Надежность размещения сбережений

Надежности размещения сбережений в кредитных потребительских  кооперативах граждан способствуют также запреты на выдачу займов не пайщикам кооператива, участие в  кооперативе юридических лиц  и имущественное участие самого кооператива в капитале других организаций.

Таким образом, законом № 117-ФЗ определен ряд  формальных условий, обеспечивающих надежность размещения сбережений в кредитных  потребительских кооперативах граждан. МФИ, организованные в иных формах также  могут называть привлеченные ими  средства пайщиков или клиентов сбережениями, но правовой статус и защита таких  сбережений не определены и не гарантированы  Законом.

Например, в соответствии с п.2, ст. 40.1 Федерального Закона №193-ФЗ от 8.12.1995 г. «О сельскохозяйственной кредитной  кооперации», фонд финансовой взаимопомощи сельскохозяйственных кредитных кооперативов формируется из паевых взносов и  займов своих членов. Между тем, как  паевые фонды, так и займы передаются в собственность кооперативу, поэтому  в данном случае отсутствует установленная  законом имущественная обособленность сбережений и связанные с этим гарантии, пусть и в значительной степени эмоциональные.

Такая же ситуация характеризует и кредитные кооперативы, которые  в силу установленных Законом № 117-ФЗ ограничений по численности пайщиков или каких-либо иных обстоятельств, вышли из сферы регулирования этого закона и перерегистрировались по основаниям с. 116 ГК. Эта статья также не содержит положений, устанавливающих правоспособность таких кооперативов привлекать сбережения, а предусматривает обязанность оплаты ими паевых и дополнительных взносов, которые также направляются в собственность кооператива.

Аналогично, МФО, действующие в иных организационно правовых формах, могут привлекать займы, от своих клиентов. Но в соответствии с п.1, ст. 807 ГК, заем передается в  собственность.

При обследовании МФИ  с точки зрения надежности размещения сбережений, следует  уделить внимание форме привлечения  средств клиентов и соответствию этой формы типу МФИ. Если представится возможность, следует опросить клиентов о том, насколько им понятны правовые аспекты размещения сбережений.          

Примерные вопросы, на которые  должен получить ответы консультант с  точки зрения клиентских оценок надежности размещения сбережений:

К каким формам сбережений  привыкли люди в данном регионе (городе, населенном пункте)?

• Откладывают дома в рублях или в иностранной валюте;
• Вкладывают в приобретение имущества;
• Размещают в банковские вклады;
• Приобретают паи паевых инвестиционных фондов;
• Дают взаймы родственникам и знакомым с целью получения процентов;
• Размещают в кредитных кооперативах.

Насколько защищенными  представляются им различные условия  размещения сбережений?

Доверяют ли и удовлетворены ли люди сберегательными  услугами, предлагаемыми официальными финансовыми институтами? 

1 Rani Deshpande. Country-Level Savings Assessment Tool. Draft for Public Review, CGAP, August 2007

2 Надежно и доступно привлекаем малоимущих вкладчиков в формальную финансовую систему. Обзорная статья. CGAP, № 37 в переводе и редакции Центра микрофинансирования для стран Восточной Европы и СНГ.

3 Microfinance consensus guidelines. Definitions of selected financial terms, ratios and adjustments for microfinance/ Published by CGAP/World Bank Group, September 2003/

• < Назад
• Вперёд >

Главная Библиотека Кредитная кооперация Сбережения Руководство по управлению сбережениями

JSB-V084 PAL/NTSC

videoaccent.ru