Электронные деньги и формы их использования

Сургутский  Государственный Университет

Кафедра экономической теории 
 
 
 

Контрольная работа

«Электронные  деньги и формы их использования»

По учебной  дисциплине Экономика 
 
 
 
 

Выполнила: студентка 2 курса 

Юридического  факультета

Проверила: Тройнюкова Т.П. 
 

Сургут 2011 г.

Содержание:

1. Введение …………………………………………………………….3стр.
2. Раздел 1.Сущность электронных денег…………………………..4- 5стр.
3. Раздел 2. Классификация электронных денег …...........................5-8 стр.
4. Раздел 3. Формы использования электронных денег……………8-
5. Заключение
6. Библиография  
   

Введение.

     В настоящее время понятие «электронные деньги» получили широкое распространение, их развитие происходит очень быстрыми темпами. В связи, с чем можно  констатировать тот факт, что не существует единой устоявшейся терминологической  базы, которая бы полностью отражала такое понятие как «электронные деньги», т.к. данный термин постоянно  расширяется и совершенствуется.

     Российский  закон «О национальной платежной  системе» содержит следующее определение  электронных денежных средств —  это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому  лицу, учитывающему информацию о размере  предоставленных денежных средств  без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего  денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых  лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При  этом не являются электронными денежными  средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами  и негосударственными пенсионными  фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных  денежных средств без открытия банковского  счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных  организаций. 
 
 
 

«Электронные деньги и формы их использования»

Раздел 1.Сущность электронных денег. История развития.

     В 1993 Центробанки Европейского союза начали изучать феномен электронных денег, которыми в то время считались предоплаченные карты. Результаты этого анализа были опубликованы в мае 1994 и стали признанием на официальном уровне существования электронных денег. При анализе новых технологических схем, а именно, предоплаченных многоцелевых карт, Центробанки Европейского союза пришли к фундаментальному выводу: в случае распространения таких продуктов, со стороны Центробанков необходим постоянный мониторинг, обмен информацией и принятие политических решений с целью сбережения целостности платежной системы.

     Начиная с 1993 года, началось развитие не только электронных денег, базирующихся на картах (англ. card-based), но и сетевых электронных денег (англ. network-based).

     В 1996 году руководители Центробанков стран G10 заявили про намерение осуществлять мониторинг электронных денег в странах мира. С этого времени «Банк международных расчётов» при поддержке мировых Центробанков регулярно анализирует развитие электронных денег и соответствующих систем. Сначала данные были конфиденциальными и были доступными только Центробанкам, а с мая 2000 года стали общедоступными. В исследовании 2004 года приняли участие Центробанки 95 стран, и выяснилось, что электронные деньги функционируют в 37 странах мира.

     Сущность  электронных денег.

     Термин  «электронные деньги» является относительно новым и часто применяется  к широкому спектру платежных  инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого является отсутствие единого, признанного в мире определения  электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям:

     А) Фиксируются и хранятся на электронном  носителе.

     Б) Выпускаются эмитентом при получении  от иных лиц денежных средств в  объёме не меньшем, чем эмитированная  денежная стоимость.

     В) Принимаются, как средство платежа  другими (помимо эмитента) организациями.

     Распространённым  заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами.

     Электронные деньги, являясь неперсонифицированным  платежным продуктом, могут иметь  отдельное обращение, отличное от банковского  обращения денег, однако могут и  обращаться в т. ч и в государственных  или банковских платежных системах.

     Как правило, обращение электронных  денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных  кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т. д.). Также, используются и другие платежные инструменты  различной формы: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и  т. д., в которых есть специальный  платежный чип.

     Раздел 2. Классификация электронных денег.

     Существуют  два основных подхода к понятию  «электронные деньги»: потребительский  и регулятивный.

     Регулятивный  подход – точно и обоснованно  классифицирует платежные продукты с юридической точки зрения и  технической сущности.

     Потребительский подход отражает в большей степени  «бытовое» отношение к данному  платежному продукту, исторически сложившееся  у разных групп пользователей. Пользователи относят к электронным деньгам  любые платежные сервисы, позволяющие  осуществлять платежи за товары и/или  услуги, позволяющие проводить расчеты  между пользователями с помощью  электронных средств связи, в  частности, с помощью сети интернет. По своим потребительским свойствам электронные деньги схожи с «традиционными» деньгами. Их можно зарабатывать, оплачивать ими услуги и товары, передавать и получать от других людей, накапливать на счетах и т.п. Следует отметить, как и в случае с «традиционными» деньгами платежи происходят в режиме реального времени. Например, если вам заплатили за что-либо, то деньги сразу окажутся у вас, и наоборот, как только Вы произвели оплату, электронные деньги будут у получателя.

     Рассмотрим  классификацию электронных денег  по их потребительским качествам. Электронные деньги разделяют на два вида по носителю:

     на  базе карт (card – based)

     на  базе сетей (network – based).

     Определение «на базе карт» можно считать  условным, т.к. роль карты может исполнять  брелок, флеш-карта, сим-карта мобильного телефона  любой другой предмет, насколько хватает фантазии создателям системы. Само название «карты» является в большинстве случаев более  понятны пользователям по аналогии с платежными картами. В свою очередь, и первая, и вторая группы имеют  также свои классификации:

     - анонимные системы, разрешающие  проводить операции без идентификации  пользователя. Например, оплата наличными  деньгами в магазинах, общественном  транспорте, кафе и др. В данном  случае пользователь не идентифицируется.

     - не анонимные системы, требуют  обязательной идентификации участников  системы. Данные системы очень  похожи на безналичные средства  в банке. Также, как и на  основании выписки по карте  можно узнать, за что и где  платил держатель счета, также  и на основании лога электронного  кошелька можно отследить все  траты его владельца. В настоящее  время практически все сделки, которые происходят между юридическими  лицами, осуществляются по безналичному  расчету; в странах с развитой  рыночной экономикой все возможные  платежи осуществляются по безналичному  расчету, исключая незначительных  приобретений и т.п. Большинство систем, предоставляя полный функционал для пользователя, не являются анонимными. При этом те системы, которые имеет функцию анонимности, можно перевести во второй класс, получив регистрацию или аттестацию.

     Следует также различать электронные  фиатные деньги и электронные  нефиатные деньги. Электронные фиатные  деньги обязательно выражены в одной  из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной  системы одного из государств. Государство  законами обязывает всех граждан  принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение  и погашение электронных фиатных  денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или  других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги —  являются электронными единицами стоимости  негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение  и погашение (обмен на фиатные  деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных  платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто негосударственные платежные  системы привязывают свои электронные  нефиатные деньги к курсам мировых  валют, однако государства никак  не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.

     Одной из распространенных ошибок есть отнесение  к электронным деньгам современных  средств доступа к банковскому  счету, а именно, традиционных банковских платежных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга. В системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег  из системы. При этом используется консолидированный  банковский счет эмитента электронных  денег, а не карточные или текущие  счета пользователей. При эмиссии  электронных денег традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счета эмитента.

     Ещё одной типичной ошибкой является отнесение к электронным деньгам  предоплаченных одноцелевых карт, таких  как: подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и т. д. Использование  такого платёжного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки  или пополнения такой карты. Её использование  не порождает новых денежных потоков  и является простым обменом информации о потребленных товарах или услугах.

     Раздел 3. Формы использования  электронных денег.

     Наиболее  объективно различают:

     · Электронные кошельки (WebMoney).

     · Цифровые сертификаты.

     · Цифровые чеки.

     · Smart-карты.

     Электронные кошельки (WebMoney).

     WebMoney - система электронных кошельков,  позволяющая осуществлять мгновенный  расчет виртуальными деньгам,  которые в свою очередь могут  стать вполне реальными после  обналичивания в соответствующих  сервис центрах. Удобство системы  заключается в скорости осуществления  денежных операций. Система считается  очень защищенной и надежно  заблокированной от вторжения  извне.

     При регистрации системы вы устанавливаете на свой компьютер специально разработанную  программу, так называемый Интернет кошелек.

     Программа надежно защищена паролем и рядом  дополнительных функций защиты. Пополнить  кошелек можно с помощью предварительно купленной карты. Например купив  карту на 5 WMZ (долларов) вы пополняете свой кошелек 5 долларами по той же схеме как если бы вы пополняли счет вашего мобильного телефона. При осуществлении платежей и обналичивании средств с вас снимается комиссия.

     Описание  системы WebMoney Transfer.

     Учетная система WebMoney Transfer обеспечивает проведение расчетов в реальном времени посредством  учетных единиц - титульных знаков WebMoney (WM). Управление движением титульных  знаков осуществляется пользователями с помощью клиентской программы WM Keeper. Системой поддерживается несколько  типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках:

     WMR -- эквивалент RUR на R-кошельках,

     WME -- эквивалент EUR на Е-кошельках,