Кредитная система Российской Федерации

 
 
 
 
 
 
 

Кредитная система Российской Федерации 
 
 
 
 

 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 

 

  В развитии любого государства значительное место  занимает кредитная система, которая  во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства  и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на её формирование, деятельность и соответственно размещению на территорию государств. Эффективность кредитной системы во многом зависит не только от её структуры функции, но и размещения банков по территории государства.

  Возникновению современной кредитной системы  Российской Федерации предшествовал  длительный исторический период, который  определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. История кредитной системы прошла несколько этапов формирования. До 1917 года наша кредитная система развивалась по капиталистическим законам, которые отражали соответствующую социально-экономическую формацию. По структуре, функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран того времени.

  Проводимая  в стране радикальная экономическая  реформа открыла новый этап в  развитии кредитной системы. Банковская система как составной элемент  кредитной системы и всего  хозяйственного механизма должна совершенствоваться по мере накопления российского опыта. Однако практика показывает, что процесс перестройки денежно-кредитной сферы находится ещё на начальной стадии, в то время как в западных странах он прошёл более чем столетний путь своего развития и достиг совершенства. Российским коммерческим банкам необходимо пройти этот путь за более короткий срок.

  Формирование  системы коммерческих банков в России является главным завоеванием переходного периода к экономике рыночного типа. Однако в условиях высокой инфляции, спада производства, коммерческие банки на протяжении десяти лет не раз оказывались в кризисных ситуациях, которые вызывались дестабилизацией валютного рынка, рынка межбанковских кредитных ресурсов, а также масштабным финансовым кризисом.

  Цель данной работы заключается в обосновании  вопроса об особенностях кредитной  системы России.

  ПОНЯТИЕ И СТРУКТУРА КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ 

  Кредитная система - это совокупность кредитных отношений  и институтов, организующих эти отношения.

  В определении  понятия кредитной системы следует  различать функциональный и институциональный  подходы:

  • с позиций функционального подхода кредитная система представлена видами кредита, методами кредитования;

  • с позиций институционального подхода кредитная система представлена кредитно-финансовыми учреждениями.

    С позиций  институционального подхода кредитная  система состоит из нескольких  звеньев, каждое из которых  выполняет специфические функции  по аккумуляции и распределению  денежных средств. Разделение функций между звеньями объективно обусловлено различиями в методах и средствах их деятельности и разной ролью. Организационная структура современной кредитной системы представлена в таблице. 

 
 

  Эта система  является типичной для большинства  промышленно развитых стран. Её называют четырёх или трёхъярусной.

  В Российской Федерации кредитная система  складывается из 2-х уровней:

  I уровень - Центральный банк РФ (Банк России);

  II уровень - коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские услуги, то есть ко второму уровню отнесены банки и небанковские кредитные организации.

  Главным звеном кредитной системы являются банковские институты, среди которых роль лидера отводится коммерческим банкам. Коммерческие банки занимают более четвёртой части совокупных активов всех финансовых институтов.

  Схожие данные имеют место и во многих других странах с развитой рыночной экономикой.

  Классификация банков:

1. По форме собственности:

• долевые;

• муниципальные;

• государственные;

• межгосударственные;

• смешанные.

2. По срокам предоставления кредитов:

• банки краткосрочного кредитования;

• банки среднесрочного кредитования;

• банки долгосрочного кредитования.

3. По национальной принадлежности:

• национальные;

• иностранные.

4. По функциям и характеру деятельности:

• универсальные;

• специализированные.

  Универсальные банки - это банки, осуществляющие весь спектр банковских операций (прием вкладов, выдача ссуд, расчётно-кассовое обслуживание и другое).

  Специализированные  банки - это банки, осуществляющие только приём депозитов или специализирующиеся на кредитовании определённой сферы экономики, отрасли хозяйствования, группы населения или хозяйствующих субъектов.

  Кредитные системы  делятся на два типа:

  • сегментированные или кредитные системы англосаксонского типа (США, Великобритания), которые существуют в случае установления государством законодательных ограничений на проведение отдельными институтами кредитной системы определенного круга операций;

  • универсальные или кредитные системы континентального типа (Франция, Германия и другие страны Европы), которые характеризуются отсутствием законодательных ограничений на проведение кредитными учреждениями каких-либо операций и наличием развитой системы государственного контроля над деятельностью кредитных институтов.

  Основным признаком отнесения кредитной системы к тому или иному типу является запрет или наоборот разрешение коммерческим банкам проводить операции с корпоративными акциями за свой счёт, так как эти операции обладают повышенным риском по сравнению со ссудными операциями. Результатом этого является степень участия банков в финансировании корпораций. В странах с англосаксонской моделью коммерческие банки направляют на финансирование промышленных корпораций только около 40% кредитных ресурсов (в Японии 80-90%) и удовлетворяют потребности корпораций главным образом в краткосрочном кредитовании. Впервые сегментированная кредитная система была создана в США в 1933 году в целях укрепления и возврата доверия к банковской системе.

  В континентальной  модели кредитной системы банки владеют существенной частью капиталов промышленных корпораций, для предприятий банковские ресурсы являются основным источником внешнего финансирования. На фондовом рынке господствуют банки и, почти, отсутствует независимый от них инвестиционный бизнес. Так в Германии и Японии на операции по привлечению внешнего финансирования посредством ценных бумаг приходится около 20%, тогда как в США около 40%.

  Следствием  этого является разница в институциональном  построении кредитной системы.

  В США коммерческие банки существуют в условиях жёсткой конкуренции со стороны инвестиционных и пенсионных фондов, инвестиционных банков и так далее, то есть значительное развитие получил сектор специализированных кредитных учреждений.

  В кредитной  системе стран Западной Европы наоборот получили развитие банковский и страховой секторы и в меньшей степени - специализированный сектор в виде инвестиционных и финансовых компаний, трастовых отделов, благотворительных фондов.

  В Германии банковский сектор базируется в основном на коммерческих и сберегательных банках.

  Во Франции  характерно разделение банковского  звена на депозитные (коммерческие) банки, сберегательные банки и деловые банки, выполняющие функции инвестиционных.

  В современной  кредитной системе Японии наиболее развит банковский сектор, базирующийся на городских (коммерческих) и сберегательных банках. В последние годы действуют также инвестиционные банки. В секторе СКФИ широкое распространение получили лишь страховые и инвестиционные компании.

  В современных  условиях следует отметить, что сегментированная кредитная система является менее предпочтительной, чем универсальная. В условиях ограничений банки теряют свою конкурентоспособность как по сравнению с другими финансовыми институтами, так и по отношению к зарубежным банкам. В условиях ограничений банковский бизнес не становится более устойчивым, но при этом банки оттесняются с позиций главных финансовых институтов.

  Кредитные системы  развивающихся стран, как правило, развиты слабо и ориентированы  на кредитные системы бывших стран метрополий (Англия, Франция, Португалия). В большинстве стран существует двухъярусная система, представленная национальным центральным банком и системой коммерческих банков.

  На более  высоком уровне находятся кредитные  системы ряда стран Азии (Южная Корея, Индонезия, Индия, Пакистан, Сингапур, Таиланд) и стран Латинской Америки (Мексика, Бразилия, Венесуэла, Аргентина, Перу), где существуют трёхъярусные кредитные системы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  РАЗВИТИЕ  КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

  К 1917 году кредитная система Российской империи имела три яруса и приближалась по своему развитию к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран. Её структура может быть представлена следующим образом:

  • Государственный банк.

  • Банковский сектор (коммерческие и сберегательные банки).

  • Специализированные кредитные институты (страховые общества, кредитные союзы).

  Особенностью  системы было слабое развитие третьего яруса, что определялось слабостью рынка капиталов и отсутствием системы ценных бумаг.

  В 1917 году происходит национализация банковских институтов. Период Гражданской войны (1918-1924 годов) характеризуется отсутствием кредитных операций. В 1920 году ликвидируется государственный банк, который вновь стал функционировать в конце 1921 года. Все функции в части денежно-кредитного обращения закрепляются за Министерством финансов.

  Новая экономическая  политика 1925-1928 годов предопределила восстановление трехъярусной кредитной системы, которая до 1930 года имела следующую структуру:

  • Государственный банк.

  • Банковский сектор (акционерные, кооперативные и коммунальные банки).

  • Специализированные кредитно-финансовые учреждения (кредитная кооперация, общества сельскохозяйственного кредита, сберегательные кассы, общества взаимного кредита).

  Система страхования выведена из системы кредитных отношений и переведена в область функционирования финансов посредством создания единой государственной страховой компании и включении её в систему бюджетных отношений.

  В результате кредитной реформы 1930-1932 годов формируется монобанковская система, формально состоящая из трёх уровней:

  • Государственный банк.

  • Всесоюзные банки (Всекобанк, Промбанк, Сельхозбанк).

  • Система сберегательных касс.

  В пятидесятые годы в кредитную систему вносятся не существенные коррективы в части ликвидации сельскохозяйственного банка и местных коммунальных банков. В СССР окончательно оформляется монобанковская кредитная система. До 1988 года кредитная система представлена тремя равнозначными банками: Государственный банк СССР, Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений (Стройбанк СССР), Банк для внешней торговли СССР (Внешторгбанк СССР), и системой государственных трудовых сберегательных касс СССР, которые с 1 января 1963 года выводятся из подчинения Министерства финансов СССР и становятся подразделением Госбанка СССР. Единственным отличием Госбанка СССР от двух других является то, что за ним закрепляется организация и регулирование денежного обращения, а также функция исполнения государственного бюджета. За каждым банком, в том числе и за Госбанком СССР закрепляется функции по кредитованию и расчётно-кассовому обслуживанию строго определенного перечня отраслей.