Банки, их классификация и функции

         Банки выполняют и информационно-консультативную  функцию. Они   оказывают консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг, котировке валют и акций. Банки информируют клиентов и  население  об изменениях финансового состояния в экономике страны, изменениях  процентных ставок и проблем  на  валютном  рынке.  Зачастую  информацией  такого  рода владеют только банки и узнать об этом возможно  только  потому,  что  банки выполняют информационную функцию.

        Банк может размещать свои ресурсы в ценные  бумаги  от  своего  имени, тогда все риски, связанные с таким размещением,  все  доходы  и  убытки  от изменения рыночной оценки приобретенных  ценных  бумаг  относятся  за  счет акционеров банка.

         Отдельными  функциями  наделен  Центральный  банк.  Центробанк  –   это эмиссионный банк, то есть, он наделен  правом  эмиссии  денежных  знаков  в обращение. Характерными для Центрального банка являются следующие ункции:

         > Эмиссия и контроль денежного  обращения;

         > Функция резервного центра  банков;

         > Управление государственным долгом;

         > Пополнение госбюджета;

         > Выполнение роли “кредитора”  последней инстанции “банка - банков”;

         > Проведение научных исследований;

         > Контроль и воздействие на коммерческие банки;

         Дать определение функциям банка  можно примерно  такое:  различные виды операций банков с деньгами и ценными бумагами,  оказание  финансовых  услуг правительству, предприятиям, гражданам, а также другим банкам. ³ 
 

9

4. Роль банка в современной экономике.

     Сущность  и функции банка определяют его  роль в  экономике.  Под  ролью банка  следует  понимать  его  назначение,  то,  ради  чего  он   возникает,  существует и развивается. Так же как и функция, роль банка  специфична,  она адресует к экономике в целом, к банку независимо от того, к какому  типу  он принадлежит   (эмиссионному   или   коммерческому,    сберегательному    или инвестиционному и т. п.).

     Учитывая  то, что банк функционирует в сфере  обмена, его  назначение  и влияние на экономику необходимо, прежде всего,  рассматривать через данную сферу. Назначение банка состоит в том, что он обеспечивает:

       • упорядочение и рационализацию  денежного оборота. Как это  следует   из функции   аккумуляции   временно   свободных   ресурсов,   банки    являются собирателями  временно  свободных  денежных  ресурсов  для  их  последующего направления тем хозяйствующим субъектам, которые нуждаются в  дополнительных ассигнованиях. Собранные по крупицам временно  свободные денежные  средства как мелкие денежные потоки превращаются банками в огромные  потоки  денежных ресурсов.  Их  концентрация,  направление  на  удовлетворение   потребностей производства и  обращения  сверх  имеющихся  в  их  распоряжении  источников составляет  важнейший  атрибут  их  соприкосновения   и   взаимодействия   с экономической  средой.  Аккумулируемые   банками   денежные   средства,   их последующее  перераспределение  дают  возможность   не   только   поддержать непрерывность   производства   и   обращения   продукта,   но   и   ускорить воспроизводственный процесс в целом.

     Упорядочение  и рационализация денежного оборота  достигается не  только вследствие расчетов, организуемых банком, внедрения наиболее  совершенных  и экономичных  форм   платежей,   но   и   посредством   более   рационального использования ресурсов предприятия.  По  денежным  средствам,  помещенным  в банк,  предприятия  и  граждане  могут  получать  определенный  процент   по

     10

вкладам,  бесплатные  другие  услуги.  В  целом  банки  могут  выполнять по поручению  клиента  работу   по   управлению   денежными   и   материальными средствами. Деньги, находящиеся в банке, не просто хранятся на  счетах,  они совершают кругообращение, позволяющее получить дополнительную  прибыль,  как их владельцам, так и кредитному учреждению.

     Стабильность  денежной  единицы,  соответствие  ее  массы  потребностям народного  хозяйства   является   важнейшим   показателем   сбалансированной денежной   политики   банков,   важнейшим   компонентом   того,    насколько деятельность банков отвечает  их  назначению  в  экономике.  Банки,  хотя  и работают, как  отмечалось  ранее,  в  сфере  обмена,  но  не  ради  его  как такового, последний неотделим от производства, распределения  и  потребления общественного продукта. Роль банка,  воспроизводимая  на  макроэкономическом уровне, не может  быть,  поэтому  раскрыта  в  полной  мере  без  учета  его воздействия на экономику в целом. Банк, будучи институтом  обмена,  работает не только на него, но и на конечные цели потребителей банковских услуг.

     При оценке роли банка важно видеть и  его общественное назначение. Банк с  позиции   собственности   представляет   собой   неоднородный   институт. Центральный   банк   чаще   всего   является   собственностью   государства. Осуществляя  свою  деятельность  на   макро   уровне,   он   выступает   как общенациональный институт, проводящий  политику  не  в  интересах  того  или иного  региона,  той  или  иной  группы  отраслей  народного  хозяйства  или предприятий, а в интересах государства, нации в  целом.  Выступая  при  этом как  экономический  институт,  центральный  банк  не  ставит  своей  задачей получение прибыли.⁴ 
 
 

11

5. Заключение

     В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и  в этом развитии наметились положительные  тенденции. Кредитные организации  стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).

     Тем не менее, по всем показателям банковская система России значительно отстает  от развитых стран. Несмотря на высокий  рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной – всего 8-10 % (США – 40 %, ЕС в среднем – 42-45 %, Япония – 65 %). Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По данным статистики, в России банковские счета имеют только 25 % россиян, в то время как в западноевропейских странах – все взрослое население. Меньше 10 % населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты.

     Острым  является вопрос насыщения банковскими  услугами регионов, потому как потребительское  кредитование, ипотека, банковские карты  популярны только в крупных городах.

     Среди причин низкого уровня развития банковской системы экономистами называются следующие:

     1. Вследствие того, что экономический   рост в России поддерживается  главным образом за счет энергосырьевого   экспорта, государство не уделяет   должно внимания развитию банковской  сферы. До сих пор не сформулирована  четкая модель построения необходимой  государству банковской системы, не созданы необходимые условия для ее развития.  

     12

     2. Российская банковская система  не является инвестиционно привлекательной  сферой, ее капитализация находится  на недопустимо низком уровне.

     3. Низкий уровень монетизации экономики  , что тормозит ее развитие  и развитие страны в целом. 

     4. Недостаточная развитость инфраструктуры  оказания банковских услуг. 

     5. Значительный удельный вес налично-денежного  обращения и финансовых потоков  государства, которые проходят  вне банковской системы.

     6. Отсутствие адекватной защиты  со стороны государства коммерческих  банков, которые являются центральным   элементом всей кредитной системы  страны и т.д.  

13

6. Список используемых источников
1. Капаева Т.И. Учет в банках: учебник. Издательство: ФОРУМ, 2008. – с. 576
2. Акимов В.И., Басс А.Б., Жуков Е.Ф., Кричевская О.Е., Литвиненко Л.Т., Маркова О.М., Мартыненко Н.Н., Эриашвили Н.Д. Банковское дело.- 3-е изд. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2008. – с. 655.
3. Лаврушин Н.О. Банковское дело: Учебное пособие. – М.: «КНОРУС», 2009. – с. 352.
4. Аметистова Л.М., Полищук А.И. Роль банковской системы в экономике: Учебное пособие по курсу «Банковское дело». – М.: МЭИ, 1999 г. – с. 39