Предпосылками этого перехода  явились: 

• Объективный процесс вытеснения полноценных денег неполноценными из-за их мимолетного использования (постоянного изменения владельца) и приобретения статуса символических денег в качестве «посредника» в процессе обращения
• Развитие кредитных отношений
• Укрепление государства, использующего для покрытия своих расходов неполноценные (бумажные) деньги и властной силой узаконивающего их
• Рост потребности в деньгах в связи с бурным развитием товарно-денежных отношений

       Итак, неполноценные деньги —  это деньги, которые не имеют собственной стоимости. Переход к неполноценным деньгам происходил постепенно. Первые их формы появились еще во времена господства металлических денег. Поэтому в истории денег был длительный период существования смешанных форм, свойственных полноценным и неполноценным деньгам. Основными формами неполноценных денег является билонная (разменная) монета, бумажные деньги, банковские обязательства (банкноты), депозитные вклады, квазиденьги.

3. Кредитные деньги

     С развитием кредитных отношений  появляются кредитные деньги – бумажные знаки стоимости, возникшие на основе кредита. Как отмечают экономисты, кредитные деньги – собирательное понятие. И, действительно, кредитные деньги подразделяются на две группы:

1. Небанковские кредитные деньги. Возникают главным образом  на основе коммерческого кредита – векселя небанковских организаций (вид безналичных денег);
2. Банковские кредитные деньги. Возникают на базе банковского кредита: банкнота (вид наличных денег), депозит до востребования (депозитные, безналичные деньги), чек (вид безналичных денег), электронные деньги (вид наличных денег)

     Исторически первым видом кредитных денег  являлся вексель как первое долговое обязательство, дающее владельцу право  по истечении срока требовать  от должника уплаты указанной денежной суммы. (Надпись на векселе, удостоверяющая, что вексель подлежит оплате по предъявлении или по истечении определённого срока со дня его предъявления, называется ависто). Вексель также мог передаваться другому лицу, таким образом, он принимает некоторые черты денег, не выполняя роль всеобщего эквивалента. В России вексель появился в начале XVIII века благодаря развитию торговых отношений с германскими княжествами. Поэтому русское слово «вексель» происходит от немецкого Wechsel - обмен, переход.

     Как средства оформления коммерческого  кредита в виде долговых обязательств при купле-продаже товаров коммерческие векселя представляют собой, по выражению  К. Маркса, торговые деньги. Наряду с государственными бумажными деньгами в такой же бумажной форме векселя начинают замещать металлические деньги, поскольку до наступления срока платежа могут обращаться как покупательное и платежное средства на основании индоссамента⁴, а при наступлении срока нередко могут погашаться путем взаимного зачета вексельных обязательств, особенно при международных расчетах. Однако, несмотря на солидное обеспечение коммерческих векселей в виде товаров по сравнению с бумажными деньгами, сфера их использования ограничена.

     Примерно  с XVII века банки стали создателями  новых, более совершенных видов  кредитных денег, эволюция которых  продолжается до сих пор. Первые банковские кредитные деньги – банкноты – выписываемые банками простые векселя взамен учтенных или принимаемых в залог частных коммерческих векселей.

     С укреплением и развитием банков банкнота переняла от бумажных денег их преимущество – свойство всеобщей обращаемости, подкрепляемое лицензированием деятельности банков как публичных институтов, а впоследствии и юрисдикцией государства, монополизировавшего в лице центрального банка выпуск банкнот. В отличие от бумажных денег банкнота имела двойное обеспечение: кредитное (коммерческим векселем) и металлическое (золотым запасом банка).

     История XX века свидетельствует не только о  постепенном прекращении действия золотого стандарта (т.е. обмена банкнот  на золото во всех его формах), после  мирового экономического кризиса 1929-1933  годов, но и о снятии ограничений  размеров банкнотной эмиссии в соответствии с нормами золотого покрытия примерно к концу 70-х годов. Однако следует заметить, что утратив связь с золотом, банкноты все-таки не полностью потеряли природу кредитного знака денег.

     С созданием коммерческих банков и  сосредоточением свободных денежных средств на текущих счетах появилось  такое кредитное орудие обращения, как чек. Чек – это письменное распоряжение лица, имеющего текущий  счет, о выплате банком денежной суммы или ее перечислении на другой счет.

     Именно  на основе чеков возникла система  безналичных расчетов, при которой  основная часть взаимных претензий  погашается без участия наличных денег. Чеки впервые появились в  Англии в 1683 г. Право приказа, содержащегося в чеке, и обязанность его выполнить основываются на чековом договоре между банком и клиентом, в соответствии с которым клиенту разрешается использовать как собственные, так и заемные средства. Банк оплачивает выставленные чеки наличными либо путем перечисления средств со счета чекодателя в этом или другом банковском учреждении. Чек как инструмент краткосрочного действия не имеет статуса платежного средства, и в отличие от эмиссии денег количество чеков в обращении не регулируется законодательством, а целиком определяется потребностями коммерческого оборота. Поэтому расчет чеками носит условный характер: выставление должником чека еще не погашает его обязательство перед кредитором - оно погашается только в момент оплаты чека банком.

     Таким образом, экономическая сущность чека состоит в том, что он служит средством  получения наличных денег в банке, выступает средством обращения  и платежа и, наконец, является орудием  безналичных расчетов.

     В последнем десятилетии XX века в связи  с ростом электронной коммерции  невиданными темпами стали развиваться  новейшие платежные средства – электронные деньги. Сущность электронных денег является предметом дискуссии. По мнению одних ученых - это безналичные деньги. По мнению других - наличные. Ряд специалистов относят их к обоим этим видам.

     Обычно  выделяют два вида электронных денег: на базе карт (card-based) и на базе сетей (network-based). В первую группу входят пластиковые карты со встроенным микропроцессором, на который записан эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченной эмитенту, которым может являться как банк, так и небанковская организация. Наиболее известный пример электронных денег на базе карт, эмитированных банковскими организациями карты Mondex. С помощью специального электронного бумажника можно проверить остаток на карте и перевести денежную стоимость на другую карту, а с помощью специальной приставки - послать по телефону и т.д. Другая широко распространенная система - VisaCash. Во многих странах существуют свои системы электронных платежей на базе смарт-карт.

     В настоящее время смарт-карты, выпущенные небанковскими организациями и  позволяющие осуществлять платежные  операции, достаточно широко распространены. Это телефонные, транспортные, медицинские  и другие карточки. Однако большинство  из них являются одноцелевыми, то есть позволяющими оплачивать услуги (товары) только в пользу одной компании. Как только появляется возможность  расплатиться, например, телефонной карточкой (как это сделали некоторые  телефонные компании Японии) или карточкой  городского транспорта (как это практикуется в Нью-Йорке) за товары или услуги других компаний, например, в супермаркете, такой платежный инструмент переходит  в разряд электронных денег.

     Во многих странах успешно развиваются системы электронных денег на базе сетей, которые стали реально осуществимы с развитием криптографических алгоритмов шифрования с открытым ключом и слепой подписи. Из наиболее известных систем сетевых денег (network money) следует отметить CyberCash,DigiCash, FirstVirtual, а также российские PayCash и WebMoney. Для проведения платежей с использованием сетевых денег, необходимо установить специальное программное обеспечение, обычно бесплатное. Сетевые деньги используются, как правило, для платежей в Интернет-магазинах, виртуальных казино и биржах, а также для оплаты других товаров и услуг, заказ которых происходит через Интернет.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Современное представление о  сущности денег

       В повседневной жизни с деньгами имеют дело все, и, тем не менее, для экономической науки они все еще содержат тайны.

     Сущность  денег – это внутреннее содержание предмета. Сущность денег проявляется в том,  что они служат необходимым активным элементом экономической системы и составной частью деятельности общества, отношениями между субъектами и звеньями воспроизводственного процесса.

     Сущность  денег как экономической категории  наглядно проявляется в их функциях. Среди современных экономистов наиболее распространенным является функциональный подход к сущности денег. Для него характерно отношение к деньгам как к определенному инструменту, стихийно выработанному (или, точнее, отобранному среди многих альтернатив) рыночной экономикой для решения проблем товарного обращения. В качестве денег в экономике смогли удержаться только те платежные инструменты, которые оказались способными наилучшим образом выполнять диктуемые рынком функции. Таким образом, сущность денег определяется выполняемыми ими функциями.

       Популярность функциональному подходу  придает огромное разнообразие

разновидностей  денег – от звериных шкур до бумажных денег, от золотых монет до записей  в бухгалтерских книгах. Фактически единственное, что объединяет предметы со столь разной физической и экономической  природой, - это их способность выполнять  функции денег.

       Вторым  подходом к определению сущности денег можно выделить марксистский подход. Рассмотрение основных характеристик денег раскрывает их сущность. Как говорит К.Маркс "деньги - не вещь, а общественное отношение". Они являются внешним выражением общественных производственных отношений, появившихся на почве обмена и принявших материальную форму. Это их сама полная характеристика. При рассмотрении сущности денег как материальной формы производственных отношений не имеет никакого значения тот материал, из которого они изготовлены, будь то материал или бумага.

       Рассматривая третий подход, мне бы хотелось изложить сущность денег посредством выявления ряда общих свойств, характеризующих их внутреннее содержание.  Прежде всего, деньги – это не только товар, вещь, обязательство, но и совокупность экономических отношений между людьми в процессе общественного производства и движения общественного продукта от производства до потребителя.  Социально-экономическое содержание денег, выражающих производственные отношения, меняется в зависимости от способа производства, так как основу производственных отношений составляют отношения собственности. Поэтому можно говорить о том, что социальная сущность денег, например, в условиях феодализма, планово-распределительной экономики, рыночной или переходной к рыночной экономики будет различна при сохранении сущности денег.

       Также следует заметить, что с развитием  товарного производства именно деньги начинают связывать всех субъектов  рынка в единый воспроизводственный  процесс. Разностороннее использование  денег и их влияние на развитие общества опираются во многом на то, что продукция производится субъектами рынка не для собственного потребления, а для других потребителей, которым  она продается за деньги.  
 
 
 
 
 

Функции и роль денег

       Сущность  как внутреннее содержание предмета исследования категории раскрывается через формы ее проявления, а именно через функции денег. Следовательно, изучение функций денег важно  для понимания сущности этой экономической  категории.

       Подавляющее большинство экономистов выделяют следующие функции денег:  

1. Мера стоимости 
2. Средство обращения
3. Средство накопления
4. Средство платежа
5. Мировые деньги

Деньги  как мера стоимости

       В функции меры стоимости деньги измеряют ценность или стоимость других товаров. Деньги позволяют выразить стоимость  товаров (или услуг) в терминах, известных  каждому участнику товарообмена – в национальных денежных единицах.

       Существуют  два основных конкурирующих подхода  к выполнению деньгами функции меры стоимости.