Банковский вклад

Как уже указывалось, если договором банковского вклада не предусмотрено иное, лицо, на имя  которого внесен вклад, приобретает  права вкладчика лишь с момента  предъявления им к банку первого требования, основанного на правах вкладчика. В связи с этим возникает вопрос: о каких именно правах идет речь и соответственно какие требования должно предъявить лицо для признания его вкладчиком?

В соответствии со ст. 834,837,838,843,844,845,847 Гражданского кодекса  вкладчик вправе требовать: ·         выдачи вклада; ·         перечисления находящихся во вкладе денежных средств другим лицам; ·         списания средств со счета вкладчика по требованию третьих лиц; ·         начисления и уплаты процентов по вкладу; ·         выдачи сберегательной книжки (если иное не предусмотрено соглашением сторон) или сберегательного сертификата.

Следовательно, лицо, на имя которого внесен вклад, приобретает  права вкладчика по вкладу при  обращении к банку с каким-либо из вышеперечисленных требований.

Вместе с тем  по правилам ст. 185 ГК любое лицо (в  том числе имеющее право на получение вклада) вправе уполномочить другое лицо — представителя на совершение от его имени определенных действий. Для осуществления этих полномочий представителю должна быть выдана соответствующая доверенность. Поэтому факт выдачи доверенности на получение вклада (и процентов  по нему) в порядке, установленном  п. 4 ст. 185 ГК, при условии представления  такой доверенности в банк также  можно расценивать как выражение  намерения воспользоваться правами  вкладчика по вкладу в пользу третьего лица.  

 Соблюдение  банковской тайны по договорам  банковского вклада Согласно  ст. 857 ГК банк выступает гарантом  сохранения тайны банковского  счета и банковского вклада, операций  по счету и сведений о клиенте.  Банк может предоставить эти  сведения только самому клиенту  или его представителю. Для  получения сведений, составляющих  банковскую тайну, государственными  органами или их должностными  лицами необходимо, чтобы такое  право было предусмотрено законом.  За разглашение банковской тайны  банк может быть привлечен  к гражданско-правовой ответственности  в части возмещения убытков  клиентам, права которых нарушены.

В практике возможны случаи, когда запрос о вкладе и  проводимых по нему операциях будет  направляться лицом, внесшим вклад  на имя другого лица. В этом случае банк обязан сообщить запрашиваемые  сведения (при условии, что лицо, на имя которого внесен вклад, в права  вкладчика не вступило) , так как  исходя 113 п. 2 ст. 842 ГК до того, как третье лицо, в пользу которого сделан вклад, заявит о своих правах на вклад, правами  вкладчика обладает лицо, заключившее  договор банковского счета (вноситель  вклада) .

Важно отметить, что с принятием части второй ГК и новой редакции Федерального закона "О банках и банковской деятельности" возникло противоречие между названными законами и Указом Президента РФ № 1006 в части соблюдения банковской тайны в процессе его  применения (Указ Президента РФ от 23 мая 1994 года № 1006 ввел норму, согласно которой  банки и другие кредитные учреждения обязаны информировать налоговые  органы о совершении физическими  лицами (включая нерезидентов) операций на сумму, эквивалентную 10 тыс. долларов США и выше) .

Нужно учитывать, что в Указе речь идет о любых  операциях, совершаемых физическими  лицами как в наличной, так и  в безналичной форме (зачисление средств на счет по вкладу либо любая  другая операция по поступлению денежных средств в пользу физического  лица; снятие средств со счета по вкладу; покупка или продажа ценных бумаг или иностранной валюты) . Однако, как следует из ст. 857 ГК, гарантии банковской тайны распространяются исключительно на отношения, связанные  с банковскими счетами и банковскими  вкладами клиентов. Таким образом, когда  физическим лицом совершаются операции, носящие вкладной характер, на сумму, эквивалентную 10 тыс. долларов США, п. 8 Указа Президента РФ применяться  не должен.  

 Вопросы наследования  вкладов, внесенных в учреждения  банков В соответствии со ст. 546 ГК РСФСР для принятия наследства (отступления в наследственные  права) наследник должен фактически  вступить во владение наследственным  имуществом или подать наследственному  органу по месту открытия наследства  заявление о принятии наследства (при переходе наследственного  имущества по праву наследования  к государству заявление (письмо) о выдаче свидетельства о праве  на наследство должно поступить  из финансового органа или  налоговой инспекции) .

Когда в составе  наследственной массы есть имущество, распоряжаться или покупать, которое  без соответствующего оформления наследники не могут, они должны обратиться в  нотариальную контору. К такому имуществу  относятся и вклады граждан в  кредитных учреждениях, за исключением  вкладов, находящихся в отделениях Сберегательного банка Российской Федерации или в Центральном  банке Российской Федерации, при  внесении которых вкладчиком сделано  завещательное распоряжение учреждению банка о выплате вклада в случае его смерти определенному лицу или  государству (ст. 561 ГК РСФСР предусмотрено  изъятие в применении правил наследования в отношении вкладов граждан, находящихся в отделениях Сберегательного  банка РФ или Центральном банке  РФ (банке России) , по которым наследодателем сделано завещательное распоряжение, так как эти вклады не входят в  состав наследственного имущества  и на них не распространяются нормы, регулирующие порядок принятия наследственного  имущества) . Для распоряжения вкладами наследодателя лица, претендующие на их получение, должны быть признаны наследниками. Признание прав наследников могут  осуществлять только нотариальные или  судебные органы.

В случае, если наследники в установленный законом шестимесячный  срок не обратятся к государственному нотариусу с заявлением о принятии наследства и не получат свидетельство  о праве на наследство, они будут  считаться не принявшими наследство (ст. 546 ГК РСФСР) , а наследственное имущество  должно будет перейти к государству (п. 4 ст. 552 ГК РСФСР) .

Таким образом, основанием выдачи вклада наследнику лица, на имя  которого внесен вклад, является свидетельство  о праве на наследство.

Необходимо отметить, что в силу ст. 34 Семейного кодекса  РФ вклады в банках, внесенные супругами  на имя каждого из них, как и  другое имущество, приобретенное в  период совместной жизни, признаются их общей совместной собственностью. Наследством  является только та часть вклада, которая  принадлежит самому наследодателю.

Требуются специальные  пояснения о порядке наследования вкладов, внесенных на имя третьих  лиц, не успевших предъявить свои права  на вклад при жизни.

В соответствии с  п. 1 ст. 842 ГК права вкладчика приобретаются  лицом, в пользу которого заключен договор, с момента предъявления им к банку  требования о намерении воспользоваться  своими правами по вкладу. Поэтому  для возникновения наследственных прав у наследников лица, в пользу которого внесен вклад, последний должен при жизни выразить свою волю на приобретение прав вкладчика. Следовательно, если лицо, на имя которого внесен вклад, о своих правах на вклад при  жизни не заявило, то и право наследования этого вклада у его наследников  возникнуть не может.

Если же договором  банковского вклада было предусмотрено, что лицо, на имя которого внесен вклад, приобретает права вкладчика  с момента внесения вклада на его  имя, право наследования в этом случае возникает на общих основаниях независимо от того, воспользовался вкладчик своими правами по вкладу или нет.

Сделаем некоторые  пояснения по поводу наследования вкладов  иностранными гражданами.

Исходя из требований ст. 169 Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик (действующей  в настоящее время) , отношения  по наследованию определяются по праву  страны, где наследодатель имел последнее  постоянное место жительства. Способность  лица к составлению и отмене завещания, а также форма завещания и  акта его отмены определяются по праву  страны, где завещатель имел постоянное место жительства в момент составления  акта. Завещание или его отмена не могут быть признаны недействительными  вследствие несоблюдения формы, если последняя  удовлетворяет требованиям права  места составления акта или требованиям  советского права.

В случае наследования имущества после смерти гражданина, постоянно проживающего за пределами  Российской Федерации и стран  СНГ, или имущества, причитающегося иностранному гражданину после смерти гражданина РФ, свидетельство о праве  на наследство выдается нотариусом при  условии легализации органом  Министерства иностранных дел РФ документов, составленных за границей с участием должностных лиц и  компетентных органов других государств или от них исходящих, которые  подтверждают наследственные права  лица, претендующего на получение  наследства (ст. 106 Основ законодательства о нотариате) . Без легализации  такие документы принимаются  нотариусом тогда, когда это предусмотрено  законодательством РФ и международными договорами (например, Гаагская конвенция, подписанная 5 октября 1961 года) . Свидетельство  о праве на наследство также может  выдать консул Российской Федерации, хотя по закону государства пребывания консула  это не относится к исключительной компетенции государства пребывания.  

 Оформление  полномочий на получение денежных  средств со вклада третьими  лицами По правилам п. 4 ст. 185 ГК  правом получения вкладов в  банках обладают лица, письменно  уполномоченные на совершение  этих действий от имени представляемого  лица (вкладчика) .

Такие лица вправе получать денежные средства со вклада другого лица при наличии у  них доверенности на получение вклада. Доверенность физического лица на получение  вклада должна быть удостоверена нотариально  либо организацией, в которой доверитель работает или учится. Допускается  удостоверение подобных доверенностей  жилищно-эксплуатационной организацией по месту жительства доверителя и  администрацией стационарного лечебного  учреждения, где он находится на излечении.

Федеральным законом  от 12 августа 1996 года в п. 4 ст. 185 ГК было внесено дополнение о том, что  доверенность на получение представителем гражданина его вклада в банке  может быть удостоверена соответствующим  банком или организацией связи. Причем удостоверение такой доверенности должно производиться бесплатно.

Доверенность  от имени юридического лица выдается за подписью его руководителя или  иного лица, уполномоченного на это  учредительными документами, с приложением  печати этой организации. Доверенность от имени юридического лица, основанного  на государственной или муниципальной  собственности, на получение или  выдачу денег должна быть подписана  также глазным (старшим) бухгалтером  этой организации (п. 5 ст. 185 ГК) .

Срок действия доверенности не может превышать  трех лет. Если срок доверенности не указан, она сохраняет сипу в течение  года со дня ее совершения. Доверенность, в которой не указана дата ее совершения, недействительна.

Вместе с тем  по правилам п. 2 ст. 843 и ст. 844 ГК выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика  о перечислении денежных средств  со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки или сберегательного (депозитного) сертификата.

Очевидно, что  выдача денежных средств со вклада на основании распоряжения вкладчика  третьим лицам допускается только при одновременном представлении  в банк надлежаще оформленной  доверенности на получение вклада и  сберегательной книжки вкладчика (или  сберегательного сертификата) , договора или иного документа, удостоверяющего  внесение вклада.

Отдельно следует  остановиться на вопросе о действительности на территории Российской Федерации  доверенностей, выданных гражданами стран  СНГ и дальнего зарубежья либо предприятием, учреждением или организацией, зарегистрированными и находящимися в одной из этих стран.

В соответствии со ст. 165 Основ гражданского законодательства форма и срок действия доверенности определяются по праву страны, где  выдана доверенность. Однако доверенность не может быть признана недействительной вследствие несоблюдения формы, если последняя  удовлетворяет требованиям советского права.

Согласно Гаагской конвенции от 5 октября 1961 года (Россия является участницей данной Конвенции) отменяется требование дипломатической  или консульской легализации  иностранных официальных документов, которые совершены на территории одного из Договаривающихся Государств и должны быть представлены на территории другого Договаривающегося Государства.

Конвенция не распространяется на документы, совершенные дипломатическими или консульскими учреждениями, а  также на те административные документы, которые имеют прямое отношение  к коммерческой или таможенной операции.

Страны-участницы  Конвенции договорились, что единственным требованием, предъявляемым к представляемым документам, является проставление компетентным органом государства, в котором  документ был совершен, специальной  печати — апостиля.

Следовательно, на территории Российской Федерации должны признаваться действительными доверенности граждан и юридических лиц  из стран СНГ при условии соблюдения письменной формы (ст. 185 ГК) , особенно если такие доверенности засвидетельствованы  специально уполномоченным органом (нотариусом и т.п.) и скреплены гербовой печатью. Для доверенностей, исходящих из стран дальнего зарубежья, кроме  перечисленных требований необходимо и проставление на них апостиля.

Несмотря на отсутствие в международных соглашениях  и законодательстве РФ требований о  предоставлении перевода иностранных  официальных документов, желательно, чтобы предъявляемые в банк доверенности иностранных граждан и юридических  лиц, составленные на языке страны их происхождения, сопровождались нотариально  удостоверенной копией их перевода на русский язык, поскольку это исключало  бы возможность неверного понимания  полномочий представителя лица, выдавшего  доверенность.