Основных экономико-правовые понятия в жилищной сфере

    1. Лицензирование.

    На  эмиссию закладных листов необходима специальная лицензия.

    2. Принцип покрытия.

    Объем всех выпущенных ипотечным кредитным  институтом закладных листов должен быть покрытым в любой момент через  ипотечные ссуды. Сумма выпущенных ипотечным кредитным институтом в обращение закладных листов не должна превышать общей суммы  выданных им долгосрочных ссуд, обеспеченных залогом недвижимого имущества.

    3. Предел покрытия.

    Только 60-70% стоимости заложенного имущества  может быть привлечено в качестве покрытия для закладных листов. Размер ипотечного кредита, предоставляемого банком-эмитентом закладных листов, составляет 60-70% от стоимости залога, соответственно и объем выпуска  закладных листов составляет 60-70% от стоимости заложенной в банке  недвижимости.

    4. Регистр покрытия.

    Все активы, которые служат в качестве покрытия закладных листов, должны быть внесены в специальный регистр, в котором указываются характеристики заложенного объекта, номинальная  сумма кредита, процентная ставка, взносы в погашение основного задолженности, цена(у) залога, способ использования  объекта залога.

    5. Преимущественное право держателей  закладных листов.

    При банкротстве банка держатель  залогового листа имеет преимущественное право на возмещение по обязательствам банка.

    6. "Защитный вал".

    Активы, пассивы и дело, связанные с  ипотечными кредитными операциями и  выпуском закладных листов, должны быть строго обособлены от иной деятельности банка. Количество видов операций ипотечных  банков, как правило, существенно  ограничено законодательством; исключены  действия с повышенным риском.

    7. Надзор.

    В мировой банковской практике осуществляется строгий надзор за деятельностью  ипотечных кредитных институтов. Контролируются: баланс; рентабельность банка; наращивание собственного капитала; соблюдение нормативов деятельности банков, установленных в соответствии с  банковским законодательством (для  ограничения уровня рисков); политика процентных ставок; внутренний и внешний  аудит. Специфическим объектом контроля является соблюдение принципа покрытия. Для этого органом надзора  для каждого банка назначается  доверительное лицо (фидуциарий), которое  информирует орган надзора относительно обеспечения залогового покрытия. Фидуциарий контролирует достаточность покрытия и правильность внесения сведений в  регистр покрытия. Он также снабжает ипотечные закладные листы сертификатами  об их покрытии. Ему дано право на проверку всех документов банка, связанных  с выпуском залоговых листов. Как  правило, регулируется также доля собственных  средств банка по отношению к  объему выпуска закладных листов.

    Для обеспечения эффективности процесса мобилизации ресурсов ипотечного кредитования за счет закладных листов нужно наличие  вторичного рынка закладных, в рамках которого обеспечивалась бы высокая  ликвидность данных ценных бумаг, их доступность для инвесторов.

    Система закладных листов при соблюдении важнейших принципов ее построения и функционирования является относительно надежной. 

ЗАДАЧА 
 
 

    Заемщик получил в коммерческом банке  ипотечный кредит в сумме 852 тыс. руб. сроком на 10 лет на строительство жилья. Годовая процентная ставка по кредиту фиксирована на весь срок и находиться в таблице вариантов. Погашение кредита производится один раз в год. Досрочное погашение не допускается. Рассчитайте график погашения ипотечного кредита при условии, что выдан:

1. аннуитетный ипотечный кредит;
2. пружинный ипотечный кредит.

По таблице  вариантов годовая процентная ставка – 12%.

Решение:

1. расчет графика погашения ипотечного кредита при условии, что выдан аннуитетный ипотечный кредит:

 

где Y – общий платеж в периоде;

      R – платеж по погашению основного долга;

      I – процентный платеж в периоде.

• расчет величины общего платежа, направляемого на погашение ипотечного кредита

 

• расчет  размера платежа основного долга в каждом периоде (R_k)

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

• расчет  остатка невыплаченного долга каждом периоде (D_k)

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

• расчет  величины процентного платежа для каждого расчетного периода (I_k)

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Таблица 1.

Расчет  графика погашения аннуитетного ипотечного кредита, тыс. руб.

 

Рис.1. Динамика и структура погашения  аннуитетного ипотечного кредита, тыс.руб.

Рис.2. Динамика остатка основного долга  по аннуитетному ипотечному кредиту, тыс.руб. 

2.  расчет графика погашения ипотечного кредита при условии, что выдан аннуитетный ипотечный кредит:

• расчет размера платежей по основному долгу:

 

• расчет  остатка основного долга:

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

• расчет  величины процентного платежа для  каждого расчетного периода:

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

• расчет  величины общего платежа в каждом расчетном периоде:

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Таблица 2.

Расчет  графика погашения пружинного ипотечного кредита, тыс. руб.

 

Рис.3. Динамика и структура погашения  пружинного ипотечного кредита, тыс.руб.

Рис.4. Динамика остатка основного долга  по пружинному ипотечному кредиту, тыс.руб.

Вывод:

 

СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ