Банковские системы

Но, сходство носит  внешний характер, ибо банк торгует  не товарами, а особым продуктом ( например, операции с валютой, когда она  покупается или продается по определенному  курсу, определенной цене) .

4. Банк как  кредитное предприятие 

Кредит - это отношение  между кредитором и заемщиком  по поводу возвратного движения ссуженной  стоимости. В кредитных отношениях, следовательно, кто-то из сторон кредитор и кто-то заемщик. В каждой данной кредитной сделке, взятой в отдельности, как бы сфотографированной в определенный момент, всегда две стороны, причем кредит выражает особое специфическое  отношение между ними. В отличие  от кредита банк - это одна из сторон отношений, которая хотя и может  одновременно выступать в качестве кредита и в качестве заемщика, однако в каждый данный момент в  отдельно взятой, опять же сфотографированной, сделке выступает то ли в качестве кредитора, то ли в качестве заемщика.

Следовательно, банк - это не само отношение, а один из субъектов отношений , принимающий  в кредитной сделке одну из противостоящих друг другу сторон. Далее, отличие  между банком и кредитом состоит  и в том, что кредит - это отношение, как в денежной, так и в товарной форме. В банке сконцентрированы и проходят потоки только в денежной форме. При сопоставлении банка  и кредита важно видеть и их исторические корни. Банк возник только тогда, когда возникли деньги, в то время как кредит функционировал и до появления денег во всех их функциях. Банк - следствие развития кредита, являющегося, в свою очередь, по отношению к банку его фундаментом.

5. Банк как  агент биржи 

Банки являются непременными участниками биржи. Они  могут самостоятельно организовывать биржевые операции, выполнять операции по торговле ценными бумагами . Однако это не превращает банк в часть  биржевой организации. Частные банки  появились задолго до биржи, до возникновения  купли-продажи ценных бумаг.

Торговля ценными  бумагами является частью банковских операций, но далеко не главной. Именно потому, что торговля ценными бумагами довольно специфична и отлична от собственного банковского дела, она  позволила бирже выделиться в  качестве самостоятельного элемента рынка  со специальным аппаратом и задачами.

6. Банк как  посредническое предприятие 

Нередко банк характеризуется  как посредническая организация. Основанием для этого служит особый перелив  ресурсов, временно оседающих у одних  и требующих применения у других. Особенность ситуации при этом состоит  в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих  гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее другому контрагенту-заемщику. Интересы кредитора, однако, должны совпадать с интересами заемщика, который совсем не обязательно может находиться в данном регионе. Разумеется, в современном денежном хозяйстве такое совпадение интересов является случайным.

Консолидирующим звеном здесь выступает банк - посредник, обеспечивающий возможность осуществления  сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального  кредитора ресурсы в кармане  банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности  самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любой  вкус - срок, обеспечение, ссудный процент. Банк выступает в данном случае в  роли удачливой сводницы, устраивающей знакомство двух субъектов - кредитора  и заемщика .

Банк, выступая, как кредитор, как заемщик, как  посредник между ними, тем не менее, с позиции своей сущности не является ни тем, ни другим, ни третьим. Банк как  кредитор, банк как заемщик, банк как  посредник - это лишь фрагмент его  деятельности и в этом смысле лишь частица его сущности, которая  не исчерпывает специфики его  положения и деятельности в обществе. Любое предприятие, любое частное  лицо может выступать в качестве заимодавца, ссудополучателя, осуществлять посреднические операции в сфере  налично-денежных и безналичных  платежей, но от этого они не превращаются в банки.

Банк - это и  кредитор, и заемщик, и посредник  между ними, и посредник в денежных расчетах; тем не менее, и в этих своих качествах он в полной мере раскрывает свою суть. Банк - это особое явление в хозяйственной жизни.

1.3 Виды банков и их функции. Классификация банков

В условиях рынка  банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными  денежными ресурсами. Современные  банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками  рынка. По своему местоположению банки  оказываются ближе всего к  бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок  неизбежно выдвигает банк в число  основополагающих элементов экономического регулирования. На практике функционирует  многообразие банков. Их классификация  по различным критериям приведена  в Таблице 1.2.

В банках государственного типа признак государственности  с позиции собственности на банковский капитал является основополагающим. Исходным в деятельности таких банков является ее подчиненность государственным  национальным интересам (например, поддержание  стабильности денежного обращения  через систему эмиссионных банков, финансирование программ развития тех  или иных отраслей через госсистему коммерческих банков). Самая распространенная форма собственности в современном  банковском деле - акционерная.

Таблица 1.2

Типы банков

Критерий	Тип банка
По форме собственности	Государственные, Акционерные, Кооперативные, Частные, Смешанные
По правовой форме организации	Общество открытого  типа, Общество закрытого типа
По функциональному  назначению	Эмиссионные, Депозитные, Коммерческие
По характеру выполняемых операций	Универсальные, Специализированные
По сфере обслуживания	Отраслевые, Многоотраслевые, Региональные, Муниципальные, Межрегиональные, Национальные, Международные
По числу филиалов	Бесфилиальные, Многофилиальные
По масштабам  деятельности	Малые,Средние, Крупные, Банковские консорциумы, Межбанковские объединения.
По хозяйственному признаку	Промышленные,Внешторговые,Сельскохозяйственные,Торговые

 

Акционерами банка  могут выступать разнообразные  юридические и физические лица. Даже государственный банк, где преобладание гос. формы собственности является естественным, может включать в качестве своих учредителей другие юридические  лица, например, другие банки. Капитал  такого госбанка становится акционерным, однако, это не мешает ему обеспечивать реализацию национальных интересов. Вхождению крупных коммерческих банков в капитал национального банка оказывается для них, не только престижным, но и выгодным делом. Близость к государственной власти дает возможность таким банкам получать определенную информацию о развитии народного хозяйства, рассчитывать на финансовую поддержку в критической ситуации.

Учредителем кооперативного банка является соответствующий  союз кооперативов; пайщиком такого банка  выступает кооператив. Обычно это  более мелкие банки, как по уставному  капиталу, так и по масштабам деятельности. Совладельцами кооперативного банка  могут быть не только кооперативы, но и другие лица, в т.ч. государственные  предприятия.

По хозяйственному признаку различают промышленные, торговые, сельскохозяйственные, внешнеторговые банки.

В мировой практике выделяются также сберегательные, депозитные банки, в задачи которых входит аккумуляция  свободных денежных средств, привлечение  депозитов (вкладов) и их использование  для кредитования других кредитных  учреждений. В банковской системе  отдельно могут быть представлены кредитные  учреждения, выполняющие специальные  задачи - различного рода инновационные  банки, фонды специального назначения, общества взаимного кредита, ломбарды.

Ломбард - кредитное  учреждение, выдающее ссуды под залог  движимого имущества.

По территориальному признаку банки делятся на местные (региональные) и обслуживающие потребности  ряда регионов, страны в целом, международные.

На практике в  чистом виде тот или иной банк почти  не встречаются. В современном денежном хозяйстве чаще встречаются комбинации выполняемых банком операций при  сохранении главного направления их деятельности, что и позволяет  выделять отдельные их типы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Банковская система России

2.1 Банковская система России в цифрах

 

В октябре 2011 года число действующих банков сократилось на две единицы, и еще одна небанковская организация также лишилась лицензии. Всего по итогам десяти месяцев 2011  года  число кредитных организаций сократилось на 23 единицы, причем 13 из них были реорганизованы в форме присоединения. Для сравнения в  2010   году  52 банка покинули рынок, а в  2009   году  - 51. В октябре в стране появился еще один новый банк (СМБ-БАНК), и таким образом, по итогам десяти месяцев 2011  года  было зарегистрировано 4 новые кредитные организации. То есть процесс выхода новых игроков на рынок снова активизировался после заметно спада  2010   года  (за весь  2010   год  на рынке появился только один новый банк). Рост числа новых банков говорит о сохранении высокой привлекательности  банковского  сектора

  Темпы роста  банковского  сектора  России  в октябре заметно снизились по сравнению с рекордными результатами сентября и августа. Низкие темпы роста в октябре были обусловлены отрицательной валютной переоценкой, из-за тенденции укрепления рубля, в то время как в августе и сентябре, напротив, наблюдалось ослабление рубля, и рост активов  банковской   системы  во многом был обеспечен положительной валютной переоценкой. При этом заметных институциональных изменений в  банковской   системе  в последние месяцы не произошло. Суммарные активы банков в октябре 2011  года  увеличились всего на 0.1%, что на фоне результатов последних месяцев (рост в сентябре на 5.2%, а в августе на 2.4%) выглядит очень слабо. Однако, без учета отрицательной валютной переоценки рост был более 1.5%. На 1 ноября 2011  года  объем суммарных активов банков составил 38.5 трлн руб. Всего с начала  года  объем активов российской  банковской системы вырос на 4.66 трлн руб. или на 13.8%. Даже, несмотря на негативное влияние укрепления рубля на показатели номинального роста, кредитование в октябре демонстрировало достаточно неплохие темпы. В октябре наибольший темп прироста продемонстрировали кредиты физическим лицам. По итогам месяца их объем вырос на 2.2%. Кредиты реальному сектору выросли с меньшим темпом - на 1.2%. В целом кредитный портфель (с учетом МБК) в октябре вырос на 0.8% до 26.8 трлн руб. (на 1 ноября 2011  года). Октябрь и сентябрь заложили новую тенденцию в области фондирования - банки резко нарастили задолженность перед ЦБ. За последние два месяца доля кредитов, полученных от ЦБ в структуре пассивов российских банков, утроилась, и на 1 ноября 2011  года составляла 2.5% против 0.8% на 1 сентября. За октябрь объем задолженности банков перед ЦБ увеличился более чем на 460 млрд руб. до 970 млрд руб. Текущее значение является локальным максимумом с первого квартала  2010   года . До этого на протяжении более двух  лет наблюдалась обратная ситуация - снижение доли средств ЦБ в структуре пассивов. Рост задолженности перед ЦБ является следствием острой нехватки ликвидности в  банковской   системе.

2.2 Составляющие банковской системы  России

Рассмотрим  подробнее функцию, структуру, выполняемые услуги представленных банков.

2.2.1 Эмиссионные банки

Эмиссионным правом государство наделяет, как  правило, только один банк, поскольку  предоставление права эмиссии денег  всем банкам расстроило бы денежное обращение  страны. Эмиссионный банк располагает  такими крупными средствами, какими не может располагать ни один из других банков, так как его пассивы – это средства бюджета и наличные деньги в обращении. Это обстоятельство дает ему возможность оказывать поддержку всем остальным банкам и руководить их деятельностью. Эмиссионный банк становиться центром по организации банковского дела в стране, вокруг которого группируются все прочие банки и иные кредитные учреждения. Такие операции, как правило, возлагаются на Центральный банк. Остановимся на нем подробнее. В странах с рыночной экономикой центральный банк – это банк, через который по всей территории страны осуществляются расчетные операции. Хотя платежи могут проводиться и с помощью прямых корреспондентских отношений между коммерческими банками, основная доя всех расчетов осуществляется именно через центральный (национальный) банк страны. ЦБ устанавливает правила совершения расчетов между банками и клиентами, и эти правила явлются обязательными для всех субъектов хозяйствования: кредитных учреждений, предприятии, организаций и даже населения.

Вторая  функция ЦБ состоит в том, чтобы  регулировать коммерческие банки и  осуществлять надзор и регулирование  их деятельности. Коммерческие банки  во всех странах создавались и  создаются как на основе бывших государственных  банков, так и с участием капиталов  местных бюджетов, предприятий, организаций, частных лиц. И там, где существуют специальные банки, существуют и  специальные нормы, регулирующие их деятельность, например, закон об инвестиционных банках, о муниципальных банках. У нас банки начали создаваться в 1989 г., еще в бытность Госбанка, и пока действует только один закон о банках и банковской деятельности, который, может быть не очень адекватен международной практике с точки зрения лицензирования и регулирования, и в том числе выделения специальных коммерческих банков или финансовых институтов – инвестиционных, муниципальных, сберегательных.

Третья  функция ЦБ – проведение денежно-кредитной политики. Центральные банки всех стран на территории разных стран проводят единую денежно-кредитную политику через свои учреждения, которые есть во всех территориальных подразделениях той или иной страны, это и Бундесбанк ФРГ, и Банк Франции, и Банк Англии, и Федеральная резервная система США. ЦБ обеспечивает эмиссию наличных и безналичных денег, с помощью инструментов денежно-кредитной политики осуществляет воздействие на предложение денег в народном хозяйстве. Таким образом Центральный банк хотя и не определяет прямо, но оказывает существенное воздействие на размеры эффективного спроса в экономике и влияет и на формирование уровня инфляции.

Центральный Банк Российской Федерации, хоть и не является государственным, но проводит государственную политику в области  надзора за деятельностью коммерческих банков, проведения расчетов, проведения единой денежно-кредитной политики, поддержания стоимости национальной валюты. При этом банк России исходит  из государственных интересов. Независимость  ЦБ должна быть разумной в том пане, что если на территории страны действует  один ЦБ и его учреждения на местах, они должны подчиняться единым правилам регулирования деятельности банков и проводить единую денежно-кредитную  политику.

Сформулируем  основные функции центрального банка:

– эмиссия и контроль денежного обращения;

– расчетный и резервный центр банков;

– управление государственным догом и исполнение государственного бюджета;

– выполнение роли «кредитора последней инстанции», «банка банков»;

– установление экономически обоснованных лимитов и нормативов деятельности банков, в том числе официальной ставки Центрального банка по кредитам;