Банковская система России

В последние годы (до кризисных  явлений 2008-2009 годов) российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами.

Сейчас банковская система  России переживает процесс реструктуризации, что выражается в: сокращении числа вновь возникающих банков; специализации и реорганизации банков; консолидации банковского капитала; ликвидации неконкурентоспособных банков; появлении транснациональных банковских и финансово-промышленных образований.

По состоянию на 1 июля 1998 г. в стране действовало 1519 кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций. Примечательно, что банковская система России в основном представлена небольшими банками с уставным фондом до 5,5 млн. руб. (45%), и средними банками с уставным фондом от 5,5 млн. до 20 млн. руб. (40%). Правда, крупные банки с уставным фондом более 20 млн. руб. (15%) растут более высокими темпами.10

Вследствие высоких  кредитных рисков российские банки  до сих пор предпочитали заниматься не столько депозитно-кредитными, сколько спекулятивными операциями. Главные направления активности банков – торговля валютой, операции с акциями, государственными ценными бумагами.

Филиальная сеть отечественных  банков немногочисленна. Но зато в банковской системе России представлены многие крупнейшие иностранные банки, отличающиеся большой активностью на отечественном рынке финансовых услуг.

Среди действующих банков всем критериям финансовой устойчивости отвечают около 35%. Примерно столько же испытывают некоторые проблемы. Всего с 1991 г. лицензии были отозваны у 939 кредитных организаций, а решение о ликвидации принято по 648 кредитным организациям.11

По размеру капитала и величине аккумулированных активов  российские банки занимают очень скромные позиции в мире. Совокупный собственный капитал 200 крупнейших российских банков (100 млрд. руб.) меньше собственного капитала любого банка из первой двадцатки крупнейших банков мира. Такая ситуация объясняется недостаточной концентрацией капиталов в российском банковском секторе.

По размеру капитала и величине аккумулированных активов  российские банки занимают очень скромные позиции в мире. Совокупный собственный капитал 200 крупнейших российских банков (100 млрд. руб.) меньше собственного капитала любого банка из первой двадцатки крупнейших банков мира. Такая ситуация объясняется недостаточной концентрацией капиталов в российском банковском секторе.

Особую роль в кредитной  системе России играет Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов (на 1 мая 2000 зарегистрировано 38567 филиалов)12, огромная финансовая мощь дает возможность Сбербанку предоставлять населению услуги, недоступные пока другим коммерческим банкам в таких масштабах: прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей, выплата пенсий и пособий, зарплаты. Сбербанк РФ выдает физическим лицам кредиты на строительство жилья, помощь малому бизнесу, различные неотложные нужды по низким ставкам. Банком оказывается безвозмездная помощь малоимущим слоям, пенсионерам, инвалидам; детским, медицинским, здравоохранительным, учебным, культурным учреждениям.

Деятельность Центрального банка регулируется федеральными законами «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и «О внесении изменений и дополнений в закон РСФСР « О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», принятым 12 апреля 1995 г.

В банковской системе  России, согласно Закону РФ «О центральном  банке РФ (Банке России)» (статьи 1 и 14), ЦБ РФ (ЦБР) определен как главный банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной собственности и служит основным субъектом госрегулирования функционирования коммерческих банков.

Цели деятельности:

Защита и обеспечение  устойчивости рубля, в том числе  его покупательной способности по отношению к иностранным валютам.

Развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации.

Обеспечение эффективности  и бесперебойности функционирования системы расчетов.

Получение прибыли не является целью ЦБ РФ. Уставный капитал  – 3 млрд. руб.

Центральный банк России обеспечивает:

Единую государственную  денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля.

Монопольную эмиссию  наличных денег и организует их обращение.

Государственную регистрацию  кредитных организаций, выдачу и отзыв лицензий кредитных организаций, занимается их аудитом.

Надзор за деятельностью  кредитных организаций.

Регистрацию эмиссии  ценных бумаг кредитными организациями  в соответствии с федеральными законами.

Валютное регулирование, включая операции по купле и продаже иностранной валюты.

 Определение порядка  осуществления расчетов с иностранными  государствами.

Валютный контроль, как  через уполномоченные банки, так  и непосредственно.

Устанавливает правила  осуществления расчетов в России.

ЦБ РФ участвует в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации. Он подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания РФ, но независим в пределах полномочий.

Банк России не может  участвовать в капитале кредитных  организаций, если иное не установлено законодательством.

Ему разрешено иметь 51% акций Сбербанка, участвовать в  капитале Внешэкономбанка и Внешторгбанка РФ.

Основными активами ЦБР  можно считать: иностранную валюту, кредиты министерству финансов, операции с ценными бумагами. Эти статьи в сумме составляют более 70% активов .

Основные пассивы: резервный  фонд, наличные деньги в обращении, средства коммерческих банков, а также средства бюджета и клиентов.

После кризиса 1998 года перед  государством стояла цель – восстановить жизнеспособность банковской системы.

Государство должно было решить следующие задачи:

1) быстро очистить  банковскую систему от неплатежеспособных  банков;

2) нарастить собственный  капитал дееспособных коммерческих  банков;

3) повысить качество  банковского менеджмента;

4) создать стимулы экономического роста;

5) повысить прозрачность  банковской деятельности;

6) создать конкурентную  банковскую среду (в т.ч. за  счет привлечения иностранных  банков)¹³.

Несмотря на действия Банка России и Правительства  РФ, направленные на восстановление банковской системы и улучшение состояния банковской сферы, общее число кредитных организаций в период 1999-2002 годов постепенно снижалось (см. прил. 2)¹⁴.

В конце 2001 года были сняты  определенные законодательные ограничения  на иностранный капитал в банковской системе в России. В сентябре 2001 года был отменен запрет на открытие в России филиалов иностранных банков. Данная мера способствовала доступу иностранных банков на российский рынок¹⁵.

После кризиса 1998 года начала повышаться роль банков в экономике  страны. Так, заметную роль в банковской сфере России играет почти треть коммерческих банков – бывшие специализированные и отраслевые банки со значительным участием государства в их капиталах. Эти банки располагают достаточно большим собственным капиталом, активами, необходимым количеством филиалов, что позволяет им постоянно пополнять собственную кредитную базу и увеличивать обороты.

Банковская система  России имеет сложную и противоречивую историю становления и развития. В истории банковской системы  были и взлеты, и падения. Но одно можно утверждать точно – было достаточно проблем, которые отразились и на нынешнем ее состоянии.

Можно выделить следующие  проблемы становления банковской системы  России в историческом аспекте

1) банковская система  развивалась хаотично и не основывалась на благоприятной экономической базе;

2) большое влияние  на развитие банковской системы  на протяжении всей истории  ее развития оказывало государство.  С помощью нормативных актов  государство регулировало все  вопросы деятельности банков, а значит, и сущность банковской системы. Именно от Правительства исходила инициатива создание одноуровневой или многоуровневой банковской системы;

3) проводимые реформы  банковской системы были не  продуманными и не приносили  желаемых результатов;

4) негативно на развитии банковской системы отразились изменения в экономике страны в советский период, а именно переход от рыночных отношений к административно-командной системе управления. Это событие отбросило банковскую систему назад;

5) всегда большую роль  играл центральный банк страны. У него была слишком широкая компетенция, позволявшая управлять коммерческими банками и влиять на общее экономическое состояние государства.

В последние годы (до кризисных  явлений 2008-2009 годов) российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами

2.2 Конкурентная борьба банков

В конкурентной борьбе крупные  банки имеют решающие преимущества перед мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями для привлечения вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные, более солидные и устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах. Во-вторых, крупные банки обычно обладают сетью филиалов (отделений, агентств, контор), расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие банки. В-третьих, у крупных банков издержки по ведению операций относительно меньше вследствие большего масштаба этих операций. Это позволяет крупным банкам взимать меньшую плату с клиентов за выполнение для них расчетных и кредитных операций, что, естественно, привлекает клиентуру. Превосходство крупных банков еще более усиливается из-за широкого применения компьютеров и другой вычислительной техники.

В борьбе с банками-аутсайдерами банковские объединения прибегают к различным методам конкурентной борьбы: с помощью рекламы, путем открытия своих филиалов в районе деятельности аутсайдеров и переманивания клиентов посредством предоставления им тех или иных льгот. Борьба за клиентуру ведется и между самими банковскими объединениями; каждый крупный банк стремится переманить клиентов у других крупных банков.

Между банковскими объединениями  ведется также борьба за контроль над предприятиями, в которых они участвуют. Если, например, акциями промышленной компании владеют несколько крупных банков, то каждый из них стремится продвинуть на руководящие посты в этой компании своих представителей, чтобы оказывать наибольшее влияние, а, следовательно, получать наибольшие выгоды для ведения денежно-кредитных операций.

Среди коммерческих банков необходимо выделить специализированные, деятельность которых имеет относительно узкопрофильный характер. К таким банкам относятся инвестиционные сберегательные, ипотечные, внешнеторговые и другие.

Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита). Коммерческие банки создаются на паевых или акционерных началах и могут различаться: по способу формирования уставного капитала (с участием государства, иностранного капитала и др.), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д. Средства коммерческих банков делятся:

-собственные (уставный фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли)

-привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д.). Инвестиционные операции коммерческих банков связанны в основном с куплей-продажей ценных бумаг правительства и местных органов власти. После кризиса 1929-1933 гг. в США, Франции, Великобритании, в ряде других стран коммерческим банкам запрещено участвовать в выпуске и покупке ценных бумаг частных предприятий небанковского сектора. Этот запрет в настоящее время преодолевается путем открытия банком трастовых отделов и учреждения трастовых компаний, управляющих имуществом клиентов по доверенности (в США 2/3 этого имущества представлено ценными бумагами корпораций). Коммерческие банки выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).

Инвестиционные банки специальные кредитные институты мобилизующие долгосрочный ссудный капитал и представляющие его заемщикам (предпринимателям и государству) посредством выпуска и размещения облигаций и других видов заемных обязательств. Помимо осуществления посреднических функций между заемщиками и инвесторами инвестиционные банки выступают в роли гарантов эмиссий ценных бумаг и организаторов их рынка, что позволят им покупать и продавать крупные пакеты акций и облигаций за свой счет, а также предоставлять кредиты для приобретения ценных бумаг.

К инвестиционным банкам примыкают инвестиционные компании, которые аккумулируют денежные ресурсы частных инвесторов путем эмиссии собственных ценных бумаг и помещают их в акции и облигации предприятий как в своей стране, так и за рубежом. Занимая промежуточное положение между заемщиками и инвесторами, они в противоположность инвестиционным банкам полностью выражают интересы инвесторов. Основной их целью является получение не столько процента, сколько прибыли на вложенный капитал. В отличие от холдинг-компаний они не контролируют деятельность корпораций.