ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ  И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ

       3.1 Совершенствование  банковской системы.

       Можно выделить два основных направления, по которым должно происходить качественное совершенствование банковской сферы  и ее деятельности. 

       Первое - развитие процессов концентрации в банковском деле. Это связано с тем, что банки должны сыграть ключевую роль в финансовом обеспечении подъема экономики, который в свою очередь невозможен без существенного повышения инвестиционной активности. Подобная их роль предопределена реальным состоянием различных финансовых институтов в государстве. Ни пенсионные и страховые фонды, ни финансовые инвестиционные компании не могут пока иметь достаточно весомого значения в подъеме инвестиционной активности: первые не набрали необходимой финансовой мощи, деятельность вторых затруднена тем, что не развит рынок ценных бумаг, особенно вторичный. Только крупные банки, имеющие традиционные связи с промышленностью, развитую филиальную сеть в различных регионов страны, способны сегодня удовлетворять инвестиционные потребности производственных структур через долгосрочные кредиты. Учитывая, что в условиях высокой инфляции желание банков сохранить инвестиционную направленность деятельности наталкивается на ее экономическую невыгодность, государство должно подкрепить его соответствующими стимулами¹⁸:

• снижение размера резервных требований для таких банков
• освобождение от налогообложения доходов банков, получаемых от долгосрочных кредитов.

       Создание  условий для активизации инвестиционной деятельности отвечает государственным  интересам и поэтому общественность вправе ждать здесь от высших органов власти решительных действий.

       Второе  направление совершенствования  банковской деятельности - расширение круга услуг, оказываемых банками  их клиентам, то есть диверсификация банковской деятельности в самом широком смысле. Необходимость совершенствования банковской деятельности в этом направлении связана с тем, что в рыночной экономической системе потребности хозяйствующих субъектов в финансовых услугах постоянно развиваются. Безусловно, диверсификация банковской деятельности станет настоятельной потребностью в самом недалеком будущем. Следует отметить, что уже и сейчас наиболее дальновидные банки готовятся к тому, чтобы необходимость широкой диверсификации банковской деятельности не застала их в врасплох и начинают активно разрабатывать новые банковские продукты. Сравнивая ассортимент банковских услуг, которые сегодня предлагаются клиентам банками, с тем, который характерен для банков в странах с развитой рыночной экономикой, где по разным оценкам клиенты получают от нескольких сотен до нескольких тысяч услуг, можно представить сколь масштабную работу предстоит развертывать банкам по совершенствованию их деятельности по мере становления развитого рынка.

       3.2 Тенденция развития банковской системы. «Болезни» банков и пути их преодоления.

       Главная причина, приводящая банки к катастрофам, - это, говоря языком медицины, развитие их внутренних болезней. Ими поражены и многие банки, где в силу сочетания  ряда условий складывается особенно неблагоприятная ситуация. Это связано с тем, что в рамках полномочий по надзору Центральный банк может отозвать лицензии у коммерческих банков. Рассмотрим кратко неблагоприятные условия, в которых работают отечественные банки.¹⁹

       Во-первых, коммерческий банк относиться к наиболее сложному типу организационно-экономических и социальных систем. С одной стороны, это - специфическое кредитно-финансовое учреждение, которое должно постоянно обновлять используемые информационные технологии для повышения качества выполнения операций на рынке банковских услуг. С другой стороны, банк обладает основными признаками производственной системы, ориентированной на массовое обслуживание клиентов. В этой системе важно уже не только качество услуг, которое благодаря современным технологиям можно сделать очень высоким, но также трудоемкость и себестоимость выполнения основных операций. От качества функционирования этой системы зависит прибыль и другие результаты.

       Во-вторых, объективные условия для возникновения  «болезней» российских банков создал их стремительный рост. В реальной жизни наблюдается обратная зависимость между скоростью роста системы и ее качеством, выражающимися, например, в надежности или прочности конструкции. Самым старым нашим коммерческим банкам лишь несколько лет от роду, а обороты многих из них сравнительно большие. Даже те коммерческие банки, которые возникли на месте бывших государственных, сегодня являются молодыми рыночными структурами. Причем в новую экономику они принесли с собой не только полезные старые связи и возможности, но и некоторый старый багаж трудностей, от которых не всегда просто избавиться.

       Есть  и третья причина, о которой неприятно  говорить, это - неблагоприятная экономическая  среда, создаваемая нашим слишком  сильным в административном отношении  государством вокруг коммерческих банков. Но если две первые указанные выше следует признать результатом объективных трудностей, то к третьей это отнести нельзя. Очевиден парадокс: государство, объявившее о своей приверженности курсу рыночных реформ, всеми путями сдерживает развитие важнейшего рыночного механизма - банков, который, несмотря ни на что, является сегодня наиболее ценным достижением на пути к реальным рыночным отношениям. Борьба государства против коммерческих банков противоречит национальным интересам и в перспективе выиграна им быть не может, хотя и способна усугубить и без того немалые проблемы банков.

       Если  вернуться к первой проблеме, то очевидно, что ее одной вполне достаточно для возникновения многих болезней коммерческих банков, поскольку болезни - естественный спутник любой действующей системы. Специалистам известен ряд общих болезней, преследующих фирмы и компании, независимо от специфики их деятельности и национальной принадлежности. Например, болезнь, названная "синдромом большого бизнеса", поражает крупнейшие компании в США, Западной Европе и в Японии. Она возникает всегда, как только масштабы бизнеса перестают соответствовать применяемым компаниями системам управления и, в частности, внутренним структурам, методам организации бизнеса в целом. Ведь неслучайно такие крупные банки, как упоминавшийся Credit Lionnais, начинают стремительно и порой неразборчиво обрастать сомнительными активами²⁰.

       Кроме общемировых болезней, описанных  в литературе наряду с накопленным  опытом их лечения, есть типичные среды. Это, в частности, похищение средств с помощью поддельных чеков. Такое можно осуществить только при вполне определенном состоянии банковской системы. Здесь диагностикой и лечением надо заниматься, опираясь лишь на практику. Запад нам ничем не поможет и вряд и чему научит. Там подобных болезней просто нет. Что же касается ссылок на аналогии со странами, в чем-то схожими с нашей, то здесь следует проявлять осторожность. Ведь нет ничего опаснее, чем применение типовых решений, разработанных для других условий и не адаптированных для нашего государства.

       Не  надо строить иллюзий насчет того, что любой опытный банкир способен разобраться во всех болезнях своего банка и вылечить его. Никакой  природный ум, даже хорошо развитый в процессе учебы в престижном специальном учебном заведении, не может предложить нечто, заменяющее знания и опыт, накопленные другими людьми в специфической области. Ведь квалификация - понятие относительное, и все мы в чем-то профессионалы, а в чем-то - дилетанты. Не приходит же нам в голову при возникновении проблем с собственным здоровьем самим делать себе медицинские анализы. Правда, самолечением все же многие в какой-то мере занимаются, но, как правило, - по результатам диагностики, выполненной профессионалами. Точно так же диагностикой и лечением банковских болезней должны заниматься специалисты, а дело руководителей банков - создавать для этого условия.

       ЗАКЛЮЧЕНИЕ

       Современный глобальный кризис стал серьезным испытанием для банковского сектора России. Он спровоцировал резкое ухудшение  состояния в отечественном финансовом секторе и российской банковской системе в частности. Несмотря на то, что одной из особенностей современного кризиса является его глубина в глобальном масштабе, анализ данных показывает, что многих потерь и провалов, которые произошли в банковской системе России в кризисной ситуации, можно было избежать при правильной организации системы финансирования в стране и наращивании ресурсной базы банков за счет внутренних средств государства.

       Вследствие  слабости, так как по-прежнему значительная часть денежного потока в стране идет помимо банков, кредитные организации не способны в полной мере выполнять свою роль в финансировании растущего народного хозяйства страны, не имеют сколь-нибудь значительных долгосрочных средств: в их пассивах таких средств меньше 5%. Поэтому в России трудно получить инвестиционный кредит, у него запредельный процент, делающий его неэффективным. Надо вернуть в банки хозрасчетные средства бюджетных организаций, обесценивающиеся на счетах в Казначействе, использовать банки в выполнении бюджетно-расходных функций, рефинансировать банки, в том числе на длительный срок, за счет государственных резервов Центрального банка.

        СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. ФЗ «О банках и банковской деятельность в РФ»  от 02.12.1990 N 395-1 Банковское законодательство РФ
2. №86-ФЗ «О центральном банке РФ (Банке России)», 5-ФЗ, 180-ФЗ, 97-ФЗ, 90-ФЗ и т.д.
3. ч. 1ст. 96,ст. 98, 99 ГК РФ
4. ст. 87, 90 ГК РФ
5. п. 2ст. 334 ГК РФ
6. Агарков, М. М. Основы банковского права : курс лекций / М. М. Агарков. 2-е изд. 1. М., 2001. С. 7. Цит. по: Братко, А. Г. Курс банковского права / А. Г. Братко. М., 2009.
7. Ананьев, Д. Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития [Текст] / Д. Н. Ананьев // Деньги и кредит. – 2009. – №3. – с. 3-8
8. Банковское дело: управление и технологии / под ред. А. М. Тавасиева. М., 2005
9. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова" — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005. — 622 с.
10. Мурычев, А. В. Банки и банковская система России: состояние и пути развития 5. эффективного корпоративного управления / А. В. Мурычев. М., 2007.
11. Полесова, И. В. Развитие банковской системы России в современных условиях [Текст] / И. В. Полесова // Банковское кредитование. – 2009. – №3. – с. 10-16.
12. Яковлева, С. И. Территориальные функции, роль и дисфункции инфраструктуры 9. / С. И. Яковлева // Вестн. Твер. гос. ун-та. Сер. География и геоэкология. Вып. 1. 2004
13. Сайт Федеральной службы государственной статистики www.gks.ru
14. Современно о банковском деле www.bankswork.ru
15. Аналитический журнал Эксперт он-лайн expert.ru