Имущественные риски, методы избегания или снижения

3. Производственные  риски – опасность таких факторов, как: неэкономическая работа оборудования; нехватка сырьевых ресурсов; необходимость  решать технические проблемы; забастовки, прогулы,  
трудовые конфликты.

4. Личные  риски – опасность таких факторов, как: безработица; бедность вследствие  развода, недостатка образования,  отсутствия возможности получить  работу или потери здоровья  на военной службе. Страхуемый  риск – это риск, уровень допустимых  убытков для которого легко  определим, и потому страховая  компания готова их возместить.  

К страхуемым рискам относятся:

1. Имущественные  риски – опасность возникновения  убытков от бедствия, которые  приводят к: прямой потере собственности;  косвенной потере собственности.2. Личные риски – опасность возникновения  потерь в результате: преждевременной  смерти; нетрудоспособности; старости.

    3. Риски, связанные с юридической  ответственностью – опасность  
возникновения потерь из-за: пользования автомобилем; пребывания в здании; рода занятий; производства товаров; профессиональных  
ошибок.  

 Страхование  - отношения по защите интересов  физических и юридических лиц,  Российской Федерации, субъектов  Российской Федерации и муниципальных  образований при наступлении  определенных страховых случаев  за счет денежных фондов, формируемых  страховщиками из уплаченных  страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств  страховщиков.

 Страховая  деятельность (страховое дело) - сфера  деятельности страховщиков по  страхованию, перестрахованию, взаимному  страхованию, а также страховых  брокеров, страховых актуариев по  оказанию услуг, связанных со  страхованием, с перестрахованием.¹

В страховании  обязательно наличие двух сторон: страховщика и страхователя. Кроме того, участниками страховых отношений могут выступать застрахованный, выгодоприобретатель, лицо, назначенное для получения страховой суммы, т.е. третьи лица которым причиняется вред действиями страхователя.

Фонд  создаваемый посредством страхования  является одним из видов страхового фонда. Характерные черты страхования: целевое назначение аккумулируемых средств, они расходуются, лишь на покрытие потерь (предоставление помощи) в заранее договоренных случаях; вероятностный характер отношений, поскольку заранее не известно, когда наступит соответствующее событие, какова будет его сила и кого из страхователей оно затронет; возвратность средств, т.к. они предназначены для выплаты все совокупности страхователей (но не каждому страхователю в отдельности).

В процессе страхования происходит перераспределение  средств между участниками создания специального (страхового) фонда: возмещение ущерба одному или нескольким страхователям  осуществляется путем его распределение на всех. Число страхователей вносящих платежи в течение того или иного периода времени, больше числа получающих возмещение (помощь).

Страхование производится в основном в денежной форме, хотя при определенных предпосылках имело место также натуральное страхование. Исторически первоначальной была раскладочная система страхования, при которой основным моментом взаимоотношений между страхователями являлось реальное возникновение убытка у одного или нескольких владельцев имущества. Исходя из величины убытка определяющие взнос каждого участника страхования необходимый для покрытия фактической суммы ущерба, т.е. он раскладывается на всех страхователей. В современных условиях преобладающей является система страхования, построенная на внесение страхователем твердо установленной, заранее исчисленной суммы платежей, независящей от размера возникших в данном году убытков, соответствующее возмещение потерь производится за счет созданного из предварительных взносов фонда. 

Страховые риски, которые в разных сочетаниях характерны для большинства указанных групп имущества юридических и физических лиц, включаются в соответствующие правила (договоры) страхования. Такими рисками, от которых проводится страхование имущества, являютсяповреждение, уничтожение (гибель), утрата имущества вследствие:

·        пожара;

·        стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, смерчей, цунами, града, обвалов, оползней, оседаний грунта и др.)

·        противоправных действий третьих лиц включая кражи и грабежи;

·        падения летательных аппаратов или их обломков; взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов;

·        аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;

·        подтопления грунтовыми водами;

·        наезда наземного транспортного средства;

·        непредвиденного отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла;

·        внутреннего возгорания машин, оборудования, электроаппаратов, электроприборов.

    Не  признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты имущества в результате:

·        умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);

·        дефекта в имуществе, который был известен страхователю до заключения договора страхования, но о чем не уведомлен страховщик;

·        несоблюдения требований нормативных документов, правил, и инструкций по эксплуатации и обслуживанию объектов имущества;

·        использования объекта имущества не по назначению или в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;

·        естественных процессов (коррозии, износа, брожения, гниения, порчи и т.п.), обусловленных внутренними свойствами объектов имущества.

    Кроме того, не возмещается ущерб, нанесенный вследствие событий непреодолимой  силы (форс-мажорных обстоятельств), если договором страхования не предусмотрено  иное. К таким событиям относятся:

·        воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

·        военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;

·        гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки;

·        конфискация, реквизиция, арест или изъятие и уничтожение имущества по решению органов государственной власти, если договором страхования не предусмотрено иное.

Перечень  рисков, от которых может быть застраховано имущество (имущественный интерес) различен, но не исчерпывающий.

Объектами страхования имущества являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом и необходимостью возмещения ущерба при наступлении страховых случаев. 
Объектами страхования являются страховщики, страхователи, выгодоприобретатели. Страхователями имущества могут юридические и дееспособные физические лица.  Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества. Им может быть юридическое или физическое лицо. 

2.3.Хеджирование

Хеджирование – это метод страхования рисков. Как страхование по контракту рисков от неблагоприятных изменений цен на любые товарно-материальные ценности. Контракт на страхование называется хедж. Существуют две операции хеджирования: на повышение, на понижение. Хеджирование на повышение, или хеджирование покупкой, представляет собой биржевую операцию по покупке срочных контрактов или опционов. Хедж на повышение применяется в тех случаях, когда необходимо застраховаться от возможного повышения цен (курсов) в будущем. Он позволяет установить покупную цену намного раньше, чем был приобретен реальный товар. Хеджирование на понижение, или хеджирование продажей – это биржевая операция с продажей срочного контракта. Хеджер, осуществляющий хеджирование на понижение, предполагает осуществить в будущем продажу товара, и поэтому, продавая на бирже срочный контракт или опцион, он страхует себя от возможного снижения цен в будущем. 
Опцион и срочный контракт отличаются тем, что при опционе инвестор  
может реализовать или не реализовать свое право в зависимости от своего  
желания, которое определяется обстоятельствами. Если продажная цена снизится вопреки ожиданиям, инвестор не будет реализовать свое право. В этом случае он, правда, потеряет ту часть, которую заплатил в виде гонорара маклеру при заключении с ним контракта. Опционный контракт более безопасный (менее рискованный) способ спекуляции по сравнению со срочным контрактом, потому что проигрыш может быть равен лишь гонорару маклеру. Хеджирование помогает снизить риск от неблагоприятного изменения цены, но не дает возможности воспользоваться благоприятным изменением цены. При операциях хеджирования риск не исчезает, но он меняет своего носителя. 
 

3.1. Управление риском. Оценка возможного риска. 

Процесс минимизации потерь, который может  понести физическое или юридическое  лицо из-за неконтролируемых событий  называется управлением риском. Те сферы риска, в которых существует потенциальная вероятность понести  убытки, называются зонами возможных  потерь. Они делятся на четыре категории:

1) потеря  собственности (из-за уничтожения  или хищения как вещественных, так и невещественных активов);  

2) потеря  дохода (из-за уменьшения поступлений  или увеличения расходов вследствие  несчастного случая);

3) юридическая  ответственность перед другими  лицами, включая служащих какой-либо  компании; 

4) потеря  ведущих работников компании (из-за  несчастных случаев или смерти). Одно событие может повлечь  за собой несколько видов потерь. Например, в результате аварии  танкера, при которой в море  выливается нефть и распространяется  на большой территории, страдает  собственность компании, которой  принадлежит танкер и снижается  ее прибыли из-за увеличения  расходов по очистке воды. Кроме  того, компания несет убытки, связанные  с юридической ответственностью  из-за исков, предъявленных другими  лицами, которые пострадали от  данной аварии. 

Программа управления риском призвана обеспечить максимальную защиту от риска при  минимальных издержках. Она включает в себя:1) оценку риска; 2) выбор таких  мер управления риском, которые сочетали бы страхование и методы предотвращения убытков, и 3) претворение этих мер  в жизнь и контроль их выполнения.   
 

3.2. Методы управления  риском 

В экономической  теории совокупность методов борьбы с различного  
рода рисками принято подразделять на три группы: превентивные, 
репрессивные компенсационные. 

Под превентивными  методами понимается проведение мероприятий, направленных на предупреждение непредвиденных разрушительных событий с целью  снижения вероятности и величины ущерба (например, противопожарные  мероприятия, предупреждение инфекционных заболеваний и т.д.). Превентивные мероприятия основываются на контроле за риском как методе минимизации  убытков. В процессе контроля за риском используются следующие приемы: 

1.Уклонение от риска - осуществление попытки полностью устранить возможность данного вида убытков. За редким исключением, уклонение от риска чрезвычайно затруднено. На известном уже нам примере о компании по производству мягких игрушек можно предположить, что производитель мог бы избежать юридической ответственности за возможную аллергическую реакцию у детей, только отказавшись от производства таких игрушек, но в этом случае, естественно, компания оказалась бы не у дел. 

2.Предотвращение убытков - можно попытаться уменьшить (но не полностью) конкретные убытки. Например, производитель мягких игрушек может минимизировать опасность возникновения у детей аллергических реакций на мягкие игрушки, проведя, прежде чем начать производство, анализ материалов из которых они изготавливаются. Обычно в других зонах риска принимаются и такие меры, как установка огнетушителей для предотвращения ущерба от пожара, замков с секретом на дверях для предотвращения краж и контрольного оборудования для предотвращения аварий. 

3. Минимизация потерь - за счет соблюдения всех правил, которые установлены законодательно правительством. Так можно избежать каких-либо штрафных санкций в случае какого-то инцидента.  

4.Передача контроля за риском - способ избегания риска за счет передачи другому лицу или группе лиц а) реальной собственности или деятельности, или б) ответственности за риск. Например, фирма может продать здание, чтобы избежать риска, связанного с этим видом собственности. Такие меры напоминают уклонение от риска. Но риска можно также избежать, передав ответственность, то есть сам риск. Например, арендатор может убедить домовладельца взять на себя ответственность за любой ущерб, причиненный его собственности. 

Репрессивные  методы управления риском, в основном, направлены на подавление уже происходящего  стихийного бедствия (например, борьба с пожаром, наводнением) или какими-либо другими ущербами. Поскольку не допустить  ущерб всегда выгоднее, чем возмещать  его, общество заинтересовано, прежде всего, в предупредительной деятельности. Однако это не всегда возможно как  по техническим, так и по экономическим  причинам. Общество не может отвратить  ураганы, землетрясения, засуху и другие бедствия. В некоторых случаях  методы предотвращения стихийных бедствий известны, но превышают реальные экономические  возможности общества. В связи  с этим возникает потребность  в борьбе с риском компенсационным  путем. К мероприятиям компенсационного характера относятся самострахование, кредиты банка и собственно страхование.