Электронные деньги и формы их использования

     WMZ -- эквивалент USD на Z-кошельках,

     WMU -- эквивалент UAH на U-кошельках,

     WMY -- эквивалент UZS на Y-кошельках,

     WM-C и WM-D -- эквивалент WMZ для кредитных  операций на С- и D-кошельках.

     При переводе средств используются однотипные кошельки, а обмен различных титульных  знаков производится в обменных сервисах.

     Для того чтобы стать участником системы WebMoney Transfer достаточно установить на своем  компьютере клиентскую программу WM Keeper и зарегистрироваться в системе, получив при этом WM-идентификатор  и приняв соглашения системы. Процесс  регистрации также предусматривает  ввод персональных данных и подтверждение  их достоверности посредством клиентской программы WM Keeper. В системе реализована  программа WM-аттестации. Каждый пользователь имеет WM-аттестат - цифровое свидетельство, составленное на основании предоставленных  им персональных данных. 

     Каждый  участник системы имеет определенный бизнес-уровень (BUSINESS LEVEL). BL - это публичная  интегральная характеристика уровня деловой  активности владельца WM-идентификатора, вычисляемая на основе данных о продолжительности  активного использования WebMoney Transfer; количестве корреспондентов, с которыми у пользователя имелись трансакции; объеме проведенных трансакций, наличии  претензий или положительных  отзывов в адрес пользователя. Значение BL можно увидеть в диалоге  программы WM Keeper при работе с конкретным контрагентом, а также на страницах  сервисов системы.

     Так как в нашей стране работает система  электронных платежей WebMoney Transfer

     Цифровой  сертификат - своего рода электронный паспорт. Цифровой сертификат содержит информацию о клиенте (имя, идентификатор клиента), информацию об открытом ключе клиента, об удостоверяющем центре, изготовившем сертификат, серийный номер сертификата, срок действия и т.д. В виде файла цифровой сертификат записывается на дискету и используется клиентом при каждом входе в Систему. Цифровые сертификаты выдают Расчетные банки при подключении клиентов к Системе. Таким образом, доступ в Систему имеют только сертифицированные пользователи - прошедшие в банке проверку данных (при выдаче сертификата банком проводится проверка документов, равнозначных тем, что проверяются при открытии счета в банке) и имеющие банковские счета.

     Цифровые  чеки имеют два атрибута; номер и код, количество символов в которых назначается самим владельцем чеков. Цифровая ценность чеков обеспечена активами, зарезервированными к моменту их выпуска на счетах эмитентов; деньгами, товарами, услугами и т.п. Для передачи чека от одного владельца другому используется электронная почта, факс или обычный телефон. Владелец электронного эквивалента выпускает чек на сумму этого эквивалента с уникальным номером и кодом. Сообщив партнеру номер и код вашего чека, совершается расчетная операция, сопровождающаяся передачей чека его новому владельцу. Чеками можно рассчитываться и за услуги вне Сети. Сообщив сотовому оператору реквизиты вашего чека, вы можете получить взамен цифровой код для пополнения баланса лицевого счета.

     Smart-карта  - кредитная карточка со встроенным микропроцессором, обладающая высоким уровнем защиты и возможностью проводить многовалютные расчеты. Различают: карты с незащищенной, полнодоступной памятью, для которых отсутствуют ограничения на чтение и запись данных; карты с защищенной памятью, использующие специальный механизм разрешений на чтение/запись и удаление информации. Обычно карты с защищенной памятью содержат неизменяемую область идентификационных данных. Также Smart-карты бывают:

     · Карта-счетчик - smart-карта, которая применяется  только в таких расчетах, когда  требуется вычитать фиксированную  сумму за каждую платежную операцию: оплата телефонных разговоров и т.п.

     · Карты с предварительно оплаченной суммой - смарт-карта, в которой хранятся электронные деньги, заранее оплаченные владельцем карты.

     · Electronic Purse - смарт-карта, в которой  хранится цифровая наличность. Такая  карта позволяет расходовать  электронную наличность, создает  запись о каждом платеже и позволяет  перевести в цифровую наличность деньги с банковского счета.

     · Supersmart-карта - smart-карта с автономной клавиатурой для набора цифр и  мини дисплеем, обеспечивающими реализацию функций, заложенных в карточке.

     · Электронный бумажник - устройство для работы со смарт-картами. Электронный  бумажник может блокировать карту, прочитать ее баланс, показывает несколько  последних операций и т.п. 

     Не  всякая смарт-карта может быть "электронным  кошельком". Рассмотрим типологию  смарт-карт. В зависимости от внутреннего  устройства и выполняемых функций  смарт-карты можно разделить на три типа: карты-счетчики; карты с  памятью; микропроцессорные карты.

     Карты-счетчики применяется для такого типа расчетов, когда требуется вычитание фиксированной  суммы за каждую платежную операцию. Примером таких расчетов может быть плата за телефонный разговор. Таким  образом, карта заменяет монеты или  жетоны.

     Микропроцессорные карты. Эти карты представляют собой последние достижения в области смарт-карт. Их применение весьма обширно. Микропроцессоры, установленные на этих картах, обладают следующими основными характеристиками: В карту встраивается специализированная операционная система, обеспечивающая большой набор сервисных операций и средств безопасности. Операционная система карты поддерживает файловую систему, предусматривающую разграничение доступа к информации. Карты обеспечивают различный спектр сервисных команд. Для банковских целей наиболее интересные из них - средства ведения электронных платежей. К специальным средствам относятся возможность блокировки работы с карточкой. 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение.

     Электронные деньги - это очень гибкий инструмент, позволяющий расширить сферу  применения наличных денег. С их помощью  также легко одолжить деньги другу (причем на расстоянии) и использовать их в повседневной "неэлектронной" жизни, как и оплатить покупку  в Internet или устроить там свой собственный  бизнес.

     Только  Электронные деньги могут обеспечить микроплатежи - так необходимые для  информационного бизнеса и продажи  публикаций. Такие электронные деньги могут быть помечены для специального использования (только для кино, например), что весьма удобно для контроля денег  в семье.

     Стоимость транзакции с использованием электронных  денег и их обработка и учет значительно дешевле стоимости  обработки традиционных денег, кредитных  карт и чеков и других средств  платежа. Обработка электронных  денег проще, и их использование  может серьезно изменить структуру  банков и сократить персонал.

     Электронные деньги, в отличии от чековых и  кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность транзакций (в той  или иной степени), так как не требуют  при их использовании удостоверения  личности плательщика и его кредитоспособности.

     В отличии от традиционных наличных денег  оплата с помощью электронных  денег не требует присутствия  плательщика и получателя, так  как передача может производиться  дистанционно по Internet или по телефону.  
 
 
 
 
 

                                                          Библиография.

1. Известия СПбГУЭФ: «Электронные формы денег и новые виды платежных систем» С. А. Белозеров.
2. Электронные деньги: накопление, использование, хранение, безопасность/Под ред. В.П. Невежина – М., 1995. – стр. 364.
3. Экономическая теория: Пособие для преподават., аспирантов и стажеров/ Н.И. Базылев, С.П. Гурко, М.Н. Базылева и др.; Под ред. Н.И. Базылева, С.П. Гурко. – 2-е изд., стереотип. – Мн.: Интерпрессервис; Экоперспектива, 2002. – 637 с.
4. http://www.e-commerce.ru