Банковские системы

Второе  направление совершенствования  банковской деятельности – расширение круга услуг, оказываемых банками их клиентам, то есть диверсификация банковской деятельности в самом широком смысле. Необходимость совершенствования банковской деятельности в этом направлении связана с тем, что в рыночной экономической системе потребности хозяйствующих субъектов в финансовых услугах постоянно развиваются. Безусловно, диверсификация банковской деятельности станет настоятельной потребностью в самом недалеком будущем. Следует отметить, что уже и сейчас наиболее дальновидные банки готовятся к тому, чтобы необходимость широкой диверсификации банковской деятельности не застала их в врасплох и начинают активно разрабатывать новые банковские продукты. Сравнивая ассортимент банковских услуг, которые сегодня предлагаются клиентам российскими банками, с тем, который характерен для банков в странах с развитой рыночной экономикой, где по разным оценкам клиенты получают от нескольких сотен до нескольких тысяч услуг, можно представить сколь масштабную работу предстоит развертывать банкам по совершенствованию их деятельности по мере становления развитого рынка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Плохие  новости из Европы заставляют задумываться о новом витке финансового  кризиса, учитывая большую зависимость  России от мировой экономики. Ситуация в экономике остается напряженной. Первоочередные задачи по насыщению  ресурсами отечественного рынка  капитала, формированию предпосылок  для создания благоприятного инвестиционного  климата по-прежнему остаются нерешенными. В принятых правительством основных параметрах бюджетной политики на 2012 год по сравнению с 2011 годом удвоен дефицит и увеличены расходы, рост расходов предполагается и в  последующие два года. Привязанность  к ценам на нефть делает его  очень чувствительным к нефтяным рискам.

Тем не менее, нет оснований ожидать резкого  ухудшения в деятельности банков. По оценкам экспертов российские банки имеют подушку безопасности и достаточный доход, чтобы противостоять  потерям от кредитной и инвестиционной деятельности. Основная проблема, сдерживающая поступательное развитие банков, –  дефицит надежных заемщиков и  емких кредиторов. В то же время  без наращивания мощи и конкурентоспособности  банков невозможно будет обновить основные фонды экономики и улучшить эффективность  социальной сферы.

Высокие цены на нефть позволят сохранять  стабильный курс рубля. Отсутствие роста  совокупного спроса приведет к уменьшению инфляции до 6–8%, однако ставки по кредитам для крупных заемщиков будут  снижаться, что заставит частные  банки активнее кредитовать более  рискованные сектора.

В 2012 году будет наблюдаться спрос на краткосрочное кредитование юридических лиц, активное развитие получит розничное кредитование. Незначительный рост капиталовложений свидетельствует о продолжении действия моратория на инвестпрограммы со стороны бизнеса. Отсутствие роста совокупного спроса в экономике приведет к сокращению долгосрочных инвестиционных проектов клиентов. С точки зрения пассивов продолжится рост депозитов физических лиц, ставки по которым продолжат расти.

Сокращение  банковской маржи потребует от финансовых институтов оптимизации затрат. Филиальная сеть банков не будет развиваться  так быстро, как раньше. Будет  происходить оптимизация персонала, активное развитие продолжат получать системы дистанционного банковского обслуживания.

Для банков останется актуальной главная проблема – слабая защищенность кредитора  перед недобросовестными заемщиками. Судебные процедуры по взиманию просроченной задолженности длятся годами. Так  и не создан единый реестр заложенного  имущества и не решен вопрос с  отменой уплаты НДС по продаваемому залоговому имуществу.

На протяжении 2011 года Банк России постоянно вносил изменения в регулирующие документы, которые будут влиять на развитие тех или иных направлений вложений средств. Регулятор учел уроки финансового кризиса, когда ряд крупных российских банков оказались на грани банкротства из-за высокой концентрации рисков на компаниях собственников и топ-менеджмента, на операциях с ценными бумагами, недвижимостью и строительством. В целях сдерживания рисков, в том числе как недостаточно идентифицированных, так и по мнению регулятора специально скрываемых банками, Банк России, в соответствии с вновь принятыми документами, хочет заставить банки, увлекающиеся покупкой ценных бумаг, непрозрачными сделками и непрофильными активами, создавать дополнительную «подушку» капитала. Банки обязаны будут использовать повышенные коэффициенты риска при расчете достаточности капитала и формировать больше резервов под доставшуюся им за долги недвижимость.

В то же время, учитывая, что 2012 год может  принести реализацию различных видов  риска, Банку России необходимо расширить  возможности банков по доступу к  средствам, предоставляемым в порядке  рефинансирования, увеличить срочность  по операциям рефинансирования. Банковское сообщество также продолжает настаивать на пересмотре наиболее жестких требований, вводимых новыми поправками ЦБ, или  ввести льготные режимы оценки рисков для ряда активов.

Тем не менее, невзирая на проблемы внешнего и внутреннего  характера, стоящие перед банковской системой, одним из приоритетных направлений  развития, драйвером роста станет диверсификация кредитного портфеля (по категориям хозяйствующих субъектов, отраслевым и другим критериям, а  также за счет развития розничного кредитования и т.д.). Она позволит смягчить банковские риски при сохранении и увеличении доходности кредитных  операций, а также обеспечить сокращение чрезмерной концентрации заимствований.

Современная банковская система - это сфера многообразных  услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского  дела, до новейших форм денежно-кредитных  и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

1.    Балабанов И.Т. и др. Деньги и финансовые институты.–С-Пб.:«Питер»,  2000.

2.     Балабанов И.Т. Основы финансового  менеджмента: Учеб. Пособие. – изд. 3-е, перераб. - М.: «Финансы и статистика», 2000.

3.     Банки и банковское дело: Учеб. пособие/Под редакцией  Балабанова.- С-

Пб, «Питер», 2000.

4.     Банковское дело: Учебник./Под редакцией  Кроливецкой, Белоглазовой

Г.Н..- изд. 5-е, перераб. и дополненное.- М.: «Финансы и статистика», 2000.

5.     Банковское дело: Учебник/Под редакцией Лаврушена О.И.,- изд. 2-е

перераб. и дополненное.- М.: «Финансы и статистика», 2000.

6.     Банковское дело/под редакцией  проф. В.И.Колесникова, - М.: “Финансы  и

статистика”, 1995.

7.     Усоскин В.М., Современный коммерческий банк.- М.: ИПЦ "Вазар-Ферро", 1994