Кредитные карточки, их преимущества и недостатки по сравнению с прочими разновидностями карт

       2. Территориальная распределенность – работа в системе предполагает, что её элементы, распределенные в пространстве, должны быть объединены в информацию;

         3. Информационная связь – обмен между элементами системы должен осуществляться с информационными потоками. Соблюдение этого требования позволит обеспечить однократный ввод информации в систему. Не допускается многократная смена носителя информации.

       4. Информационная достаточность –  скорость, частота и объемы обмена информацией должны соответствовать интенсивности реально протекающих процессов.

       5. Изменчивость, адаптируемость к  внешним условиям.

       6. Жизнеспособность. Это требование  включает в себя технические  возможности системы, в том  числе производительность, надежность  и ремонтопригодность (среднее время восстановления системы, приведения её в рабочее состояние).

       Проблема  надежности банковских электронных  систем имеет особое значение. Неполнота  или недостоверность информации, несвоевременность или ошибки при обработке ведут не только к прямым финансовым потерям, но и утрате доверия к банку. Структура системы должна выбираться такой, чтобы при отказе одного из элементов, работоспособность сохранялась, допускается только снижение производительности.

       Рекомендации  по повышению надежности банковских электронных систем:

       1. Подбор максимально надежных  элементов (необходимо приобретать  технику и программное обеспечение только у известных фирм-производителей, которые гарантируют качество работы).

       2. До ввода системы в эксплуатацию  необходимо провести полное и  качественное тестирование в  режимах, предельных для элементов  системы. В этот момент определяется критический элемент (элемент, сбой которого влияет на всю систему).

       3. Резервирование критических элементов  (очень широко применяется в  банковских электронных системах). Резервирование делят на «горячее»  и «холодное». В первом случае  переход с одного элемента  на другой происходит почти мгновенно, а во втором – за определенное время.

       Повышение жизнеспособности системы всегда связано  с прогрессивным ростом затрат, однако их надо сопоставлять с возможным  материальным уроном из-за отказа системы.

 

       4. Задача.

       Оцените прибыльность операций с кредитными картами двух банков А и В,  если известно,  что банк А эмитировал 150  карт с кредитным лимитом 6000  долл.  и 50 «золотых»  карт с лимитом 20 000  долл. Годовая плата за карты составляет 25  и 50  долл.  соответственно. Процент за пользование кредитом — 25% в год. Льготный период — 30  дней.  В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течение 330  дней,  при этом сумма кредита составляла 5000  долл.  по обычной карте и 10 000  долл.  по  «золотой».  Оборот по картам составил 12 000 тыс.  долл.  Плата за кредитные ресурсы — 7%,  это 32%  всех расходов банка,  связанных с карточным бизнесом. Для банка В эти же показатели следующие: 300  карт по 5000 долл.  и 40  с лимитом 15 000  долл.  Годовая плата — 20  и 50  долл. Процент за пользование кредитом составляет 24%  в год.  Льготный период — 25  дней.  В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течение 325  дней,  при этом сумма кредита составляла 4000  долл.  по обычной карте и 10 000  долл.  по  «золотой».  Оборот по картам составил 16 000 тыс  долл.  Плата за кредитные ресурсы — 7,5%,  это 35%  всех расходов банка,  связанных с карточным бизнесом. Плату за информационный обмен рассчитывать исходя из 1,5%.

       Исходные  данные представлены в таблице 1.

Таблица 1. Исходные данные для банка А и банка В

         
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 

 

       Определим промежуточные данные.

1. Общий  лимит по эмитированным картам 

       Банк  А = 150 ∙ 6 000 + 50 ∙ 20 000 = 900 000 + 1 000 000 = 1 900 000 долл.

       Банк  В = 300 ∙ 5 000 + 40 ∙ 15 000 = 1 500 000 + 600 000 = 2 100 000 долл.

2. Общий кредитный портфель по картам

       Банк  А = 150 ∙ 5 000 + 50 ∙ 10 000 = 750 000 + 500 000 = 1 250 000 долл.

       Банк В = 300 ∙ 4 000 + 40 ∙ 10 000 = 1 200 000 + 400 000 = 1 600 000 долл.

3. Плата за информационный обмен исчисляется от оборота по карточкам, т.е. оборот по карточкам, умноженный на процент комиссионных за информационный обмен.

       Банк  А = 12 000 000 ∙ 1,5 % = 180 000 долл.

       Банк  В = 16 000 000 ∙ 1,5 % = 240 000 долл.

4. Дни,  за которые начисляются проценты  – это время в течении которого  клиент пользовался кредитом  за вычетом льготного периода.

       Банк  А = 330 – 30 = 300 дней;

       Банк  В = 325 – 25 = 300 дней. 

Определим доходы.

1. Годовая плата за кредитные карты равна количество эмитированных карточек, умноженные на годовую плату за соответствующую карточку.

       Банк  А за обычные карты = 150 ∙ 25 = 3 750 долл.

                 За «золотые»  карты = 50 ∙ 50 = 2 500 долл.

       Банк  В за обычные карты = 300 ∙ 20 = 6 000 долл.

                    За «золотые» карты = 40 ∙ 50 = 2 000 долл.

2. Процентный доход по предоставленным кредитам исчисляется по формуле:

        , где

       П – процентный доход;

       СР  – общий кредитный портфель

       МС  – процент по кредиту

       Т_с – время пользования кредитом

       Т_в – базовый период (360 дней).

       Банк  А  долл.

       Банк  В  долл. 
 

       Определим расходы.

1. Вариант А (перестраховочный). Предполагается, что банк эмитировал все свои карты утром 1 января и тут же привлекся на сумму лимита по эмитированным карточкам на целый год. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет исчисляться по формуле:

        , где:

       CL – общий лимит по картам;

       MF – процент по кредитным ресурсам;

       Т_В – базовый год.

       Банк  А = долл.

       Банк  В = долл.

2. Вариант Б (фактический). Предполагается, что банк привлекся на сумму лимита по эмитированным картам, но не на весь год, а на время, которое клиенты пользовались кредитом (для банка А – это 330 дней) льготный период здесь не вычитывается, т.к. на рынке кредитных ресурсов не применяется. Фантастичность заключается в расчете времени, в продолжение которого клиенты будут пользоваться кредитом. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет рассчитывается по формуле:

        , где

       Т_К – среднее время пользования кредитом.

       Банк  А = долл.

       Банк  В = долл.

3. Вариант В (оптимальный). Предполагается, что банк привлекается на сумму лимита эмитированных карт, а на сумму среднего кредитного портфеля по этим картам. Причем привлекается на время пользования клиентами кредитными ресурсами. Это означает, что банк ежедневно кредитуется на межбанковским рынке на сумму реально выбранного клиентами кредита. В условиях ликвидного рынка – достаточно реалистичный вариант. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет рассчитываться по формуле:

        , где 

       СР  – средний объем кредитного портфеля

Банк  А = долл.                Банк В = долл.

4. Вариант Г (рекомендуемый). Банк привлекается на сумму среднего кредитного портфеля по эмитированным картам, но не на весь год. При хорошо поставленной аналитической службе не составит труда оценить средний объем кредитного портфеля по банковским картами А для уменьшения риска банка целесообразно привлечет указанную сумму сразу на  год, а небольшие «всплески» покрывать ежедневно на межбанковском рынке. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет рассчитываться по формуле: