Кредитные карточки, их преимущества и недостатки по сравнению с прочими разновидностями карт

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО  ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ 

ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО – ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ 
 
 
 
 
 
 
 
 

Контрольная работа по дисциплине 
 

Банковские  электронные услуги 
 

Вариант 19. 

Кредитные карточки, их преимущества и недостатки по сравнению  с прочими разновидностями  карт. 
 
 
 
 
 

Выполнила: Пивоваркина Елена Дмитриевна

Курс: 6

Факультет: Финансово-кредитный

Специальность: банковское дело

№ личного дела: № 06ффб02467

Проверил: Вихирев В.В. 
 
 

Омск  – 2011

 

Содержание.

 

1. Пластиковые  карты и их виды.

       Пластиковые карты – это обобщающий термин, который обозначает все виды карт, различающихся по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим. Важнейшая особенность всех пластиковых карт независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. В сфере денежного обращения пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организаций безналичных расчетов. В системе безналичных расчетов они составляют особый класс способов платежа, которые могут обладать качествами как дебетовых, так и кредитных средств.

       Классификация пластиковых крат представлена на рис. 1.

         
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       Двусторонние  системы – возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где держатели карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом.

       Многосторонние системы, которые предоставляют держателям карт возможность покупать товары в кредит у различных предприятий торговли и сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты для туризма и развлечений.

 Кредитные карты, связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность клиенту пользоваться кредитом при покупке товаров и получении кассовых ссуд;

       Дебетовые карты – предназначены для оплаты товаров и услуг, а также получения наличных путем прямого списания сумм с банковского счета плательщика. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете. Преимущество дебетовой карты над кредитной состоит в отсутствии ограничений на размер одного платежа (дорогую покупку кредитной картой оплатить нельзя в виду существования общего кредитного лимита непогашенной задолженности по счету).

       Индивидуальные  карты – выдаются отдельным клиентам банка;

       Семейные  карты – лица, заключившие договоры с банком, заказывают для членов семьи, становящихся их пользователями, а затраты по ним относятся на счет лица, заключившего договор;

       Корпоративные карты – выдаваемые организации, которая на основе этой карты может выдать индивидуальные карты избранным лицам (руководителям или отдельным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные держатели корпоративных карт.

       Золотые – для лиц с высокой кредитоспособностью, предусматривающие множество льгот для пользователей.

       Графическая запись. Она до сих пор используется по всех картах. Сначала на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

       Эмбоссирование – означает нанесение данных на карточку в виде рельефных знаков, что позволяет быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации, в сущности, остался прежним — механическое давление. Однако эмбоссирование не вытеснило полностью графическую запись.

       Штрих-кодирование применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Однако используется в картах обязательного медицинского страхования, дисконтных картах торговых сетей.

       Магнитные карты – на обратной стороне имеют магнитную полосу. Информация, содержащаяся на магнитной полосе, совпадает с записями на лицевой стороне карты: имя, номер счета держателя карты и дата окончания действия карты. Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Магнитная полоса не обеспечивает необходимого уровня защиты от подделок, а это является критическим моментом в платежных системах, основанных на картах.

       Карты памяти – имеют встроенную микросхему. Их часто ошибочно называют смарт-картами, хотя само их название говорит о том, что микросхема карты содержит только запоминающее устройство. Объем памяти обычной карты составляет приблизительно 256 байтов, но существуют карты с объемом памяти от 32 байт до 8 килобайт. Уровень защиты этих карт не очень высок, поэтому они используются в прикладных системах, которые не требуют значительного уровня защиты информации, например для оплаты телефонных разговоров. Эти карты не пополняемые, т.е. однократного применения.

       Смарт-карты похожи на карты памяти внешне, однако их микросхема содержит «логику» (микропроцессор), что и делает эти карты интеллектуальными. Такие карты позволяют выполнить весьма сложные операции по обработке информации.

       Международные – действующие в большинстве стран.

       Национальные – действующие в пределах какого-либо государства.

       Локальные – используются на части какого-то государства.

 

       2. Кредитные карты. Преимущества и недостатки.

       Кредитная карта позволяет клиенту при  покупке товаров или услуг отсрочить их оплату. Кредитная карта связанна с открытием кредитной линии в банке. Банковская кредитная карточка не является юридическим свидетельством долга как вексель или чек, это символ юридических отношений, возникающих между сторонами, заключившими карточные отношения (например, банк и предприятие).

       Держатель может использовать карту для  оплаты товаров и услуг, а также  получать авансов в налично-денежной форме. Преимущества также и в том, что товары или услуги можно оплатить не только физически по безналу, но и по Интернету, а также по телефону.

       Банк  устанавливает клиенту два ограничения:

• Кредитный лимит суммы непогашенной задолженности по счету, действующего на протяжении всего срока действия карты;
• Разовый лимит на сумму одной покупки, т.е. та величина, оплата которой может быть произведена без авторизации.

       Клиент  может вернуть задолженность  банку без уплаты процентов в  течение льготного периода без уплаты процентов (или с пониженным процентом). Льготный период составляет от 15 до 30 дней. Наличные деньги всегда выдаются за плату и на срок до одного месяца. При использовании продленного кредита (за пределами льготного периода) клиент уплачивает повышенные проценты, причем процент может быть выше, чем на потребительский кредит. В таком случае процент определяется банком.

       Однозначные преимущество кредитных карт заключаются в том, что клиенту не надо каждый раз подписывать договор на привлечение средств. Достаточно один раз явиться в банк, получить кредитную карту, а потом пользоваться банковскими деньгами в течении срока её действия.. Причем, неоспоримое преимущество кредитной карты в том, что практически любой банк приветствует увеличение кредитного лимита для тех клиентов, которые являются активными пользователями карт.

       Клиент  обязан возвращать долг и проценты в соответствии с договором случаях. Клиент может производить ежемесячный обязательный платеж (определенный процент от суммы долга).

       Если  клиент вышел за пределы льготного периода кредитования, то придется выплачивать достаточно впечатляющие комиссии, порядка 40-50 процентов годовых. Недостаток также и в том, что в основном кредитные карты предназначены для безналичной оплаты, а не для снятия наличных, поэтому получение наличных денег в банкомате может обернуться очень невыгодными итоговыми тратами.

       Перед выдачей банком кредитной карты  клиент заполняет анкету  и на основе указанных данных банк принимает  решение о выдаче карты. Кредит по банковской карте имеет большую  степень риска, т.к. относится к  ссудам без обеспечения.

       Клиенту банк высылает выписку с указанием суммы и сроков погашения долга.

       Развитие  рынка кредитных карт привлекают все больше и больше кредитных  организаций. Число банков осуществляющих эмиссию собственных кредитных  карт с каждым годом все увеличивается.

       Увеличение  предложения банками кредитных карт аналитики объясняют несколькими факторами:

• Стабилизация экономической обстановки в стране
• Повышение культуры пользования банковскими картами;
• Рост доверия кредитным организациям;
• Развитие рынка потребительского кредита.

       Нельзя  не заметить приход в Россию иностранных банков, которые привыкли работать с кредитными картами. А кредитная карта становится все большее интересным инструментом, поскольку её держатель может воспользоваться кредитом независимо от того сколько у него личных средств на счете, а также произвести не запланированную покупку не зависимо от того сколь у него наличных средств в данный момент.

       Но  кроме этого у кредитных карт есть и минуса. И, конечно, самые главные  минусы кредитных карт – это безопасность денег, т.к. масштабы и изощренность мошенничества растут с каждым годом. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 

       3.  Требования,  предъявляемые  к автоматизированным  банковским системам.  Современное состояние  рынка автоматизированных  банковских систем  в России.

       Прежде  чем сформулировать требования к компьютерной системе, необходимо определить, кто будет получать от этого пользу, какая информация будет обрабатываться в ней.

       Проанализируем  эти факторы для банковской электронной  системы. Пользователями будут сотрудники банка, которые не имеют специального образования в области информатики и вычислительной техники. Компьютер для них – вспомогательный инструмент для выполнения основной работы. Поэтому для них требование – защищенность от некорректных действий (ошибочные действия) и максимально понятно для пользователя.

       Банковская  электронная система должна быть должным образом защищена от различных  сбоев и мошенников, т.к. хранимая и обрабатываемая информация представляет собой деньги. А деньги всегда привлекают мошенников.

       Главные требования к банковской электронной системе:

       1. Архитектура банковской электронной  системы должна выбираться таким  образом, чтобы минимизировать  вероятность нарушения штатного  режима работы системы (выход  системы их строя, разрушение  информационной базы, потери или  искажения информации) при случайных или сознательных некорректных действий.