Банковская система России

      3) инкассацию денежных средств,  векселей, платежных и расчетных  документов и кассовое обслуживание  юридических лиц;

      4) куплю-продажу иностранной валюты  в безналичной форме;

      5) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

      Таким образом, РНКО осуществляют лишь ограниченный круг банковских операций, в числе  которых отсутствуют высокорисковые банковские операции, что объективно повышает их финансовую устойчивость.

      РНКО  в зависимости от функционального  назначения можно разделить на следующие  подвиды:

      - клиринговое учреждение - организация,  являющаяся юридическим лицом  по законодательству Российской  Федерации, заявившая себя в качестве центра взаимных расчетов, которой на основании лицензии, выданной Банком России, предоставлено право осуществлять расчетные (клиринговые) операции, а также ограниченное количество банковских операций, поддерживающих выполнение клиринга;

      - расчетный центр организованного  рынка ценных бумаг - кредитная  организация, обеспечивающая денежные  расчеты участников сделок на  организованном рынке ценных  бумаг путем открытия им счетов  и осуществления по ним расчетов;

      - расчетные палаты, осуществляющие обслуживание юридических лиц, в том числе и банков-корреспондентов на валютных рынках;

      - РНКО, действующие на межбанковском  рынке. Создаются коммерческими  банками в целях осуществления  межбанковских расчетов и создания межбанковских платежных систем;

      - РНКО, специализирующиеся на переводе  денежных средств физических  лиц без открытия банковских счетов;

      - организации инкассации. Здесь следует  сказать, что ранее организации  инкассации являлись самостоятельным  видом небанковских кредитных  организаций. Согласно действовавшему Положению «О пруденциальном регулировании деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих операции по расчетам, и организаций инкассации»¹³ организации инкассации осуществляли только одну банковскую операцию - инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов. В связи с тем, что деятельность организаций инкассации связывалась с возникновением главным образом операционных рисков, требования по пруденциальному регулированию, в том числе по минимальному размеру уставного капитала, составлению и представлению финансовой отчетности, для организаций инкассации не устанавливались. Несмотря на то, что вышеназванный документ утратил силу только с введением в действие с 1 октября 2006 г. Инструкции Банка России от 26 апреля 2006 г. N 129-И, фактически создать организацию инкассации стало невозможным со вступления в силу Инструкции ЦБ РФ от 14 января 2004 г. N 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»¹⁴, которая предусмотрела государственную регистрацию и лицензирование лишь двух видов небанковских кредитных организаций - расчетных небанковских кредитных организаций и небанковских кредитно-депозитных организаций¹⁵.

      Ко  второму виду небанковских кредитных  организаций, предусмотренных законодательством, относятся небанковские кредитные  организации, осуществляющие депозитные и кредитные операции (НДКО).

      Регулирование и надзор за деятельностью НДКО осуществляется на основании Положения Банка России от 21 сентября 2001 г. (ред. 16.12.2003) N 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции»¹⁶.

      НДКО  могут осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ст. 5 Закона, на основании лицензии на осуществление банковских операций, выданной Банком России, в валюте Российской Федерации и, при наличии соответствующей лицензии, в иностранной валюте, в том числе:

      1) привлечение денежных средств  юридических лиц во вклады (на  определенный срок);

      2) размещение привлеченных во вклады  денежных средств юридических  лиц от своего имени и за  свой счет;

      3) купля-продажа иностранной валюты  в безналичной форме (исключительно от своего имени и за свой счет);

      4) выдача банковских гарантий.

      НДКО  также вправе совершать сделки, разрешенные  к осуществлению кредитными организациями  в соответствии со ст. 5 Закона.

      НДКО  имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами.

      НДКО  не вправе привлекать денежные средства физических лиц во вклады и юридических  лиц во вклады до востребования; открывать  и вести банковские счета физических и юридических лиц, осуществлять расчеты по ним, заниматься инкассацией денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовым обслуживанием; покупать и продавать иностранную валюту в наличной форме; привлекать во вклады и размещение драгоценных металлов; осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов¹⁷.

      НДКО  не разрешается открывать филиалы  и создавать дочерние организации  за рубежом.

     2  Банковская система Россиии Великобритании. Сравнительный анализ 
 

      На  мой взгляд, сравнивая отечественную и зарубежные банковские системы, следует обратить внимание, прежде всего на характерные отличия в случаях, когда их существование объясняет более эффективную, нежели в нашей стране, работу банковского сектора в целом.

      Как и подавляющее большинство банковских национальных систем, банковская система Великобритании имеет двухуровневую структуру. В отличие от российской банковская система Великобритании не формировалась за короткий срок в условиях относительно стабильного законодательства, а стихийно складывалась на протяжении последних веков с последующей регламентацией выработанных форм и правил в нормативных документах и банковской практике.

      Банк  Англии в течение длительного  времени представлял собой единственный институт, относящийся к первому  уровню этой системы, управляя разветвленной сетью коммерческих банков и других расчетно-кредитных учреждений. Наибольшие полномочия, сравнимые с полномочиями Банка России, он получил в 1987 г., но такое положение менее чем за десять лет привело к крупнейшему банковскому кризису, принявшему международный характер и начавшемуся с краха британского банка «Беррингс» из-за финансовых спекуляций одного из его филиалов. Это показало Правительству Великобритании необходимость кардинальной реформы банковской системы, и уже с 1997 г. надзорные функции в отношении банков и иных расчетно-кредитных организаций, а также элементов финансовой системы страны были переданы специально созданной Администрации финансовых услуг, часть же иных полномочий поступила в ведение Министерства финансов¹⁸.

      Кроме того, банковская система Великобритании основывается на гораздо большем по сравнению с российским банковским сектором разнообразии форм расчетно-кредитных организаций. Конечно, в последнее время в Великобритании, как и везде в мире, идет активный процесс универсализации банковской деятельности, но он не отменяет банковской специализации отдельных типов организаций - специализации, которая сложилась в ходе многолетней практики в условиях свободного и почти свободного рынка и, мы полагаем, оправдала себя исторически.

      В банковской системе Великобритании выделяют: депозитные банки (клиринговые банки (весь спектр банковских услуг), финансовые дома (преимущественно потребительское кредитование), торговые банки (в основном управление ценными бумагами и кредитование торговли)), учетные (дисконтные) дома (оперируют ликвидными фондами для банков и векселями государства), акцептные дома (привлекают средства через краткосрочные займы), иностранные банки, прочие расчетно-кредитные учреждения (Доверительно-сберегательный банк, Национальный сберегательный банк (почтовые переводы), Национальный жиробанк, строительные общества (ипотечное кредитование), страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные тресты, доверительные паевые фонды, финансовые корпорации, фирмы венчурного финансирования).

      Для Великобритании ядром банковского права как системы регулирующих норм является обычное право, а также судебные прецеденты, практика судов по рассмотрению споров, связанных с исполнением сторонами своих обязательств в банковской сфере. Основополагающие банковские Законы 1979 и 1987 гг. по отношению ним являются скорее производными. Можно говорить о своего рода «стихийности» формирования системы правового регулирования работы банковского сектора в Соединенном Королевстве¹⁹.

      Так же как и банковские системы большинства  современных государств, банковская система России имеет двухуровневую структуру: на первом уровне расположен Банк России, выполняющий основные регулирующие функции, а на втором уровне - остальные кредитные организации.

      Согласно  ст. 3 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»²⁰ в своей деятельности Банк России руководствуется целями защиты и обеспечения устойчивости рубля; развития и укрепления банковской системы Российской Федерации; обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

      В достижении этих целей Банк России выполняет значительные по объему функции, которые позволяют обоснованно  говорить об абсолютной власти Банка России в отношении кредитно-финансовой системы страны. Только ему и никакому другому государственному органу (а Банк России обладает явно выраженными признаками именно государственного органа власти) принадлежат в полном объеме полномочия по регулированию кредитно-финансовой системы страны, регулированию, управлению и контролю за деятельностью любых организаций, осуществляющих банковские операции (в том числе и вопросы наложения на них взысканий за нарушения установленных им единолично правил).

      Второй  уровень двухуровневой банковской системы Российской Федерации представляют различные кредитные организации. Под кредитной организацией понимается коммерческая организация, которая на основании лицензии Банка России имеет право осуществлять предусмотренные законодательством банковские операции²¹.

      Кредитные организации согласно российскому  законодательству могут существовать либо в форме банков, либо в форме небанковских кредитных организаций.

      Отличительной особенностью банков является право  на совокупное осуществление следующих  операций: во-первых, привлечение денежных средств во вклады; во-вторых, размещение их от своего имени и за свой счет; в-третьих, открытие и ведение банковских счетов.

      Небанковская  кредитная организация может  выполнять отдельные банковские операции, которые указаны в выданной ей лицензии Банка России.

      В настоящее время российское законодательство предусматривает три вида небанковских кредитных организаций:

      - небанковские кредитные организации,  осуществляющие депозитные и  кредитные операции (НДКО);

      - небанковские кредитные организации,  осуществляющие операции по расчетам (НКО);

      - организации инкассации, которые вправе осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов²².

      Одной из особенностей банковской системы  Российской Федерации являются ограничения, связанные с работой кредитных  организаций с физическими лицами, что, как нам представляется, сделано для дополнительной защиты физических лиц от недобросовестных и неустойчивых организаций, действующих на рынке банковских услуг.

      В отличие от Великобритании в России существуют только две разновидности  кредитных организаций: банк, которому могут быть выданы несколько видов лицензий, и небанковская кредитная организация (осуществляющие депозитные и кредитные операции, операции по расчетам, организации инкассации)²³.

      В Великобритании, в частности, особую роль на рынке банковских услуг играют строительные общества, которые сами кредитуют покупку жилья²⁴.

      В России расчетно-кредитные организации  не имеют права заниматься другими  видами коммерческой деятельности, так  же как и организации, ориентированные  на осуществление иной коммерческой деятельности, не могут осуществлять банковские услуги.

      Так, в России ипотечное кредитование осуществляется посредством взаимодействия покупателя с двумя организациями: банком и строительной компанией, каждая из которых имеет собственные интересы. Банк, в отличие от строительной компании, заинтересован не в продаже жилья, а в получении максимальной прибыли, а потому он будет выдавать ипотечные кредиты на значительно менее выгодных для потребителя условиях, чем их выдавала бы сама строительная компания.

      Банковская  система Великобритании изначально была в высокой степени либерализована и включена в мировую финансовую систему. Британский капитал занимал  прочные позиции в мире еще  до возникновения ВТО и начала переговоров в ее рамках о либерализации торговли финансовыми услугами. Уже в то время Лондон был крупнейшей финансовой столицей мира, а поэтому в меньшей степени нуждался в защите от негативных последствий либерализации рынка финансовых услуг. Процессы глобализации повлияли на регулирование финансового рынка и банковской системы Великобритании в основном в сфере развития международного сотрудничества в области надзора за международными банковскими операциями и не касались мер защиты внутреннего рынка. При этом государство в ответ на международные банковские кризисы целенаправленно шло по пути совершенствования надзора как над банковской системой страны в целом, так и над международным банковским сектором.