Операции коммерческого банка с пластиковыми картами

Основной формой платежа у нас пока остаются наличные деньги. Налично-денежное обращение  порождает огромные издержки, связанные  с печатанием бумажных денег, чеканкой монет, их выпуском в обращение, обработкой, перевозкой и хранением. Сократить  налично-денежное обращение, снизить  издержки, связанные с обслуживанием  розничного расчетно-платежного оборота, можно лишь при использовании  разнообразных методов платежей в этом обороте. Это, прежде всего, предуведомленные платежи, дебетовые и кредитовые карточки, кредитные чеки (в частности "Еврочеккард"), банковские и дорожные чеки. При этом всегда нужно четко  представлять, какое пространство может  эффективно заполнять то или иное платежное средство. Система предуведомленных платежей, как и пластиковые карточки, связана с кругооборотом личных доходов. Она состоит в том, что  банк автоматически зачисляет на текущий счет клиента или списывает  с него суммы по заранее заключенному договору.  

Пластиковые карты  эффективны в своем большом пространстве, где можно в удобное для  пользователя время и в удобном  месте получать товары и услуги по предъявлении этих карт. В этом же пространстве обращается "Еврочеккард". 

Сейчас контрольная  карта может работать как платежная (дебетовая) карта, а там, где нет  соответствующих терминальных устройств, выписывается чек и пластиковая  карта используется как контрольная. 

В этом же пространстве используются и дорожные чеки. Этот платежный инструмент не утратил  своей востребованности со стороны  клиентуры банков. Он персонифицирован (персонификация удостоверяется образцом подписи клиента в момент продажи  чеков). В случае утраты или хищения  чеков соответствующая сумма  может быть возмещена при соблюдении правил пользования чеками. Эти чеки удобны там, где лимиты пластиковых  карточек не позволяют осуществить  крупную покупку товаров или  услуг.  

Свое пространство занимает и банковский чек. Это платежное  средство в основном используется в  межбанковском обороте при наличии  договоренности между банками, зафиксированной  в соглашении о корреспондентских  отношениях. Оно очень удобно при  транспортировке и получении  крупных сумм денег в других городах, странах.  

В этом же пространстве может использоваться другой платежный  инструмент, когда необходимо производить  регулярные платежи в больших  суммах в определенные сроки организациям и гражданам, находящимся в других городах и странах. Это - безотзывный  револьверный денежный аккредитив. Этот платежный инструмент, как и банковский чек, является элементом корреспондентского соглашения с определенным банком. 

Комбинация платежных  инструментов, эффективно действующих  в разных пространствах, позволяет  банкам предоставлять своим клиентам более удобные и дешевые услуги. 

Большая проблема создания "индустрии" пластиковых карточек обеспечение ее дорогостоящим технологическим  оборудованием, закупаемым в развитых странах. Создавать это оборудование в России по стандартам "ВИЗА" и "Европой" было бы дешевле для  российских потребителей. Для этих целей необходима инвестиционная компания с участием западных банков и фирм для выбора из многочисленных конверсионных  предприятий тех, которые могли  бы изготовить соответствующее оборудование и средства связи. Рынок для реализации в России такого оборудования обеспечен  на долгие годы вперед. 
 

9. ЗЛОУПОТРЕБЛЕНИЯ 
 

С пластиковыми карточками связано несколько вполне реальных возможностей злоупотребления. Со стороны  пользователей это неуплата по счетам, для кредитной карточки - привычная  отсрочка платежа, завершающаяся появлением в счетах неподъемного размера процентов, а также пользование краденными карточками и карточками, по которым  исчерпан кредитный лимит. Ввиду  возможных неуплат по счетам, платежная  система должна быть надежно защищена, в том числе должны существовать отработанные судебные процедуры взыскания  долгов и уверенность в исполнении судебных решений, чего у нас нет (наши банки, впрочем, застраховались на этот случай требованием полной предоплаты по карточкам). Ввиду возможности  всплывания краденых и исчерпанных  карт, должны существовать надежные непрерывно пополняемые базы данных и соответствующее  оборудование, позволяющие включать в стоп листы не только карточки, о потере которых заявлено владельцем, и карточки, закрытые клиентами, а  также обеспечивать сведения о карточках  по которым необходимо получать разрешение банка на проведение операций, например по картам, по которым достигается  кредитный потолок.  

Россия, как ни странно, давно столкнулась с мошенничествами  с пластиковыми карточками. Как тут  не вспомнить популярный прежде среди  западных туристов способ пошиковать в и без того весьма недорогой  стране в бытность ее СССР, превратившийся теперь в своеобразный исторический анекдот. Перед самой поездкой нужно  было объявить своей кредитной компании о закрытии карточки. Затем уже  в Советском Союзе карточкой  пользовались для расчетов в ресторанах и т.п. Поскольку никакими авторизационными терминалами они, очевидно, оборудованы  не были, карточку могли и не принимать. Но авторитет иностранца и магия  пластикового посланца цивилизации  у нашего человека был настолько  высок, что обычно просто переписывался  номер карточки и сделанные по ней расходы. Как ресторан списывал недополученную валютную выручку, американским туристам не известно. 

Кроме некорректного  использования карточек международных  систем у нас в стране, наши граждане злоупотребляют ими и за рубежом, и не исключено, что дело это поставлено на поток. Правда, сообщения о деятельности русской мафии давно стали  популярными в западной прессе.  

Ни предпочтение наличности, ни стремление уклониться от уплаты налогов, ни подпольная экономика, ни злоупотребления пластиковыми карточками, конечно, не являются чем-то уникальным и только нам присущим. Но взятые в сочетании с внезапно обнаружившейся шаткостью положения многих российских банков - участников "пластикового бизнеса" и растущего недоверия к ним  потребителей и помещенные в среду  с пониженной законочувствительностью  и ограниченной законовыполняемостью, эти факторы могут надолго  отсрочить наше вступление в компанию посвященных.  
 

10.МЕЖДУНАРОДНАЯ  РАСЧЕТНАЯ КАРТА VISA  
 

VISA карта - одна  из самых распространенных расчетных  карточек в мире: более, чем  400 млн. пользователей VISA карт  в более, чем 220 государствах  и территориях могут производить  расчеты за товары и слуги  в более, чем 12 млн. местах  обслуживания, снимать наличные  средства в более, чем 350 тыс.  пунктах и в более, чем 235 тыс. банкоматах.  

VISA карта - собственность  Банка - участника VISA International, которую  Банк выдает в пользование  своим клиентам.  

VISA Electron - международная  расчетная карта, которая предусмотрена  как для оплаты за товары  и услуги в более чем 900 тысяч  расчетных мест, так и для получения  наличных средств в более чем  275 тысяч автоматах для получения  наличных средств, которые обслуживают  карты VISA. Карта VISA Electron обслуживается  при помощи электронных устройств  в расчетных местах, где расположена  символика VISA Electron в виде наклеек  или вывесок. Пользователем VISA Electron может стать как физическое, так и юридическое лицо, уплатив  абонентскую плату и авансировав  средства для трат.  

VISA Classic позволяет  производить платежи во всех  местах обслуживания VISA. Владельцем VISA Classic может стать любое физическое  и юридическое лицо, уплатив годовую  плату и зачислив на счет  Карты денежную сумму для предстоящих  платежей.  

VISA Business юридическое  лицо, у которого в коммерческом  банка есть текущий счет в  долларах США, может стать владельцем VISA Business карты (Серебренная VISA). VISA Business наравне со всеми услугами, которые предоставляет карточка VISA Classic, предлагает своим владельцам  дополнительные услуги: возможность  пользоваться телефоном помощи, получая необходимую для путешествий  информацию, советы медицинского  характера и юридические консультации; компенсационные выплаты за задержку  авиаполетов и багажа, замену  документов, службу резервирования  номеров в гостиницах, а также  чрезвычайное получение наличных  средств или чрезвычайную замену  Карты в случае утери (в течение  48 часов). Для погашения операций, произведенных Картой VISA Business, используется  текущий счет юридического лица. Юридическое лицо самостоятельно  определяет пользователей Карты  (доверенных представителей), а также  лимиты трат для каждого пользователя  Карты. Вместе с Картой VISA Business без дополнительной оплаты выдается  сервисная Карта IAPA (International Air Passangers Assotiation). 

VISA Gold - это эксклюзивная VISA карта, которая свидетельствует  об уровне благосостояния пользователя  карты и об особом доверии  Банка клиенту. Пользователем  карты VISA Gold может стать физическое  лицо, а также представители юридического  лица. Вместе с картой VISA Gold без  дополнительной платы по выбору  Пользователя карты выдаются  дисконтные карты IAPA или ETN и  каталог. Карты VISA Gold, основываясь  на заявлении Пользователя и  признании банка, выдаются как  дебетные, так и как кредитные  карты. Пользователям Карты VISA Gold обеспечивается доступ к особой  службе помощи, которая в течении  24 часов в день готова дать  медицинские и юридические консультации, принять заявки об утерянных  и украденных VISA Gold картах, а так  же обеспечить в случае необходимости  экстренную выплату наличных  средств или замену карты. В  рамках медицинских консультаций  предоставляется информация о  ближайших медицинских учреждениях,  обеспечивается отправка необходимых  специалистов к Пользователю  Карты, в свою очередь в рамках  юридических консультаций предоставляется  адреса местных адвокатов, посольств  и консульств. Кроме этого предоставляется  помощь в оплате услуг юридических  или медицинских специалистов, сохраняя  при этом полную ответственность  Пользователя Карты за эти  счета.  

Пользование расчетной  картой VISA Картой может пользоваться только Пользователь Карты персонально, другим лицам Картой пользоваться запрещено. Срок годности Карты указан на внешней  стороне Карты. Карта годна до последнего дня, указанного в сроке  месяца. В местах обслуживания VISA - карт размещена символика VISA в виде наклеек, табличек и т. д.  

В случае утери или  кражи VISA - карты, Пользователю Карты  необходимо предоставить письменное заявление  банку, выдавшему Карту. Пользователю Карты о потере Карты необходимо сообщить как можно быстрее, т.к. до сообщения в Банк Пользователь Карты несет полную ответственность  за все произведенные Картой операции.  
 

11. ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТОЧКИ EUROCARD/MASTERCARD И CIRRUS/MAESTRO 
 

Пластиковые карты RNCB Eurocard/MasterCard и RNCB Cirrus/Maestro предназначены  для оплаты товаров и услуг, получения  наличных средств в торговых и  сервисных точках платежной системы. 

1.Порядок ведения  и отражения операций.  

Учет операций по карточке ведется только в долларах США. Средства на карточном счете  могут быть использованы только для  расчетов по операциям с карточками. Перечисление средств с одного карточного счета на другой не допускается. При  пользовании карточкой ее держатель  обязуется не превышать ее платежный  лимит. При возникновении овердрафта банк списывает необходимую сумму  с неснижаемого остатка.  

На сумму неснижаемого остатка по карточке начисляются  проценты в соответствии с тарифами. В случае допущения овердрафта начисление процентов прекращается до пополнения средств до установленного лимита. Комиссия за овердрафт взимается  автоматически согласно Тарифу с  одновременной отправкой клиенту  уведомления о погашении овердрафта.  

Каждой карточке присваивается уникальный шестнадцатизначный номер. Держатель карточки несет  ответственность за все операции, совершенные по номеру его карточки.  

С целью проверки правильности совершенных операций и осуществления контроля за состоянием счета его владельцу ежемесячно представляется выписка. За каждую дополнительную выписку, предоставляемую по просьбе  держателя карточки, с него взыскивается дополнительная плата. 

2. Вопросы безопасности.  

Карточка RNCB Eurocard/MasterCard не подлежит передаче другому лицу. Во избежание ее злонамеренного использования  другим лицом карточку следует хранить  в безопасном месте. При получении  карточки ее держатель должен расписаться  на оборотной стороне.  

При выдаче карточки держателю сообщается секретный  код(ПИН), предназначенный для электронного использования карточки.  

Код является строго секретным, известным только держателю  карточки. Держателю карточки следует  хранить свой код в тайне, исключив его запись на карточке или каком-либо другом документе, хранящемся вместе с  карточкой, не следует сообщать этот номер другому лицу. Несоблюдение этих правил освобождает Банк от какой-либо ответственности перед держателем карточки.  

В случае, если карточка была утеряна или похищена, держатель  карточки обязан незамедлительно поставить  об этом в известность Банк. В  течение трех дней после утраты карточки держатель обязан заказным письмом, по факсу, или при личном обращении  в Банк подтвердить свое заявление о пропаже карточки и приложить официальное подтверждение правоохранительных органов об ее утрате. Держатель карточки при передаче информации о ее хищении или утрате ни в коем случае не должен сообщать свой секретный код, ни в письменном виде - в заявлении, ни в устном.  

Незамедлительно после  получения указанной информации Банк принимает меры по предотвращению незаконного использования карточки, т.е. блокирует карточку в авторизационной  системе Europay.  

В случае, если Банк прекращает действие карточки и объявляет  ее недействительной по причинам нарушения  держателем Правил использования карточкой, все расходы, связанные с передачей  информации об объявлении ее недействительной или временном прекращении ее действия, а также связанные с  изъятием карточки, относятся на счет ее держателя.