Эффективность операций банка с чеками

Еще одной разновидностью является кредитный чек - выданный на сумму  кредита плательщика чекодателю. Существует и чек комиссионный - выписанный чекодателем от собственного имени, но с дебетованием счета третьего лица - должника чекодателя (обычно на основании чека третьего лица, векселедержателем  которого он выступает). Эти чеки поступают  в банк в связи друг с другом. [3, c. 242]

По способу платежа различают  чеки с оплатой наличными и с оплатой безналичными средствами. Последние, в свою очередь, бывают кроссированные и расчетные. Кроссированные чеки, содержащие на лицевой стороне две параллельные линии (обычно по диагонали), применяются для передачи чека на инкассо и ограничивают право плательщика по перечислению суммы платежа. Если кроссирование является общим (т.е. между двумя линиями нет никакой пометки или вписано "банк"), то такой чек может быть оплачен только другому банку или клиенту банка-плательщика. Если кроссирование является специальным (т.е. между двумя линиями вписано наименование банка), то такой чек представляется к платежу только указанному банку и может быть принят только от другого банка либо клиента самого плательщика [2, c. 24]. Расчетные чеки содержат пометку на оборотной стороне чека “только для расчетов” и не могут быть оплачены наличными. Платеж по такому чеку осуществляется путем совершения соответствующей записи по банковскому счету.

По субъектам эмиссии различают  фирменные чеки, т.е. чеки, выписанные небанковскими субъектами, и банковские, как требование банка, выписанное на свой банк-корреспондент.

Существуют также, так называемые, еврочеки. Еврочек – это чек в евровалюте, который выписывается банком без предварительного взноса клиентом наличных денег и на более крупные суммы в счет банковского кредита сроком до месяца; такой чек оплачивается в любой стране – участнице соглашения “Еврочек” (с 1968 г.). [4, c. 211] В отдельную категорию выделяют также дорожные чеки. Дорожный чек - это обязательство выпустившей его компании, по которому она обязуется оплатить его номинал (сумму чека) по предъявлению чека. Преимущества дорожного чека - это практически полная гарантия возврата суммы чека, даже в случае его утери или кражи.

 Эти чеки отличаются  значительным своеобразием, поскольку: 

а) это не инструмент безналичных  расчетов, а способ избежать перемещения  наличной иностранной валюты;

б) эмитентами таких чеков  выступают не банки, а международные  платежные системы, хотя фактически плательщиком является любой банк - член такой системы;

в) дорожные чеки являются эмиссионной  ценной бумагой, которая выпускается  сериями равного номинала;

г) по законодательству ряда стран оборотоспособность таких  чеков ограничена и они не могут  играть роль средства обращения (т.е. приниматься  в оплату за товары, работы, услуги), а подлежат лишь обмену на наличные в банке [2, c. 22].

 История дорожных чеков  берет отсчет с 1834 года, когда  в Европе появились первые  финансовые документы, предвосхитившие  появление дорожных чеков. Они  назывались “циркулярной нотой”  .[7] Сегодня во всем мире используется более десятка разных видов чеков. По авторитету и популярности среди них можно выделить четыре основных – American Express, Visa, Thomas Cook и City Corp. В качестве основного различия между ними можно считать регионы использования. Чеки American Express более широко используются в США, там они часто заменяют наличные деньги. Чеки Thomas Cook можно использовать также как платежное средство в Германии. Чеки Visa и Thomas Cook более предпочтительны в Европе. На чеке указывается вид валюты, в которой он выдан, и номинал. Наиболее распространены чеки с номиналом в американских долларах и евро. Номинал чека – число, кратное 10. Чеки American Express могут иметь номинал в долларах США - 10, 20, 50, 100, 500 или 1000 долларов. [7]

4. Порядок использования и обращения чеков

Поскольку чеки являются строго формальным документом, то каждый из них должен содержать обязательный перечень реквизитов. Согласно Единообразному закону о чеках, чек должен содержать:

1) наименование "чек", включенное  в самый текст документа и  выраженное на том языке, на  котором этот документ составлен; 

2) простое и ничем не обусловленное предложение уплатить определенную сумму;

3) наименование того, кто должен  платить (плательщика);

4) указание места, в котором  должен быть совершен платеж;

5) указание даты и места составления  чека;

6) подпись того, кто выдает чек  [10].

Данные  реквизиты должны обязательно присутствовать в чеке, за исключением некоторых  случаев. При отсутствии особого  указания место, обозначенное рядом  с наименованием плательщика, считается  местом платежа. Если рядом с наименованием  плательщика указано несколько  мест, то чек подлежит оплате в месте, которое указано первым. Если такие  указания, а также и всякое другое указание отсутствуют, чек оплачивается по месту основного жительства плательщика. Чек, не указывающий место его  составления, рассматривается как  подписанный на месте, обозначенном рядом с наименованием чекодателя [10].

Согласно Единообразному закону о  чеках, чек может быть выставлен  с оплатой:

а) на определенное лицо с прямой оговоркой  “приказу” или без нее;

б) на определенное лицо с оговоркой  “не приказу” или равнозначной оговоркой;

в) на предъявителя.

Чек может быть выставлен с оплатой  у третьего лица либо в месте жительства плательщика, либо в другом месте  при обязательном условии, что третье лицо является банкиром. Всякое указание о процентах, содержащееся в чеке, считается ненаписанным. За платеж отвечает чекодатель, а также всякий, кто подписал чек в качестве представителя  лица, от имени которого он не был  уполномочен действовать.

В Единообразном законе о чеках  также упоминается и об авале. Это своего рода гарантия, выдаваемая третьим лицом, за исключением плательщика, или одним из лиц, подписавшим  чек, о том, что чек будет оплачен. Таким образом, авалист берет  на себя ответственность за оплату чека. Посредством аваля платеж по чеку может быть обеспечен полностью или в части чековой суммы. Аваль дается на чеке или на дополнительном листе. Он выражается словами “считать за аваль” или всякой иной равнозначной формулой; и подписывается тем, кто дает аваль. Аваль должен указать, за чей счет он дан. При отсутствии такого указания он считается данным за чекодателя. Авалист отвечает так же, как и тот, за кого дан аваль.

Согласно конвенции 1931 года, чек  может передаваться посредством  осуществления передаточной надписи  – индоссамента [10]. Индоссамент должен быть написан на обороте чека или на присоединенном к нему листке и подписан индоссантом с указанием даты совершения надписи. Индоссамент ничем не обусловливается. Всякое ограничивающее его условие считается ненаписанным. Индоссамент на часть суммы, указанной в чеке, недействителен. Недействительным является также индоссамент плательщика. Индоссамент может быть также именным, если в нем указано наименование лица, которому передается чек, или бланковым, если оно не указано. Индоссамент на предъявителя имеет силу бланкового.

Лицо, располагающее чеком, полученным по индоссаменту, рассматривается как  законный держатель, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов, если даже последний индоссамент  бланковый. Зачеркнутые индоссаменты при этом считаются ненаписанными. Здесь индоссамент выполняет  гарантийную функцию. Индоссант  отвечает за платеж (несет солидарную ответственность с чекодателем, авалистом, другими индоссантами), за исключением случая, когда его  индоссамент сделан с оговоркой  “без оборота на меня”, означающей, что он не несет ответственности  перед теми лицами, которыми чек  был индоссирован после него [3, c. 241-242].

Платеж по чеку осуществляется по его предъявлении. Причем если чек  оплачивается в стране его выставления, то предъявить его нужно в течение восьми дней. Если же чек оплачивается в стране, отличной от той, где он был выставлен, то необходимо предоставить его к платежу в течение двадцати дней. А если место выставления и место платежа находятся в разных частях света, то этот срок продлевается до семидесяти дней. Вышеуказанные сроки, согласно Единообразному закону о чеках, начинают течь со дня, который указан в чеке как день выставления чека. Необходимо отметить также, что за исключением чеков на предъявителя, чеки, выставленные в одной, а оплачиваемые в другой стране или части света, могут быть выставлены в нескольких последовательно пронумерованных экземплярах. Причем платеж по одному экземпляру освобождает от ответственности платежа по оставшимся экземплярам.

После истечения срока предъявления чек может быть отозван. Если же чек  не был отозван, то плательщик может  произвести платеж и после срока  для предъявления. Если чек был  выписан в валюте, не имеющей хождения в месте платежа, то сумма чека может быть уплачена в местной  валюте по курсу на день наступления  платежа, если только чекодатель не обусловил, что платеж должен быть совершен в  определенной указанной в чеке валюте (оговорка эффективного платежа в  какой-либо иностранной валюте).

Держатель может до истечения срока  предъявления чека осуществить регресс  против индоссантов, чекодателя и других обязанных по чеку лиц, если чек не оплачен и отказ удостоверен  либо путем выставления официального документа (протест), либо путем письменного  датированного заявления плательщика  на чеке, где указана дата предъявления чека, либо посредством датированного  заявления расчетной палаты о  том, что чек своевременно прислан  и не оплачен. Для совершения протеста чекодержатель обязан известить  о неплатеже всех лиц, солидарно  обязанных перед ним (чекодатель, индоссанты), в течение четырех  рабочих дней, следующих за днем протеста или равнозначного акта, а в случае оговорки “оборот без  издержек” – за днем предъявления. В свою очередь, каждый индоссант, получивший извещение о неплатеже, обязан в  течение двух дней известить своему индоссанту полученное им извещение  с указанием наименования и адресов  тех, кто послал предшествующие извещения, и так далее, восходя до чекодателя.

Держатель, как и тот, кто впоследствии оплатил чек, может требовать  от того, к кому он обращается с регрессом:

1) сумму неоплаченного чека;

2) проценты в размере шести  со дня предъявления;

3) издержки протеста или равнозначного  акта, издержки по посылке извещения,  а также другие издержки.

Регрессные иски держателя против индоссантов, чекодателя и других обязанных  лиц погашаются истечением шести  месяцев со дня истечения срока  предъявления. А регрессные иски обязанных  друг другу погашаются истечением шести  месяцев, считая со дня, в который  обязанный оплатил чек, или со дня предъявления к нему иска [10].

Однако, наряду с Единообразным  законом о чеках, была принята  и ратифицирована Конвенция, имеющая  целью разрешение некоторых коллизий законов о чеках. Согласно этой конвенции, стороны могут отступать от статей Единообразного закона о чеках, используя  законодательства стран чекодателя, чекодержателя или страны платежа  по чеку. К примеру, обязанности лица по чеку определяются его национальным законодательством. Лица же, на которые  чек может быть выставлен, определяются законом страны, где чек оплачивается. А форма, в которой приняты  обязательства по чеку, определяется законом той страны, на территории которой эти обязательства были подписаны [12].

Таким образом, можно сделать вывод  о том, что чек выполняет функции средства обращения и платежа. Чеки замещают  деньги в обороте, но в тоже время действительными деньгами не являются. Чек служит обязательством  частного порядка и как всеобщее платежное средство использоваться не может. Чек является сугубо письменным распоряжением банку на выплату средств с текущего счета чекодержателя. Поскольку чек не выступает инструментом кредита, то всякое начисление процентов на его сумму запрещено. Оплачивается чек по предъявлении, поэтому чекодержатель заинтересован в быстрейшем предъявлении чека в банк и его оплате.[1, c.177]

Форма чеков и их обращение регламентируются национальным законодательством и  нормами международного права. Во многих странах  (США, Германия) существуют чековые законы или положения, которые  регулируют операции с чеками, а  также торговые кодексы либо законы об оборотных документах.

Банковской и коммерческой практикой  выработан целый ряд разновидностей чеков, которые можно классифициовать  по различным признакам. В зависимости от степени оборотоспособности чеки, как и большинство других ценных бумаг, делятся на именные, ордерные и предъявительские. По способу платежа различают расчетные чеки, кроссированные чеки. По субъектам банковской эмиссии выделяют банковские чеки, авизованные и неавизованные чеки. Существуют также сертифицированные чеки, коммерческие чеки и дорожные чеки. [1, c.185] 

2 Особенности чекового обращения  в Республике Беларусь

Расчеты с использованием чеков  занимают незначительный удельный вес  как по сумме, так и по количеству проведенных операций в платежном  обороте Республики Беларусь. Национальным банком стандартизована единая форма  чека. Чеки в основном используются для расчетов физических лиц с  предприятиями за товары, работы и  услуги. Для получения чека необходимо депонировать денежные средства на отдельном  счете в банке. Чекодатель не имеет  права перевести эти деньги со счета или снять наличные. Депонированные счета служат гарантией оплаты чека.