Банковский вклад

Банковский  вклад  

 Общие положения  Одними из основных средств  формирования ресурсов банков  являются текущие счета и вклады  клиентов. С точки зрения техники  банковского обслуживания отношения,  возникающие из договоров банковского  (текущего) счета и банковского  вклада, весьма соприкасаемы, поэтому  законодательством допускается  применение к отношениям банковского  вклада отдельных положений о  договорах банковского счета  (п. 3 ст. 834 Гражданского кодекса Российской  Федерации) .

Основное отличие  вклада от текущего счета состоит  в том, что он всегда сопровождается внесением на счет определенной денежной суммы, возврат которой обусловлен договором, в то время как по текущему счету можно вносить и получать любые суммы и в любое время.

Вклады бывают срочные, бессрочные (до востребования) и условные. По срочным вкладам  возврат вклада производится в обусловленный  договором срок, при бессрочных можно  в любой момент потребовать возврата вклада. При условных вкладах вклад  возвращается при наступлении определенных условий.

Однако независимо от условий возврата вклада (при  срочных и условных вкладах) банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (п. 2 ст. 837 ГК) . Другими словами, вкладчик вправе досрочно востребовать свой вклад  в любое время. При этом вкладчик рискует утратить право на получение  процентов по вкладу в размере, определенном договором банковского вклада, так  как в силу п. 3 ст. 837 ГК в случае возврата вклада до истечения срока  либо наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского  вклада, проценты по вкладу выплачиваются  в размере, соответствующем размеру  процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором  не предусмотрен иной размер процентов.

В соответствии с  п. 2 ст. 837 Кодекса выдача денежных средств  со вкладов должна быть осуществлена в тот же день, когда вкладчик обратился в банк с требованием  о возврате вклада. Исключение составляют вклады юридических лиц, внесенные  ими на иных условиях возврата, предусмотренных  договором.

Согласно п. 1 ст. 835 ГК и ч. 2 ст. 36 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" правом привлечения средств во вклады ныне обладают только банки, осуществляющие данный вид деятельности на основании  специальной лицензии.

В качестве вкладчиков могут выступать как граждане, так и юридические лица. Причем договор банковского вклада, в  котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором, что  означает обязанность его заключения с любым обратившимся с этой целью  гражданином и запрет на установление каких-либо преимуществ или ограничений  для одних вкладчиков перед другими, вне зависимости от их социального  положения, места работы, юридического статуса и т.д.

В связи с введением  в действие с 1 марта 1996 года части  второй Гражданского кодекса Российской Федерации на законодательном уровне предпринята попытка детальной  регламентации отношений по банковским вкладам (ст. 834-844 ГК) .

Придание цивилизованной правовой оболочки этим отношениям вызвано  прежде всего необходимостью восполнить имевшиеся в прежнем законодательстве пробелы в сфере регулирования  расчетно-денежных обязательств с целью  защиты прав вкладчиков.

Между тем Кодекс не в состоянии разрешить все  проблемы, встречающиеся в практической деятельности. К тому же у работников банков могут возникнуть определенные трудности с применением норм законодательства, поскольку традиционно  сложившиеся правила обслуживания клиентов во многом устарели.

В предлагаемой статье будут рассмотрены лишь некоторые, наиболее часто встречающиеся в  банковской практике вопросы, касающиеся заключения и исполнения договоров  банковского вклада.  

 Оформление  договора банковского вклада  Как следует из ст. 836 Кодекса,  договор банковского вклада должен  быть заключен в письменной  форме. В соответствии со ст. 36 федерального закона "О банках  и банковской деятельности" привлечение  средств во вклады должно быть  оформлено договором в письменной  форме в двух экземплярах, одни  из которых передается вкладчику.  Вместе с тем ГК (ст. 434) допускает  и другие способы заключения  письменного договора: путем обмена  документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи,  позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны  по договору. Письменная форма  будет считаться соблюденной,  если лицо (в нашем случае —  вкладчик) , которому направлено  письменное предложение заключить  договор, в установленный для  ответа срок совершит действия  по выполнению указанных в  предложении условий договора (например, внесет соответствующую денежную  сумму на депозитный счет) (п. 3 ст. 438 ГК) .

Кроме того, заключение договора банковского вклада может  быть оформлено выдачей вкладчику  сберегательной книжки, сберегательного  или депозитного сертификата  либо иного документа, отвечающего  требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота. Подобными документами (в определенных случаях) могут быть признаны различные  ценные бумаги: векселя, акции, облигации (см. п. 3 ст. 835 ГК) .

Несмотря на то, что нормы Кодекса не предусматривают  обязательности оформления специального договора при внесении вкладов, по нашему мнению, его составление все же необходимо. Как показывает опыт, большинство  разногласий при исполнении обязательств по банковскому вкладу возникает  из-за недостаточно четко сформулированных сторонами существенных условий  договора (в частности, о размере, порядке начисления и уплаты процентов  по вкладу, о возможности их уменьшения) . Очевидно, что в сберегательной книжке и т.п. документах такие условия  подробно отразить затруднительно, а  иногда и невозможно и тем более  сложно их предусмотреть, если в подтверждение  заключения договора банковского вклада вкладчику выдан вексель или  иная ценная бумага. Поэтому наиболее простым решением данной проблемы является оформление двустороннего договора, в котором стороны могут определить все значимые для них условия.

Как и любая  письменная сделка, договор банковского  вклада должен быть подписан лицом, совершающим  сделку, должным образом уполномоченным на ее заключение (ст. 160 ГК) . В связи  с этим нередко встает вопрос о  правомерности подписания договоров  банковского вклада со стороны банков работниками, осуществляющими прием  денежных средств во вклады от клиентов (контролерами, кассирами и т.п.) .

В соответствии с  уставными документами коммерческих банков правом заключения сделок от имени  банка, как правило, обладает председатель правления (или иное должностное  лицо, возглавляющее исполнительные органы банка) , который вправе передать эти полномочия любому работнику  банка на основании доверенности. Поэтому для наделения правом заверения или подписания договоров  банковского вклада (сберегательных книжек и сберегательных сертификатов) каких-либо иных работников банка (включая  контролеров и т.п.) каждому из них уполномоченным органом банка  должна быть выдана отдельная доверенность.

Следует также  иметь в виду, что ГК не предусмотрел в качестве обязательного реквизита  при заключении сделок проставление оттиска печати юридического лица. Другими словами, отсутствие печати на договоре или наличие ее правового  значения для действительности договора не имеют. В целях придания договору банковского вклада (сберегательной книжке, сберегательному сертификату) "большей солидности" и учитывая психологию граждан, не будет нарушением закона проставление на договорах оттиска  печати, в том числе и специально изготовленных для подразделений  банка (филиалов, отделений) .  

 О возможности  уменьшения размера процентов  по вкладу Одним из наиболее  важных вопросов в правоотношениях  по банковскому вкладу является  возможность одностороннего уменьшения  размера процентной ставки по  срочным вкладам. 

Статья 838 ГК в  качестве общего правила установила запрет на одностороннее уменьшение согласованного с вкладчиком-гражданином  размера процентной ставки по срочному вкладу. Несмотря на это, Кодекс все  же предусматривает возможность  отступления от указанного правила  в тех случаях, когда иной порядок  изменения размера начисляемых  на вклад процентов будет установлен законом (п. 3 ст. 833) .

По мнению некоторых  банковских юристов, в настоящее  время таким законом является Федеральный закон "О банках и  банковской деятельности", в ст. 29 которого записано, что "процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет  права в одностороннем порядке  изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) , комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров  с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом  или договором с клиентом".

На первый взгляд приведенная норма допускает  возможность изменения (в том  числе уменьшения) процентной ставки по вкладом, если это условие содержится в договоре.

Однако, как справедливо  отмечено профессорами Е. А. Сухановым  и С. А. Хохловым, ст. 29 Федерального закона, говоря о том, что кредитная  организация не имеет права в  одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) , за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом  или договором с клиентом, охватывает все сделки кредитных организаций  и не конкретизирует ни отдельные  виды сделок, ни группы клиентов. В статье же 838 ГК речь идет не о любых сделках, а о специальных правилах для  срочных и условных вкладов частных  лиц. Для этого конкретного случая в Гражданском кодексе сделано  специальное изъятие, устанавливающее  невозможность одностороннего уменьшения процентов по вкладам.

Тем не менее, по сообщениям прессы, отдельные коммерческие банки до последнего времени продолжали включать в договоры с вкладчиками  условие о праве банка в  одностороннем порядке в период действия договора изменять размер начисляемых  на срочный вклад процентов и  реализуют это условие в своей  практической деятельности.

Во-первых, периодическое  снижение процентной ставки рефинансирования Центробанком РФ существенно влияет на доходность по вкладным операциям  банков, в связи с чем последние  вынуждены регулярно "подгонять" проценты по вкладам под вновь  установленную ставку рефинансирования, так как банк не может заплатить  клиентам больше, чем он сам зарабатывает на их деньгах.

Во-вторых, закон  не допускает лишь одностороннее  уменьшение процентных ставок по срочным  и условным вкладам, но не содержит прямого запрета на двустороннее изменение размеров ставок — процентов  по вкладам. Поэтому если условие  о праве банка на уменьшение ставки процентов по вкладу предусмотрено  в тексте заключенного между банком и гражданином договора банковского  вклада, то доказать недействительность этого условия будет сложно, поскольку в данной ситуации односторонности в действиях банка формально не возникает.

Думается, что  для правильного разрешения обозначенной проблемы нужно исходить из следующего.

Если при заключении договора возможность изменения  ставки процентов по срочному вкладу сторонами не предусматривалась, банк не вправе в одностороннем порядке  производить ее уменьшение. Если же в договоре содержалось условие, допускающее возможность изменения  банком размера процентной ставки по вкладу в период его действия, банк вправе производить уменьшение первоначально  установленной ставки процентов  без согласования с вкладчиком.

Заметим при этом, что согласно п. 2 ст. 838 ГК по договорам  банковского вклада "до востребования" банки вправе изменять размер выплачиваемых  на вклады процентов, даже если такое  право в договоре предусмотрено  не было. Размер процентов по вкладу "до востребования" не может быть изменен, если соответствующий запрет будет установлен в договоре.

В случае уменьшения банком размера процентов по вкладу "до востребования" новый размер процентов может применяться  лишь по истечении месяца с момента  сообщения об этом вкладчикам (если иное прямо не установлено договором) (п. 2 ст. 838 ГК) .  

 Особенности  внесения вкладов в пользу  третьих лиц Исходя из норм  ГК (ст. 842) , денежные средства во  вклад могут быть внесены в  банк на имя определенного  третьего лица.

В соответствии со ст. 842 Кодекса лицо, на имя которого внесен вклад, приобретает права  вкладчика с момента предъявления к банку первого требования, основанного  на этих правах, либо выражения им банку  иным способом намерения воспользоваться  такими правами. Кодекс допускает, что  в договоре банковского вклада может  быть предусмотрен иной момент вступления в права вкладчика лица, на имя  которого внесен вклад. Например, договор  банковского вклада может содержать  специальное условие о том, что  лицо, в пользу которого внесен вклад, приобретает права вкладчика  одновременно с внесением вклада на его имя. В этом случае лицо, внесшее  денежные средства во вклад на имя  другого лица, никаких прав по вкладу за собой не сохраняет.

При этом необходимо учитывать, что, если вклад на имя  третьего лица внесен юридическим лицом  и договор банковского вклада на предусматривает каких-либо ограничительных  условий его возврата (п. 2 ст. 837 ГК) , в том числе запрета на возврат  вклада по требованию внесшего лица, то такое лицо вправе отозвать внесенный  им вклад с соблюдением требований п. 2 ст. 842 ГК. Для реализации этого  права лицо, внесшее вклад, должно направить в банк письменное уведомление  об отзыве вклада. Возвращая отозванные денежные средства, банк должен обладать возможностью идентификации лица, заключившего договор, чтобы исключить ситуацию, когда отзыв вклада будет производиться  неизвестным банку лицом. Поэтому  прием анонимных вкладов на имя  третьего лица может создать серьезные  проблемы идентификации вносителя  вклада.

Если к вкладу, внесенному на имя третьего лица, предъявляет  требования лицо, полагающее, что перечисление средств во вклад производилось  по его поручению, хотя по сведениям  банка вносителем вклада значится иное лицо, такое право требования должно быть признано в судебном порядке. В  противном случае банк вправе возвратить вклад только тому, кто поименован в договоре банковского вклада как  лицо, внесшее вклад, либо самому вкладчику.