Кредитно - банковская система России

Условием создания устойчивости банковской системы может  стать рост ее капитализация. Однако в банковском секторе формируется  среднесрочная тенденция опережающего роста вкладов населения при  одновременной стагнации денежных средств предприятий. Поскольку сбережения населения - это платный ресурс, а расчетные счета предприятий - фактически бесплатный ресурс. Одновременно сужается и другой источник капитализации банков - приток средств акционеров и пайщиков в уставные фонды Ведомости. 2003. 21 января..

Важную роль в  решении этих очень сложных задач  призвано сыграть реальное совершенствование  банковской системы в интересах  социально - экономического развития страны. Однако контрольная программы такого совершенствования до настоящего времени не разработана.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2 Центральный банк РФ

Неотъемлемым атрибутом  кредитно - банковской системы государства  является Центральный банк. Центральный  банк - это банк, стоящий во главе  кредитно-банковской системы и наделенный особыми полномочиями.

Центральные банки  являются регулирующим звеном в банковской системе, поэтому их деятельность связана  с укреплением денежного обращения, защитой и обеспечением устойчивости национальной денежной единицы и  ее курса по отношению к иностранной  валютам; развитием и укреплением  банковской системы; обеспечением эффективного и бесперебойного осуществления  их расчетов.

Традиционно перед  Центральным банком ставится пять основных задач. Центральный банк призван  быть:

1. эмиссионным центром  страны, т.е. пользоваться монопольным  правом на выпуск банкнот;

2. банком банков, т.е. совершать операции не  с торгово-промышленной клиентурой, а преимущественно с банками  данной страны: хранить их кассовые  резервы, размер которых устанавливается  законом, предоставлять им кредиты  (кредитор последней инстанции), осуществлять надзор, поддерживая  необходимый уровень стандартизации  и профессионализма в национальной  кредитной системе;

3. банкиром правительства,  для этого он должен поддерживать  государственные экономические  программы и размещать государственные  ценные бумаги; предоставлять кредиты  и выполнять расчетные операции  для правительства, хранить (официальные)  золото - валютные резервы;

4. главным расчетным  центром страны, выступая посредником  между другими банками страны  при выполнении безналичных расчетов, основанных на зачете взаимных  требований и обязательств (клирингов);

5. органом регулирования  экономики денежно-кредитными методами;

Центральный банк, собирая, анализируя и публикуя объективную  информацию о ситуации в денежно - кредитной сфере, может оперативно реагировать на глобальные и локальные  экономические процессы. От достоверности  оценки информации зависит выбор  направлений денежно-кредитной политики в целом. Принимая решение о дополнительном выпуске денежных средств, эмиссионное  управление центрального банка основывается на соответствующем экономическом  анализе ситуации в стране, чтобы  при необходимости дать рекомендации и скоординировать действия государственных  органов.

Информационно - исследовательская  деятельность центрального банка предполагает также консультирование. В порядке  информационного обмена, а также  с целью проведения консультаций центральные банки организуют встречи, конференции, в том числе на международном  уровне.

Функции центрального банка зачастую переплетаются, из одной  вытекает другая, если этого требует  достижение поставленной цели или решение  какой-то определенной задачи.

Центральный банк осуществляет свои функции посредством  осуществления банковских операций: активных и пассивных. К основным пассивным операциям центральных  банков относятся: эмиссия банкнот, прием вкладом коммерческих банков и казначейства, операции по образованию  собственного капитала. К основным активным операциям центральных  банков относятся учетно-ссудные  операции, вложения в ценные бумаги, операции с золотом и иностранной  валютой.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Понятие и виды кредитной  и банковской деятельности

2.1 Развитие форм и видов кредитной  деятельности

Кредитную систему  обычно рассматривают как совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования и как  совокупность кредитных организаций (финансово - кредитных институтов).

Кредитные отношения  связаны с движением ссудного капитала и включают различные формы  кредита. Кредитная система как  совокупность финансово-кредитных  институтов аккумулирует свободные  денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и  предоставляют их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам. Отметим, что кредитная система  тесно связана с денежной, поэтому чисто говорят об их совокупности -- денежно-кредитной системе.

Основой кредитной  системы исторически являются кредитные  организации (финансово - кредитные  институты), прежде всего банки.

Финансово - кредитные  институты на страховом уровне подразделяются на центральные банки, коммерческие банки и специализированные финансово-кредитные  институты (кредитные организации). Все они являются примером того, насколько тесно переплетены  денежная и кредитная системы.

Центральные банки -- это банки, осуществляющие выпуск банкнот и являющиеся центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое место, будучи «банками банков», и являются, как правило, государственными учреждениями.

Кредит выступает  в двух основных формах: коммерческого  и банковского кредита, которые  различаются по составу участников, объектам ссуд, динамике, величине процента и сфере функционирования.

Коммерческий кредит -- это кредит, предоставляемый одними предприятиями другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием, средством коммерческого кредита служит вексель. Впервые он стал использоваться в Италии в XII--XIII вв. Векселя делятся на простые и переводные. Простой вексель представляет собой вексельное обязательство, выдаваемое заемщиком на имя кредитора, с указанием места и времени выдачи долгового обязательства, суммы последнего, места и времени платежа. Переводной вексель, или тратта - это письменный приказ одного лица (кредитора) другому (заемщику) об оплате определенной суммы третьему лицу или предъявителю. Лицо, выдающее переводной вексель, именуется трассантом; лицо, обязанное совершить платеж, -- трассатом, а лицо, которому передается право получения денег, -- ремитентом. Объект переводного векселя -- товарный капитал.

Цель коммерческого  кредита -- ускорить реализацию товаров и получение заключенной в них прибыли. Процент по нему, входящий в цену товара и в сумму векселя, ниже, чем, по банковскому кредиту, цель которого -- получение прибыли по ссудам (займам, кредитам). Размеры этого кредита ограничены величиной резервных (свободных) капиталов, имеющихся у предпринимателей.

Банковский кредит предоставляется владельцами денежных средств -- банками, специальными кредитными учреждениями -- заемщикам в виде денежных ссуд. Объект банковского кредита -- денежный капитал. Банковский кредит обслуживает и накопление капитала, превращая в него сбережения всех слоев общества.

Для современной  рыночной экономики характерно переплетение коммерческого и банковского  кредитов. Это проявляется при  кредитовании не только предприятий, но и потребителей.

Потребительский кредит предоставляется частным лицам. Его объектами являются обычно товары длительного пользования (мебель, автомобили, холодильники, телевизоры и др.), разнообразные  услуги.

Потребительский кредит выступает в форме кредита  коммерческого (продажа товаров  с отсрочкой платежа через  розничные магазины) и банковского (предоставление ссуд кредитными учреждениями на потребительские цели). В ряде случаев банки заключают соглашения с магазинами, которые продают  товары в кредит клиентам банков. При  этом банки сразу оплачивают магазинам  наличные деньги за проданные товары, а покупатели постепенно погашают ссуду  банка. Максимальный срок потребительского кредита -- три года. Разновидностью потребительского кредита являются долгосрочные (на очень длительный срок) ссуды частным лицам на приобретение или строительство жилищ (ипотечный, жилищный кредит). В России потребительский кредит только начинает развиваться, прежде всего, в продаже автомобилей, приобретении и строительстве жилья.

Государственный кредит -- совокупность кредитных отношений, в которых и заемщиками, и кредиторами выступают государство и местные органы власти. Они заимствуют средства на рынке ссудных капиталов путем выпуска займов через финансово - кредитные учреждения. Доходы от внутренних займов стали вторым после налогов источником финансирования государственных расходов. Одновременно государство является кредитором, особенно низкорентабельных, но необходимых для воспроизводства отраслей (жилищное строительство, инфраструктура, сельское хозяйство и т.д.).

Международный кредит -- движение и функционирование ссудного капитала между странами. Кредитные отношения существуют не только внутри каждой страны, но и между государствами, их компаниями и банками как одна из форм международного движения капитала.

Кредит выполняет прежде всего перераспределительную функцию. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, домашних хозяйств, государства аккумулируются и превращаются в ссудный капитал, который передается за плату (в виде процента) во временное пользование. Через кредитный механизм ссудный капитал перераспределяется на основе возвратности между отраслями хозяйства, устремляясь в те сферы, которые обеспечивают получение большей прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики.

Кредит выполняет  также функцию экономии издержек обращения, частично через замещение  наличных денег (векселями, банкнотами, чеками), а также через развитие безналичных расчетов (через банки  и расчетные палаты) и ускорение  обращения денег.

Специфической функцией современной рыночной экономики  является использование кредита  наряду с деньгами и дотациями  как инструмента ее регулирования. Кредитное регулирование экономики -- это совокупность мероприятий, осуществляемых государством для изменения объема и динамики кредита в целях воздействия на хозяйственные процессы. Государство участвует в процессе движения ссудного капитала от источников к сферам приложения, регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, облегчая или затрудняя получение ссуд. Путем дифференциации процентных ставок за кредит, предоставления правительственных гарантий и льгот стимулируется преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует общенациональным программам экономического развития. Данной цели служит также государственный кредит.

В России при решении  в настоящее время задач реструктуризации банковской системы предполагается более активное участие государства  в этом процессе, в том числе  стимулирование процесса кредитования банками реального сектора экономики. Данное направление развития кредитного регулирования предполагает сохранение отдельных крупных многофилиальных  банков, которые могли бы выполнять  функции проводников государственной  структурной и инвестиционной политики в сфере кредитования, прежде всего  агропромышленного производства (СБС-АГРО, включая Агробанк), а также в индустриальной и строительной сфере (Промстройбанк, банк «Российский кредит»).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Банковская деятельность в  РФ

Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает  временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное  пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в  стране, включая выпуск (эмиссию) новых  денег. Большой экономический словарь. - С. 36.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих  в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный  банк проводит государственную эмиссионную  и валютную политику, является ядром  резервной системы. Коммерческие банки  осуществляют все виды банковских операций.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые  банковские системы. Верхний уровень  системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.). Банковский портфель-1. -С. 109.

По своему положению  в кредитной системе центральный  банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные  средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве “кредитора последней инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов  денежных обязательств либо непосредственно  через свои отделения, либо через  специальные расчетные палаты.

Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации, принятая в декабре 2001 г., способствовала реализации основных направлений  совершенствования банковской системы  и укреплению российского банковского  сектора.

Высокие и устойчивые темпы экономического роста и  достигнутая макроэкономическая стабильность требуют от Правительства Российской Федерации и Центрального банка  Российской Федерации выработки  новых решений, направленных на обеспечение  поступательного развития банковского  сектора на основе укрепления его  устойчивости, повышения конкурентоспособности  российских кредитных организаций, совершенствования банковского  регулирования и надзора, усиления защиты интересов и укрепления доверия  вкладчиков и других кредиторов банков.