Денежная система

2. Эластичность и экономичность денежного обращения. Наличные и безналичные деньги имеют единое кредитное основание, и поэтому находятся в тесной взаимосвязи, наличные средства легко переходят в безналичные и наоборот. Такая взаимная обращаемость позволяет эластично сдвигать границы между наличными и безналичными денежными оборотами в зависимости от потребностей экономики и населения в денежных средствах того или иного вида и достигать реальной экономии за счет замены дорогостоящего налично-денежного обращения значительно более дешевым безналичным оборотом. Кроме того, постепенное вытеснение наличных денег безналичными позволяет более точно регулировать денежный оборот и прогнозировать его динамику.

3. Комплексность организации денежного обращения. Единство денежного оборота и эластичность денежного обращения определяет необходимость комплексного подхода к организации денежного обращения в единстве с организацией и регулированием движения безналичных средств.

4. Регулярность и бесперебойность обеспечения хозяйствующих субъектов и населения наличными деньгами в соответствии с их реальными экономическими потребностями. Для этого Центральный банк регулирует и регламентирует деятельность коммерческих банков, иных кредитных организаций и предприятий связи, т. е. всех организаций, вовлеченных в обслуживание указанных лиц.

5. Регламентация процедур выполнения операций с наличными деньгами.Регламентации подлежат кассовые операции следующих хозяйствующих субъектов: а) банков и иных кредитных организаций; б) российских юридических лиц, в том числе предприятий связи; в) российских юридических лиц, принимающих денежные платежи непосредственно от населения; г) нерезидентов Российской Федерации.

Безналичный расчет

Безналичный денежно-платежный оборот осуществляется через систему кредитных организаций по открытым в них счетам хозяйствующих субъектов, населения, кредитно-финансовых организаций и государственных органов. В настоящее время в большинстве стран с рыночной экономикой для внутренних и международных перечислений используются следующие формы безналичных расчетов:

1) банковский перевод - трансферт. Основу трансферта составляют операции по перечислению безналичных средств, т. е. их движение по банковским счетам, которые, в свою очередь, служат основой и составной частью всех остальных форм расчетов.

Банковский перевод представляет собой последовательность расчет-,ix операций, которая начинается с выполнения расходной операции - со списания средств со счета клиента. Принято подразделять все расходные операции банков по счетам на:

-   кредитовые — операции, осуществляемые на основании четко выраженного и недвусмысленного указания клиента произвести перечисление средств с его счета и кредитовать счет получателя;

-   дебетовые - операции, исполнение которых проводится на основании волеизъявления получателя платежа. Именно он дает указание произвести причитающийся ему платеж путем предъявления в банк расчетного документа;

2) расчеты по инкассо. Инкассо — банковская операция, посредством которой банк по поручению своего клиента получает на основании расчетных документов причитающиеся ему денежные средства от других предприятий и зачисляет эти средства на его счет в банке;

3) расчеты по аккредитивам. Аккредитив - это условное денежное обязательство, принимаемое банком по поручению его клиента, произвести платежи в пользу поставщика по предъявлении последним документов, соответствующих условиям аккредитива, или же предоставить полномочия другому банку произвести такие платежи.

Виды  платежных карточек

Банковская пластиковая карта  - это именной денежный документ, удостоверяющий наличие в организации-эмитенте счета держателя пластиковой карточки и дающий право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчету.

Существует много оснований  для классификации платежных  карточек, используемых в финансовых расчетах:

1) классификация карточек по  эмитентам:

- банковские карточки - выпускаются банками и кредитными opганизациями. Позволяют владельцам карточек покупать товары в кредит yj различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки позволяют получать кассовые авансы через электронные терминалы и использовать банкоматы для снятия наличных денег с банковских счетов и т. д.;

— частные карточки - выпускаются коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании. К ним можно отнести пластиковые карточки магазинов, туристических агентств, телефонных и страховых компаний. Применение частных карточек ограничено сетью торговых учреждений конкретной компании. Кредит предоставляет сама компания, она же получает процент по ссудам;

2) классификация по способу записи  информации:

-  магнитная карточка. На ней в закодированном виде записывается специальная информация (номер карточки, срок ее действия, Ф.И.О. держателя) и наносится специальный код - ПИН-код (Personal Identification Number). Он предназначен для опознания законного держателя карточки, когда тот пользуется банкоматом или электронным терминалом. Никакой финансовой информации на магнитной полосе не фиксируется;

-  смарт-карта - содержит финансовые прикладные программы, в том числе функции кредитных и дебетовых карточек и «электронных кошельков», проездного билета, водительского удостоверения. Преимущество смарт-карты состоит в повышенной надежности, многофункциональности. Существенным недостатком смарт-карт является высокая себестоимость по сравнению с карточками с магнитной полосой;

3)классификация по способу доступа  к денежным средствам держателя:

-  «ключ к счету», ведущемуся у эмитента, - подавляющее большинство карточек с магнитной полосой (VISA, Eurocard/Mastercard, AmericanExpress);

-  автономный «электронный кошелек» — пластиковые карточки, которые имеют встроенный микропроцессор, «заряженный» определенной денежной стоимостью;

-  «электронный кошелек» с дублированием счета у эмитента;

4)классификация по категории  клиентуры:

-  банкоматные (электронные) — функционируют в пределах остатка на счете клиента, и по ним держателю карточки кредит не предоставляется. Банкоматные карточки могут быть выданы любому банковскому клиенту независимо от уровня его благосостояния и кредитной истории;

-  потребительские (классические) — сориентированы на широкий круг банковских клиентов со стабильным уровнем дохода и хорошей кредитной историей. Они предусматривают кредитный лимит и ряд дополнительных услуг;

-  бизнес-карточки (серебряные) - предназначены для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства компании при поездках в командировки или совершении текущих платежей;

-  привилегированные (золотые или платиновые) – предназначены для наиболее состоятельных клиентов банка, зарекомендовавших себя как своевременные и постоянные плательщики. Содержат повышенный уровень сервиса, который включает: увеличенный кредитный лимит, комплексный пакет страховых и дорожных услуг в поездках, оказание экстренных услуг, включая срочную замену карточки, незамедлительную выдачу наличных в любой точке земного шара и др.;

5)классификация по типу обратимости:

-   локальные — карточки, которые обращаются в определенном регионе;

-    национальные - карточки, эмитируемые банками, входящими в национальные платежные системы;

-   международные - карточки международных «карточных» ассоциаций и компаний: VISA, Eurocard/MasterCard, American Express..

Инфляция

Инфляция - это всякое обесценение денежной единицы, т. е. систематический рост цен в экономике вне зависимости от того, какими причина- ми обусловлен этот процесс. Означает переполнение сферы обращения избыточной по сравнению с потребностями товарооборота массой бумажных денег, их обесценение и соответственно повышение цен на товары и услуги, падение покупательной способности денег.

От инфляции следует отличать сезонный рост цен и рост цен на отдельных товарных рынках, связанный с временным превышением спроса !над предложением тех или иных товаров.

Виды  и  причины  инфляции

В зависимости от темпов роста цен  на рынке различают следующие  виды инфляции: ползучая – при ежегодных  темпах прироста цен на 3-4%. Такая  инфляция характерна для развитых стран, которые рассматривают ее как стимулирующий фактор; галопирующая – при среднегодовых темпах прироста цен на 10-50% (иногда до 100%), которая преобладает в развивающихся странах; гиперинфляция – при ежегодных  темпах прироста цен свыше 100% - свойственна  странам в отдельные периоды, когда они переживают коренную ломку  своей экономической структуры. В зависимости от причины, которая преобладает, различают  два типа инфляции: инфляцию спроса и инфляцию издержек производства. Инфляция спроса. Традиционно  инфляция возникает при избыточном спросе. Спрос на товары больше, чем  предложение товаров, в связи  с тем, что производственный сектор не в состоянии удовлетворить  потребности населения. Этот избыток спроса ведет к росту цен. Инфляция спроса может  быть обусловлена: милитаризацией экономики  и ростом военных расходов. Военная  техника и военная продукция не функционируют на рынке, ее приобретает государство и направляет в запас. Деньги для обслуживания этой продукции по существу не требуются, поскольку она не переходит из рук в руки; дефицитом бюджета и ростом государственного долга. Покрытие дефицита осуществляется либо государственными займами, либо эмиссией банкнот, что создает государству дополнительные средства, а следовательно, и дополнительный спрос; кредитной экспансией банков. Расширение кредитных операций банков и других кредитных учреждений приводит к увеличению кредитных орудий обращения, которые также создают дополнительный спрос на товары и услуги; притоком иностранной  валюты в страну, которая с помощью  обмена на национальную денежную единицу  вызывает общий рост объема денежной массы, а следовательно, и излишний спрос. Итак, инфляция спроса наблюдается  в том случае, если рост уровня цен  происходит под влиянием общего увеличения совокупного спроса. Инфляция издержек производства. Причинами инфляции издержек производства являются: снижение роста производительности труда, вызванное циклическими колебаниями  или структурными изменениями в  производстве, что ведет к увеличению издержек на единицу продукции, и следовательно, к уменьшению прибыли. В конечном итоге это скажется на снижении объема производства, сокращении предложения товаров и росте цен; расширение сферы услуг, появление новых видов с большим  удельным весом заработной платы  и относительно низкой по сравнению  с производством производительностью труда. Отсюда общий рост цен на услуги; высокие косвенные налоги, которые включаются в цену товаров, и, следовательно, общий уровень  издержек растет; повышение оплаты труда при  определенных обстоятельствах (например, рост минимальной зарплаты). Компании отвечают на такой рост инфляционной спиралью; повышение заработной платы вызывает рост цен и новое повышение заработной платы. Помимо указанных видов  инфляции, различают открытую и подавленную инфляцию. Открытая инфляция проявляется  в условиях, когда цены не регулируются «сверху», а формируются под влиянием рыночных факторов. Регулятором цен служит соотношение спроса и предложения на основных рынках – рынке товаров, рынке денег, рынке рабочей силы. Открытую инфляцию характеризует постоянное повышение цен. При этом причины их роста могут быть различными. Толчком к раскручиванию  открытой инфляции может служить  нерегулируемое повышение железнодорожных тарифов и других услуг естественных монополий, цен на исходные виды продукции. Известно, что именно цены на продукцию топливно-энергетического комплекса, на электроэнергию, на транспорт формируют общий уровень и динамику цен, в том числе и на продукцию обрабатывающей промышленности, строительной индустрии, сельского хозяйства. Если в силу каких-то причин растет сопутствующая ценовая составляющая, то это нередко приводит к общему инфляционному росту цен. Подавленная инфляция отличается тем, что она возникает в условиях жесткого регулирования цен и  доходов. Подавленная инфляция проявляется  не в росте цен, а в обострении товарного дефицита. Подобный процесс  имел место в нашей стране в 80-е  годы. В этот период, помимо дефицита, инфляционный процесс характеризовался ухудшением качества продукции (при тех же ценах), неоправданными ассортиментными сдвигами (увеличением производства дорогих товаров и сокращением выпуска дешевых). В начале 90-х гг. вместо одного дисбаланса (много денег – мало товаров) возник другой: дефицит денег – падение спроса – снижение производства. Обострилась проблема неплатежей. Государство задерживало выплату зарплаты, не выполняло обязательств по оборонным заказам, поставкам топлива, сельскохозяйственной продукции. Жесткое финансовое регулирование, проводимое по монетарным схемам, привело к падению инвестиций, подрыву стимулов к росту производства. Показателями  инфляции Показателями, характеризующими уровень инфляции, являются индексы цен - относительные величины, отражающие динамику цен. Экономическая и финансовая теория пользуется следующими индексами цен: 1) индекс стоимости жизни определяется как уровень розничных цен те товары и услуги, которыми пользуются определенные социальные группы населения. Как правило, индекс стоимости жизни вычисляется потрем группам населения: высшая, средняя и низшая; 2) индекс розничных цен рассчитывается по розничным ценам всех групп товаров. В официальной российской статистике он называется сводный индекс потребительских цен (ИПЦ), который учитывает стоимость 407 основных групп товаров и услуг. Это один из важнейших показателей, характеризующих инфляционные процессы в экономике; 3) индекс оптовых цен рассчитывается по ценам товаров, находящихся в оптовой торговле; 4) индексы цен производителя учитывают отпускные цены производителя. В российской статистике ним относятся индексы цен: -   производителя в промышленности; -   реализации сельскохозяйственной продукции; -   реализации грузовых транспортных перевозок; -   по капитальным вложениям. Вышеперечисленные индексы  цен экономически взаимосвязаны: изменение одного влечет за собой изменение другого; 5) дефлятор ВНП - группа индексов, характеризующая изменение рыночных цен на важнейшие компоненты конечной продукции и услуг. Рас считывается как средневзвешенная сумма индексов цен на государственные закупки товаров и услуг, потребительские товары и услуги, на капиталовложения и на чистый экспорт.

Последствия инфляции

Последствия инфляции

Ухудшается экономическое положение:

снижается объем производства, поскольку  колебание и рост цен делают неуверенными перспективы производства;

происходит перелив капитала из производства в торговлю и посреднические операции, где быстрее оборот капитала и больше прибыли;

расширяется спекуляция в результате резкого изменения цен;

ограничиваются кредитные операции, поскольку никто не верит в  долг;

обесцениваются финансовые ресурсы  государства.

Возникает социальная напряженность:

инфляция перераспределяет национальный доход в ущерб наименее обеспеченных слоев общества;

инфляция снижает реальные доходы (количество товаров и услуг, которые можно купить на номинальный доход), а соответственно и общий уровень жизни населения;

инфляция обесценивает сбережения граждан.

Развертывание инфляции приводит к  такому обострению экономических и социальных противоречий, что государства начинают предпринимать меры для преодоления инфляции и стабилизации денежного обращения.

  Причины и особенности проявления инфляции в России.

 

 Главные неденежные факторы инфляции в России:

-кризис административно-командной  хозяйственной системы;

- затратный характер производства;.

-   низкий уровень производительности труда;

-   низкое качество и неконкурентоспособный характер продукции.

Основные денежные факторы инфляции в России:

-   либерализация цен в условиях монополизированного состояния российской экономики;

-   постоянный дефицитный характер государственного бюджета;

-   кредитная экспансия банков;

-   долларизация денежного обращения в стране;

-   бегство капиталов из страны, связанное с нестабильной экономической и политической ситуацией;

-   высокие военные расходы, связанные с военными действиями на Северном Кавказе.

 

 

Список литературы

 

 

• Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой  – М.:Высшее образование, 2009. – 392 с.

 

• Владимирова. М. П. Деньги, кредит, банки : учеб. пособие / М. П. Владимирова. – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2007.

 

• Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс : учеб. пособие / под ред. О. И. Лаврушина. – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2009.

 

• Галицкая, С. В. Деньги, кредит, финансы : учеб. / С. В. Галицкая. – М.: Эксмо, 2009.

 

• Селищев, А. С. Деньги. Кредит. Банки / А. С. Селищев. – СПб.: Питер, 2007.