Накопительная пенсионная система : проблемы, перспективы

     Финансовыми источниками «солидарно-индивидуальной»  пенсии предусматриваются:

     -работодатели;

     -наемные  работники;

     -часть  пенсионных взносов, наемных работников  с высокой заработной платой;

     -перераспределение  средств между доживающими наемными  работниками до пенсионного возраста  и не доживающими до него;

     -финансовая  поддержка из средств негосударственных  пенсионных фондов, за счет инвестиционных  средств.

     Подобное  пенсионирование будет надежной защитой престарелого населения  на основе вполне справедливых принципов  обязательной солидарности внутри поколений  и обязательного индивидуального  пенсионного страхования. Именно обязательное солидарно-индивидуальное пенсионирование, которое покрывает риск лишения  трудового дохода в связи с  возвратом – основа реализации гражданских  прав как работников, так и работодателей  в рамках принципа социальной солидарности.

     Предлагаемая  национальная модель пенсионного обеспечения  населения страны за короткий промежуток времени резко увеличит существующий объем пенсионных активов накопительных  пенсионных фондов. С введением данной модели пенсионное обеспечение не будет  обузой общества и бюджета.

     Начиная с 1998 года, то есть с момента пенсионного  реформирования, в бюджете государства  нет статьи расходов на содержание будущих пенсионеров. А пенсионные взносы аккумулируются на индивидуальных счетах работника в выбранном  им частном накопительном пенсионном фонде (НПФ). Казахстан является единственной страной на постсоветском пространстве, где не существует государственного пенсионного обеспечения ныне работающим гражданам. Таким образом, создаются  условия, когда каждый человек сам  формирует свою будущую пенсию, по своим экономическим возможностям. Следовательно, перед государством стоит задача укрепления негосударственного пенсионного обеспечения правовой основой.

     Между тем одной из существенных проблем  нашей пенсионной системы является ее финансовая неустойчивость. С 2002 года из 14 пенсионных фондов только 4–5 могут  говорить об относительной финансовой устойчивости. При этом совокупная доля этих фондов по числу вкладчиков-получателей  и по сумме пенсионных накоплений составляет почти 80 процентов от всего  пенсионного сектора.

     Еще одной серьезной проблемой нашей  пенсионной системы является потенциальная  дискриминация будущих пенсионеров. За годы независимости расслоение казахстанского общества на бедных и богатых стало  более ярко выраженным. Так если десять лет назад соотношение  минимальных и максимальных доходов крайних, так называемых децильных, групп населения составляло 1 к 4, то сегодня – 1 к 10. Еще более тревожная ситуация складывается на уровне предприятий, разрыв в доходах которых может достигать 100 и более раз. Кроме того, в 90-х годах зарплата подавляющего числа казахстанцев была на уровне 3–7 тыс. тенге (да и сейчас реальная зарплата населения сильно разнится по отраслям и регионам). Вследствие всего этого за 10 лет существования пенсионной системы средняя сумма накоплений на одном индивидуальном пенсионном счете составляет чуть более 1000 долларов США. Понятно, что если персонизировать эту среднюю статистику, то получится, что у огромного количества вкладчиков накоплений почти нет или они просто мизерные.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                          Заключение

    По состоянию на 1 мая 2010 года  в республике функционируют 14 накопительных пенсионных фондов, которые имеют в регионах республики 76 филиалов и 75 представительств.

Инвестиционное  управление пенсионными активами накопительных  пенсионных фондов осуществляют 10 организаций, из них 3 накопительных пенсионных фонда, имеющие лицензию на самостоятельное  управление пенсионными активами. Пенсионные активы всей системы на 01.05.2010 г. составляют 92 101 528 тыс. тенге .

    В исследованиях западных экспертов,  обобщающих опыт стран мирового  сообщества в проведении пенсионных  реформ, основанных на накопительной  системе, деятельность Казахстана  признана одной из наиболее  перспективных.

   Самым важным достижением накопительной  пенсионной реформы не смотря  на критику в ее адрес, раздающихся  с разных сторон, явилось упрочившееся  доверие население по отношению  к накопительным пенсионным фондам  и всей накопительной пенсионной  системе, заинтересованность людей  в судьбе своих пенсионных  накоплений.

     Существуют также проблемы, связанные  с проведением пенсионной реформы.  Это, прежде всего защита интересов  вкладчиков накопительных пенсионных  фондов, это не всегда здоровая  конкуренция между пенсионными  фондами, давление работодателей  при выборе работником пенсионного  фонда, в результате многие  вкладчики имеют накопления в  нескольких фондах, что идёт в  разрез с Законом и создаёт  трудности в поиске пенсионных  вкладов.

Учитывая  то, что накопительная пенсионная система одна из важнейших сфер социальной защиты населения страны, государственное  регулирование должно быть неотъемлемой частью системы.

Система имеет сложную структуру, основанную на трёхстороннем кастодиальном  договоре. И если Государство лицензирует  деятельность накопительных пенсионных фондов, то оно обязано строго контролировать и регулировать их деятельность.

В целях  защиты интересов вкладчиков и получателей  пенсий прежде всего необходимо:

-установить  жёсткий контроль за деятельностью  Накопительных пенсионных фондов, банков-кастодианов и организаций,  осуществляющих инвестиционное  управление;

-исключить  возможность нецелевого использования  пенсионных накоплений накопительными  пенсионными фондами посредством  их полномочий по распоряжению  активами;

-обеспечение  сохранности пенсионных накоплений  посредством инвестирования их  в активы по ограниченному  перечню, исходя из их надёжности;

-исключение  обесценения пенсионных накоплений  в результате инфляции за счёт  создания условий для инвестирования  их в активы, включая государственные  ценные бумаги Республики Казахстан,  обеспечивающие реальную доходность;

-публичность  и прозрачность информации финансового  состояния накопительных пенсионных  фондов и организаций осуществляющих  инвестиционное управление;

-внешний  аудит, оценку активов и состояние  баланса накопительных пенсионных  фондов и организаций осуществляющих  инвестиционное управление;

-введение  механизмов резервирования и  страхования средств для защиты  от возможных банкротов пенсионных  накопительных фондов в период  деятельности;

-обеспечение  возможности свободного перевода  вкладчиком пенсионных накоплений  из одного фонда в другой;

-обеспечение  возможности перевода пенсионных  активов фондом из одного банка-кастодиана  в другой по его выбору, а  также в случае банкротства  кастодиана;

К организациям осуществляющие инвестиционное управление должны предъявляться следующие  требования: надёжность и требовательность, диверсификация рисков, предельные ограничения  на маркетинговые и административные расходы, строгое регулирование  и контроль со стороны соответствующего надзорного органа.

Значение  государственного регулирования пенсионной системы для общества становится всё более существенным.

Кризис  на мировом финансовом рынке оказал свое негативное влияние на деятельность накопительной пенсионной системы. Сегодняшняя ситуация - серьезный  экзамен накопительных пенсионных фондов. На деле проявляется надежность, которое некоторое время назад  многие связывали в первую очередь  с масштабами того или иного фонда. Практика показывает, что в кризисной  ситуации такие ориентиры оказались  не совсем верными. Как раз самые  большие потери понесли фонды, входящие по числу вкладчиков в сумме пенсионных активов в первую пятерку.

          На мой взгляд, за время функционирования казахстанской накопительной пенсионной системы не разработаны конкретные механизмы и методики пенсионных схем, актуарных расчетов, принципы пенсионного страхования, которые являются основополагающими элементами пенсионного обеспечения.

     В мире существует три основные системы  пенсионного обеспечения: государственная, смешанная (государственно-частная) и  негосударственная (частная). Казахстан  в 1998 году от государственной системы  перешел, минуя смешанную, к негосударственной  системе пенсионного обеспечения. В этом есть трагедия. С моей точки зрения, государственная система, то есть солидарная, приемлема и даже необходима в обществе, где у 80 процентов работников заработок низкий и средний. Частная система эффективна, если у 10 процентов наемных работников низкая заработная плата, у 60 – средняя, а у 30 – выше средней. Смешанная система нужна там, где материальное состояние общества имеет уровень выше, чем в первом случае и ниже, чем во втором. Поэтому Казахстан при нынешних социально-экономических условиях должен внедрять смешанную систему, а не исключительно частную.

     Во  всех странах мира, ученые сферы  пенсионного обеспечения добиваются взаимосвязанной и взаимообусловленной  смешанной солидарно-накопительной  системы, механизма их внутренней взаимозависимости  и взаимообусловленности, чтобы  они не действовали параллельно. В Казахстане тоже солидарная система  обеспечивает только нынешних пенсионеров, а накопительная – будущих  пенсионеров и нет между ними взаимосвязи тем более взаимообусловленности.

     Для решения этой проблемы предлагается механизм солидарно-индивидуального  источника оплаты пенсионных взносов. Причем солидарность не между поколениями (вертикальная), а внутри поколения (горизонтальная), согласно которому каждое поколение само себя обеспечивает пенсией.

     Идеи  по совершенствованию накопительной  пенсионной системы.

     1) Казахстану надо набраться мужества  и отказаться от сегодняшней  накопительной пенсионной системы  и внедрить пенсионное страхование; 

     2) Необходимо разработать концепцию  законопроекта о пенсионном страховании  в Республике Казахстан. 

     3) Содействовать созданию постоянного  действующего мониторинга принятого  закона о пенсии.

     Учитывая, что у подавляющего большинства  казахстанцев только два источника  существования – зарплата и пенсия или пособия, вопросы пенсионного  обеспечения, как сфера особой государственной  важности, должны быть под прямым контролем  президента страны и о состоянии  пенсионного сектора должностные  лица обязаны ежегодно отчитываться перед депутатами и народом.

     4) Нужно создать Национальный совет  при президенте Казахстана по  пенсионной реформе, основными  задачами которого должны стать  подготовка предложений президенту  по выработке государственной  политики в области пенсионного  обеспечения и основных направлений  совершенствования пенсионного  законодательства.

     Так же целесообразно превратить пенсионную систему Казахстана в самостоятельную (автономную) сферу экономики, с помощью  которой люди в трудоспособном возрасте за счет своих пенсионных взносов  создадут функционирующие отрасли  хозяйства, продукцией которых будут  обеспечиваться в старости. То есть речь идет о создании мощных механизмов и инструментов использования пенсионных активов в реальном секторе экономики.