Банковская система России

Сберегательные учреждения (сберегательные банки и кассы) кредитные учреждения, основная функция которых состоит в привлечении сбережений и временно свободных денежных средств населения. Как правило, эти небольшие кредитные учреждения действуют от лица местных властей, которые выступают в роли гарантов по их операциям. Вклады населения привлекаются на текущие инвестиционные и другие счета. Для повышения своей конкурентоспособности сберегательные банки и кассы стремятся разнообразить пассивные и активные операции, проникая в сферу деятельности коммерческих банков. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.

Ипотечные банки кредитные учреждения, специализирующиеся на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества земли и строений. Ресурсами ипотечных банков являются собственные ипотечные облигации. Ссуды используются для строительства жилых домов и других сооружений, расширения производственных мощностей предприятий. За предоставленную ссуду взимается процент. В случае неуплаты задолженности в срок недвижимость переходит либо к другому собственнику, либо в собственность банка. Постепенно ипотечные банки переходят к страховым компаниям, коммерческим и сберегательным банкам и правительственным кредитным учреждениям.

В России до Октябрьской  революции функционировала целая  система земельных банков, предоставлявших  ссуды под залог земли. Наиболее крупными из них были

Государственный крестьянский поземельный банк и Государственный дворянский земельный банк. В настоящее время предпринимаются усилия по созданию Земельного банка России или системы земельных банков.

Среди кредитных учреждений - финансовые компании, которые в отличие от фирм, предоставляющих потребительские кредиты для приобретения товаров длительного пользования в рассрочку, не прямо выдают кредит покупателям, а покупают их обязательства у предприятий, розничных торговцев и дилеров со скидкой. В последние годы финансовые компании стали внедряться в сферу проката, аренды машин и оборудования в форме финансового лизинга, который обеспечивает необходимыми финансовыми ресурсами сделки по долгосрочной аренде техники.

Важное место в кредитной  системе занимают пенсионные фонды, создаваемые частными и государственными корпорациями и фирмами для выплаты пенсий и пособий рабочим и служащим. Пенсионные фонды устанавливают систему взносов, учитывающую при исчислении пенсии весь заработок, а не только его часть. Пенсионные фонды свои средства инвестируют преимущественно в акции корпораций. Часть резервов пенсионных фондов помещается в краткосрочные и долгосрочные государственные ценные бумаги.

Особое место занимают внешнеторговые, или экспортно-импортные банки, которые призваны осуществлять кредитование экспорта, страхование экспортных кредитов. Основная их задача заключается в поощрении экспорта в целях стимулирования экономического роста. Они гарантируют и учитывают векселя по экспортным кредитам, предоставленным частными банками, участвуют вместе с ними в среднесрочном и долгосрочном кредитовании экспорта машин и оборудования.

Банковский холдинг представляет собой холдинговую  компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющую операции с этими ценными бумагами. Помимо чистых холдингов, занимающихся только указанными операциями, существуют смешанные холдинги, которые, кроме того, ведут предпринимательскую деятельность в различных сферах экономики. В этом случае холдинг создается, как правило, в связи с основанием головной компанией дочерних производственных фирм. Холдинговые компании могут иметь сложную структуру, когда головной холдинг контролирует через систему участии. Материнская (головная) холдинговая компания получает прибыль за счет дивидендов на контролируемые ею акции дочерних компаний, а также, в некоторых случаях, за счет перевода части прибыли дочерних компаний на основе специальных соглашений. Холдинг, обычно, выступает в качестве собственника контрольного пакета акций, что позволяет ему оказывать решающее влияние на функционирование подконтрольных компаний. Как правило, холдинги могут иметь различные правовые формы: обществ с ограниченной ответственностью, товариществ, компаний, акционерных обществ. Наиболее распространены холдинги, организованные как акционерные общества (в том числе и с участием государства).

Особенностью банковских групп является наличие в их составе  филиалов. Банковский филиал выступает как юридическое лицо, регистрируется в местных органах власти и считается резидентом страны требования, имеет самостоятельный баланс. Он может выполнять все те же операции, что и банк-учредитель, но может быть и специализированным. Крупные банки часто основывают филиалы, занимающиеся факторингом, лизингом, консультациями. Пользуясь юридической независимостью филиалов, коммерческие банки осуществляют через них запрещенные сделки с ценными бумагами компаний небанковского сектора.

В отличие от филиала представительство, агентство и отделение юридическими лицами не являются и не имеют самостоятельного баланса. Представительство занимается лишь сбором информации, поиском клиентов и рекламой. Коммерческая деятельность представительствам запрещена. Агентство уполномочено осуществлять активные банковские операции (кредитные и инвестиционные), расчетное обслуживание. Однако эти операции оно проводит за счет банка-учредителя, так как само агентство не имеет права принимать вклады и, следовательно, не располагает собственной ресурсной базой. Отделение, в отличие от агентства, проводит как активные, так и пассивные операции. Перечень их может совпадать с перечнем операций банка-учредителя или ограничиваться какой-то его частью.

Банки по характеру собственности  делятся на: частные, кооперативные, муниципальные (коммунальные); государственные, смешанные; созданные с участием государства.

В банковском деле, как  и в промышленности, свободная  конкуренция неизбежно вызывает концентрацию. Одни банки поглощаются  более могущественными конкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность, фактически попадают под власть более сильных конкурентов. Происходит слияние, "сплетение" банков. Число банков сокращается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает объем операций. В каждой стране выделяются немногие крупнейшие банки, на счетах которых собираются огромные суммы свободных средств, ищущих прибыльного применения.

Конкуренция наблюдается  как между отдельными банками, так  и между крупнейшими союзами  банковского капитала. У последних все более усиливается стремление к монополистическому соглашению, к объединению банков. Крупные финансовые операции - размещение государственных займов, организация крупных акционерных обществ - все чаще осуществляются не каким-либо отдельным банком, а при помощи соглашения между несколькими ведущими банками.

Заключение

 

Подводя итоги по данной курсовой работе, я сделала вывод, что роль банковской системы в  экономике любой страны чрезвычайно  велика. Строгое «разделение властей», то есть, определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным банком и коммерческими банками способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию экономики страны.

В российской банковской системе очень велика доля банков, находящихся в собственности государства.

Банк России не может  стать гарантом прибыльности и стабильности каждого отдельного банка. Поэтому любой коммерческий банк должен самостоятельно стремиться улучшить свою деятельность в следующих направлениях:

- внедрение стратегического планирования и подготовка стратегических бизнес-планов;

- укрепление структуры капитала, в том числе путем его рекапитализации;

- усиление  контроля за текущей ликвидностью, кредитными и другими рисками;

- внедрение комплексных программ подготовки кадров;

- обеспечение открытости в работе с населением.

Несмотря на некоторые  успехи отечественной банковской системы, я считаю, что остается еще много  нерешенных проблем. Одной из важнейших  является инфляция, характерная для переходной экономики. Стабилизация рубля возможна лишь при грамотном сочетании продуманной денежно-кредитной и фискальной политики, при создании соответствующей законодательной базы.

Отсутствие действенной  системы депозитов оставляет  вкладчиков российских банков практически без гарантии возврата своих средств. В этом на своем горьком опыте смогли убедиться уже многие тысячи россиян.

В экономике переходного  периода на банковскую систему ложится  еще большая ответственность, ее роль в стабилизации страны увеличивается, но усложняются задачи.

Глоссарий

№ п/п	Понятие	Определение
1	Банк	денежно-кредитный институт, осуществляющий регулирование платежного оборота в наличной и безналичной  форме.
2	Банковская система	группа финансовых институтов, объединенная соглашением в целях регулирования кредитных и денежных потоков, для содействия экономическому росту
3	Депозит	экономические отношения по поводу передачи средств клиента во временное  пользование банка.
4	Инвестиция	долгосрочное вложение капитала в какое-либо предприятие с целью получения прибыли.
5	Капитал	сумма источников собственных средств  банка.
6	Кредит	совокупность денежных средств, передаваемых на возвратной основе юридическому или  физическому лицу во временное пользование  за плату в виде процента.
7	Ликвидность банка	способность своевременно, в полном объеме и без потерь обеспечивать выполнение своих долговых обязательств перед всеми контрагентами, а  также предоставлять им средства в рамках взятых на себя обязательств, в том числе и в будущем.
8	Платежеспособность банка	способность проводить расчеты  и отвечать по обязательствам клиентов в полном объеме в установленные  сроки на определенную дату
9	Функции ЦБ	это законодательно закрепленные задачи эмиссионного центра страны, банка  банков и банкира правительств, органа регулирования экономики через проведение денежно-кредитной политики.
10	Центральный банк	орган по проведению денежно-кредитной  политики — эмиссионный центр, определяющий количество денег в обращении, регулирующий их; обеспечивающий и защищающий покупательную способность денег, а также создающий нормальные условия функционирования финансовых рынков.

 

Список использованных источников

1	Банковское дело. Под  ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой. М., «Финансы и статистика», 2002 г.
2	Банковское дело / Под  ред. О.И. Лаврушина. – М.: «Роспотребрезерв», 2003 г.
3	Банковское и кредитное  дело. М., 2003 г.
4	Деньги и кредит. №6, 2001 г.
5	Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит. – 2001 г.
6	Камаев В.Д.. Экономическая  теория // Учебное пособие для  вузов. – 2002 г.
7	Костюк В.Н. К определению  современного коммерческого банка // Банковское дело. – 2001 г.
8	Липсиц И. В. Экономика// Книга 2. М.: издательство «Вита-Пресс», 2002 г.
9	Саркисянц А.. Проблемы интеграции российских банков в мировую банковскую систему.// Вопросы экономики. 2001 г.
10	Федеральный Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
11	Тютюник А.В., Шевелев А.С. “ Информационные технологии в банке”,-2003г

 

Приложения

А

¹ Банковское дело. Под ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой. М., «Финансы и статистика», 2002.

² Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит. – 2001.

³ Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: «Роспотребрезерв», 2003.

⁴ Костюк В.Н. К определению современного коммерческого банка // Банковское дело. – 2001.

⁵ Камаев В.Д.. Экономическая теория // Учебное пособие для вузов. – 2002.

⁶ Камаев В.Д.. Экономическая теория // Учебное пособие для вузов . – 2002.

⁷ В.Д. Камаев. Экономическая теория, учебное пособие для вузов, 2002

⁸ Введение в банковское дело: Учеб. пособие / Рук. авт. кол. проф. Г. Асхауэр. – М.: 2000

⁹ Банковское и кредитное дело. М., 2003.

¹⁰ Саркисянц А.. Проблемы интеграции российских банков в мировую банковскую систему.// Вопросы экономики. 2001.

¹¹ Саркисянц А.. Проблемы интеграции российских банков в мировую банковскую систему.// Вопросы экономики. 2002 г. 

¹² Деньги и кредит. №6, 2001 г.

¹³ Костерина Т.М. Банковское дело. – М., 2007. – с. 21.

¹⁴ Жарковская Е.П. Банковское дело. – М., 2006. – с. 37.

¹⁵ Там же, с. 41.