Банковская система и развитие рыночной инфраструктуры

       Количество  действующих кредитных организаций  с начала 2008 г. постепенно снижается. На 01.01.2010 их число составило 1058 организаций, что меньше данного показателя на 01.01.2008 на 7%. Банкротство и финансовая несостоятельность банков в совокупности с государственной политикой по сокращению их числа банков и укрупнению стали главными факторами сложившейся за последние годы тенденции.

       В структуре активов наибольшую долю составляют кредиты и прочие ссуды. Их доля за исследуемый период стабильна  и составляет 70% активов. Следует отметить, что просроченная задолженность возросла на конец 2009 г.по сравнению с началом 2008 г. в 4 раза и составила 3,6% активов. Весомую долю в 14% составляют ценные бумаги, приобретенные кредитными организациями. По сравнению с предыдущим годом их объем увеличился на 1660 млрд. руб. (на 170%), однако доля в активах увеличилась только на 5,6%.

       Все остальные статьи составляют относительно небольшую долю активов от 0,0% до 4,2%. Это естественно, если учесть значительный объем кредитов в стуктуре активов банковского сектора. Большинство данных статей имеет тенденцию к снижению – денежные средства, денежные средства на счетах в Банке России и в уполномоченных органах других стран, корреспондентские счета в кредитных организациях, использование прибыли сократились как в абсолютном выражении, так и в относительном выражении к общей сумме активов. Отрицательный рост этих групп активов привел к такому незначительному приросту активов в совокупности – 2,4%. Также можно отметить, что в основном снижались те активы, которые принято относить к наиболее ликвидным.

       Наибольшую  долю в структуре пассивов (57%) составляют средства клиентов. Их прирост составил 11,6% по сравнению с началом 2009 г. Причем вклады физических лиц и депозиты юридических лиц составляют 24,4% и 18,2% соответственно. Их доля в пассивах имеет тенденцию к росту. Также достаточно значительную долю (13,3%) имеет статья «средства оргнизаций на расчетном и прочих счетах».

       Фонды и прибыль кредитных организаций  за 11 месяцев увеличились на 626 млрд. руб. Причем фактором увеличения выступил абсолютный рост фондов, а фактором снижения – изменение объема прибыли. Прибыль текущего года уменьшилась более чем в 4 раза по сравнению с прибылью на 01.01.09. Это значит, что банковский сектор еще не восстановился и сколько ему потребуется на это время также не известно при таких отрицательных тенденциях.

       Доля  кредитов, депозитов и прочих привлеченных средств, полученных от Банка России снизилась в 3 раза за год и составила  лишь 4,3% от пассивов. С начала 2009 г. Банк России максимально помогал банковскому сектору, размещая свои средства. За год данные средства были частично возвращены, что и объясняет их резкий отток.

       Кредиты, депозиты и прочие средства, привлеченные от других кредитных организаций снизились на 10,4%. Их доля в составе пассивов упала на 1,6% и составила 11,4%. Доля таких ценных бумаг как облигации и векселя, а также выпущенных акцептов в совокупности составляет не более 4% и серьезных изменений в их объеме за исследуемый период не наблюдается. Прочие пассивы составляют 9,3%. Основную долю данной статьи представляют собой резервы на возможные потери, объем которых возрос почти в 2 раза с начала года и составил 6,8% от пассивов в совокупности.

       коммерческий  банк кредитный сектор

       Таблица 3¹²

       Структура доходов и расходов действующих  кредитных организаций (%)

        Данные таблицы 5 показывают, что  за 2008 год произошел резкий перекос  в структуре доходов в сторону  доходов, полученных от операций с иностранной  валютой. Их доля увеличилась на 25%, а к октябрю 2009 г. составила уже почти 74% от всех доходов. В структуре расходов происходит соответственно такой же перекос в сторону расходов по операциям с иностранной валютой. Процентные доходы по средствам, предоставленным юридическим и физическим лицам снизились в совокупности на 7,8%. Доля остальных статьей доходов на 01.10.2009 уменьшилась в 2 и более раз по сранению с началом 2008 г.

       Если  рассматривать расходные статьи, то наюлюдается практически такая  же тенденция. Процентные расходы составляли в совокупности не более 8%, а к октябрю прошлого года их доля сократилась в два раза. Показательно, что за два года доля организационных и управленческих расходов сократилась более чем в 3 раза. В целях экономии урезается прежде всего такая статья расходов как зарплата персоналу.

       Таким образом, можно отметить одинаковое направление изменения структуры  доходов и расходов банковского  сектора, а также то, что наибольшую часть доходов банки получают от деятельности на внешнем, нежели на внутреннем рынке.  

       Таблица 4¹³

       Финансовый  результат деятельности действующих  кредитных организаций (КО)

* Включая КО, прибыль которых равна нулю.

       По  сравнению с началом 2009 г. совокупная прибыль кредитных организаций  упала на 77%. Финансовый результат прибыльных организаций сократился почти вдвое, убыточных организаций увеличился в 4 раза. по сравнению с началом 2008 г. убыток банковского сектора увеличился в 167 раз. Понятно, что в связи с этим количество убыточных организаций резко возросло на 95% и составило на декабрь 2009 г. 194 организации (18% от всех действующих кредитных организаций). Число прибыльных организаций снизилось на 22%.

       2.2 Взаимодействие банков  и рыночной инфраструктуры  РФ.

       Экономические преобразования  обусловливают создание и обеспечение адекватного взаимодействия новых организационно-экономических систем и механизмов, формирующих инфраструктурную основу национальной экономики. В современных условиях происходит возникновение новых элементов инфраструктуры, расширение функций инфраструктуры, в том числе и на территориальном уровне, что влечет за собой усложнение инфраструктурного компонента экономики.

       Автор согласна с мнением А. В. Мурычева, что «…практически общепринятыми являются характеристики банков, с одной стороны, как главных институтов финансовой системы, с другой — как субъектов общественного кругооборота денежных капиталов, выполняющих исключительные в своем роде общественные функции».¹⁴

       Исходя  из цели настоящего исследования, представляется важным интерпретировать функции банков как элементов рыночной инфраструктуры. 

       Кроме того, к особенностям развития инфраструктурных комплексов в масштабе РФ относят¹⁵:

• чрезвычайную неравномерность, «пестроту» в обеспечении инфраструктурой отдельных территорий;
• заметную интегрированность систем инфраструктуры в единые системы, под единое управление;
• прямую зависимость уровня развития инфраструктуры территорий от мощности, качества и структуры их промышленного потенциала;
• значительное отставание в развитии среднего слоя («мезослоя») инфраструктуры от магистрального («макрослоя»).

       По  мере становления рыночных отношений  происходит изменение и расширение функций рыночной инфраструктуры. Основными функциями рыночной инфраструктуры становятся: создание экономической среды для формирования системы рынков, необходимых экономических условий развития хозяйствующих субъектов; обеспечение материальных, финансовых и информационных связей между субъектами экономики как на внутрирегиональном, так и на межрегиональном уровне.

       По  мнению автора, банк, являясь субъектом экономики и элементом рыночной инфраструктуры, выполняет как общие инфраструктурные функции, так и специфические функции, обусловленные его природой и сущностью. Функции рыночной инфраструктуры находят проявление в конкретных функциях банков, а операции, выполняемые банками в экономике, есть проявление сущности банков как элементов рыночной инфраструктуры (рис. 1).

       Анализируя  функциональную нагрузку банков как  элементов рыночной инфраструктуры, автор приходят к выводу, что банки активно участвуют в обеспечении процессов простого и расширенного воспроизводства в стране. Банки, привлекая свободные в данный момент денежные ресурсы предприятий, организаций и населения, освобождают владельцев этих средств от известных забот, принимая на себя ответственность за эффективное использование денег. Посредством активных операций (прежде всего, кредитования) банки отбирают наиболее эффективных экономических агентов и благонадежных заемщиков, тем самым контролируя от своего имени и от имени собственников привлеченных ресурсов оборот денежного капитала, а также обеспечивая население определенной полезной информацией.

       Специфика банка как элемента рыночной инфраструктуры обусловлена, в том числе, и его  функциями, причем подразумевается не только общая цель деятельности банка в экономике, но и цели, которые банк ставит перед собой как хозяйствующий субъект. Эти цели оказываются вполне совместимыми, поскольку банки не просто «обеспечивают», или «распределяют», или «наделяют» своих клиентов деньгами, а предоставляют им экономически обоснованные суммы денег в виде платных услуг¹⁶. В данном случае автор согласна с мнением А. В. Мурычева, что главное, чего остальная экономика ждет от банков,— это не накапливание банками у себя денег, а обеспечение ими других участников экономического оборота¹⁷.

       Банки как элементы рыночной инфраструктуры отражают степень обустройства страны. Они являются неотъемлемой частью экономического пространства РФ: создают комплекс условий, стимулирующих развитие различных видов экономической деятельности. Роль банков в развитии страны в условиях рыночной экономики проявляется через выполняемые ими функции, главными из которых, по мнению авторов, являются воспроизводственная и посредническая. Банки — одно из главных звеньев в процессах создания и поддержания устойчивых связей между отдельными субъектами хозяйства. Банки зависят в своей деятельности от других элементов экономики в целом и инфраструктуры в частности и, в свою очередь, способны оказывать на них активное встречное влияние. Не следует забывать и о том, что от степени развития инфраструктуры, а следовательно, и банков как ее элементов зависит социально-экономическая эффективность и конкурентоспособность страны.