Международная безопасность и системы ее обеспечения

     В первом квартале 2008 года скандинавская  страховая группа If P&C Insurance, уже представленная на российском страховом рынке страховой организацией «ИФ Страхование», начала процесс приобретения страхового открытого акционерного общества «Регион». Переговоры завершились покупкой контрольного пакета акций в июне текущего года.

     В части укрупнения бизнеса отечественными страховщиками была завершена сделка по покупке 100% акций ОАО СК «СКМ»  страховой организацией «АльфаСтрахование». Инвестиционным банком «КИТ Финанс»  был куплен контрольный пакет  акций страховой организации  «КЛАСС», переименованной в компанию «КИТ Финанс Страхование».

     С несколькими страховыми организациями  ведутся переговоры по покупке их акций. Так, например «Тройка Диалог»  планирует купить 48% акций страховой  организации ЖАСО; компания «Базовый элемент», которая уже контролирует 60% капитала страховой организации «Ингосстрах», изъявила желание приобрести оставшуюся часть акций у миноритарных акционеров и консолидировать капитал страховщика.

     Доля  обязательного страхования медленно, но верно продвигается к отметке в половину рыночных премий (рост доли на 1,3 процентных пункта за прошлый год относительно 1 кв. 2007 года по сравнению с 6 процентными пунктами годом ранее). Темпы роста обязательного страхования (123,8%) по-прежнему существенно опережают рост добровольных видов общего страхования (118,9%). А страхование жизни продолжает плавно сокращаться (сокращение на 15,2% по сравнению с 1 кв. 2007 года).

     Общерыночный  рост несколько замедлился по сравнению  с предыдущим годом и составил 120% и 129% по премиям и по выплатам соответственно, причем темп роста выплат по добровольному страхованию в первом квартале этого года превысил темп роста выплат по обязательным видам.

     Продолжается  сокращение доли страхования жизни  и вытеснения добровольных видов  обязательными. При сохранении доли ДМС и н/с происходит рост доли страхования имущества и сокращение доли страхования ответственности на фоне сокращения премий по данному виду.

     В структуре рынка доля выплат по ОСАГО  в два раза превышает долю премий, собранных по данному виду, что отражает сложную ситуацию с убыточностью в данном секторе страхового рынка. 

     2.3 Страхование жизни 

     Российский  рынок страхования жизни приобретает  все более отчетливые очертания, движимый тремя факторами. 

     Во-первых, сказывается позитивное воздействие произошедшей в прошлом году специализации по отраслям страхования и разрешение использования доверительного управления активами. Во-вторых, пристальное внимание надзорного органа к участникам этого сектора страхового рынка, не позволяющее недобросовестным игрокам подрывать и без того зыбкое доверие страхователей к продуктам страхования жизни. И, в-третьих, активная позиция компаний с участием стратегических иностранных инвесторов в капитале по развитию предложения страховых продуктов и расширению их спектра.

     Динамика  основных показателей страхования  жизни свидетельствует о стабильном процессе улучшения в данном секторе  страхового рынка. При сохранении выплат на уровне 1 квартала предыдущего года произошло 15% сокращение размера страховых  премий. Однако, сокращение количественного показателя оборота все ещё является позитивным для рынка, характеризуя завершение процесса вытеснения неклассического страхования жизни. Рост классического страхования жизни продолжился со средним темпом 10-12%.

     Концентрация в данном секторе резко уменьшилась. По сравнению с первым кварталом прошлого года, когда компании «Согаз-жизнь» и «Русский стандарт страхование» собирали 84% премий по страхованию жизни, а 90% премий были распределены между пятью страховщиками, ситуация значительно улучшилась. Рынок страхования жизни стал более «рыночным». По нашим оценкам, доля неклассического страхования жизни в настоящее время составляет всего около 12%.

     Формально на первые 7 крупнейших компаний в 1 квартале 2008 года приходится 60%. Реально, на десятку кэптивных компаний и компаний, занимающихся классическим страхованием жизни, приходится 71% премий российского рынка страхования жизни.

     Распределение компаний, осуществляющих страхование  жизни, по коэффициенту выплат свидетельствует  о большом числе компаний, только начинающих работать на этом рынке. Основная часть – это крупные международные компании, вышедшие на российский рынок за последние два года. Высокая доля компаний, с коэффициентом выплат более 120%, в большинстве своем обусловлена наличием страховщиков, которые продолжают обслуживание договоров страхования жизни, но уже не специализируются на данном рынке. 

     Основные  рыночные компании, а также большинство  компаний со стратегическим участием иностранных инвесторов, находятся  в первых трех группах до предельного значения коэффициента выплат в 20%.

     По  итогам 1 квартала 2008 года темп роста  общего страхования незначительно  увеличился с 111,8% годом ранее до 118,1%. Наибольший рост сохраняется в  страховании имущества (121% в 1 квартале 2008 года). Личное страхование растет со среднерыночным темпом 118,6%. Страхование ответственности, напротив, сократилось на 3,4%. Данная тенденция отражает усиление контроля со стороны страхового надзора в этом сегменте рынка, так как доля схем в страховании ответственности на российском рынке по-прежнему высока.

     В первом квартале 2008 года концентрация в отрасли общего страхования (кроме  ОМС) среди лидирующей десятки несколько  сократилась по сравнению с аналогичным  периодом прошлого года. Так, на долю трех лидеров рынка приходится немного больше 20% против 22% в 1 квартале прошлого года. Состав тройки лидеров также изменился. По итогам первого квартала 2008 года в нее вошли «СОГАЗ» (1 квартале 2007 года – второе место), «Ингосстрах» (1 квартале 2007 года - четвертое место), «ВСК» (1 квартале 2007 года - пятое место). Одновременно с этим, концентрация по рынку в целом возросла. Так, 80% премий в 1 квартале 2008 года собрала 51 компания против 64 годом ранее.

     Проанализировав современные тенденции развития российского страхового рынка можно сделать следующие выводы:

     В первом квартале 2008 года страховой  рынок продолжил активное развитие. Среди тенденций прошлого квартала, можно выделить следующие основные:

• дальнейшее сокращение числа страховых компаний; активные действия надзора по борьбе с недобросовестными страховщиками;
• структуризация рынка в связи с отраслевой специализацией;
• укрупнение компаний; сохранение высокой активности по сделкам M&A; активное формирование и реструктуризация страховых и финансовых групп;
• постепенное развитие классического страхования жизни на фоне очищения рынка страхования жизни; рост убыточности в отдельных секторах общего страхования.

     По  итогам 2008 года число страховых организаций  продолжает сокращаться. На 1 января 2009 их зарегистрировано в Государственном реестре 842.

     Динамика  основных показателей страхования  жизни свидетельствует о стабильном процессе улучшения в данном секторе  страхового рынка. 

ГЛАВА 3. РОЛЬ СОЦИАЛЬНОГО  СТРАХОВАНИЯ В  ПОВЫШЕНИИ УРОВНЯ ЖИЗНИ НАСЕЛЕНИЯ. 

   Процесс создания и становления гражданского общества требует наличия развитой  социальной  структуры и отлаженной  социальной  политики государства. Правительством РФ сформированы следующие цели  социальной  политики на долгосрочную перспективу: последовательное  повышение   уровня  и качества  жизни  населения, снижение  социального  неравенства, сохранение и приумножение культурных ценностей, восстановление экономической и политической  роли  страны в мировом сообществе. В этой связи безусловным приоритетом в области соцполитики являются инвестиции в человеческий капитал.

   Соцполитика, система соцгарантий и соцзащиты населения, сложившиеся в России к началу экономических преобразований, были основаны на жестких распределительных механизмах использования госресурсов. Отсутствие в 90-е годы должного внимания к созданию и использованию рыночных инструментов аккумуляции средств граждан и работодателей для  повышения   уровня  и качества  жизни  существенно снизили эффективность соцполитики государства в эти годы. 
   Главное место в соцрегулировании принадлежит государству, которое формулирует общую концепцию и основные направления соцполитики, обеспечивает законодательную и правовую основу. Одновременно накопленный мировой опыт функционирования эффективных моделей соцполитики демонстрирует успешное решение с участием всех заинтересованных субъектов соцсферы и соответствующих субъектов рыночных отношений. Например, в странах с развитой экономикой активная  роль  в осуществлении соцполитики государства принадлежит страховому сектору финансового рынка, в частности, специализированным компаниям по  страхованию   жизни . Предоставляя такие виды долгосрочных страховых услуг как  страхование   жизни  к определенному сроку, дате, событию;  страхование  рент и аннуитетов;  страхование  пенсий по старости или по инвалидности; пожизненное  страхование ;  страхование   жизни  заемщиков кредитных средств, участники рынка  страхования   жизни  в этих странах ежегодно аккумулируют средства населения и работодателей в пределах 8%–10% годового ВВП, а накопленные долгосрочные резервы этих компаний составляют более 50% ВВП. Таким образом, компании по  страхованию   жизни  активно участвуют в соцполитике государства:

-обеспечивают финансовую и  социальную  защищенность граждан;

-участвуют  в   повышении   уровня  и качества  жизни  населения путем предложения гарантированного, рассроченного накопления без давления на семейные бюджеты;

-повышают соцответственность бизнеса, реализовывая различные отраслевые программы  страхования   жизни  работников за счет средств работодателей;

-снижают финансовую нагрузку госбюджета на  социальные  нужды и программы;

-участвуют в системе негосударственного пенсионного обеспечения за счет средств граждан и работодателей;

-формируют долгосрочные инвестиционные ресурсы для рыночной экономики, жилищного строительства, госпроектов.

   Чтобы понять специфику российского рынка  страхования   жизни , нужно знать основную аксиому развития отрасли: динамика рынка полностью зависит от динамики макроэкономических показателей страны. Разрушенный в 90-е годы потенциал отрасли (по состоянию на начало 1992 г. около 30% граждан России имели полисы долгосрочного  страхования   жизни ) в настоящее время не восстановлен, а показатели рынка существенно отстают от  уровня  развитых стран (доля  страхования   жизни  в ВВП 0,04%). Тем не менее, при ежегодном снижении валовых показателей рынка заметен устойчивый рост реальных видов  страхования   жизни : с 2,9 млрд руб. в 2004 г. до 14,4 млрд руб. в 2009 г.; темпы роста в сегменте долгосрочного индивидуального  страхования   жизни  и пенсии составляют 145–168%. Такая динамика говорит о возвращении интереса к продуктам  страхования   жизни  и пенсии со стороны населения. 
В последнее время в поле интересов соцсферы и соцполитики все чаще попадают вопросы пенсионного обеспечения. Сейчас в России на 1 пенсионера приходится 1,75 работающих, в то время как в конце 80-х годов это соотношение составляло 1 к 4. По данным статистики, в ближайшие 15–20 лет этот показатель будет ухудшаться в связи с опережающим ростом количества пенсионеров по сравнению с ростом количества работающих. 
Кроме того, при номинальном росте средней пенсии  уровень  и качество  жизни  пенсионеров не улучшается, т.к. в России отношение средней пенсии к средней зарплате (коэффициент замещения) постоянно снижается: в начале 90-х годов он составлял 30–35%, по итогам 2009 г. – 25%. По оценкам экономистов, при существующей демографической статистике и системе государственного пенсионного обеспечения к 2050 г. коэффициент замещения может составить 10%, в то время как по международным стандартам пенсионного обеспечения он должен быть не менее 40%. 
В развитых странах коэффициент замещения составляет 50–70% и обеспечивается из трех источников: средств из государственного пенсионного фонда (около 30%), корпоративных отраслевых пенсий (30%), средств и накоплений самих граждан. Такой подход вполне соответствует российским условиям. Не нужно изобретать велосипед, нужно просто понять, как работает эта система, и донести все ее преимущества на  уровень  государственного управления. 
В России системой государственного пенсионного обеспечения охвачено около 63 млн чел., 6,7 млн чел. (10%) получают дополнительную пенсию за счет средств юридических лиц (отраслевые пенсии), менее 1% граждан – за счет своих индивидуальных договоров  страхования  пенсий. В этой сухой статистике скрыт огромный потенциал компаний по  страхованию   жизни  в решении главных задач соцполитики –  повышения   уровня  и качества  жизни  населения без привлечения дополнительных ресурсов государства.    Для вовлечения граждан и предприятий в систему дополнительного пенсионного обеспечения важно понимать возможности и механизм действия договора добровольного пенсионного  страхования . Такой договор – понятная и удобная финансовая услуга с невысокой, но гарантированной доходностью (3–4%). Клиент четко знает, какую сумму взносов и сколько времени он должен платить, чтобы получать дополнительную пенсию в желаемом размере. Например, мужчина 38 лет, заключив договор  страхования  пенсии на сумму 20 тыс. руб. в месяц, должен платить страховые взносы до начала пенсионного возраста 5–5,5 тыс. руб. в месяц. 
Эффективным инструментом осуществления соцполитики государства и  повышения  соцответственности бизнеса может стать отраслевое  страхование   жизни  на случай ухода из  жизни  кормильца или постоянной потери трудоспособности в отраслях производства и профессиях с повышенным риском. При таком  страховании  страховые выплаты производятся в размере 100% от утраченного заработка несовершеннолетним детям до достижения ими совершеннолетия (в случае ухода из  жизни  кормильца) или непосредственно застрахованному лицу до достижения пенсионного возраста (в случае постоянной потери трудоспособности). Эти долгосрочные финансовые услуги оказывают во всем мире только компании по  страхованию   жизни  в дополнение к государственным гарантиям по потере кормильца или по инвалидности. Их стоимость невысока (в среднем до 0,5% от фонда оплаты труда), а  повышение  соцзащищенности работников соизмеримо с сохранением жизненного  уровня  пострадавших, поскольку выплаты возмещают утраченный заработок, что существенно превышает размер государственных пособий. 
   Поддержка и пропаганда добровольного  страхования   жизни  и пенсии, привлечение к данной отрасли внимания государства, бизнеса, самих граждан позволят с помощью эффективных рыночных инструментов (в дополнение к государственным гарантиям) выстроить систему  повышения   социальной  защищенности граждан, улучшения  уровня  и качества  жизни  россиян. Одновременно это создаст предпосылки к формированию долгосрочных инвестиционных ресурсов для экономики страны, определит стратегию соцполитики, отвечающей всем реалиям сегодняшнего дня и в то же время базирующейся на традициях государства, собственном историческом опыте и опыте зарубежных стран, и приблизит к построению  социально  ориентированной рыночной экономики.