларов. Успешное выполнение нашей страной обязательств, принятых в рамках этих соглашений, обеспечит  дальнейший доступ к заимствованиям.

Национальный банк исходит их того, что достигнутый  в настоящий период уровень процентных ставок следует рассматривать как  предельный. Нет объективных причин для их дальнейшего повышения. Динамика депозитов населения стабилизировалась. Проводимые антиифляционные меры позволяют прогнозировать замедление темпов инфляции.

Главными источниками  роста ресурсной базы банков в  текущем году должны стать средства нерезидентов и физических лиц.                   

Вопрос настолько  актуален, что Национальный банк предлагает обсудить возможность введения на текущий  год специального индикативного  параметра по наращиванию требований банков к экономике за счет привлекаемых ресурсов нерезидентов. В этом плане большие надежды возлагаются на банки с участием иностранного капитала, которым настоятельно рекомендуется, используя свой опыт, деловой авторитет и потенциал материнских структур, активизировать работу по привлечению иностранных инвестиций в белорусскую экономику. Особая задача стоит перед российскими дочерними банками, которые должны обеспечить привлечение требуемого объема кредитных ресурсов в российских рублях. Эти ресурсы - основа средств, направляемых на минимизацию последствий мирового финансово-экономического кризиса в республике. Как показывает опыт антикризисной политики во многих странах мира, в условиях системной нестабильности первоочередными задачами центральных банков, министерств финансов, органов финансового надзора и регулирования являются оживление финансовых рынков, сохранение устойчивости банков и небанковских финансовых организаций, поддержка нефинансового сектора экономики. Эти задачи являются относительно краткосрочными и решаются с применением таких инструментов, как государственные гарантии финансовым организациям, поддержка их ликвидности, реструктуризация проблемных активов, изменение требований к капиталу.           

Перспективы увеличения эффективности банковской системы  для содействия инвестиционной активности и поступательному развитию национальной экономики будут определяться возможными сценариями реформирования данного  сектора. Развитая национальная банковская система и эффективные финансовые рынки призваны содействовать росту  сбережений основных субъектов хозяйственной  деятельности в виде банковских депозитов, их трансформации в инвестиции в  реальный сектор через банковский сектор, а также противодействовать внешним  воздействиям для сохранения внутренней финансовой стабильности. В данном контексте экономическая безопасность Беларуси напрямую связана с банковской системой и финансовыми рынками. В конечном счете именно способность национальной финансовой сферы нейтрализовать внешние отрицательные воздействия, аккумулировать ресурсы в виде дополнительных поступлений средств в бюджеты государства и предприятий определяет независимость (и безопасность) национальной экономики в среднесрочной перспективе.

Национальным банком и Правительством Республики Беларусь предпринимаются также меры, направленные на улучшение институциональной  структуры банковской системы, повышение  качества корпоративного управления, дальнейшее совершенствование банковского  надзора. Осуществляется дальнейшее совершенствование  надзора за банковской деятельностью  на консолидированной основе путем  введения нормативов безопасного функционирования для банковской группы, банковского  холдинга, головной организацией которого является банк.

В среднесрочной  перспективе также продолжится  работа по реализации комплекса мероприятий, направленных на обеспечение банками  эффективного распределения финансовых ресурсов, управление рисками; расширение состава и качества банковских услуг; укрепление доверия к банковскому  сектору и защиту интересов вкладчиков, инвесторов и кредиторов банков; улучшение  качественных параметров деятельности банков [10, с.14] 
 
 
 

                              Заключение

В ходе рассмотрения темы данной курсовой работы мной были сформированы следующие выводы: банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие. Это главное, что следует  выделить для понимания его сущности. Конечно, банк - это не завод, не фабрика, но у него, как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом банка  являются, прежде всего, формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит  производительный характер.                                                                               В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство  дополнительными денежными ресурсами; они перераспределяют денежные ресурсы  из области их избыточности в область  их дефицита. Современные банки не только торгуют деньгами, но одновременно являются и аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются  ближе всего к бизнесу, его  потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно  выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.                              Банковская система - совокупность различных  видов национальных банков и кредитных  учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Эта система включает Центральный  банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный  банк, реализуя государственную эмиссионную  и валютную политику, является ядром  резервной системы. Коммерческие банки  осуществляют все виды банковских операций.

Банковские системы  используются для решения текущих  и стратегических задач:

• обеспечения экономического роста;

• регулирования инфляции;

• регулирования платежного баланса.

Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвенную структуру. Если за основу классификации  принять характер услуг, которые  учреждения финансового сектора  предоставляют своим клиентам, то можно выделить три важнейших  элемента кредитной системы:

• центральный (эмиссионный банк);

• коммерческие банки;

• специализированные финансовые учреждения (страховые, сберегательные и т.д.).

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые  банковские системы. Верхний уровень  системы представлен центральным (эмиссионным) банком либо резервной  системой (например, в США). На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки) и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании, инкассаторские агентства и др.).            Банковская система Республики Беларусь - составная часть финансово-кредитной системы Республики Беларусь. Банковская система Республики Беларусь является двухуровневой и включает в себя Национальный банк и иные банки.

Специфическими чертами  белорусской банковской системы  являются следующие:

1. Банковская система,  несмотря на свою частную акционерную  форму, на 82 % находится в собственности  государства.

2. Удельный вес  иностранного капитала в уставных  фондах банков очень мал и  составляет лишь 12 %, доля частного  отечественного капитала - также  менее 6 %.

3. По отношению  к ВВП совокупный собственный  капитал белорусских банков составляет  всего 6 %, в развитых странах  мира он сопоставим с ВВП.

4. Основным источником  формирования остаются собственные  средства экономики, населения  и органов власти (66 %). Преобладают  вклады населения и организаций  (более 50 %).

В денежно-кредитной  системе Республики Беларусь имеются  проблемы: кризис неплатежей из-за большой  доли низкорентабельных и убыточных  предприятий, замещение утраченного  субъектами хозяйствования оборотного капитала банковскими кредитами  и др.